Дело № 2-2-70/2022

УИД 73RS0008-02-2022-000177-81

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

8 июля 2022 года р.п. Базарный Сызган, районный суд

Инзенский районный суд Ульяновской области в составе

председательствующего судьи Родиной Н.Ю.,

при секретаре Базовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии по Договору страхования, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании уплаченной страховой премии по Договору страхования (Страховой полис) «Автофорсаж плюс» серии № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному им с ПАО СК «Росгосстрах», в размере коп., взыскании страховой премии по Договору страхования, взыскании компенсации морального вреда в размере руб., штрафа в размере руб., и судебных расходов в размере руб.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «Росбанк» кредитный договор <***> на сумму руб. сроком на 84 месяца, процентная ставка 12,99% годовых. В тот же день, при заключении кредитного договора, кредитор обязал его заключить дополнительно договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах». В связи с этим он был документирован Договором страхования (Страховой полис) «» серии 5910 VIR №, срок действия 60 месяцев. Согласно Договора он единовременно заплатил страховую премию в размере руб. В нарушение требований закона в области страхового дела, истцу не были разъяснены положения содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, не предоставлены сведения о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому блогеру, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования, страховой суммы, расчеты страховой выплаты. Одобрение кредита Банком стало возможно только после оформления дополнительных услуг, поставлено в зависимость от подписания им документов на участие в программах страхования. В момент подписания документов для оформления кредитных отношений с Банком Истец не имел возможности в полном объеме получить информацию о возможности отказа от оформленных вышеуказанных услуг. Поскольку денежные средства за навязанные услуги были списаны в момент получения кредитных денежных средств и включены в сумму кредита, на эту сумму за весь период кредитования начисляются проценты по кредиту. Считает, что ответчиком были нарушены его права и свободы по волеизъявлению и выбору свободы контрагентов. Задолженность по кредитному договору была досрочно им погашена ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, он имеет право требовать расторжения договора и возмещения уплаченной им страховой премии за неиспользованный период. /60 месяцев= руб. ежемесячно.

10.09.2021-10.12.1020=3 месяца.

60 месяцев-3 месяца=57 месяцев неиспользованного периода.

57 месяцев х рублей = рублей.

Таким образом, сумма страховой премии за неиспользованный период, подлежащая возврату, составляет коп., которую просит взыскать с ответчика.

Согласно пункту 1 ст. 958 ГК РФ, 13.12.2021 он обратился в адрес ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном расторжении Договора и возврате части страховой премии в размере коп. и не позднее 7 рабочих дней, такой срок указан в законе. 14.12.2021 им был получен ответ, из которого следует, что Договор расторгнут без возврата части уплаченной ранее суммы страховой премии.

Не согласившись с ответом ПАО СК «Росгосстрах», ДД.ММ.ГГГГ он обратился к финансовому уполномоченному с письменным заявлением. Согласно решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении его требования было отказано, с чем он не согласен. Считает, что у него не было права выбора заключения кредитного договора на иных условиях: без заключения дополнительных договоров страхования или с заключением договоров с иными страховыми организациями. Условия, заполненные сотрудником Банка и подписанные Заемщиком, не представляет Заемщику возможности самостоятельно в доступной форме и определенной форме фактически реализовать свое право на выбор страховой организации. Представленные типовые документы на кредит не могут свидетельствовать, что ему был предоставлен вариант договора без условий об оказании дополнительных услуг. Указал, что на отношения по приобретению финансовых услуг распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». То есть одновременно с требованием о взыскании страховой премии истец может потребовать уплаты штрафа в размере 50% от суммы, присужденной истцу и компенсации морального вреда. Просит взыскать компенсацию морального вреда в размере руб., штраф в размере руб. Кроме того, указал, что за защитой своих нарушенных прав и интересов он вынужден был обратиться за оказанием ему юридической помощи, в связи с чем понес расходы в размере рублей, которые также просит взыскать с ответчика.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, приведя доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель истца – Б.Е.А. в судебном заседании полностью поддержала заявленные исковые требования, просила их удовлетворить, дополнительно пояснив, что договор страхования по программе Финансовая защита «» серии № был заключен между ПАО СК Росгосстрах и ФИО1 в целях обеспечения исполнения кредитного договора <***> на сумму руб. Об этом свидетельствуют условия кредитного договора, а именно тот факт, что заемщик обязан был заключить договор страхования, и согласно условиям договора процентная ставка по кредиту в размере 12.99% годовых была возможна только после заключения договора страхования, при отсутствии договора страхования процентная ставка равна 15,5 % годовых. Кроме того, страховая премия была оформлена в кредит и перечислена не ФИО1, а Банком ответчику. Одобрение кредита Банком стало возможным только после его оформления дополнительных услуг, поставлено в зависимость от подписания истцом документов на участие в страховании. По условиям договора добровольного личного страхования между ПАО Росгосстрах и Истцом выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования влечет его досрочное прекращение. Считает, что согласно норм ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, применяемой к договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования досрочно прекратился.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражение на иск, указав, что ПАО СК «Росгосстрах» считает заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «РОСБАНК» был заключен кредитный договор <***> (далее – Кредитный договор). В этот же день, на основании устного заявления между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев серии со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 (далее – Правила страхования № 81) и на условиях программы страхования от несчастных случаев Финансовая защита «» (далее – Программа страхования). Программа является неотъемлемой частью Договора страхования.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни;

- инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни;

- инвалидность III группы в результате несчастного случая;

- стационарное лечение в результате несчастного случая.

