Решение по делу № 2-1321/2025 от 22.05.2025 - о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, договорам возмездного оказания услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Дело № 2-1321/2025

УИД № 08RS0001-01-2025-002007-80

Решение

Именем Российской Федерации

22 мая 2025г. г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего: Оляхиновой Г.З.,

при секретаре: Деляевой Г.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, договорам возмездного оказания услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 в лице своего представителя – ФИО2, обратилась в суд с указанным иском, мотивируя свои требования следующим.

13.11.2023 между ФИО1 и ООО «КЛЮЧАВТО АВТОМОБИЛИ С ПРОБЕГОМ» заключен договор № 31547 купли-продажи автомобиля, бывшего в употреблении, согласно которому она приобрела транспортное средство марки <данные изъяты> стоимостью 3 449 000 руб.

Автомобиль приобретался с привлечением кредитных средств.

13.11.2023 между ФИО1 и ООО «Драйв Клик Банк» (далее также Банк) заключен договор потребительского кредита № 04109982052 на сумму 3 063 740 руб. под 21,4 % годовых сроком до 17.11.2028.

Обязательным условием получения кредита являлось заключение договора страхования с САО «ВСК» полис № 2300АКТI5000011638 со страховой премией 60 000 руб., продленной гарантии АО «ВЭР» по договору «Продленная гарантия Премиум 1 500 000 руб.» на сумму 150 000 руб., помощь на дорогах (услугу оказывает ООО «Авто Квартал») по договору публичной оферты ООО «Авто Квартал» по программе обслуживания Automobile road service «Respect» на сумму 100 000 руб. и услуги «СМС-информатор» на сумму 4 740 руб.

ООО «Драйв Клик Банк» без согласия истца, по сути, увеличило сумму кредита на 314 740 руб., равную стоимости дополнительных услуг, еще до заключения договора о данных услугах, указав машинописным способом на обязательные условия заключения кредитного договора, стоимость и наименование организаций.

В данных дополнительных условиях ФИО1 не нуждалась, приобретать их не намеревалась. Её обращение в ООО «Драйв Клик Банк» было вызвано необходимостью получить кредитные средства исключительно для приобретения автомобиля.

В заявлении на кредит, заполнение которого предшествовало заключению договора потребительского кредита № 04109982052, указана сумма в размере 3 063 740 руб., в том числе на оплату приобретаемого автомобиля в размере 2 749 000 руб., и на иные потребительские нужды в размере 314 740 руб.

В рассматриваемом случае ООО «Драйв Клик Банк» обязало ФИО1, как заемщика, приобрести дополнительные услуги в конкретных организациях. При этом кредитный договор был заключен не ранее договоров на оказание дополнительных услуг на общую сумму 314 740 руб., поскольку, не получив одобрения ООО «Драйв Клик Банк» на получение кредита, ФИО1 не могла заключить договор с оплатой за счет кредитных средств. Вся информация была указана ООО «Драйв Клик Банк» машинописным способом, без предоставления ФИО1 возможности отказаться или изменить сумму кредита, уменьшив её на стоимость дополнительных услуг.

В связи с этим ФИО1 на руки (на оплату автомобиля) получила сумму в размере 2 749 000 руб.

Тот факт, что стоимость и наименование организаций были отпечатаны машинописным способом, в совокупности с изначально испрашиваемой суммой кредита подтверждает, что ФИО1 не давала своего личного волеизъявления на приобретение дополнительных услуг.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что дополнительные услуги были навязаны ООО «Драйв Клик Банк».

Кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор только с указными кредитором организациями.

Однако ООО «Драйв Клик Банк» обусловило предоставление кредита заключением истцом договора страхования с САО «ВСК», применив в связи с этим пониженную процентную ставку. Иной вариант заключения договора страхования с другой страховой компанией истцу не предоставлялся.

ФИО1 не имела возможности отказаться от получения кредита без дополнительных услуг, только отказавшись от заключения кредитного договора в целом.

При этом размер полученного кредита вырос на 314 740 руб. т.е. на 11% от изначально предполагавшейся истцом к получению суммы 2 749 000 руб., действительно необходимой истице для приобретения автомобиля.

Указанное подтверждает, что ФИО1 объективно не была заинтересована в приобретении дополнительных услуг и тем самым увеличивать свою кредитную нагрузку.

