РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Москва 18 апреля 2025 г.
Симоновский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Мартынова А.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Люминарской К.К., рассмотрел гражданское дело № 02-2420/2025 по исковому заявлению ФИО1 к АО СК «АльфаСтрахованиеЖизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, морального вреда, процентов, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, морального вреда, процентов, расходов по оплате государственной пошлины.
Исковые требования мотивированы тем, 19 августа 2021 г. между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № L0532 560 D026133/1 по программе «Forward».
Истцом оплачена страховая премия в размере – 25 000 000 рублей, что подтверждается платёжным поручением № 84 от 19.08.2021.
Срок действия Договора: с 21.08.2021 до 23.08.2024. Договором страхования были определены страховые случаи/риски/ и размеры страховых сумм:
-Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования. Страховой риск - «Дожитие Застрахованного». Размер страховой суммы равен 250 000 рублей;
-Смерть Застрахованного -250 000 руб.;
-Смерть застрахованного в результате внешнего события 32 500 000 руб.;
- Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты 625 руб., даты ренты установлены: 23.11.2021, 23.02.20222, 23.05.2022, 23.08.2022, 23.11.2022, 23.02.2023, 23.05.2023, 23.08.2023, 23.11.2023, 23.02.2024, 23.05.2024, 23.08.2024.
Кроме этого, Договор страхования предусматривает инвестирование страховой премии, уплаченной страхователем.
Договором страхования не предусмотрены случаи возврата страховой премии.
На сети интернет размещена информация для премиальных клиентов банка о программе «Ежегодный Forward», которая позволяет инвестировать с высокой доходностью и без риска потери вложений.
23.08.2024 был окончен срок страхования, но денежные средства (инвестиционный доход) выплачены не были.
28.08.2024 ответчиком в адрес истца перечислены денежные средства в размере 250 000 руб., 27.08.2024 денежные средства в размере 6 250 руб.
При заключении договора страхования истец заблуждался относительного его природы, истец полагала, что заключает договор банковского вклада и поскольку она не является профессиональным участником рынка, до нее не была донесена необходимая, достоверная информация, что ввело ее в заблуждение.
В связи, с чем истец считает, что имеет право требовать с ответчика взыскание страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, а также выплату инвестиционного дохода.
Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме по обстоятельствам, указанным в иске.
Представитель ответчика по доверенности в суд явилась, исковые требования не признала, по доводам, указанным в письменном отзыве.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом установлено, что 19.08.2021 между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № L0532 560 D026133/1 по программе «Forward», путем вручения Полиса – оферты на основании устного заявления страхователя и акцепта страхователем указанного Полиса-оферты.
Договор страхования заключен на основании Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.
Срок действия договора страхования с 24.08.2021 по 23.08.2024. Страховая сумма составила 25 000 000 руб., которая оплачена ФИО1 в полном объеме, что ответчиком не оспаривалось.
Согласно Договора страхования, одним из страховых рисков является дожитие Застрахованного до Дата окончания срока страхования.
Страховая сумма, установленная по риску «Дожитие Застрахованного», составляет 250 000,00 руб. руб.
В соответствии с п.10.2 Условий страхования, при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» Страховщику должны быть предоставлены следующие документы:
- заполненное Застрахованным (Выгодоприобретателем) Заявление на страховую выплату;
-документ, удостоверяющий личность Застрахованного (Выгодоприобретателя, представителя Застрахованного/ Выгодоприобретателя);
-если выплату получает представитель Застрахованного (Выгодоприобретателя) нотариально удостоверенная доверенность или иной предусмотренный действующим законодательством документ, подтверждающий полномочия представителя;
- оригинал Договора страхования (Полиса) и всех дополнений к нему (представляются по требованию Страховщика);
- квитанции (копии квитанций (платежных поручений)), подтверждающие уплату страховой премии в полном объеме (представляются по требованию Страховщика);
Согласно п.10.6. Условий, после получения всех документов, необходимых Страховщику для принятия решения о страховой выплате, Страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате.
П.10.7 Условий, Страховой акт по рискам «Дожитие Застрахованного», «Смерть Застрахованного в результате кораблекрушения / авиакатастрофы / крушения поезда» составляется и утверждается в течение 5 рабочих дней после принятия решения об осуществлении страховой выплаты. Страховая выплата осуществляется в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента утверждения страхового Акта, если Договором страхования и/или настоящими Условиями не установлен иной порядок выплаты.
27.08.2024 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление о наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного».
28.08.2024 ответчик произвел выплату по риску «Дожитие Застрахованного» в соответствии с условиями Договора страхования, что подтверждается платежным поручением № 36842 от 28.08.2024 страхователю произведена страховая выплата в размере 250 000 рублей.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями Договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от 19.08.2024 № L0532 560 D026133/1 по программе «Forward».
Истец 10.03.2022 обращался к ответчику с заявлением на страховую выплату до очередной даты ренты 23.11.2021, 23.02.2022, в адрес истца произведена выплата по платежному поручению № 010977 от 10.03.2022 в размере 1 251 250 руб., 27.08.2024 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате по риску «Дожитие застрахованного лица», платежным поручением № 36788 от 27.08.2024 произведена выплата в размере 6 250 руб., платежным поручением № 36842 от 28.08.2024 произведена выплата в размере 250 000 руб.
