89RS0004-01-2023-001163-08
1 инстанция № 2-1538/2023
Апелл. дело № 33-2301/2023
Судья Осмоловская А.Л.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
26 сентября 2023 года город Салехард
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего судьи Байкиной С.В.,
судей коллегии Рощупкиной И.А., Курманова Э.Р.,
при секретаре Мартынове С.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика САО ВСК на решение Новоуренгойского городского суда от 26.04.2023 года по гражданскому делу по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей, признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, которым постановлено:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Признать страховым случаем по договору страхования недвижимого имущества (ипотеки) 07 февраля 2017 года № событие - появление конструктивных дефектов застрахованного имущества - квартиры № общей площадью 54,8 кв.м., адрес расположения застрахованного имущества <адрес>.
Установить размер страховой выплаты по договору страхования недвижимого имущества (ипотеки) № от 07 февраля 2017 года в размере 3 356 485 рублей.
Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (ИНН №) моральный вред в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке 10 000 рублей.
В остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН <***>, ОГРН <***>) государственную пошлину в доход местного бюджета г. Новый Уренгой в размере 600 рублей.
Заслушав доклад судьи суда Курманова Э.Р., судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа,
УСТАНОВИЛ
А:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к САО ВСК о защите прав потребителей, признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указано, что она является собственником жилого помещения - двухкомнатной квартиры <адрес>. 07.02.2017 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) №№ сроком действия по 07.02.2036 года, по условиям которого застрахованным объектом являются конструктивные элементы квартиры на сумму 3 356 485 рублей. Согласно распоряжению Правительства ЯНАО №779-РП от 10.11.2017 года многоквартирный жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, в котором расположена квартира истца №78 признан аварийным. 21.11.2017 года истцом было направлено заявление о признании события страховым и выплате страхового возмещения. Страховая выплата до настоящего времени не произведена, ей неизвестно приняты ли ее документы, признан ли случай страховым. 12.10.2022 года истцом в адрес страховой компании направлена претензия с требованием сообщить о принятом решении, которая оставлена без удовлетворения, ответа не получено. Считает отказ страховщика незаконным.
В судебном заседании суда первой инстанции истец, ответчик, третьи лица - администрация города Новый Уренгой, АО «Ямальская ипотечная компания», НО «Фонд жилищного строительства Ямало-Ненецкого автономного округа» и их представители участия не принимали.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше, с которым не согласен представитель ответчика САО ВСК - ФИО2
В апелляционной жалобе представитель ответчика просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указывает, что судом неправомерно не применены последствия пропуска истцом срока исковой давности. По рассматриваемому делу заявление о производстве страховой выплаты поступило в страховую компанию 21.11.2017 года. Согласно п. 8.4 договора страхования страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты в течение 15 рабочих дней с даты получения документов. В течение 3 рабочих дней с даты принятия решения страховщик направляет уведомление Выгодоприобретателю-1. В течение 7 рабочих дней Выгодоприобретатель-1 направляет уведомление о размере денежного обязательства по договору займа. В течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления Страховщик производит страховую выплату. 10.10.2019 страховщиком составлен страховой акт об отказе в выплате, в связи с непредоставлением документов, подтверждающих наступление страхового случая, который направлен в адрес истца 24.10.2019. Из отчета об отслеживании почтового отправления следует, что акт получен ФИО1 02.11.2019, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, тогда как в суд с настоящим иском последняя обратилась в 2023 году. Кроме того, из заочного решения Новоуренгойского городского суда от 11.05.2023 года по делу №2-1430/2022 следует, что 01.07.2019 года между департаментом имущественных и жилищных отношений администрации города Новый Уренгой и ФИО3, ФИО1 на основании постановления администрации города Новый Уренгой от 03.05.2018 года №175 «Об изъятии земельного участка для муниципальных нужд» заключено соглашение об изъятии недвижимого имущества для муниципальных нужд путем обмена. Согласно п. 2.2 соглашения в качестве возмещения за изымаемые объекты недвижимости ФИО3, ФИО1 получили в собственность, в том числе квартиру площадью 61,3 кв.м., а разницу в размере 519 000 рублей ФИО3, ФИО1 обязаны выплатить истцу в течение 3 месяцев со дня государственной регистрации перехода права собственности на квартиру. Полагает, что вопреки заявленным требованиям размер убытков, возникших у истца составляет разницу между размером возмещения за изымаемый объект и его рыночной стоимостью - 519 000 рублей. Также указывает, что истцом документы, предусмотренные Правилами №119 Комплексного ипотечного страхования были представлены не в полном объеме, в связи с чем, срок для исполнения обязательств не наступил. Письмом от 26.03.2018 года ФИО1 была уведомлена о необходимости представить недостающие документы, однако обязательство по предоставлению документов ею не было выполнено. Кроме того, страховщик самостоятельно истребовал недостающие сведения запросом от 25.01.2018 года в администрации г. Новый Уренгой, однако требуемые документы не получил. Также считает, что выгодоприобретателем в части размера задолженности является АО «Ямальская ипотечная компания», в связи с чем, взыскание страхового возмещения в пользу истца является неправомерным, равно как и взыскание штрафа и компенсации морального вреда.