Кроме того, ООО «Драйв Клик Банк» была представлена ненадлежащая информация о дополнительных платных услугах (сведения об условиях САО «ВСК», АО «ВЭР», ООО «АВТО КВАРТАЛ» и услуги «СМС-Информатор») чем лишило её права сделать правильный выбор при подписании заявления о предоставлении автокредита и нарушило её права.

К тому же, исходя из карты технической помощи на дороге сертификат № 66400001209 услуги помощи на дороге оказывает именно ООО «Автомобилия» а не ООО «Гарант».

Истец полагает, что такая обязанность возложена на ООО «Драйв Клик Банк», а не на иные лица, сведения о которых совершенно отсутствуют в заявлении на кредит, поскольку именно последний выступает с инициативой оказания дополнительных услуг при кредитовании.

Таким образом, ООО «Драйв Клик Банк» не исполнена возложенная на него положениями закона обязанность по предоставлению истцу как потребителю необходимой информации. У ООО «Драйв Клик Банк» была реальна возможность по соблюдению императивных норм действующего законодательства, однако данным юридическим лицом не были приняты все зависящие от него меры по соблюдению требований действующих нормативных правовых актов, регулирующих отношения в сфере защиты прав потребителей.

Подпись истца не может служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведении до неё необходимой информации.

Полагает, что действиями ООО «Драйв Клик Банк» нарушены права ФИО1 как потребителя, вследствие чего ею понесены убытки в размере 314 740 руб. и 40 228 руб. 08 коп. в виде процентов, начисленных на сумму вышеуказанных услуг за период с 13.11.2023 по 18.06.2024.

Просит суд взыскать с ООО «Драйв Клик Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 60 000 руб. в счет возмещения убытков, связанных с уплатой САО «ВСК» страховой премии по полису № 2300АКТI000011638.

Взыскать с ООО «Драйв Клик Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 150 000 руб. в счет возмещения убытков, связанных с уплатой стоимости услуг АО «ВЭР» по договору «Продленная гарантия Премиум 1 500 000 руб.».

Взыскать с ООО «Драйв Клик Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 100 000 руб. в счет возмещения убытков, связанных с уплатой стоимости услуг ООО «АВТО КВАРТАЛ» по договору публичной оферты с ООО «АВТО КВАРТАЛ» по программе обслуживания Automobile road service «Respect».

Взыскать с ООО «Драйв Клик Банк» в пользу ФИО1 убытки в виде процентов, начисленных на сумму дополнительных услуг: САО «ВСК», АО «ВЭР», ООО «АВТО КВАРТАЛ» за период с 13.11.2023 по 18.06.2024 в размере 39 622 руб.25 коп.

Взыскать с ООО «Драйв Клик Банк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 79 517 руб. 13 коп. за период с 13.11.2022 по 16.04.2025 с последующим перерасчетом на день вынесения решения суда.

Взыскать с ООО «Драйв Клик Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 5 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с ООО «Драйв Клик Банк» в пользу ФИО1 штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, направила своего представителя по доверенности ФИО2, который исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Пояснил, что ФИО1 не обладала всей полнотой информации по дополнительным услугам, эти услуги были навязаны Банком.

Представитель ответчика ООО «Драйв Клик Банк» - ФИО3, в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив следующее. Для оформления кредитного договора заемщик предоставляет Банку договор купли-продажи транспортного средства и договоры о приобретаемых дополнительных услугах. Графы в Заявлении на кредит изначально пусты, их заполняет работник скоринговой компании, не являющийся сотрудником Банка, на основе предоставленных потенциальным заемщиком договоров на получение дополнительных услуг. В случае отказа Заемщика от получения дополнительных услуг, Банком кредит на эти услуги не предоставляется. От дополнительных услуг в период «охлаждения» ФИО1 не отказалась, за исключением услуг по СМС-информированию. В случае удовлетворения исковых требований просила суд применить положения ст. 333 ГК РФ к сумме штрафа, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание представитель САО «ВСК» не явился, направив пояснения, в соответствии с которыми 13.11.2023 между ООО «НЮС» и САО «ВСК» был заключен договор страхования № 2300АКТI000011638 транспортного средства марки <данные изъяты>, принадлежащего ФИО1 в рамках Договора коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц № 220J0PRP00195 от 13.10.2022 на условиях Правил страхования № 171.5 от 31.03.2023. Договор страхования был заключен на период с 13.11.2023 по 12.11.2024.В период действия договора страхования от ФИО1 в адрес САО «ВСК» каких-либо заявлений о его расторжении или признания недействительным не поступало. Взаимоотношения между ФИО1 и САО «ВСК» по договору страхования соответствовали требованиям действующего страхового законодательства, условиям договора страхования, включая Правил страхования № 171.5 от 31.03.2023.