В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1«Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Согласно п.1 разд. 6 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, по риску «Дожитие застрахованного» в дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).
В силу раздела 15 указанных Условий, «Важное замечание», дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) определяется (начисляется) Страховщиком на момент прекращения Договора страхования с учетом выбранной страхователем при заключении Договора стратегии инвестирования, которая указывается в настоящем заявлении Страхователя, являющегося неотъемлемой частью настоящего Договора страхования.
Как указывает ответчик в своих возражениях, дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования не было выплачено в виду его отсутствия.
При заключении Договора страхования истцу было известно:
- что перечень активов, используемых страховщиком для реализации стратегии, является открытым;
- что конкретная ценная бумага, приобретаемая по стратегии инвестирования, Договором страхования не установлена;
- что в случае неполучения дохода по ценной бумаге, приобретенной страховщиком по данной стратегии, дополнительный инвестиционный доход равен нулю.
До настоящего времени выплата по ценной бумаге в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не произведена.
Согласно пресс-релизу, опубликованному 15 марта 2022 г. на официальном сайте специализированного депозитария ООО «СД Партнер», в настоящее время Euroclear не осуществляет операции по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам (дивиденды, купоны, суммы от погашения облигаций и т.п.) по реквизитам их владельцев по их поручениям или по поручениям их депозитариев, и не предоставляет владельцам и их депозитариям возможности осуществить такие операции самостоятельно.
28 февраля 2022 г. иностранные депозитарии, ссылаясь в том числе на Регламент ЕС №833/2014 от 31.07.2014 (с последующими изменениями), не осуществляет операции по поручениям Банка по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам (дивиденды, купоны, суммы от погашения облигаций и т.п.), ранее зачисленных на корреспондентский счет Банка в Euroclear, по реквизитам депонентов (владельцев) и не предоставляют Банку возможности осуществить такие операции самостоятельно.
C 03.06.2022 Национальный расчетный депозитарий (НКО АО НРД), через который Euroclear осуществляет взаимодействие с остальными российскими депозитариями, включен в список санкционных лиц, предусмотренный Приложением I Регламента ЕС 269/2014, в связи с чем ситуация при осуществлении депозитарной деятельности признана чрезвычайной.
В настоящее время с целью минимизации рисков конфискации имущества вследствие санкций права на платежи по ценной бумаге Код ISIN XS2007158707 принадлежат ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» опосредованно, через структурные облигации ООО "СФО "Ниобиум", зарегистрированные ЦБ РФ, регистрационный номер 6- 01-00675 -R (далее - Структурные облигации).
Согласно ч. 1 ст. 25 Закона об организации страхового дела, гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование.
Таким образом, условие о том, что дополнительный инвестиционный доход страхователя равен нулю в том случае, если страховщиком не получен доход от вложений в стратегию инвестирования, содержится в Договоре страхования и был принят истцом при подписании договора.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Отказывая в удовлетворении иска, суд принимает во внимание то факт, что истец ФИО1 при заключении договора страхования получила полную информацию о предоставляемых ей услугах страхования, при этом истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, все указанные обстоятельства подтверждены личной подписью истца в расписке о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования, действиями направленными на исполнение условий договора со стороны истца, а именно перечисление страховой премии, обращение в адрес ответчика с заявлениями о выплатах по договору.
Оценивая довод истца о введении в заблуждение при заключении договора страхования, суд полагает указанный довод несостоятельным, поскольку указание на размещении в сети Интернет сведений о продукте «Ежегодный Forward» не относится к заключенному между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование Жизнь» договору страхования, поскольку индивидуальными условиями договора, стороны согласовали все существенные условия, которые прописаны в договоре, в том числе возможность получения страховой выплаты, инвестиционного дохода и условий расторжения договора, при этом истец оплатил страховую премию, обращался с заявлениями на получение выплат, предусмотренных договором.
Указание в исковом заявлении о не доведении до истца всей информации, судом не может быть принят, поскольку собранными по делу доказательствами подтверждается, что в адрес истца был направлен проект договора, специалист произвел консультирование по возникшим у истца вопросам, что не отрицалось истцом в судебном заседании.
Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что при изложенных обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, инвестиционного дохода не имеется, поскольку истец обладал полной информацией о продукте, изъявил желание заключить именно договор страхования , а также в данном случае факт наличия у страховщика величины дохода от реализации инвестиционных активов, рассмотренными доказательствами не подтвержден, при этом истец был осведомлен, что инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли.
Ввиду того, что судом отказано во взыскании страховой премии, инвестиционного дохода, подлежат отклонению производные от указанных требования о взыскании морального вреда, процентов, расходов по оплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к АО СК «АльфаСтрахованиеЖизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, морального вреда, процентов, расходов по оплате государственной пошлины – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Симоновский районный суд города Москвы.
Решение суда в окончательной форме принято 20.06.2025.
Судья: A.В. Мартынов