Решение по делу № 02-1373/2023 от 12.04.2023 - об установлении суммы обязательств банка перед истцом, внесении изменений в реестр банка, взыскании страхового возмещения по счету.

Дело № 2-1373/23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2023 года город Москва

Таганский районный суд города Москвы в составе

председательствующего судьи Шаренковой М.Н.

при секретаре Невидомой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ГК «АСВ» об установлении суммы обязательств банка перед истцом, внесении изменений в реестр банка, взыскании страхового возмещения по счету,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ГК «АСВ», мотивируя тем, что 08.12.2019 между ней и ПАО «Невский народный банк» был заключен договор банковского счета физического лица - резидента РФ в валюте РФ, в соответствии с которым ей открыт текущий счет для совершения банковских операций. 08.12.2019 года истец пополнила счет на сумму 1 380 000 руб. Приказом Банка России от 13.12.2019 года № ОД-2848 у кредитной организации ПАО «Невский народный банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Истцу отказано в выплате страхового возмещения по счету. В связи с чем, истец просила:

- установить размер требований истца к банку в сумме 1 380 000 руб.;

- обязать ГК «АСВ» включить требование истца на сумму 1 380 000 руб. в реестр обязательств ПАО «Невский народный банк»;

- взыскать с ГК «АСВ» в пользу истца сумму страхового возмещения - 1 380 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины - 15 100 руб.

Истец ФИО1 не явилась, от ее представителя по ордеру и доверенности - адвоката Якубенко А.Н. поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Представитель ответчика ГК «АСВ» по доверенности – ФИО2 явился, просил суд отказать в удовлетворении иска по доводам письменных возражений. Пояснил, что истцом не представлено доказательств наличия у него финансовой возможности накопить и внести на счет в банке указанную в иске сумму, учитывая, что, согласно кредитной истории, истец нуждался в деньгах.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив доводы иска и возражений ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам устанавливаются Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который также регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

В соответствии с ч.1 ст.5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены гл.2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 настоящей статьи.

Согласно ст. 8 - 9 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая, одним из которых является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

В силу частей 1 и 2 ст.11 указанного Закона, размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Согласно ч.4 и ч.10 ст.12 указанного Закона, выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай... При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

При этом под вкладом вышеуказанным законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона).

Таким образом, для возникновения у Агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1 ст.845 ГК РФ).

По смыслу ч.2 ст.224 ГК РФ договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в 08.12.2019 года между истцом и ПАО «Невский народный банк» был заключен договор банковского счета физического лица - резидента РФ в валюте РФ, операции по которому могут осуществляться с использованием кредитной карты.

Номер открытого истцу счета карты договор не содержит, как и номер самого договора.

Пунктом 5.3 Договора предусмотрено начисления процентов на остаток по счету в соответствии с тарифами «выпуск и обслуживание бесконтактных карт Mastercard Contactiess» эмитированных банком.

Согласно п.8.2 Договора денежные средства, находящиеся на счете, застрахованы в порядке, размере и на условиях, предусмотренных Федеральным законом от 23.12.2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно выписке по счету 40817810620021133259 по договору БКН33259-5782/810 от 08.12.2019 года, истец 08.12.2019 года пополнил счет на сумму 1 380 000 руб.

Договор за номером БКН33259-5782/810 от 08.12.2019 года истцом в материалы дела не представлен.

Приказом Банка России от 13.12.2019 года № ОД-2848 у кредитной организации ПАО «Невский народный банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

На момент отзыва лицензии на счете истца находилось 1 380 000 руб.

Решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 19.03.2020 года №А56-1791/2020 ПАО «Невский народный банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «АСВ».

ГК «АСВ» уведомило истца об отсутствии в реестре сведений о ее вкладе.

Истец считает данный отказ в выплате страхового возмещения незаконным.

Возражая против заявленных истцом требований, представитель ГК «АСВ» сослался на следующие обстоятельства, которые подтверждаются приложенными к письменным возражениям документами (л.д. 49-151).

Истец обратился с иском, ссылаясь на наличие вклада в ПАО «Невский народный банк», открытого в Московском дополнительном офисе Банка «На Ордынке».