В судебное заседание представители третьих лиц - АО «ВЭР», ООО «АВТО КВАРТАЛ», не явились, извещены надлежащим образом, ходатайств не заявляли.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по имеющимся доказательствами.

Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает установленным следующее.

13.11.2023 между ФИО1 и ООО «КЛЮЧАВТО АВТОМОБИЛИ С ПРОБЕГОМ» заключен договор № 31547 купли-продажи автомобиля, бывшего в употреблении, согласно которому ФИО1 приобрела транспортное средство марки <данные изъяты> стоимостью 3 449 000 руб.

Автомобиль приобретался с привлечением кредитных средств.

13.11.2023 ФИО1 обратилась в ООО «Драйв Клик Банк» с Заявлением на кредит (далее также – Заявление).

Заявление содержит Приложение № 1, содержащее как информацию о дополнительных услугах, предложенных банком, так и информацию о дополнительных услугах, предложенных иными лицами без участия банка.

Банком в целях оказания услуги страхования транспортного средства КАСКО предложена САО «ВСК». Стоимость дополнительной услуги составила 60 000 руб.

Здесь же имеется незаполненная графа, которую предложено заполнить Заявителю, если он имеет намерение выбрать иное лицо, оказывающее дополнительную услугу по страхованию транспортного средства.

Заявитель согласился с предложением Банка, проставив свою подпись в соответствующей строке.

Вопросы оказания Банком услуги «СМС-информатор», оказываемой Банком, судом не обсуждается, поскольку данная услуга не является предметом настоящего спора.

Заявителю была предоставлена информация и об иных дополнительных услугах и лицах, оказывающих их. Особо оговорено, что дополнительные услуги предлагаются иными лицами без участия Банка.

Заявителю предложено воспользоваться услугами «продленная гарантия». Услуга оказывает АО «ВЭР», указанному юридическому лицу будет произведено перечисление суммы кредита на оплату дополнительной услуги.

Кроме того, заявителю предложено воспользоваться услугой «Помощь на дорогах. Услугу оказывает ООО «АВТО КВАРТАЛ», перечисление суммы кредита на оплату дополнительной услуги будет производиться КлючАвто. Автомобили с пробегом.

Заявитель согласился с получением дополнительных услуг предложенными лицами, со стоимостью услуг.

Приложение №1 к Заявлению содержит графы, которые Заявителю предложено заполнить в случае, если он отказывается от получения кредита на оплату стоимости дополнительных услуг.

Данные графы остались незаполненными Заявителем.

Заявителю разъяснено, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от его решения о приобретении/отказа от приобретения любых дополнительных услуг и заключения каких-либо договоров.

Заявителю разъяснено право отказаться от дополнительной услуг в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на оказание услуги. Для отказа требуется обратиться к лицу, оказывающему услугу.

Правила отказа от дополнительной услуги и возврата стоимости за такую услугу не применяются к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору, для которых законодательством Российской Федерации предусмотрен иной порядок возврата.

Как пояснила суду представитель ООО «Драйв Клик Банк», для оформления кредитного договора заемщик предоставляет Банку договор купли-продажи транспортного средства и договоры о приобретаемых дополнительных услугах.

Графы в Заявлении на кредит изначально пусты, их заполняет работник скоринговой компании, не являющийся сотрудником Банка, на основе предоставленных потенциальным заемщиком договоров на получение дополнительных услуг.

До обращения в Банк с заявлением о кредите - 13.11.2023, ФИО1 заключила следующие договоры:

- с САО «ВСК» договор страхования (КАСКО) транспортного средства марки <данные изъяты>. Страховая сумма в период действия договора – с 13.11.2023 по 12.02.2024 составляет 3 449 000 руб. В последний период действия договора страхования – с 13.08.2024 по 12.11.2024, страховая сумма составляет 2 931 650 руб. (л.д. 44);

- с ООО «АВТО КВАРТАЛ» в офертно-акцептном порядке договор по программе обслуживания Automobile road service «Respect». В заявлении (оферте) клиентом указано о полном и безоговорочном присоединении к программе обслуживания, размещенной на сайте ars.net.ru. Срок действия договора с 13.11.2023 по 12.11.2025. Договор содержит все существенные условия договора оказания услуг. Стоимость программы обслуживания составляет 100 000 руб. (л.д. 45).

