Судья Шуняева Н.А.
УИД 38RS0028-01-2022-002702-34
Судья-докладчик Давыдова О.Ф.
по делу № 33-5748/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
20 июля 2023 года
г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Алсыковой Т.Д., Красновой Н.С.,
при ведении протокола помощником судьи Кротовой Д.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№ 2-227/2023 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на заочное решение Черемховского городского суда Иркутской области от 8 февраля 2023 г.,
УСТАНОВИЛА:
Истец обратился в суд с иском, в обоснование указав, что 22.05.2009 на основании заявления от 29.07.2008 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (номер изъят). Заявление от 29.07.2008 содержит две оферты: на заключение кредитного договора (номер изъят) и на заключение договора о карте (номер изъят). Договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Банк открыл клиенту банковский счет (номер изъят).
В период с 06.08.2009 клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.
23.12.2013 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 192 219,74 руб. не позднее 22.01.2014, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки): 192 219,74 руб. По заявлению банка был в отношении ответчика был вынесен судебный приказ, который был отменен.
Истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (номер изъят) в размере 192 220 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 5 044,40 руб.
Заочным решением Черемховского городского суда Иркутской области от 8 февраля 2023 г. исковые требования удовлетворены в полном объёме.
В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований, также просит применить срок исковой давности. В обоснование указывает, что дело рассмотрено в её отсутствие, судебную повестку она не получала. Банком пропущен срок исковой давности, последний платёж произведён 22.09.2013, что подтверждается выпиской по счёту. Банк обратился за судебным приказом спустя 5 лет, с исковым заявлением – спустя 9 лет.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Определением от 28 июня 2023 г. судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда перешла к рассмотрению данного гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учёта особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.
В судебное заседание не явились: истец АО «Банк Русский Стандарт» - почтовые уведомления вручены 09.07.2023 и 13.07.2023, ответчик ФИО1 – почтовое уведомление возвращено из-за истечения срока хранения, информация о времени и месте судебного заседания размещена на сайте суда, в связи с чем судебная коллегия в силу ст. 165.1 ГК РФ полагает возможным признать обязанность суда по извещению ФИО1 исполненной, рассмотреть данное гражданское дело в её отсутствие и в отсутствие иных лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного разбирательства.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении дела установлено, что между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (переименовано в АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 на основании заявления от 29.07.2008 заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) (номер изъят). Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении от 29.07.2008, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями.
На основании кредитного договора банк открыл ответчику счёт (номер изъят), а также выпустил пластиковую карту с лимитом кредитования в размере 150 000 руб. по тарифному плану (номер изъят).
В соответствии с тарифами банка по кредитам «Русский стандарт» плата за пропуск очередного платежа, совершенного 2-й раз подряд, составляет 300 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.
Согласно счёту-выписке на 22.12.2013 сумма заключительного счёта-выписки составляет 192 219,74 руб., дата оплаты (оплатить до) – 22.01.2014 (л.д. 31).
14.08.2018 мировым судьей судебного участка № 112 г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору за период с 22.05.2009 по 22.01.2014 в сумме 192 219,74 руб., а о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 522,20 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № 112 г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области от 16 марта 2020 г. судебный приказ отменён.
Удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что ответчик принятые на себя обязанности по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, возражений по расчёту задолженности не представила.
Судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене в связи со следующим.
В соответствии с ч. 5 ст. 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой указанной статьи, в том числе в случае рассмотрения дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.
Из материалов данного гражданского дела следует, что ответчик ФИО1 в судебном заседании 08.02.2023 не присутствовала, извещения и копия искового заявления направлялись ответчику только по одному адресу, тогда как в кредитном договоре указаны два адреса, которые были известны как истцу, так и суду.
На основании изложенного, определением от 28 июня 2023 г. судебная коллегия перешла к рассмотрению данного гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учёта особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.
В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит применить к заявленным исковых требованиям срок исковой давности.
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
На основании п.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
При рассмотрении данного гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции установлено, что на основании заявления ФИО1 от 29.07.2008 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключён кредитный договор. В соответствии с условиями договора платежи осуществляются 28 числа каждого месяца: с августа 2008 г. по январь 2009 г. Срок кредита – с 30.07.2008 по 28.01.2009 (л.д. 16-18).
В заявлении ФИО1 просила также выпустить на её имя карту, наименование которой указано в графе «Карта» раздела 3 «Информация о карте» информационного блока (п. 2.1).
В соответствии с информацией о карте, расположенной в информационном блоке заявления, размер процентной ставки по кредиту (применяемой для кредитов, предоставленных для осуществления расходных операций по оплате товаров) составляет 32 % годовых; размер процентной ставки по кредиту (применяемой для кредитов, предоставленных для осуществления иных операций) составляет 32 % годовых. Полная стоимость кредита составляет 41,63 % годовых (расчёт произведён исходя из максимально возможного лимита и срока действия карты).
Согласно заявлению (номер изъят) (лист 2) ФИО1, делая указанное в п. 2 заявления предложение о заключении договора о карте, понимала и согласилась с тем, что размер лимита будет установлен банком самостоятельно, на основании сведений, сообщённых банку, при этом размер лимита, установленного банком на дату активации карты, не будет превышать 150 000 руб.
В силу п. 4.3 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счёте сумма операций, указанных в п. 2 (расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты; оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключённых между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита) и осуществляемых (полностью или частично) за счёт кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берётся действительное число календарных дней в году (л.д. 39-46).
Как следует из п. 4.17 условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счёта-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки) погасить задолженность в полном объёме. Днём выставления банком клиенту заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Согласно п. 4.18 условий сумма, указанная в заключительном счёте-выписке, является полной суммой задолженности.
На основании п. 1.14 условий заключительный счёт-выписка – документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.
Таким образом, из условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что при предоставлении кредитных денежных средств по карте срок возврата задолженности определяется моментом востребования, то есть днем направления заключительного счёта-выписки; при этом клиент обязан погасить задолженность в течение 30 календарных дней со дня предъявления такого требований.
22.12.2013 банком в адрес ФИО1 направлен заключительный счёт-выписка с требованием о погашении задолженности в размере 192 219,74 руб. до 22.01.2014 (л.д. 31), о чем указано и в исковом заявлении.
Как следует из гражданского дела (номер изъят) по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, поступившего по запросу судебной коллегии, истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа 04.08.2018.
Судебный приказ выдан мировым судьей судебного участка № 112 г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области 14.08.2018
С исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратился 09.12.2022
При таких обстоятельствах трёхлетний срок исковой давности по требованиям, размер и дата погашения которых определен в заключительном счете-выписке (до 22.01.2014), истек еще до подачи заявления о выдаче судебного приказа (04.08.2018).
Принимая во внимание вышеизложенные нормы права и установленные обстоятельства, поскольку судебная коллегия перешла к рассмотрению данного гражданского дела по правилам суда первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 30 ГПК РФ, при этом истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения Черемховского городского суда Иркутской области от 8 февраля 2023 г. по данному гражданскому делу и принятию по делу нового решения об оставлении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Черемховского городского суда Иркутской области от 8 февраля 2023 г. по данному гражданскому делу отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов оставить без удовлетворения.
Судья-председательствующий: О.Ф. Давыдова
Судьи: Т.Д. Алсыкова
Н.С. Краснова
Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 28 июля 2023 г.