№"> №">
11
ЛИПЕЦКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
УИД 48RS0009-01-2022-000953-24
Судья Панфилов А.В. № 2-91/2023
Докладчик Степанова Н.Н. № 33-2221/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
5 июля 2023 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:
председательствующего Торговченковой О.В.,
судей Степановой Н.Н., Коровкиной А.В.,
при ведении протокола помощником судьи Живутской Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО «Сбербанк» в лице филиала Поволжский банк ПАО «Сбербанк» на решение Данковского городского суда Липецкой области от 27 марта 2023 года, которым постановлено:
«Отказать в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО Сбербанк России о взыскании денежной суммы.
Взыскать с ПАО Сбербанк России (<данные изъяты>) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>) 3 000 рублей в качестве компенсации морального вреда.
Отказать в удовлетворении требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк об отмене решения № от 06.12.2022 г.финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2».
Заслушав доклад судьи Степановой Н.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ФИО1 обратилась с иском к ПАО Сбербанк России о взыскании денежной суммы и морального вреда.
В обоснование требований указала, что 11 марта 2022 года открыла в ПАО «Сбербанк» вклад «Валютный Сохраняй» в сумме 5 356, 15 долларов США. 25 марта 2022 года решила доллары конвертировать в рубли, для конвертирования долларов в рубли ей в банке был открыт счет «Сбер Вклад», на который банк перевел 474770, 91 рубль. Деньги наличными ею не снимались, все прошло по безналичным операциям.
Перепроверив курс доллара, она обнаружила, что расчет был произведен по курсу 88,64 руб. за 1 доллар. Тогда как курс доллара, установленный ЦБ РФ на 25 марта 2022 года, был в размере 96, 04 рубля за один доллар США.
Ответчик не доплатил ей за конвертирование долларов в рубли денежные средства в сумме 39687,30 рублей.
Указала, что истцу никто не сообщил, что конвертация будет произведена по не выгодным для нее условиям, иначе она бы не стала производить данную банковскую операцию.
При ее неоднократных обращениях к Банку, ей было отказано в доплате.
Полагает, что действиями Банка ей был причинен моральный вред, выразившийся в том, что она неоднократно вынуждена была обращаться в Банк, где на ее просьбы вернуть деньги отвечали отказом.
Просила взыскать с ПАО «Сбербанк» в свою пользу недоплату денежных средств при конвертации в сумме 39 687,30 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.
ПАО «Сбербанк» обратился со встречным иском, в котором просил признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № от 6 декабря 2022 года, отказать в удовлетворении заявления ФИО1
В обоснование требований указал, что 6 декабря 2022 года финансовый уполномоченный ФИО2 удовлетворила требования ФИО1 о взыскании с Банка 39687, 30 рублей. Полагает, что вынесенное решение принято с нарушением требований закона, поскольку 9 марта 2022 года Банк России ввел временный порядок операций с наличной валютой, в соответствии с которым клиент может снять до 10 тысяч долларов США в наличной валюте, а остальные средства - в рублях по рыночному курсу на день выдачи. В период действия этого временного порядка валюта будет выдаваться в долларах США в независимости от валюты счета. Конвертация других валют в доллары США будет происходить по рыночному курсу на день выдачи.
11 марта 2022 года Банк России уточнил данный временный порядок, указав, что выдача наличной валюты со счетов, открытых до 9 марта, осуществляется в долларах США по курсу банка. 25 марта 2022 года ФИО1 в офисе Банка была проведена операция закрытия вклада «Валютный Сохраняй» в размере 5 356,17 USD, путем безналичного перевода денежных средств путем их конвертации из валюты в рубли на вклад «СберВклад» по курсу продажи Банком валюты, установленному на момент проведения операции. Сумму, которая после конвертации составила 474770,91 рубль, при этом,
В соответствии с п. 5 предписания Банка России от 8 марта 2022 года за № операции по покупке кредитной организацией у физических лиц наличной и безналичной иностранной валюты осуществляются по определяемому кредитной организацией курсу.
8 августа 2022 года Банком России разъяснено, что в случае, если волеизъявление клиента направлено исключительно на совершение конверсионной операции, применяются положения пункта 5 Предписания.
То есть, операции по покупке кредитной организацией у физических лиц наличной и безналичной иностранной валюты осуществляются по определяемому кредитной организацией курсу, если клиент не проводил в тот же день снятия наличных.
Волеизъявление ФИО1, было направлено на совершение конверсионной операции, перевод валюты в рубли, так как денежные средства она со счета не снимала, в связи с чем, Банк обоснованно применил п.5 Предписания.