- с АО «ВЭР» договор по сервисной программе «Продленная гарантия Премиум 1 500 000 руб.». Договор заключен на период с 13.11.2023 по 13.11.2024. Договор содержит все существенные условия договора оказания услуг. Стоимость услуг АО «ВЭР» составляет 150 000 руб. (л.д. 46).

13.11.2023 между ФИО1 и ООО «Драйв Клик Банк» заключен договор потребительского кредита № 04109982052 (далее также Договор) на сумму 3 063 740 руб. сроком до 17.11.2028 (лл. д. 41-42).

В соответствии с п. 1.1.Индивидуальных условия Договора Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 2 749 000 руб. на оплату стоимости автотранспортного средства, 314 740 руб. на оплату иных потребительских нужд.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий Договора процентная ставка составляет 21,4 % годовых. В случае отказа Заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средств, предусмотренному п.9 индивидуальных условий Договора, Кредитор вправе увеличить ставку по Кредиту не более, чем на 2% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию автотранспортного средства.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий Договора «Обязанность Заемщика заключить иные договоры», при наличии требования по условиям кредитного продукта Заемщик обязан не позднее даты оформления Договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость автотранспортного средства, на сумму действительной стоимости автотранспортного средства, с указанием Кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности Заемщика по Договору, если иное не установлено законом.

Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию автотранспортного средства позволяет Кредитору принять решение о повышении ставки.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий Договора в целях исполнения обязанности по страхованию Заемщик вправе обеспечить наличие страхования страховой организации, указанной в списке страховых компаний, которые соответствуют требованиям Кредитора к страховым организациям и к условиям страхования, либо в выбранной им страховой организации, руководствуясь требованиями Кредитора к страховым организациям и к условиям страхования, по конкретному виду страхования (информация размещена на сайте Кредитора).

Таким образом, индивидуальные условия кредитного договора предоставляют потребителю информацию о возможности отказаться от подключения к программе страхования, об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита (займа), без обязательного подключения к программе страхования, иных условий страхования), с условием повышения ставки за кредит.

Обязанности Заемщика заключить иные договоры индивидуальными условиями Договора не предусмотрены.

Договор подписан Заемщиком с подтверждением того, что индивидуальные условия Договора составлены на условиях, указанных в Заявлении на кредит и полностью соответствуют её волеизъявлению.

13.11.2023 ФИО1 подписано распоряжение на списание денежных средств, в соответствии с которым ФИО1 поручила Банку без получения её дополнительного согласия списывать со счета денежные средства счет оплаты за дополнительные услуги, выбранные при оформлении Кредитного договора.

Претензия заемщика от 30.01.2025 в адрес Банка о возврате суммы страховой премии, уплаченной САО «ВСК», денежных средств в счет возмещения убытков, связанных с уплатой стоимости услуг ООО «АВТО КВАРТАЛ» по программе обслуживания Automobile road service «Respect» АО «ВЭР» по сервисной программе «Продленная гарантия Премиум 1 500 000 руб.», ООО «Драйв Клик Банк» по услуге «СМС-Информатор», всего в размере 314 740 руб., выплате убытков в виде процентов, начисленных на сумму дополнительных услуг за период с 13.11.2023 по 18.06.2024 в размере 40 228 руб. 08 коп., со ссылкой на навязанность услуг, отсутствие полной информации о предоставляемых услугах, оставлена без удовлетворения, что послужило основанием для обращения потребителя к финансовому уполномоченному.

В ответе на претензию (исх № 223883/С/25-ОПР от 13.02.2025) Банк дополнительно сообщил ФИО1 о том, что 15.11.2023, на основании её заявления Банк отключил услугу «СМС-Информатор», зачислив на счет Заемщика сумму возращенной платы за неиспользованный период пользования услугой «СМС-Информатор», в размере 4 740 руб.

Решением финансового уполномоченного 21.03.2025 отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Драйв КликБанк»" о взыскании денежных средств, удержанных ООО «Драйв КликБанк»" в счет платы за дополнительную услугу САО «ВСК», предложенную ФИО1 при предоставлении потребительского кредита, о взыскании денежных средств, удержанных ООО «Драйв Клик Банк»" в счет платы за дополнительную услугу ООО «Авто-квартал», о взыскании денежных средств, удержанных ООО «Драйв Клик Банк»" в счет оплаты за дополнительную услуг «СМС-информатор», о взыскании убытков в виде процентов, начисленных ООО «Драйв Клик Банк»" на стоимость дополнительных услуг о.