До осени 2019 года Банк осуществлял обычную деятельность, средние ежемесячные и годовые показатели которой существенно не отличались друг от друга. В организационную структуру банка входили 2 филиала (в г. Москве и г. Самаре) и 3 дополнительных офиса (в г. Санкт-Петербург и в г. Самара). Головной офис Банка находится в г. Санкт-Петербург. Общая сумма вкладов (счетов, по которым может быть выплачено страховое возмещение), привлеченных за все время работы всех указанных подразделений, к ноябрю 2019 года составила 1,3 млрд руб. В среднем указанная сумма вкладов присутствовала в Банке с 2015 года.

На основании решения правления Банка от 31.10.2019 открыт 19.11.2019 четвертый дополнительный офис – ДО «На Ордынке», осуществлявший деятельность по 13.12.2019, то есть меньше 1 месяца.

Вместе с тем всего со дня открытия ДО «На Ордынке» (19.11.2019) до даты отзыва у Банка лицензии (13.12.2019) открыто застрахованных счетов на общую сумму 1,3 млрд руб.

Фактически Банк в ходе недолгой работы всего лишь одного подразделения (ДО «На Ордынке») якобы удвоил общую сумму привлеченных вкладов всеми другими подразделениями за много лет, увеличив ее на значительную сумму 1,3 млрд руб., чего в других подразделениях Банка не наблюдается. Такого же не наблюдалось в предшествовавшей многолетней деятельности Банка и в других аналогичных банках на территории Российской Федерации тоже.

В кассу ДО «На Ордынке» 29.11.2019, 03.12.2019 и 05.12.2019 поступили денежные средства в общей сумме 1,3 млрд руб., инкассированных из Банка России с корреспондентского счета Банка, где предварительно сформировался остаток за счет возврата межбанковских кредитов и депозитов, размещенных ранее Банком в Банке России.

Также 13.11.2019 и 06.12.2019 поступило подкрепление из кассы Московского филиала - 237,5 млн руб. и с 28.11.2019 по 06.12.2019 внесено на счет ФИО3 через кассу ДО «На Ордынке» – 400 млн руб. (по доверенности, выданной ФИО3 ФИО4 – 50 млн руб.; по доверенности, выданной ФИО3 ФИО5 – 200 млн руб.; лично ФИО3 – 150 млн руб.).

Таким образом, на 05.12.2019 в кассе ДО отражалась наличность в размере 1 838 млн руб.: в хранилище 1 817 млн руб. и в банкоматах 21 млн руб.

С 05.12.2019 года отмечается резкий рост числа клиентов, якобы вносивших денежные средства. Представляется маловероятным совпадение двух фактов во времени, в связи с чем очевидно, что собственные денежные средства Банка могли быть применены для имитации внесения денежных средств псевдовкладчиками. Очевидность такого развития событий следует из того, что только после последнего пополнения кассы ДО «На Ордынке» якобы началось массовое пополнение счетов, причем во многих случаях, открытых задолго до этого.

По данным бухгалтерского учёта с 06.12.2019 по 08.12.2019 в Банке якобы пополнено и открыто с пополнением 499 счета через кассу ДО на общую сумму 661 млн руб., а также 402 счета пополнены через банкоматы на общую сумму 528 млн руб. Всего за 3 дня на 901 счет физических лиц якобы поступило 1 189 млн руб.

Таким образом, согласно выписке по счету кассы Банка по состоянию на конец дня 08.12.2019 в хранилище было отражено 3 027 млн руб.

В ночь с 8 на 9 декабря 2019 г. (в 23:40) из хранилища ДО «На Ордынке» по расходному кассовому ордеру № 5340 от 08.12.2019 (подписан ФИО5, начальником ОПЕРО ФИО6 и зав. кассой ФИО7) ФИО3 (получатель) в неизвестном направлении вывезены денежные средств в сумме 3 027 137 479,62 руб., а также ценные бумаги (векселя) на общую сумму 205 372 260,19 руб.

В настоящее время местонахождение ФИО3, ФИО8 и ФИО5 неизвестно.

