Дело №2-170/2023

54RS0003-01-2022-003636-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2023 года г.Новосибирск

Заельцовский районный суд г.Новосибирска в составе судьи Адаменко А.В.,

при секретаре Беловой Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2 – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности от xx.xx.xxxx __(__), обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование иска указано, что АО «Росевробанк» и ФИО2 заключили кредитный договор от xx.xx.xxxx __(__). 12.11.2018 АКБ «Росевробанк» (АО) произвел реорганизацию в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Банк предоставил ответчику кредит в сумме 8 000 000 рублей под 15,5% годовых сроком на 144 месяца. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) земельного участка с кадастровым номером: __, площадью 407 кв.м., по адресу: ..., и размещенного на нем дома для отдыха круглогодичного использования, назначение: нежилое, общей площадью 270,2 кв.м, кадастровый номер: __, по адресу: ..., .... В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в размере 5 768 625 рублей 77 копеек, из которых: 67 738 рублей 84 копейки – просроченные проценты, 4 115 046 рублей 54 копейки – просроченная ссудная задолженность, 1 092 251 рубль 79 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 471 374 рубля 96 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 22 213 рублей 64 копейки – пеня на просроченные проценты.

На основании изложенного, с учетом уточненного иска, истец просил суд взыскать солидарно с ФИО2, ФИО4 сумму задолженности в размере 5 768 625 рублей 77 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 41 508 рублей 53 копеек, проценты за пользования кредитом по ставке15,5 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 02.02.2023 по дату фактического исполнения решения суда, а также неустойку в размере 36% годовых,начисленную на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 02.02.2023 по дату фактического исполнения решения суда; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: земельный участок с кадастровым номером; __, площадью 407 кв.м, по адресу: ..., категория земель: земли поселений и размещенного на нем дома для отдыха круглогодичного использования назначение: нежилое, общей площадью 270,2 кв.м, инвентарный номер: __, кадастровый номер: __ по адресу: ..., ... путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 16 203 200 рублей, в том числе земельного участка 2 426 400 рублей, строения 13 776 800 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержала исковые требования в уточненном виде в полном объеме.

Ответчики ФИО2, ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены.

Представитель ответчика ФИО2 ФИО3 в судебном заседании не согласился с размером начисленных процентов, также просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер неустойки.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx между АО «Росевробанк» и ФИО2, ФИО4 заключен кредитный договор __ в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщикам кредит в размере 8 000 000 рублей на срок 144 месяца под 15,5% годовых (л.д.37-41).

Согласно условиям заключенного договора и графику платежей заемщики возвращают (погашают) кредит и уплачивают проценты ежемесячно первого числа каждого календарного месяца.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету __ (л.д.15-24).

12.11.2018 АКБ «Росевробанк» (АО) произвел реорганизацию в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ от 12.11.2018, а также решением о присоединении (л.д.35-36).

Заключив кредитный договор, стороны приняли на себя соответствующие обязательства и в силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязаны исполнять их надлежащим образом.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из представленных материалов дела следует, что ответчики исполняют обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, по состоянию на 01.02.2023 задолженность составила 5 768 625 рублей 77 копеек, из которых: 4 115 046 рублей 54 копейки – просроченная ссудная задолженность, 67 738 рублей 84 копейки – просроченные проценты, 471 374 рубля 96 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 092 251 рубль 79 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 22 213 рублей 64 копейки – пеня на просроченные проценты.

Наличие задолженности по кредитному договору ответчиками в судебном заседании не отрицалось.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 4.2.2 кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита и досрочной уплаты начисленных процентов при наличии просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов более 20 календарных дней, при нарушении сроков и/или размера ежемесячных платежей по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

29.03.2022 истцом в адрес ответчиков направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, а именно всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.25-27).

Таким образом, поскольку ответчики не представили доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, требования истца о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы просроченной ссудной задолженности в размере 4 115 046 рублей 54 копеек, просроченных процентов в размере 67 738 рублей 84 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 471 374 рублей 96 копеек.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения, проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Кредитный договор сторонами не расторгался, обязательства по кредитному договору до настоящего момента не исполнены, в связи с чем, истцом продолжали начисляться проценты и неустойка на сумму неисполненного обязательства.

Проценты на просроченный основной долг являются процентами за пользование денежными средствами, т.е. пока заемщик пользуется предоставленными в кредит денежными средствами, проценты начисляются. Сумма, на которую начисляются проценты, изменяется в зависимости от суммы просроченного основного долга. А с даты внесения всей суммы основного долга, на просрочку, т.е. после неисполнения ответчиком требования о полном досрочном погашении кредита, проценты начисляются на весь основной долг.

Указанное начисление процентов не противоречит законодательству и соответствует пункту 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 №54.

Таким образом, истец вправе требовать уплаты процентов на просроченный основной долг по дату фактического исполнения обязательства.

На основании изложенного требование о взыскании процентов за период пользования ответчиком денежными средствами вплоть до даты их возврата истцу, законны.

Согласно пунктам 5.1-5.2 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита и уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору пеню в размере 36% годовых от суммы невозвращенного в срок кредита и от суммы неуплаченных в срок процентов за весь период просрочки (по день фактической уплаты процентов включительно).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (часть 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Правительству Российской Федерации предоставлено право определить категории лиц, подпадающих под действие моратория.

