УИД: 78RS0016-01-2022-005086-84

Дело № 2-465/2023 «19» января 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Кондратьевой Н.М.,

при секретаре Тярасовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 775 335,48 руб., из которых 719 922,30 руб. - просроченный основной долг, 51 966,13 руб. – плановые проценты, 50,01 руб. – пени, 3 397,04 руб. – пени по просроченному долгу, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 2 176 845,54 руб., из которых 1 968 185,67 руб. - просроченный основной долг, 198 637,52 руб. – плановые проценты, 190,20 руб. – пени, 9 832,15 руб. – пени по просроченному долгу, по тем основаниям, что ответчик, получив кредиты, не выполняет обязательства по их возврату. Также истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 961 руб.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом (л.д. 60), просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела посредством телефонограммы (л.д. 59).

Учитывая, что ответчик доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, суд, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Суд, изучив материалы, приходит к следующему.

Исходя из предмета и оснований иска, обстоятельством подлежащим установлению и доказыванию является наличие договорных отношений между сторонами. На кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком написано заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), в котором ФИО2 просил предоставить комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), и подключить Базовый пакет услуг: в том числе открыть мастер-счет в российский рублях, в долларах США и Евро, выдать расчетную карту, предоставить доступ к ВТБ24-онлайн, обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-Онлан физическими лицами в ВТБ 24 (ПАО), а также предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания, SMS-пакет «Базовый», SMS –коды, пароль на мобильный телефон для получения информации банка, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления.

Ответчику были открыты Мастер-счет в рублях № (л.д. 26).

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы ВТБ - Онлайн регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц.

Таким образом, ответчик имеет право через систему Дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО) посредством ВТБ - Онлайн формировать, подтверждать и передавать распоряжения/заявления в виде электронных документов, которые в дальнейшем поступают в банк (п. п. 3.3.1, 3.3.2 ДБО).

Доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1 ДБО).

Согласно п. 5.1 Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ - Онлайн (приложение 1 к правилам предоставления ДБО физических лиц) подтверждение (подписание) Распоряжений в ВТБ - Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push - кодов, сформированных Токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ –онлайн, в том числе при помощи Passсode.

Банк предоставляет клиенту услугу получения SMS/Push - коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ - Онлайн по запросу клиента на доверенный номер мобильного телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения или других совершаемых действий в системе, клиент сообщает банку код SMS/Push – код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком (п. 5.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ - Онлайн (приложение 1 к правилам предоставления ДБО физических лиц).

Получив по своему запросу SMS/Push - сообщение с SMS/Push - кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/ проводимого действия с информацией, содержащейся в SMS/Push - сообщении, и вводить SMS/Push - код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией/ действием. Положительный результат проверки SMS/Push - кода банком означает, что распоряжение/заявление клиента в системе ВТБ - Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента (п. 5.4.2 ДБО).

При таких обстоятельствах, банк имеет право либо отказать в приеме распоряжения/заявления к исполнению, либо по поручению клиента, если соответствующее распоряжение будет подтверждено действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном клиентом, и верно введенный в системе ВТБ - Онлайн, составить от своего имени расчетные (платежные) документы, необходимые для проведения таких операций в соответствии с законодательном Российской Федерации.

Средство подтверждения в виде SMS/Push - кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является простой электронной подписью клиента.

Согласно п. 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц, электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договором и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров.

ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет ответчику кредит в сумме 1 236 065,85 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование кредитом 11,2 % годовых, размером ежемесячного платежа – 26 998,52 руб., датой ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ числа каждого календарного месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрен размер ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в 0,1 % в день.

Согласно п. 11 договора цель использования заемщиком кредита – на потребительские нужды.

В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 88 057,55 руб.

Согласно выписке по счету № ДД.ММ.ГГГГ заемщику выдан кредит на сумму 1 236 065,85 руб., погашена ссудная задолженность по кредитному договору на сумму 88 057,55 руб., оплачены страховые продукты.

Банк ВТБ (ПАО) на основании анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44-45) принял, обработал и сформировал пакет документов по кредитному продукту (кредитный договор) на следующих условиях. Оформление кредита онлайн осуществлено заемщиком в ОО № <адрес>, заявление обработано, ДД.ММ.ГГГГ в 18:09 подтверждено оформление кредита онлайн (л.д. 38).

Ответчику по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит в сумме 2 236 293 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 10,9 % годовых. Размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) по кредиту составляет 48 510,98 руб. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ числа каждого календарного месяца.

В силу п. 11 договора кредит предоставлен на потребительские нужды.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрен размер ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в 0,1 % в день на сумму неисполненных обязательств. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно выписке по счету № ДД.ММ.ГГГГ заемщику перечислена сумма 2 236 293 руб., оплачены страховые продукты.

Ответчик возражений на иск не представил, факт заключения кредитных договор не оспаривал, равно как не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату займа, не ссылался безденежность займов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар. 1 гл. 42 ГК РФ.

Согласно положению п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что заемщиком в период действия договора допущены неоднократные нарушения обязательства в части возврата сумм основного долга и уплаты процентов.

Так, согласно представленного истцом расчета и выписки по счету вследствие невнесения платежей после ноября 2021 года задолженность ответчика по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ составляет 806 359,01 руб., из которых остаток ссудной задолженности – 719 922,30 руб., 51 966,13 руб. – задолженность по плановым процентам, 33 970,45 руб. – задолженность по пени ПД, 500,13 руб. – задолженность по пени.

Для включения в сумму требований размер неустойки уменьшен истцом с 33 970,45 руб. до 3 397,04 руб., с 500,13 руб. до 50,01 руб., в связи с чем общий размер исковых требований составляет 775 335,48 руб.

Согласно представленного истцом расчета и выписки по счету вследствие невнесения платежей после июля 2021 года задолженность ответчика по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 267 046,73 руб., из которых остаток ссудной задолженности – 1 968 185,67 руб., 198 637,52 руб. – задолженность по плановым процентам, 98 321,50 руб. – задолженность по пени ПД, 1 902, 04 руб. – задолженность по пени.

Для включения в сумму требований размер неустойки уменьшен истцом с 98 321,50 руб. до 9 832,15 руб., с 1 902,04 руб. до 190,20 руб., в связи с чем общий размер исковых требований составляет 2 176 845,54 руб.

Расчет задолженности соответствует условиям кредитных договоров, определяющим размер процентов за пользование кредитом, а также предусматривающим уплату неустойки за нарушение сроков уплаты суммы основного долга и процентов по кредиту.

Расчет задолженности ответчиком оспорен не был, доказательств исполнения обязанности по возврату денежных средств, влекущих за собой отказ в иске, заемщиком суду не предоставлено, от явки в судебное заседание ответчик уклонился.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 775 335,48 руб., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 2 176 845,54 руб.

Согласно позиции Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Исходя из данных разъяснений, суд должен рассмотреть вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по искам к физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями.

Учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по возврату суммы кредита, принимая во внимание размеры задолженности по кредитным договорам, период просрочки исполнения обязательств (обязательства должником не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ), размер просроченного основного долга, начисленных процентов, оснований полагать, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки, которая была уменьшена истцом на 90 %, не имеется.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены, судебные расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины в размере 22 961 руб. подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банк ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество), ИНН № ОГРН <***> задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 775 335 рублей 48 копеек, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 2 176 845 рублей 54 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 961 рубль.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Н.М. Кондратьева