Подавляющее большинство, открытых в ДО «На Ордынке» вкладов близки по сумме к максимальному размеру страхового возмещения (в среднем, 1 300 тыс. руб.). Из общего числа только 7 вкладов открыты на сумму менее 1 млн руб. Остальные открыты на сумму в среднем 1,3 млн руб. При этом суммы вкладов за исключением единичных случаев кратны 5 000 руб. и открыты по несколько десятков для каждой кратной 5 000 руб. суммы. (например, 58 вкладов на сумму 1 310 000 руб., 48 вкладов на сумму 1 315 000 руб., 65 вкладов на сумму 1 320 000 руб.). Из изложенного очевидно, что предпринята попытка в условиях массового пополнения фиктивных счетов на подставных лиц создать видимость реалистичности поведения вкладчиков путем создания разнообразия в их поведении, что является лишь видимостью, так как разница в размере вкладов неправдоподобно одинакова в большом количестве случаев.

Несмотря на нахождение ДО «На Ордынке» в г. Москве, в кассу и банкоматы вносили денежные средства лица, около половины которых в г. Москве не проживает. При таких обстоятельствах отсутствие правомерной и объективно существующей экономической и (или) организационной мотивации очевидно, что могла быть только мотивация, не связанная с установлением отношений по вкладу с банком у таких лиц.

По установленной информации вечером 05.12.2019 с 20 ч. 11 мин. осуществлена 1 875 клиентам Банка рассылка СМС сообщений о возможности открытия 6-10 декабря вкладов под 4% посредством внесения денежных средств на карты и последующего дистанционного открытия вкладов, являющегося условием получения дополнительно к 4% еще 4% (итого 8 %).

По личному указанию ФИО3 в ДО «На Ордынке» с 05.12.2019 установлен режим работы с 9:00 до 24:00. Кроме этого в выходные дни 07.12.2019 и 08.12.2019 работники ДО «На Ордынке» привлечены к работе. В других подразделениях Банка аналогичных мер не принималось. Следовательно, центральным руководством Банка заранее было известно о массовом открытии счетов только в одном подразделении Банка. В отсутствие коммерческих предпосылок для этого возможной может быть только спланированная подготовка ряда мероприятий для неправомерных целей.

Массовое внесение во вклады осуществлялось, начиная с утра 06.12.2019 после вечерней рассылки СМС с предложением об удаленном открытии вклада под общую ставку 8%. Однако никто из якобы вносивших денежные средства в Банк вклады под ставку 8% не открыл и документов, свидетельствующих о праве на такую ставку, не имеет, так как система удаленного доступа (банк-онлайн) не работала и удаленно открыть вклад было невозможно. Имеющиеся в Банке данные свидетельствуют, что 80% вкладчиков вообще не пытались открыть вклад удаленно для получения дополнительных 4%. Между тем до даты отзыва лицензии и после этой даты никто не обращался с жалобой на то, что не может открыть вклад под 8%. И в отсутствие права на доход в размере 8% денежные средства обратно никто не потребовал и не забрал.

СМС информирование предусматривало возможность внесения средств до 10.12.2019, однако 09.12.2019 и 10.12.2019 массовое внесение денежных отсутствовало, для чего организационных или коммерческих препятствий не было.

Кроме того, до осени 2019 в Банке были установлены 3 банкомата: в головном офисе, а также в Самарском и Московском филиалах.

Платежным поручением от 24.10.2019 Банком оплачено приобретение 15 банкоматов.

Из 15 оплаченных банкоматов 10 установлены 29.11.2019 в одном и том же месте в отдельном помещении в 400 метрах от ДО «На Ордынке» (по адресу <...>). При этом договор аренды указанного помещения заключен 29.11.2019 непосредственно ФИО3 Также 2 банкомата установлены в одном и том же месте по адресу: <...>.

Следует отметить, что приобретение банкоматов, использованных в деятельности ДО «На Ордынке», осуществлено до официального решения о создании ДО «На Ордынке». Следовательно, приобретение банкоматов и создание ДО «На Ордынке» охвачено единой целью. Так как банкоматы использованы только для массового пополнения счетов в течение короткого периода, то очевидно, что и цель создания ДО «На Ордынке» и приобретения банкоматов одна и та же – для массового создания фиктивных вкладов. Изложенное очевидно также из того, что Банк работал много лет при наличии всего 4 банкоматов (2 в Санкт-Петербурге и по одному в филиалах), а приобретение 15-ти банкоматов не имело какого-либо разумного обоснования. Кроме этого установка в одном месте основной их части 10 шт. рядом с ДО «На Ордынке», где итак имелся банкомат и касса, причем несколько дальше от метро, то есть в менее доступном месте, чем ДО «На Ордынке», является экономически не выгодным для Банка и не целесообразным для обычной банковской деятельности, так как банк не имел числа клиентов с картами, способных пользоваться таким количеством банкоматов в одном месте на постоянной основе в месте их расположения.

