Дело № 2-952/2023 УИД 23RS0002-01-2022-008027-71
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Краснодарский край, г. Сочи 16 января 2023 г.
Мотивированное решение изготовлено: 23 января 2023 года.
Адлерский районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Федорова Е.Г.,
при секретаре судебного заседания ФИО5
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее также – Истец) обратился в Адлерский районный суд г. Сочи с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть суммы страховой премии в размере 136 597 руб. 01 коп., неустойку в размере 136 597 руб. 01 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 230 рублей, а также сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
В обоснование заявленных требований ФИО1 указывает, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита - 1 004 000 руб. 00 коп. Срок кредита - 84 месяца. Процентная ставка - 11,49% годовых. Так как в условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, ДД.ММ.ГГГГ г. между заемщиком (Истец) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор страхования № №. Сумма страховой премии составила 150 033 руб. 74 коп. Данная сумма была списана Банком со счета заемщика. Истец также указал, что страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком (Истцом). ДД.ММ.ГГГГ г. Истец обращался к Ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены Ответчиком в добровольном порядке. Отказом от удовлетворения требования Истца Ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. До подачи искового заявления в суд Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым Истец не согласен.
Ответчик представил в материалы дела возражение на исковое заявление, в котором просил в иске отказать, указал, что договор страхования был заключен добровольно, страхователь (Истец) не воспользовался правом на расторжение договора страхования в период охлаждения, то есть в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования. Также отметил, что ссылки Истца на положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются несостоятельными, требования Истца о взыскании морального вреда неправомерны, требуемый Истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и отсутствие его представителя.
Представитель Ответчика в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, причины неявки суду не сообщены, ходатайств об отложении не поступало.
В силу ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Пунктом 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Из п. 67 указанного Постановления следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.
Из изложенного следует, что адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
В силу ст.ст. 117, ч. 1, 3 ст. 167 ГПК РФ, лица участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Суд считает, что были созданы все необходимые условия для обеспечения процессуальных гарантий прав не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №.
ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + зашита от потери работы» (Программа 1.6) № № на период страхования, равный 84 месяцам.
Договор страхования заключен в соответствии c Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).
Страховыми случаями по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного ВС»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока» (риск «Инвалидность застрахованного ВС»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (далее - «Потеря работы»).
Страховая сумма по Договору страхования составила 1 004 000 рублей, страховая премия - 150 033 рубля 74 копейки.
04.04.2022 Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с Заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования, а также осуществить возврат страховой премии. 26.04.2022 Истец повторно обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении Договора страхования, возврате страховой премии, а также выплате неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии.
Заявления Истца были оставлены без ответа.
В связи с отсутствием ответа от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Истец обратился к Финансовому уполномоченному.
Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ г. № № отказано в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки.
В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ определено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в данной 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу п. 1. ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ).
В пункте 8.3. Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указано, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления Страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления Страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом. Если в заявлении об отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.
Согласно п. 8.4. Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела видно и не оспаривается Истцом, что Истец обратился к Ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении 14 дней с момента заключения Договора страхования.
Из Заявления на получение кредита наличными следует, что ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой (договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)».
Также из Заявления на получение кредита наличными следует, что ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)».
Из Заявления на получение кредита наличными следует, что ФИО1 в случае принятия Банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными дает свое согласие на увеличение запрашиваемой суммы кредита при подачи указанного заявления на общую стоимость дополнительных услуг и оплату дополнительных услуг за счет кредита.
В связи с тем, что Истцом был пропущен предусмотренный Правилами страхования 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования отсутствуют.
Несостоятелен довод Истца о том, что отказом от удовлетворения требования Истца о возврате страховой премии Ответчик нарушил право Истца, как потребителя, на отказ от договора, предусмотренное ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как норма пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ является специальной по отношению к норме ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Поскольку суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 части суммы страховой премии, также не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неустойки, компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг и суммы штрафа.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Адлерский районный суд г. Сочи.
Судья Е.Г. Федоров