Истец ФИО1, ее представитель - адвокат Калинин С.В. заявленные исковые требования поддержали, возражали против удовлетворения требований ПАО Сбербанк.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 заявленные Банком требования поддержал, возражал против удовлетворения требований ФИО1, указав, что данные требования уже были рассмотрены и удовлетворены финансовым уполномоченным, решение которого имеет обязательную силу. Требования о компенсации морального вреда незаконны, так как при закрытии вклада «Валютный сохраняй» и перевода денежных средств, с учетом их конвертации на вклад «СберВклад», Банк действовал законно. Все указанные банковские операции проведены Клиентом собственноручно. ФИО1 не представила доказательств причинения ей физических и нравственных страданий.
Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного ФИО9- ФИО14 требования, заявленные ПАО Сбербанк, не признала, ссылаясь на правильность обжалуемого решения Финансового уполномоченного. Так же просила отказать в удовлетворении требований ФИО1 ввиду того, что данные требования были рассмотрены и удовлетворены решением Финансового уполномоченного.
Суд постановил решение, резолютивная часть которого изложена выше.
В апелляционной жалобе ответчик ПАО «Сбербанк» просит решение суда отменить, принять новое решение, которым признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № от 6 декабря 2022 года, в удовлетворении требований ФИО1 отказать.
В обоснование требований об отмене решения суда ответчик указал, что суд первой инстанции не дал правовую оценку и не применил к правоотношениям Предписание Банка России от 8 марта 2022 года и неправильно применил письмо Банка России от 25 марта 2022 года, судом не дана оценка условиям заключенного с истицей договора о порядке проведения конвертации.
В возражении на апелляционную жалобу истец ФИО1 просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу- без удовлетворения.
Выслушав представителя ответчика по доверенности ФИО4, поддержавшую доводы жалобы, возражения истицы и ее представителя адвоката Калинина С.В., представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного ФИО2 по доверенности ФИО5, полагавших решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены или изменения решения суда ввиду следующего.
В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно статье 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.
Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.
Судом установлено, что 11 марта 2022 года между ФИО1 и ответчиком был заключен договор о вкладе «Валютный Сохраняй» под 3 % годовых, на котором были размещены денежные средства ФИО1 в сумме 5 356 долларов США.
25 марта 2022 года ФИО1 обратилась в банк с целью конвертации размещенных на вкладе денежных средств в валюте США в рубли, для чего банком в этот же день был закрыт вклад «Валютный Сохраняй» и открыт вклад «СберВклад», на который в безналичном порядке были зачислены конвертированные банком 5 356 долларов США в рубли по внутреннему курсу банка на дату совершения операции, равному 88,44 руб. за 1 доллар США.
После произведенной банковской операции ФИО1 неоднократно обращалась в Банк с заявлениями о возврате курсовой разницы при конвертации долларов США по курсу Центрального Банка России, в удовлетворении которых ей было отказано.
Как установлено, официальный курс 1 доллара США на дату 25 марта 2022 года был установлен Банком России в размере 96,0458 руб., в то время как внутренний курс банка на эту дату составлял за 1 доллар США 88,64 руб.
Не согласившись с примененным Банком курсом валюты при конвертации денежных средств, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 6 декабря 2022 года с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 взысканы убытки в виде разницы в курсах валют в сумме 39666, 72 руб.
Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции верно руководствовался Письмом Центрального Банка Российской Федерации от 25 марта 2022 года № 08-36-2/2219 «О направлении ответов на типовые вопросы кредитных организаций», согласно которому при введении временного порядка выдачи средств с валютных вкладов и счетов физических лиц Банк России установил требования к определению кредитными организациями курса конвертации при выдаче средств со счетов физических лиц, которые в дальнейшем были уточнены (пункт2).
Так, согласно Информации Центрального Банка Российской Федерации от 9 марта 2022 года, Банк России с указанной даты по 9 сентября 2022 года ввел временный порядок операций с наличной валютой, согласно которому клиент может снять до 10 тысяч долларов США в наличной валюте, а остальные средства - в рублях по рыночному курсу на день выдачи.
При этом рыночный курс на день выдачи определяется на основании данных о средневзвешенном курсе соответствующих валют, рассчитанному по сделкам, заключенным на организованных торгах в день, предшествующий дню выдачи.
Информацией от 11 марта 2022 Банк России уточнил временный порядок выдачи средств с валютных вкладов и счетов граждан, согласно которому выдача наличной валюты со счетов, открытых до 9 марта, осуществляется в долларах США по курсу банка. При этом выплачиваемая физическому лицу сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам иностранных валют Банка России для конвертации иных валют в доллары США.
Указанным порядком Банк России разъяснил, что выплачиваемая физическому лицу со счета в иностранной валюте сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам иностранных валют Банка России для конвертации иных валют по отношению к рублю.