Такой мораторий был введен постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 №497, согласно пункту 1 которого мораторий введен на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Пунктом 3 указанного постановления предусмотрено, что оно вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами 5 и 7-10 пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 №44, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса РФ), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в их совокупности следует, что с момента введения моратория, т.е. с 01.04.2022 на шесть месяцев прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория, в том числе и процентов за пользование чужими денежными средствами. За период действия моратория на возбуждение дел о банкротстве неустойка не взыскивается с лица, на которое распространяется действие этого моратория.

Таким образом, согласно расчету суда, с ответчика за период с 04.06.2019 по 31.03.2022 и с 01.10.2022 по 01.02.2023 подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 508 349 рублей 43 копеек (6 247,91+502 101,52), неустойка на просроченные проценты – 28 107 рублей 14 копеек (3 534,09+24 573,05).

Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности, длительность неисполнения обязательства либо другие обстоятельства.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения приведенной выше статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела.

Учитывая изложенное, суд полагает, что предъявленные неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения ответчиками обязательств по договору. Суд на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ считает необходимым уменьшить размер неустойки на просроченную ссуду до 500 000 рублей, размер неустойки на просроченные проценты до 10 000 рублей.

Кроме того, на основании условий рассматриваемого договора удовлетворению подлежат и требования банка о взыскании пени по кредитному договору по ставке 36% годовых за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму просроченной задолженности, до фактического исполнения обязательств по договору.

Согласно пункту 1.5 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) земельного участка с кадастровым номером: __, площадью 407 кв.м, по адресу Новосибирская ..., категория земель: земля поселений, и размещенного на нем дома для отдыха круглогодичного использования, назначение: нежилое, общей площадью 270,2 кв,м, инвентарный номер: __, кадастровый номер: __, по адресу: ..., ....

На основании договора ипотеки от xx.xx.xxxx, заключенного между АО «Росевробанк» и ФИО2, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору от xx.xx.xxxx __ является залог земельного участка с кадастровым __ площадью 407 кв.м, по адресу: ..., категория земель: земля поселений, и размещенного на нем дома для отдыха круглогодичного использования, назначение: нежилое, общей площадью 270,2 кв,м, инвентарный номер: __, кадастровый __ по адресу: ... принадлежащих на праве собственности ФИО2 (л.д.44-48).

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 1 статьи 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона-залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны-залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 3 указанного закона ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3-4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из пункта 1 статьи 46 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований.

Согласно части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с частью 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество (квартиру) не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательств, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Квартиры, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (часть 2 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Поскольку обязательства ответчиков по кредитному договору от xx.xx.xxxx __(__) не исполнены надлежащим образом, их исполнение обеспечено ипотекой недвижимого имущества, нарушение обязательства значительно, сумма задолженности составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки, даты платежей ответчиками регулярно нарушаются, последний раз погашение текущей задолженности произведено 05.04.2022, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок и нежилой дом, подлежат удовлетворению.

Истцом представлен отчет ООО Консалтинговый центр «ЭКСПЕРТ» от xx.xx.xxxx__ согласно которому рыночная земельного участка по адресу ..., составляет 3 033 000 рублей, стоимость размещенного на нем дома по адресу ... 221 000 рублей, общая стоимость залогового имущества – 20 254 000 рублей (л.д.87-100).

Следовательно, начальную продажную цену земельного участка следует установить в размере 2 426 400 рублей, начальную продажную цену строения в размере 13 776 800 рублей, общую начальную продажную цену заложенного имущества следует определить в размере 16 203 200 рублей.

Иных документов, подтверждающих стоимость заложенного имущества, ответчики не предоставили, поэтому суд принимает эту стоимость имущества как объективную и соответствующую фактической стоимости и устанавливает равную ей начальную стоимость квартиры для продажи с торгов.

Оснований, предусмотренных статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в размере 35 508 рублей 53 копеек за требования о взыскании задолженности. Расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей по удовлетворенному судом требованию об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат взысканию в пользу банка с ФИО2, как со стороны договора ипотеки и собственника недвижимого имущества.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2, паспорт серии __ __ ФИО4, паспорт серии __ __ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору от xx.xx.xxxx __(__) по состоянию на 01.02.2023 в размере 5 164 160 рублей 34 копеек, состоящую из просроченной ссудной задолженности в размере 4 115 046 рублей 54 копеек, просроченных процентов в сумме 67 738 рублей 84 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду в сумме 471 374 рублей 96 копеек, неустойку на просроченную ссуду в сумме 500 000 рублей, неустойку на просроченные проценты в сумме 10 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 508 рублей 53 копеек, всего 5 209 668 (пять миллионов двести девять тысяч шестьсот шестьдесят восемь) рублей 87 копеек.

__ ФИО4, паспорт серии 5007 __ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН __, проценты за пользование кредитом по кредитному договору от 13.09.2013 __ИКО/13(__) по ставке 15,5% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, со 02.02.2023 по дату фактического исполнения решения суда, неустойку в размере 36% годовых, начисленную на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки со 02.02.2023 по дату фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на предмет залог - земельный участок с кадастровым __ площадью 407 кв.м, по адресу: ..., категория земель: земли поселений, и размещенный на нем дом для отдыха круглогодичного использования, назначение: нежилое, общей площадью 270,2 кв.м, инвентарный номер: __, кадастровый норме: __, по адресу: ... путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 16 203 200 (шестнадцать миллионов двести три тысячи двести) рублей, из которых начальная стоимость земельного участка 2 426 400 рублей, начальная стоимость строения 13 776 800 рублей.

Взыскать с ФИО2, паспорт серии __ __ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, расходы на уплату государственной пошлины в размере 6 000 (шести тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

В окончательной форме решение составлено 22.02.2023.

Судья А.В. Адаменко