Гражданское дело №2-895/2022

УИД 24RS0049-01-2022-000892-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2022 года г.Сосновоборск

<адрес>

Сосновоборский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Большаковой О.В.,

при секретаре судебного заседания Могильной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обращение в суд мотивирует тем, что 10.11.2021г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №FOP№ на сумму 345 500 руб. 00 коп., под 15,99% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 72 181 руб. 86 коп., и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 08.02.2022г. кредит был досрочном погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, пропорционально использованному сроку страхования, однако ответчик заявленное требование истца не удовлетворил. Истец добровольно пользовался услугами по страхованию в период с 10.11.2021г. по 08.02.2022г.- 90 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от представления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть страховой премии в размере 68 624 руб. 16 коп. подлежит возврату. 15.03.2022г. в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуг страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки, то есть до 30.03.2022г. данное заявление удовлетворено не было, следовательно права истца как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка из расчета 68 624 руб. 16 коп. х 0,03 = 2 058 руб. 72 коп. за каждый день просрочки. На дату вынесения решения финансового уполномоченного сумма неустойки за период с 30.03.2022г. по 15.06.2022г. составляет 2 058 руб. 72 коп.*77 дней= 158 521 руб. 44 коп. Сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, в связи с чем неустойка подлежит взысканию в сумме 68 624 руб. 14 коп. Истец понес значительные убытки и временные потери, а также испытывал моральные волнения и переживания, в связи с чем оценивает причиненный моральный вред в сумме 10 000 руб. Просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 68 624 руб. 16 коп., неустойку в размере 68 624 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3 (по доверенности) в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена, направила в суд письменный отзыв, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с тем, договор страхования не является заключенным в целях исполнения обязательств по кредитному договору. В п.18 Индивидуальных условий указано, что для представления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». Однако, согласно раздела «Страховые риски (страховые случаи)» договора страхования, в частности по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Также, согласно п.1.4, п.5.3 Договора страхования не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедшие следствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Таким образом, Договор страхования не соответствует признакам п.18 Индивидуальных условий, и не является заключенным в целях исполнения обязательств по кредитному договору, при досрочном погашении кредита продолжает свое действие. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №FOP№. Часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита, обязательств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного; инвалидность застрахованного; потеря работы. Поскольку возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Кроме того истец пропустил срок, предусмотренный договором, для возврата платы за подключение к программе страхования, который составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней, с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. Однако страхователь заявлений о расторжении договора страхования в данный период в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не подавал. Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, штрафов также не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора –АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО4 (на основании доверенности) в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, направил в суд письменный отзыв, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с тем, что решения финансового уполномоченного не подлежат отмене (признанию незаконными). Решение финансового уполномоченного является обязательным исключительно для финансовой организации, в то время как для потребителя факт обращения и вынесения решения финансовым уполномоченным является процедурой досудебного урегулирования сора. В связи, с чем решение финансового уполномоченного не порождает для потребителя обязанности его исполнения, и не нарушает каких- либо прав и обязанностей последнего.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора - АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки не сообщили.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу абз. 1 ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с абз. 2 ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор о предоставлении кредита №FOP№ на сумму 345 500 рублей, срок действия договора 60 месяцев, процентная ставка 15,99% годовых.

Кроме того, согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ № АО «Альфа-Страхование-Жизнь» предложило заключить договор добровольного страхования, указав, что страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности застрахованному 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения). Страховая сумма установлена единой по указанным рискам и составляет 345 500 рублей.

Страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Страхователь с условиями настоящего полиса-оферты и условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

Также в заявлении на страхование ФИО1 изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по которому будут являться смерть и установление инвалидности 1 группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения, выгодоприобретатели по договору страхования назначаются в соответствии с законодательством РФ.

Волеизъявление истца и согласие с условиями договора, ознакомление с полисом-офертой и Правилами страхования ФИО1 подтверждено путем проставления подписи на указанном заявлении.

Полисом-офертой срок договора страхования установлен равным 60 месяцам, начиная со дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме.

Согласно п.8.3, 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья если иное не предусмотрено договором страхования при отказе страхователя- физического лица от Договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования- физическому лицу в полном объеме. При условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя- физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты поучения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем- физическим лицом. Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Подписывая кредитный договор №FOP№ от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Альфа-Банк», истец подтвердил, что уведомлен о том, что договор страхования не является обязательным для заключения договора о предоставлении кредита (п.18 кредитного договора).

Как следует из справки АО «Альфа-Банк» №-NRB от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредиту №FOP№ от ДД.ММ.ГГГГ погашена заемщиком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредита ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ22 года обращался в страховую организацию с претензией о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, которые ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставлены без удовлетворения.

Как установлено судом, подписывая кредитный договор, а также заявление на заключение договора страхования, истец подтвердил, что уведомлен о том, что договор страхования заключается по желанию клиента, не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, то есть договор страхования являлся добровольным, подписан без каких-либо оговорок, в связи с чем, истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о заключении между сторонами отдельных по своей правовой природе самостоятельных договоров, договора страхования, заключенного между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также кредитного договора, заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк».

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Страховая сумма по договору страхования с ФИО1 установлена независимо от факта досрочного погашения кредита. Из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не входят в зависимость от суммы остатка по кредиту, либо от его досрочного погашения.

Оценивая представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд принимает во внимание добровольный характер заключения кредитного договора и договора страхования, а также наличие у ФИО1 полной информации об условиях кредитного договора, в том числе, об уплате суммы за подключение к программе страхования, возможности не принимать на себя данные условия, согласование с банком условий кредитного договора, добровольность и осознанность принятия на себя обязательств по договору, в том числе в части взыскания уплаченной суммы за подключение к программе страхования.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, основания для применения пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возврата страховой премии не установлены, учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном возврате кредита.

Истец не воспользовался правом отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, установленным Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Исходя из условий договора страхования, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика, не влечет уменьшение страховой суммы, при этом возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, соответственно оснований для возврата страховой премии не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования истца, отсутствием нарушений прав истца, как потребителя, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Сосновоборский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В. Большакова

Мотивированное решение составлено 25 октября 2022 года.