Дело №2-1635/2022

УИД 73RS0013-01-2022-002082-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2022 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Андреевой Н.А., при секретаре Спиридоновой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось с иском в суд к ответчику ФИО1 в обосновании заявленных требований указали, что между АО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №* от (ДАТА) на сумму 230000 руб., процентная ставка по кредиту – 19,40% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 230000 руб. на счет заемщика №* открытый в ООО «ХКФ Банк». Возврат задолженности по кредиту и начисленных на нее процентов осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, размер которых составляет 50270,81 руб. Подключена дополнительная услуга оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. В связи с чем банк 23.04.2020 потребовал полного досрочного погашения задолженности до 23.05.2020. До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен (ДАТА) (при условии надлежащего исполнения обязательств) таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23.04.2020 по 25.03.2026 в размере 145529,69 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 01.09.2021 задолженность заемщика по договору составляет 377900,56 руб., из которых: сумма основного долга - 217588 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 13927,27 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 145529,69 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 855,60 руб.

Просит взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 377900,56 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6979,01 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Извещалась надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации, представила в суд отзыв на исковое заявление, указав, что неустойка, заявленная Банком ко взысканию завышена. Также истцом не соблюден досудебный порядок спора.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Указанный параграф 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в который входят статьи 807 - 818, содержит правовые положения о договоре займа.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).

Если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), заимодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Судом установлено, что (ДАТА) между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор №*, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 230000 руб. на 84 календарных месяца под 19,40 % годовых. Погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами в размере 5027,81 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту 25 числа каждого месяца.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор.

Как следует из материалов дела, оплата по кредитному договору на день рассмотрения дела судом не произведена.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 01.09.2021 задолженность заемщика по договору составляет 377900,56 руб., из которых: сумма основного долга - 217588 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 13927,27 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 855,60 руб.

Истцом рассчитана сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности. Условия о неустойки за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему предусмотрено п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Судом установлено, что просрочка исполнения обязательств со стороны ФИО1 имелась.

С учетом указанного, суд признает расчет истца верным.

Истец просит взыскать с ФИО1 убытки в размере 145529,69 руб. согласно исковому заявлению, указанная сумма, это сумма процентов, на которые рассчитывал банк при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств за период с 23.04.2020 по 25.03.2026.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положений статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума ВАС Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Требования Банка о взыскании убытков обоснованы суммой неполученных доходов (упущенной выгоды) в виде процентов, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора заемщиком в пределах установленного в нем срока. Между тем, взыскание таких процентов возможно, исходя из соотношения необходимости компенсации Банку упущенной выгоды при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора и недопущения неосновательного обогащения, а также соблюдения баланса интересов обеих сторон.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

В соответствии с положениями статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Способы защиты гражданских прав установлены статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных кредитным договором, по день фактического возврата кредита, банк просил суд защитить его право на получение процентов, определив на основании договора их конкретную сумму, на будущее, тогда как в настоящий момент данное право еще не нарушено и кредитный договор продолжает действовать до (ДАТА)

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты вынесения судебного решения (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Исходя из изложенного, поскольку задолженность истцом рассчитана по состоянию по 18.03.2022 суд полагает необходимым определить размер данных процентов за период с 19.03.2022 года по 15.07.2022 г. в сумме 13 762 руб. 29 коп. (217588 руб. *19,40%/365*119 дней).

Оснований для взыскания неоплаченных процентов (убытков Банка) в большем размере не имеется.

С учетом указанного с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору №* от (ДАТА) в размере 246 133 рубля 16 копеек (217588+13927,27+855,60+13762,29)

Поскольку судом исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, надлежит взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 5661 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №* от (ДАТА) в размере 246 133 рубля 16 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5661 рубль, а всего взыскать 251 794 (двести пятьдесят одну тысячу семьсот девяносто четыре) рубля 16 копеек.

В удовлетворении процентов (убытков) в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме - 22 июля 2022 года.

Судья Н.А. Андреева