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом названного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите).

Пунктом 1 ч.1 ст. 3 Закона о потребительском кредите установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

Часть 1 ст. 1 Закона о потребительском кредите предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с ч.2 названной статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного п.3 ч.2.1 названной статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного п.3 ч.2.1 названной статьи;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику. (ч. 2.7 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2-4 ч. 2.7 названной статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) (ч. 2.8 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

В случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 названной статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 названной статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар) (ч. 2.10 ст. 7 Закона о потребительском кредите)..

Кредитор в случае, указанном в ч. 2.10 названной статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной ч.2.9 названной статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (ч. 2.11 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

В соответствии с п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п.1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения закреплены в ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

ФИО1 в обоснование своих требований ссылается на то, что при заключении кредитного договора ей были навязаны услуги, она не владела всей полнотой информации о предоставляемых услугах.

Между тем, как было установлено судом, 13.11.2023 ФИО1 собственноручно было подписано Заявление на кредит, содержащее информацию о предложении Заявителю за отдельную плату допонительных услуг. Заявитель собственноручно проставила подписи в соответствующих графах, выразив согласие на получение услуг САО «ВСК» стоимостью 60 000 руб. и услуг по смс-информированию стоимостью 4 740 руб. Заключение договора страхования КАСКО привело к снижению процентной ставки по кредиту.

Также ФИО1 собственноручно проставила подписи в соответствующих графах в разделе заявления о дополнительных услугах, предложенных иными лицами без участия Банка. Указанным ФИО1 выразила согласие на получение услуг АО «ВЭР» стоимостью 150 000руб. и услуг, оказываемых ООО «АВТО КВАРТАЛ» стоимостью 100 000 руб.

Банк в Заявлении на Кредит, в самом кредитном договоре самостоятельно, по своей инициативе отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не проставлял.

Графы Заявления об отказе от получения кредита на оплату стоимости услуг остались незаполненными. Сведениями о том, что ФИО1 чинились препятствия в заполнении названных граф Заявления на кредит судом не установлено.

Согласно Заявлению на кредит ФИО1 подтвердила, что ей разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от её решения относительно приобретения/отказа от приобретения любых дополнительных услуг и заключении договоров.

ФИО1 просила выдать ей кредит на оплату стоимости указанных услуг.

Указанное свидетельствует о согласии ФИО1 на приобретение услуг за счет кредитных средств.

До ФИО1 были доведены сведения о стоимости услуг, было разъяснено её право отказаться от услуги, сроки обращения с соответствующим заявлением. Разъяснено право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание услуги (выполнение работы) за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной); право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Таким образом, Заявление на кредит, сам кредитный договор соответствуют требованиям ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите.

Доводы ФИО1 о том, что услуги ей были навязаны Банком, своего подтверждения не нашли и подлежат отклонению.

С требованием о возврате денежных средств, уплаченных за рассматриваемые услуги, за исключением требования о возврате денежных средств в связи с отказом от услуг по смс-информированию стоимостью 4 740 руб., в Банк и к третьим лицам ФИО1 не обращалась.

Сроки действия договоров оказания услуг, заключенных с САО «ВСК» стоимостью 60 000 руб., с АО «ВЭР» стоимостью 150 000руб. истекли.

По смыслу статьи 5 Закона о потребительском кредите в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора).

Такая обязанность возлагается на кредитное учреждение и в соответствии с положениями ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Как установлено судом, п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного ФИО4 с ООО «Драй Клик Банк», предусмотрена обязанность Заемщика заключить иные договоры при наличии требования по условиям кредитного продукта. Так, Заемщик обязан не позднее даты оформления Договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года., на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость автотранспортного средства, на сумму действительной стоимости автотранспортного средства, с указанием Кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности Заемщика по Договору, если иное не установлено законом

Как пояснила суду представитель Банка, кредитный договор заключается после того, как потенциальным Заемщиком будут заключены договор купли-продажи ТС, договоры на оказание дополнительных услуг, заявление на кредит.