В соответствии с Договором страхования страховая сумма установлена единой на все риски, в течение срока страхования не изменяется и составляет руб. Страховая премия по Договору страхования составила руб. и была оплачена страхователем единовременно в полном объеме при заключении Договора. Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора, истцом не предоставлено.

Пунктом 7.17 Правил страхования № 81 установлено, что действие Договора страхования прекращается в случае истечения срока его действия; выполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; требования страховщика в случае нарушения страхователем своих обязательств, предусмотренных Договором страхования и Правилами страхования; требования страхователя; неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, если иное не предусмотрено Договором страхования; по соглашению страхователя и страховщика; смерти страхователя; ликвидации страховщика как юридического лица, досрочного отказа страхователя от договора страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункта 7.18 Правил страхования № 81 Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования № 81 Договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается страхователю по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования:

- в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования;

- с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

Пунктом 7.19 Правил страхования № 81 установлено, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пункте 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования.

В соответствии с пунктами 4, 6 Памятки к Договору страхования ФИО1 был уведомлен, что он вправе отказаться от Договора страхования в период охлаждения в течение 14-ти календарных дней, а также, что в случае подачи заявления о прекращении Договора страхования по истечении 14-ти календарных дней с момента заключения Договора страхования, периода охлаждения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Более того, Договором страхования установлено, а подписью истца подтверждается, что: истец был уведомлен и выразил согласие с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном расторжении договора, мотивировав отказ от договора тем, что ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил задолженность по кредиту. В связи с тем, что истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения, принимая во внимание Правила страхования, а также п.3 ст.958 ГК РФ, договор был расторгнут без возврата денежных средств, о чем заявитель был уведомлен письмом от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО СК «Росгосстрах» поступила претензия с требованием о возврате страховой премии по Договору страхования, в ответ на которую ДД.ММ.ГГГГ истцу было отправлено письмо, уведомляющее об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Имеющимися материалами дела подтверждено, что истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 7.20 Правил страхования № и пунктом 1 Указания Банка России, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353- ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из пункта 2.4 статьи 7 Закона № 353–ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 3 Памятки к Договору истец подтверждает, что проинформирован, что заключение Договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной кредитной организацией); не может являться обязательным условием для получения иных банковских финансовых услуг.

Из представленных материалов дела не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения Договора страхования. Единственным выгодоприобретателем в полном объеме и по всем страховым рискам является только ФИО1, а не банк. Как следствие, в случае наступления страхового события, банк вообще не получает никаких денежных средств. Таким образом, Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), поэтому не попадает под действие Федерального закона №483-ФЗ от 27.12.2019. Кредитный договор и Договор страхования являются самостоятельными и не зависят друг от друга. Перечень страховых рисков (смерть застрахованного лица, инвалидность, а также стационарное лечение), указанных в Договоре страхования, дают застрахованному лицу право на получение медицинской помощи в результате несчастного случая или выплату страхового возмещения в случае смерти или получения инвалидности, но не содержит условий, при которых страхуются экономические риски банка (например, потеря работы или выплата за страхователя суммы кредита в случае наступления того или иного события).

При досрочном исполнении Застрахованных обязательств по Договору потребительского кредита, Договор страхования продолжает действовать. Установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55). Исходя из имеющихся документов, можно сделать однозначный вывод, что Договор страхования на протяжении срока его действия, а также условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Ввиду того, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от Договора страхования, а возможность наступления страхового случая также не отпала, не имеется правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании страховой премии по Договору страхования.

В связи с этим просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии в размере руб. отказать в полном объеме. По требованию о взыскании компенсации морального вреда, считает, что заявленное истцом требование о компенсации морального вреда в размере руб. является необоснованным, чрезмерно завышенным и противоречащим принципу разумности, мотивированы фактически лишь невозвратом страховой премии, т.е. нарушением исключительно имущественных прав.

Правовых оснований для взыскания штрафа не имеется на основании следующего.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из смысла указанной нормы следует, что штраф может быть взыскан только в случае отказа страховщика от удовлетворения законных требований страхователя в добровольном порядке.

В связи с тем, что ответчиком не были нарушены права истца, требование истца о взыскании штрафа является необоснованным и незаконным.

Также просят обратить внимание суда на то, что требования о взыскании штрафа является производным по отношению к требованию о взыскании части страховой премии, поэтому необоснованность основного требования влечет необоснованность всех иных заявленных требований. В случае удовлетворения судом требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда просит суд применить ст. 333 ГК РФ ввиду его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Также просит принять во внимание то обстоятельство, что категория дел, связанных с выплатой страхового возмещения не сопровождается сбором значительного количества доказательств. Указанные выше обстоятельства означают, что если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения заявленных истцом требований, то понесенные им расходы по оплате услуг представителя подлежат максимальному снижению с учетом требований ст. 100 ГПК РФ.