Внесение денежных средств осуществлялось с средней разницей в 1 минуту во все банкоматы равномерно целый день 06.12.2019 и 07.12.2019 с нечастым совпадением двух операций одновременно по времени.

На основании заявления заместителя председателя правления банка Громовой Т.О по факту хищения денежных средств в банке УВД по ЦАО ГУ МВД России по г. Москве возбуждено уголовное дело №11901450001000969 по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 159 ч. 4 Уголовного кодекса Российской Федерации.

В указанное возбужденное дело также направлено заявление Банка России по факту хищения из кассы ДО «На Ордынке» векселей на сумму 189,5 млн руб., а также по факту признаков создания счетов и документов по фиктивным вкладам, оформленным в ДО «На Ордынке».

Заявление с указанием на признаки формирования фиктивных вкладов направлено также Агентством.

В ходе рассмотрения дела судом исследовался вопрос о наличии у истца личных денежных средств для внесения на счет в ПАО «Невский народный банк» суммы в размере 1 380 000 руб.

Из поступивших по запросу суда ответов из АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Кредитное бюро Русский стандарт» ООО «Бюро кредитный историй «Скоринг Бюро» следует, что истец нуждалась в деньгах, с 2017 года неоднократно обращалась за предоставлением кредита. В период с мая 2019 по 15.12.2019 года различные кредитные организации многократно отклоняли заявки истца о предоставлении займа на суммы от 11 000 руб. до 300 000 руб.

Следует отметить, что истец 08.12.2019 года внесла на счет в банке 1 380 000 руб., а 14 и 15 декабря 2019 года оформила заявки на кредиты в размере 23 342 руб., 300 000 руб., 24 083 руб., 22 088 руб., 25 100 руб., 15 841 руб. в АО «Кредит Европа Банк», КИВИ Банк, ПАО «Восточный экспресс банк», АО «Тинь кофф Банк», АО «Почта Банк» (л.д.164-165).

Все заявки были отклонены.

То есть истец нуждалась в денежных средствах, доказательств наличия источника дохода, который позволял бы истцу накопить денежные средства и внести на банковский счет 1 380 000 руб., суду не представлено.

Таким образом, суд критически относится к факту возможного наличия у истца денежных средств для внесения на счет в ПАО «Невский народный банк» в размере 1 380 000 руб.

Доказательств целесообразности и экономической обоснованности открытия карточного счета в ДО «На Ордынке» ПАО «Невский народный банк» в г.Москве, тогда как она проживает в <...>, истцом не представлено.

Договор не содержит сведений о повышенной процентной ставке, начисляемой на остаток денежных средств на счете. Истцом данной информации не представлено на самостоятельном надлежащим образом оформленном документе, подписанном сторонами договора.

Анализируя изложенное и оценивая представленные доказательства в их совокупности, в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования об установлении размера требований истца к банку на сумму 1 380 000 руб., обязании внести данную сумму в реестр обязательств банка и взыскании 1 380 000 руб. в качестве страхового возмещения с ГК «АСВ» - удовлетворению не подлежат, поскольку в отсутствие реального внесения денежных средств в Банк формирование записи по счету истца не порождает правовых последствий, характерных для договора банковского счета, в частности, не порождает у Банка обязанности включать Истца в реестр обязательств Банка перед вкладчиками, а у Истца права на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц.

Следует отметить, что по исковым требованиям об установлении размера требований истца к банку и обязании ГК «АСВ» включить требование истца на сумму 1 380 000 руб. в реестр обязательств ПАО «Невский народный банк», Агентство является ненадлежащим ответчиком, поскольку данные действия относятся к компетенции Банка.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, также не подлежат компенсации за счет ответчика понесенные ей судебные расходы по уплате государственной.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ГК «АСВ» об установлении суммы обязательств банка перед истцом, внесении изменений в реестр банка, взыскании страхового возмещения по счету – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Таганский районный суд г.Москвы в течение месяца.

Судья М.Н. Шаренкова