ФИО1, прежде чем обратиться в ООО «Драй Клик Банк» с заявлением о предоставлении заемных средств, заключила с САО «ВСК» договор страхования приобретенного транспортного средства. Указанный договор содержит все необходимые условия договора страхования транспортного средства, т.е. всю необходимую информацию, позволяющую Заемщику осуществить правильный выбор. В выборе иной страховой организации ФИО1 не была ограничена, что установлено судом.

ФИО1 не обязана была заключать иные договоры на получение иных дополнительных услуг, оказываемых иными лицами без участия Банка, в связи с договором потребительского кредита (займа).

С учетом изложенного на кредитное учреждение не может быть возложена обязанность предоставить потребителю всю информацию по иным дополнительным услугам, оказываемым иными лицами без участия Банка.

ООО «Драйв Клик Банк» не является исполнителем услуг, договоры на оказание которых были заключены ФИО1 с САО «ВСК», АО «ВЭР», ООО «АВТО КВАРТАЛ».

С учетом изложенного оснований для взыскания с Банка в пользу ФИО1 денежных средств, уплаченных за услуги САО «ВСК» стоимостью 60 000 руб. в счет возмещения убытков, связанных с уплатой САО «ВСК» страховой премии по полису № 2300АКТI000011638, денежных средств, уплаченных за услуги АО «ВЭР» стоимостью 150 000руб. по договору «Продленная гарантия Премиум 1 500 000 руб.», денежных средств, уплаченных за услуги ООО «Авто квартал» стоимостью 100 000 руб. по договору публичной оферты с ООО «АВТО КВАРТАЛ» по программе обслуживания Automobile road service «Respect» не имеется.

В связи с тем, что нарушений обществом с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» прав ФИО1 как потребителя при заключении с ФИО1 потребительского кредита № 04109982052, заключении ФИО1 с САО «ВСК», АО «ВЭР», ООО «АВТО КВАРТАЛ» договоров на оказание услуг судом не установлено, исковые требования ФИО1 в части взыскания с ООО «Драйв Клик Банк» в пользу ФИО1 убытков в виде процентов, начисленных на сумму дополнительных услуг за период с 13.11.2023 по 18.06.2024 в размере 39 622 руб.25 коп.; денежных средств в размере 5 000 руб. в счет компенсации морального вреда; штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя не имеется.

Обсуждая требования ФИО1 о взыскании с ООО «Драйв Клик Банк» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 79 517 руб. 13 коп. за период с 13.11.2022 по 16.04.2025 с последующим перерасчетом на день вынесения решения суда, суд исходит из следующего.

На основании части 2 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 названного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 названного Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 названного Федерального закона.

Потребитель финансовых услуг до предъявления требований к страховщику в судебном порядке в случаях, предусмотренных частью 1 статьи 15, частью 1 статьи 28 и статьей 32 Закона о финансовом уполномоченном, должен обратиться за урегулированием спора к финансовому уполномоченному (часть 1 статьи 16 Закона о финансовом уполномоченном) по всем имущественным требованиям, вытекающим из договора страхования имущества (п. 86 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества").

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Частью 2 статьи 25 данного Закона установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, при котором потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 названного Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В силу части 4 статьи 25 данного Закона в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

Для целей названного Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из разъяснений, содержащихся в п. 87 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" следует, что финансовый уполномоченный не рассматривает требования по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды. Указанные требования могут быть заявлены в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному (часть 3 статьи 15, пункт 8 части 1 статьи 19 Закона о финансовом уполномоченном). Вместе с тем, если данные требования заявлены одновременно с требованиями о страховом возмещении без соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного Законом о финансовом уполномоченном, исковое заявление подлежит возвращению в отношении всех требований на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ.

Истицей, наряду с требованием о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования транспортного средства, иным договорам об оказании услуг, заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Вместе с тем истицей не представлено доказательств соблюдения досудебного порядка урегулирования спора в заявленной части.

Исходя из того, что сведений об обращении к финансовому уполномоченному не представлено, суд приходит к выводу о несоблюдении ФИО1 предусмотренного Законом досудебного порядка урегулирования спора в заявленной части.

Согласно ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если: истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

С учетом изложенного исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО «Драйв Клик Банк» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 79 517 руб. 13 коп. за период с 13.11.2022 по 16.04.2025 с последующим перерасчетом на день вынесения решения суда подлежит оставлению без рассмотрения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» процентов за пользование чужими денежными средствами оставить без рассмотрения.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий: Г.З. Оляхинова.

Решение в окончательной форме принято 09.06.2025.