Представители третьих лиц - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций и ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.

Заслушав доводы истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Публичным акционерным обществом Росбанк заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 12,99% годовых.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев серии №, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет руб. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №81 и на условиях программы страхования от несчастных случаев Финансовая защита «».

Предметом договора является страхование риска смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 3 группы в результате несчастного случая, стационарное лечение в результате несчастного случая. В соответствии с Договором страхования страховая сумма установлена единой на все риски, в течение срока страхования не изменяется и составляет руб. Страховая премия по Договору страхования в размере руб. и была оплачена страхователем единовременно в полном объеме при заключении Договора.

В связи с полным погашением задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении досрочно договора страхования серии № от ДД.ММ.ГГГГ. Рассмотрев заявление ФИО1 о расторжении договора добровольного страхования ПАО СК «Росгосстрах», ответчиком дан ответ, что договор страхования расторгнут, без возврата части уплаченной ранее страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией о расторжении Договора страхования, возврате страховой премии, возмещении расходов, на что ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомило истца об отказе о возврате страховой выплаты.

ФИО1 с аналогичным требованием обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого ДД.ММ.ГГГГ ему также было отказано в удовлетворении требований.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований ФИО1, ПАО СК «Росгосстрах» и финансовый уполномоченный исходили из того, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст. 958 ГК РФ, и в силу п.3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020.

Как установлено судом, спорный договор между сторонами заключен 10.09.2021, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Как следует из материалов дела, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается указанием в договоре страхования, что он заключен на условиях программы страхования от несчастных случаев Финансовая защита «». Страховая премия по договору страхования составляет руб. и осуществляется единовременно при заключении Договора страхования.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия была перечислена филиалом Росбанка Авто ПАО Росбанк в ПАО СК Росгосстрах. В назначении платежа указано, что перечисление страховой премии по договору страхования Страхование жизни по КД <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, как следует из п.9.1 условий кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязан заключить 1) Договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (в случае указания Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом). 2) Договор страхования «ДМС» (в случае указания Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).

В соответствии с п. 4 условий кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору составляет 12,99 процентов годовых, а в случае отказа Заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.2.1, п.п. 9.1.2 Индивидуальных условий, и/или невыполнения Заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования свыше 30 календарных дней к настоящему Договору применяется ставка, которая составит 15,50 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в рамках вышеуказанного кредитного договора был заключен договор поручительства №-ФП с Б.Т.Г., предметом которого поручитель обязалась, солидарно с Заемщиком (ФИО1), отвечать перед Кредитором за исполнение последним обязательств по Договору потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что спорный договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между сторонами в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО «Росбанк», который истцом исполнен, что подтверждается справкой ПАО Росбанк от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, суд приходит к выводу, что Программа является неотъемлемой частью Договора страхования.

Кроме того, как следует из материалов дела, истец ДД.ММ.ГГГГ обращался с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования и возврата неиспользованной страховой премии, на что ПАО СК «Росгосстрах» был дан ответ, что договор расторгнут без возврата части уплаченной ранее суммы страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика имеет место злоупотребление правом, поскольку перед расторжением договора истцу не разъяснялось, что он не имеет право на возврат страховой премии. Расторжение договора страхования и выплата страховой премии в данном случае для истца взаимосвязаны. Расторгнув спорный договор страхования без выплаты ФИО1 страховой премии, ответчик не выяснил по какой причине просит истец расторгнуть договор.

Анализируя доказательства в их совокупности, суд считает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании страховой премии, взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере коп., исходя из следующего расчета:

коп (1 день исходя из суммы руб.) x 93 дня (период действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = коп.; руб. - коп. = коп.

Согласно разъяснению, содержащемуся в абзаце 2 пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая обстоятельства причинения вреда, степень вины ответчика, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере руб.

Кроме того, согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать штраф в размере коп. Однако, поскольку п.45 Постановления Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ допускает применение ст. 333 ГК РФ при определении размера штрафа, и представитель ответчика указал об этом в возражении, суд полагает возможным взыскать в пользу истца штраф в размере рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Руководствуясь указанной нормой процессуального закона, с учетом всех обстоятельств дела (степени сложности дела, объема выполненной представителем работы), приняв во внимание принцип разумности, соразмерности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ООО ПАО СК «Росгосстрах» расходы по оплате услуг представителя в пользу ФИО1 в размере руб. Понесенные расходы подтверждаются представленным в материалы дела доказательствами: договором возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ, кассовым чеком на сумму руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ООО ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета также следует взыскать государственную пошлину в размере коп.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии по Договору страхования, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 379617 руб. (Триста семьдесят девять тысяч шестьсот семнадцать) руб. 19 коп., компенсацию морального вреда 5 000 (Пять тысяч) рублей, штраф в размере 30 000 (Тридцать тысяч) рублей, судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в размере 7000 (Семь тысяч) рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования «Базарносызганский район» государственную пошлину в размере 7416 (Семь тысяч четыреста шестнадцать) рублей 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд Ульяновской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Родина

Мотивированное решение изготовлено 15.07.2022.