КОПИЯ
СУД ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
гр. дело № 2-1089/2023
89RS0005-01-2023-000626-14
судья Е.А. Шабловская
апелл. дело № 33-2295\2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
5 сентября 2023 года г. Салехард
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего Гниденко С.П.
судей коллегии Акбашевой Л.Ю., Долматова М.В.
при секретаре судебного заседания Рудяевой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Ноябрьского городского суда от 18 апреля 2023 года, которым постановлено:
В удовлетворении иска ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, признании исключенной из числа застрахованных лиц по полису «Финансовый резерв», взыскании страховой премии 112 346 рублей по полису «Финансовый резерв», компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, признании исключенной из числа застрахованных лиц по полису «Финансовый резерв», взыскании страховой премии 112 346 рублей по полису «Финансовый резерв», компенсации морального вреда, штрафа ввиду отказа в страховой выплате подлежат оставлению без рассмотрения.
Заслушав доклад судьи суда Ямало-Ненецкого автономного округа Акбашевой Л.Ю., судебная коллегия
УСТАНОВИЛ
А:
ФИО2 обратилась с иском к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в сумме 112 346,50 руб, компенсации морального вреда в сумме 30 000 руб, штрафа. В обоснование требование иска указала, что 14 сентября 2021 года заключила с ответчиком договор страхования по полису «Финансовый резерв» (версия 3.0) сроком действия три года, по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. 27 апреля 2022 года она обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате. В удовлетворении заявления отказано, поскольку случай не признан страховым (не имело места госпитализации). 13 сентября 2022 года она вновь обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора в связи с досрочным погашением кредита. В удовлетворении заявления отказано по причине того, что она обращалась к ответчику с заявлением о страховом случае. Решением финансового уполномоченного от 9 января 2023 года в удовлетворении ее заявления отказано. 15 ноября 2022 года она вновь обратилась к ответчику с аналогичной претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в удовлетворении которого вновь отказано. Полагает отказ незаконным, поскольку страховой случай не наступил, выплата страхового возмещения ей не производилась.
Ответчиком АО «СОГАЗ» представлены возражения на исковое заявление (л.д. 105 - 107), доводы которых сводятся к несогласию с требованиями иска.
В судебном заседании суда первой инстанции истец ФИО2 к. поддержала требования и доводы иска.
Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого указана выше, с которым не согласен истец.
В апелляционной жалобе истец ФИО2 к. просит об отмене решения суда и постановлении нового об удовлетворении требований иска. Доводы апелляционной жалобы дублируют доводы искового заявления.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и слушания дела извещены.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений на нее.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 14 сентября 2021 года между ФИО2 к. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставлен истцу кредит в сумме 1 361 779 руб сроком на 60 месяцев. Условиями договора установлено, что базовая процентная ставка составляет 14,9 % годовых, но подлежит снижению на 5 пунктов в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья.
Такой договор ФИО2 к. заключила с АО «СОГАЗ» по программе «Оптима», в подтверждение чего ей выдан полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) (л.д. 48, 48-об).
Срок действия договора страхования определен сторонами с 00 часов 00 минут 1 сентября 2021 года по 24 часа 00 минут 14 сентября 2024 года; страховая премия составляет 161 779 руб, в том числе: 34 316,83 руб - по рискам смерть; 127 462,17 руб - по остальным рискам.
Лицами, участвующими в деле не оспаривалось, что обязательства по возврату кредитных денежных средств исполнены истцом досрочно (л.д. 49), в силу чего 6 октября 2022 года она обратилась с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования, возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора (л.д. 35 - 36).
Письмом ответчика от 30 августа 2022 года истец проинформирована об отказе в удовлетворении заявления, поскольку имело место обращение по вопросу наступления страхового случая (л.д. 40).
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 9 января 2023 года истцу отказано в удовлетворении заявления (л.д. 10 - 15).
Отказывая в удовлетворении требований иска, суд первой инстанции пришел к выводу об их обоснованности.
Указанный вывод является верным в силу следующего.
Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Пункты 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Согласно пункту 6.5 Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) полис прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме; прекращения действия полиса по решению суда; ликвидации страховщика - в порядке, установленном законодательством РФ; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ. Полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон, кроме того, полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем наступления страхового случая). В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно пункту 6.6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.6.5.7 настоящих условий.
При отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (пункт 6.6.1).
Согласно пункту 6.6.2 условий при отказе страхователя от полиса по истечение 14 календарных дней со дня заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.
В период до 27 декабря 2019 года иного Федеральным законом установлено не было.
Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена пунктом 12, согласно которому в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Случаев, попадающих по условия пункта 6.5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), по которому полис прекращает своё действий, у истца не наступило.
Принимая во внимание, что обращение истца о расторжении договора страхования и возврате страховой премии имело место по истечении 14-дневного срока с даты заключения договора страхования к страховщику, а 27 апреля 2022 года она обращалась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, то оснований для удовлетворения заявления не имелось.
Доводы апелляционной жалобы о том, что обращение о выплате страхового возмещения носило ошибочный характер, поскольку заболевание истца не повлекло госпитализацию, не свидетельствуют об обратном, поскольку, подписывая договор страхования, истец выразила согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях.
Доводы апелляционной жалобы об обратном сводятся к переоценке выводов суда первой инстанции и основаны на несогласии постановленным решением; были предметом исследования судом первой инстанции, и им дана надлежащая оценка.
Таким образом, судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства. Представленным доказательствам дана надлежащая оценка. Нарушений норм материального и процессуального права не допущено.
При наличии таких обстоятельств оснований для отмены решения суда не усматривается.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛ
А:
Решение Ноябрьского городского суда от 18 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий (подпись)
Судьи (подписи)