Таким образом, официальной Информацией Центрального Банка Российской Федерации от 9 и 11 марта 2022 года разъяснен порядок выдачи и выплаты физическим лицам наличных денежных средств в рублях со счета в иностранной валюте.
В соответствии с пунктом 6 приведенного выше Письма Центрального Банка Российской Федерации от 25 марта 2022 года № при безналичном переоформлении вклада в иностранной валюте на вклад в рублях используется курс покупки иностранной валюты, установленный банком. При этом зачисляемая в рублях сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной при использовании для конвертации иностранной валюты в рубли официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю, устанавливаемых Банком России на день зачисления.
Согласно пункту 7 указанного Письма Центрального Банка Российской Федерации от 25 марта 2022 года в случае переоформления в период действия временного порядка выдачи средств с валютных вкладов и счетов граждан вклада или счета в иностранной валюте, имевшегося по состоянию на 00.00 часов 09.03.2022 в одной и той же кредитной организации, путем перевода средств на другой вклад или счет, в том числе открытый после 09.03.2022, физическое лицо вправе получить наличную иностранную валюту в сумме остатка на 00.00 часов по московскому времени 09.03.2022, но не более 10 000 долларов США независимо от общей суммы вкладов (остатков на счетах), размещенных (открытых) в кредитной организации на 00.00 часов по московскому времени 09.03.2022. Остальные средства - в рублях по курсу банка на день выдачи.
Выдаваемая физическому лицу сумма в рублях не может быть меньше суммы, рассчитанной при использовании для конвертации иностранной валюты в рубли официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю, устанавливаемых Банком России на день выплаты.
В период действия временного порядка выдачи средств с валютных вкладов и счетов граждан иностранная валюта должна выдаваться в долларах США независимо от валюты счета. Конвертация иных валют в доллары США осуществляется кредитной организацией по определяемому ею курсу. При этом выдаваемая физическому лицу сумма в долларах США не может быть меньше суммы, рассчитанной при использовании для конвертации иных валют в доллары США официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю, устанавливаемых Банком России на день выдачи.
Таким образом, в указанном письме Центральным Банком Российской Федерации даны четкие разъяснения относительно использования курса иностранной валюты не ниже установленного Центробанком при безналичном переоформлении вклада клиента в иностранной валюте на вклад в рублях (конвертации иностранной валюты в рубли).
Поскольку при безналичном переоформлении вклада клиента в иностранной валюте на вклад в рублях (конвертации иностранной валюты в рубли) сумма не может быть меньше официального курса иностранной валюты по отношению к рублю, устанавливаемого Банком России, суд пришел к правомерному выводу о том, что 25 марта 2022 года при безналичном переоформлении ФИО6 валютного вклада на вклад в рублях подлежал применению курс, установленный Банком России на день совершения операции в размере 96,0458 за 1 доллар США, а не внутренний курс ПАО «Сбербанк» 88,64 руб. за 1 доллар США.
При таких обстоятельствах правовых оснований для признания незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 6 декабря 2022 года о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 доплаты в виде разницы в курсах валют в сумме 39666, 72 руб., у суда не имелось.
Установив факт нарушения ответчиком прав истицы как потребителя оказанной услугой ненадлежащего качества, суд обоснованно взыскал в пользу истицы с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, что соответствует разумности и справедливости при конкретных обстоятельствах спора.
Ссылки ответчика на предписание Центрального Банка Российской Федерации от 8 марта 2022 года № для служебного пользования и письмо от 8 августа 2022 гола № (т. 1 л.д.117,120) выводов суда не опровергают.
Данное предписание регулирует порядок выдачи кредитной организацией наличной иностранной валюты, а также содержит указание на то, что операции по продаже безналичной иностранной валюты физическим лицам и покупке кредитной организацией у физических лиц иностранной валюты осуществляются по курсу, определяемому кредитной организацией.
Письмо от 8 августа 2022 гола № также касается порядка выдачи клиенту денежных средств со счета в иностранной валюте.
Тогда как по настоящему делу имела место не выдача банком истице наличных денежных средств в иностранной валюте или в рублях с валютного счета, ни купля или продажа банком иностранной валюты, а конвертация в безналичной форме денежных средств истицы, размещенных в банке в иностранной валюте, в рубли.
Апелляционная жалоба не содержит фактов, которые не были учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного постановления, основана на неверном толковании ответчиком законодательства.
Нарушений судом норм материального или процессуального права, влекущих отмену постановленного решения, по делу не имеется.
Руководствуясь статьей 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Данковского городского суда Липецкой области от 27 марта 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ПАО «Сбербанк» в лице филиала Поволжский банк ПАО «Сбербанк» – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 10 июля 2023 года.