Лица, участвующие в деле возражения относительно апелляционной жалобы не направили.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены.
В соответствии с ч.1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как следует из дела и установлено судом, 06.08.2015 года между НО «Фонд жилищного строительства Ямало-Ненецкого автономного округа» (участник долевого строительства) и ФИО1, ФИО3 (правопреемники) заключен договор уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве с использованием заемных средств уполномоченной организации №111, по которому участник долевого строительства уступил, а правопреемник принял права требования к застройщику (ОАО «Ямальская ипотечная компания») по договору №115 участия в долевом строительстве от 25.03.2014 года в отношении 2-комнатной квартиры с порядковым номером 78 общей проектной площадью 54,9 кв.м., расположенной на 2 этаже в строящемся жилом доме «многоквартирные жилые дома в проектируемой жилой застройке по <адрес>. Трехсекционный жилой <адрес>», расположенный по адресу: <адрес> (строительный адрес) на земельном участке с кадастровым номером №, а также доли в праве общей долевой собственности на общее имущество в жилом доме, подлежащие передаче в собственность участнику долевого строительства после получения разрешения на ввод в эксплуатацию жилого дома (т. 1 л.д. 9-11).
06.08.2015 года между ОАО «Ямальская ипотечная компания» (кредитор) и ФИО1, ФИО3 (заемщики) заключен договор займа № по условиям которого кредитор предоставил заемщикам кредит в сумме 3 100 000 рублей на срок 240 месяцев под 14,5% годовых на приобретение вышеуказанной квартиры (т. 1 л.д. 12-30).
Согласно пункту 1.2.8.3.1 заемщик выразил безусловное согласие и принял на себя обязательство заключить за свой счет в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям займодавца следующие договоры страхования: договор (полис) имущественного страхования квартиры в течение 5 рабочих дней с даты государственной регистрации права собственности на квартиру и на период до окончания срока действия договора; договор (полис) личного страхования в течение 10 рабочих дней с даты заключения договора и на период до окончания срока действия договора (т.1 л.д. 13 оборот).
07.02.2017 г. между САО «ВСК» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования недвижимого имущества - жилое помещение - квартира по адресу: ЯНАО, <адрес>, состоящая из двух комнат, общей площадью 54,8 кв.м., расположенная на втором этаже девятиэтажного дома, кадастровый № (т. 1 л.д. 46-53).
Страхователю выдан полис № имущественного страхования, который подтверждает факт заключения договора страхования имущества с периодом ответственности с 08.02.2017 года по 07.02.2018 года, срок действия договора страхования с 07.02.2017 года по 07.02.2036 года Полис оформлен в соответствии с условиями договора страхования и является его неотъемлемой частью (т.1 л.д. 45).
Первым выгодоприобретателем по указанному договору страхования является АО «Ямальская ипотечная компания» в пределах денежного обязательства по договору займа - займодавца, вторым выгодоприобретателем в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты первому выгодоприобретателю является страхователь или иное указанное им лицо (т.1 л.д. 46).
Согласно п.п. 1.5, 4.1 договора страхования страховая сумма по договору на каждый период страхования, определенный согласно п. 6.3. договора, рассчитывается как сумма, равная размеру остатка денежного обязательства перед выгодоприобретателем-1 (АО «Ямальская ипотечная компания») по договору займа (остаток основного долга) на начало каждого периода страхования, увеличенному на 10%, но не может превышать действительной (страховой) стоимости квартиры. На момент заключения договора действительная (страховая) стоимость квартиры составляет 4 870 000 рублей.
Продолжительность каждого периода страхования (кроме последнего) составляет один год (п.6.3. договора страхования).
Договор страхования заключен сроком с 07.02.2017 года по 07.02.2036 года. При этом окончание срока действия договора определяется как дата окончания действия денежного обязательства страхователя перед выгодоприобретателем -1 по договору займа (п. 6.2 договора).
Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества. Застрахованными являются следующие элементы недвижимого имущества: несущие и ненесущие стены, перекрытия (половое/потолочное), перегородки, оконные блоки (включая остекление), двери (исключая межкомнатные двери), а также балконы и лоджии (стены, половое и потолочное (верхнее) перекрытия, включая остекление), исключая инженерное оборудование и внутреннюю отделку. Под внутренней отделкой в рамках договора понимаются все виды штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы; отделка стен и потолка всеми видами дерева, пластика и т.п.; оклейка их обоями, покрытие пола и потолка (в том числе паркет, линолеум и т.п.), дверные конструкции (межкомнатные), включая остекление; встроенная мебель. Под инженерным оборудованием стороны понимают системы отопления (в том числе нагреваемые полы, стены, потолок с подогревом), канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат), удаления отходов (мусоропровод), вентиляции, кондиционирования воздуха, водоснабжения (в том числе запорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины и т.п.), газоснабжения (в том числе арматура, газовые колонки, плиты), электропитания, в том числе слаботочные (телевизионная антенна, телефонный кабель, сигнализация, радио и т.п.), за исключением тех систем, которые не принадлежат страхователю (т.е. общедомовых систем) (п.2.2 договора страхования).
Договор страхования заключён в соответствии с Правилами №119 Комплексного ипотечного страхования от 19.05.2016 года.
Согласно отметке, имеющейся в договоре страхования, ФИО1 получила Правила страхования (т.1 л.д. 52).
Распоряжением Правительства Ямало-Ненецкого автономного округа от 10.11.2017 года №779-РП жилой дом <адрес> признан аварийным и подлежащим реконструкции.
Постановлением администрации г. Новый Уренгой от 03.05.2018 года №175 «Об изъятии земельного участка и расположенных на нем объектов недвижимого имущества для муниципальных нужд» жилые помещения, расположенные по адресу: <адрес> изъяты для муниципальных нужд.
Распоряжением Правительства Ямало-Ненецкого автономного округа от 01.07.2019 года №413-РП жилой дом <адрес> признан аварийным и подлежащим сносу.
Как следует из материалов дела, в частности истребованного заочного решения Новоуренгойского городского суда ЯНАО от 11.05.2022 года, вступившим в законную силу 01.07.2022 года, 01.07.2019 года между департаментом имущественных и жилищных отношений администрации города Новый Уренгой (истец) и ФИО3, ФИО1 на основании постановления администрации города Новый Уренгой от 03.05.2018 года №175 «Об изъятии земельного участка для муниципальных нужд» заключено соглашение об изъятии недвижимого имущества для муниципальных нужд путем обмена №15. Согласно указанного соглашения истец изъял у ФИО3 и ФИО1 принадлежащее им на праве собственности недвижимое имущество, в т.ч. квартиру № площадью 54,8 кв.м., по адресу: <адрес>, а в качестве возмещения получили в собственность недвижимое имущество, в т.ч. квартиру №, площадью 61,3 кв.м., по адресу: <адрес>. Также ФИО3 и ФИО1 обязались выплатить истцу разницу между размером возмещения за изымаемый объект и рыночной стоимостью предоставленного объекта в размере 519 000 рублей в течение 3 месяцев со дня государственной регистрации перехода права собственности на квартиру №, по адресу: <адрес>. В связи с неисполнением обязательств в полном объеме по указанному соглашению с ФИО1 в пользу департамента имущественных и жилищных отношений администрации города Новый Уренгой взысканы денежные средства в размере 172 999 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы.
Таким образом, застрахованное имущество по договору страхования между истцом и ответчиком было изъято в пользу департамента имущественных и жилищных отношений администрации города Новый Уренгой 01.07.2019 года, следовательно, до этого времени оно находилось в собственности истца.
Данные обстоятельства, по мнению суда, не указывают на необходимость удовлетворения требований апелляционной жалобы по указанному ответчиком основанию, поскольку жилищные правоотношения не влияют на страховые правоотношения между ФИО1 и САО «ВСК».
Кроме того, не влечет отмены решения суда довод жалобы об ответственности страховщика исключительно перед третьим лицом - АО «Ямальская ипотечная компания», поскольку это противоречит п. 8.5 договора страхования, где указано, что Выгодоприобретатель-1 вправе отказаться от получения страховой выплаты, о чем уведомляет страховщика согласно п. 8.4.3 договора, в этом случае страховая выплата в полном объеме направляется страховщиком Выгодоприобретателю-2.
