Решение по делу № 2-2342/2022 от 12.07.2022 - о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств уплаченных в виде страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело №2-2342/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2022 г. г.Шахты Шахтинский городской суд Ростовской области в составе судьи Семцива И.В., при секретаре Рыбниковой Ю.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АВТОАСИСТ», третьему лицу, на стороне ответчика не заявляющему самостоятельных требований на предмет спора ООО СК «Ренессанс жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств уплаченных в виде страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Шахтинский городской суд с исковым заявлением к ООО «АВТОАСИСТ» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств уплаченных в виде страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска ФИО1 указывает на то, что 07.07.2021г. им был заключен с ООО СК «Ренессанс жизнь» договор страхования (сертификат №520155030127) в рамках договора потребительского кредита от 07.07.2021г. №621/2005-0017363 по которому ООО «АВТОАССИСТ» является исполнителем услуг. Оплата страховой премии была произведена истцом в полном объеме, согласно условий договора в размере 127 500 руб.

Согласно ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данного договору.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключе6нием случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п.7 и 8 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Истцом было направлено заявление с просьбой вернуть денежную сумму, уплаченную в счет страховой премии пропорционально за неиспользованный период, по договору страхования путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет, однако указанные требования были ответчиком отклонены.

Истец, в иске ссылаясь на нормы права, просит суд: - взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные в виде страховой премии по договору страхования (сертификат №520155030127) в размере 127 500 руб.; - компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; - штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; - расторгнуть (прекратить) договор страхования заключенный между истцом и ответчиком – договор страхования (сертификат №520155030127).

Определением суда от 13 мая 2022г. к участию в деле в качестве третьего лица, на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора было привлечено ООО СК «Ренессанс жизнь» (л.д.78).

Истец надлежащим образом извещенный судом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, письменно просил рассмотреть дело в свое отсутствие, с участием уполномоченного представителя ФИО4

Представитель истца по ч. 6 ст. 53 ГПК РФ – ФИО4 (л.д.81-83) в судебном заседании поддержала доводы доверителя, изложенные в иске, просила суд удовлетворить его в полном объеме.

Представитель ответчика надлежащим образом извещенный судом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, в ранее представленных суду в электроном виде письменных возражения просил отказать в иске истцу в полном объеме, рассмотрев иск в отсутствии представителя (л.д.37-73).

Представитель 3-го лица надлежащим образом извещенный судом о месте и времени судебного заседания (л.д.80), в суд не явился, причины неявки суду не известны.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к нижеследующему.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно договору страхования (сертификат) №520155030127, страховая сумма является единой и фиксированной, банк в качестве выгодоприобретателя не указан, указан ФИО2 (л.д.16).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита по договору №621/2005-0017363 от 07.07.2021г., процентная ставка по кредиту с предоставленным дисконтом составляет 13,5% годовых. В случае прекращения заемщиком личного страхования и страхования от потери работы дисконт по страхованию ТС не обновляется. В случае прекращения Заемщиком страхования ТС, а также личного страхования и страхования от потери работы соответствующие дисконты перестают учитываться при расчете процентной ставки (л.д.7 оборот).

В п. 29 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта указанного в п. 4 условий, заемщик осуществляет личное страхование, страхование ТС, страхование от потери работы (л.д. 8 оборот).

Согласно полису сертификату № 520155030127, страховыми случаями в течение 5 лет, признаются события: - смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; - инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая; - временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; - дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам (л.д.16-18).

Таким образом, договор страхования – сертификат № 520155030127 от 07.07.2021г. соответствует признакам п. 29 Индивидуальных условий и считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса-оферты (сертификата №520155030127) от 07.07.2021г. по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы", страховая сумма по рискам "смерть застрахованного", "инвалидность I и II ", "потеря работы", "временная нетрудоспособность" является единой и составляет сумму 510 000 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере 88% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Письмом финансового уполномоченного от 21.10.2021 ФИО1 отказано в принятии поданного обращения к рассмотрению (л.д.19-20).

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной фактически величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его подписания или в случае, если в течение 14 календарных дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков возврат страховой премии не предусмотрен.

В пункте 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключе6нием случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела усматривается, что истец отказался от предоставленной ему услуги страхования (договор заключен 07.07.2021) в срок, превышающий 14 календарных дней, а именно 19.08.2021, что подтверждается копиями описи почтового отправления, кассовым чеком, почтовым конвертом, с датой отправления – 19.08.21 (л.д.14,15, 73), в связи с чем, истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

При этом, суд также полагает отметить, что истец самостоятельно и добровольно выбрал программу кредитования с уменьшенной дисконтно процентной ставкой 13,5% с добровольным личным страхованием путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО "СК "РЕНЕССАНС Жизнь". При этом он был уведомлен, что вправе выбрать программу кредитования с повышенной процентной ставкой без дополнительной услуги.

В связи с изложенным, доводы истца ФИО1 о том, что услуга страхования была ему навязана, - подлежит отклонению, как не нашедший своего подтверждения в материалах дела.

Таким образом, иск ФИО1 к ООО «АВТОАСИСТ», третьему лицу, на стороне ответчика не заявляющему самостоятельных требований на предмет спора ООО СК «Ренессанс жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств уплаченных в виде страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда подлежит оставлению без удовлетворения.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца отказано, не имеется оснований для удовлетворения и производных требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Выводы суда подтверждаются доказательствами, исследованными в судебном заседании и находящимися в материалах дела.

Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленным ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, и, вследствие изложенного, содержат доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливает обстоятельства, которые могут быть подтверждены только данными средствами доказывания. Помимо изложенного, все собранные по настоящему делу доказательства обеспечивают достаточность и взаимную связь в их совокупности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ :

В удовлетворении иска ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ <...>, выдан 11.06.2009 отделом УФМС России по Ростовской области в городе Шахты к ООО «АВТОАСИСТ» (ОГРН <***>, ИНН <***>), третьему лицу, на стороне ответчика не заявляющему самостоятельных требований на предмет спора ООО СК «Ренессанс жизнь» (ИНН <***>) о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств уплаченных в виде страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд в течение месяца через Шахтинский городской суд, со дня его вынесения в окончательной форме, начиная с 18.07.2022г.

Мотивированное решение изготовлено 18.07.2022г.

Судья: (подпись)

Копия верна:

Судья: И.В. Семцив

Секретарь: Ю.О. Рыбникова