Согласно материалов дела установлено, что 12.10.2017 года заемщиками осуществлен полный досрочный возврат по договору займа, что подтверждается платежным поручением №15798, согласно которого 17.10.2017 года в пользу АО «Ямальская ипотечная компания» со счета ФИО1 перечислена в счет полного досрочного погашения задолженности по договору №72 от 06.08.2015 года сумма в размере 2 875 228 рублей (т.1 л.д. 123).
Согласно п.6.2 договора страхования от 07.02.2017 года № договор действует по 07.02.2036 года (включительно). При этом окончание срока действия договора определяется как дата окончания действия денежного обязательства страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем-1 по договору займа (т.1 л.д. 48 оборот).
Вместе с тем, действие договора страхования к моменту подачи страхователем заявления о производстве страховой выплаты 21.11.2017 года не окончилось 17.10.2017 года, поскольку обязанность выплатить страховое возмещение у страховщика сохранилась, но только в пользу Выгодоприобретателя-2.
Между тем, заслуживает внимания довод ответчика о пропуске истцом двухгодичного срока исковой давности для защиты прав страхователя.
Согласно п.1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
В соответствии с п.9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.
21.11.2017 года истец ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая (конструктивные дефекты) (т.2 л.д. 132).
В установленный договором страхования срок - в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 Договора, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) (п. 8.4.1 договора) страховщик на заявление истца не ответил, выплату страхового возмещения не произвел и мотивированный отказ в такой выплате не направил.
В тоже время 10.10.2019 г. страховщиком составлен акт об отказе в страховой выплате. Указанный акт почтовым отправлением 24.10.2019 года направлен ФИО1 по адресу: <адрес>, то есть по новому адресу, после заключения истцом соглашения с департаментом имущественных и жилищных отношений администрации города Новый Уренгой.
Таким образом, ответ на заявление о страховом случае был направлен ответчиком по актуальному месту проживания истца.
В представленных в судебную коллегию дополнительных доказательствах со стороны истца ФИО1 содержится довод о том, что она каких-либо соглашений со страховой компанией об изменении адреса ее уведомления с: <адрес> не заключала, в связи с чем страховщик по собственной инициативе в нарушении закона направил акт об отказе в признании события страховым случаем от 02.11.2019 года по новому адресу, где она с семьей практически не проживала ввиду неудовлетворительного состояния предоставленного жилья, а почтовую корреспонденцию отслеживала по адресу: <адрес>.
Данный довод судом расценивается как необоснованный, противоречащий материалам дела, поскольку почтовое отправление с почтовым идентификатором 11951740142801 от САО «ВСК» ( акт об отказе в признании события страховым случаем) получено истцом 02.11.2019 года.
Исходя из указанного, судебная коллегия полагает, что срок исковой давности, о пропуске которого заявлено ответчиком при рассмотрении спора, истцом действительно пропущен, поскольку о нарушении своего права истец должна была узнать после истечения 15-ти рабочих дней после подачи заявления о производстве страховой выплаты, то есть после 12.12.2017 года. Кроме того, в любом случае истец пропустила двухгодичный срок исковой давности, после отказа страховщика в признании заявленного события страховым случаем - от 10.10.2019 года (т.2 л.д.10), направленного ответчиком истцу 24.10.2019 года и полученного истцом 02.11.2019 года, о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № (т.2 л.д.5), поскольку предъявление иска состоялось 22.02.2023 года.
Датой наступления страхового случая следует считать, по мнению суда, дату признания застрахованной квартиры истца аварийной, первое признание ее таковой состоялось при вынесении распоряжения Правительства Ямало-Ненецкого автономного округа от 10.11.2017 года №779-РП, именно после этого правового акта истец обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату (указав в приложении к заявлению указанное распоряжение губернатора).
Направление истцом в адрес ответчика 12.10.2022 года досудебной претензии с требованием о принятии решения о результате страхового случая, которая была оставлена без ответа, правового значения для иного исчисления срока исковой давности в данном случае не имеет.
Иные доводы сторон судом отклоняются, как не подкрепленные допустимыми доказательствами.
С учетом изложенного, решение суда первой инстанции в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, и неправильным применением норм материального права подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей, признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Новоуренгойского городского суда от 26.04.2023 годаотменить и принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей, признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты отказать в полном объеме.
Апелляционное определение может быть обжаловано в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции путем подачи кассационной жалобы в течение трех месяцев со дня его вынесения.
Председательствующий:
Судьи: