Решение по делу № 2-10054/2022 от 13.12.2022 | Люберецкий городской суд (Московская область)

№ Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2022 года г.о. Люберцы, Московская область

Люберецкий городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Шиткова А.В.,

при секретаре судебного заседания Кухаревой Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Т.Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеуказанными требованиями. В обоснование искового заявления указано, что между ПАО «Московский Кредитный Банк» и Г.В.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере № руб. на срок № мес. под № % годовых.

Банк свои обязательства выполнил и выдал заемщику вышеуказанный кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако, в нарушение условий договора, заемщик не исполнил свои обязательства по оплате основного долга и процентов надлежащим образом.

Задолженность по вышеуказанному кредиту за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ составляет № руб., в том числе просроченный основной долг № руб., просроченные проценты № руб.

09.10.2021 года ФИО1 умерла, в связи с чем, банк обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебном заседании иск поддержала.

Ответчик Т.Д.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, ссылаясь на заключенный Г.В.А. договор личного страхования.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК "Сбербанк страхование жизни" - в лице представителя о времени и месте судебного заседания извещался, но в судебное заседание не явился.

Изучив материалы дела и представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что <...> между ПАО «Московский Кредитный Банк» и Г.В.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере № руб. на срок № мес. под № % годовых.

ДД.ММ.ГГ Г.В.А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГ, а обязательства по возврату кредита заемщиком не исполнены.

Согласно информации, размещенной на официальном Интернет-портале Федеральной Нотариальной Палаты (notariat.ru), в реестре наследственных дел открыто наследственное дело № отношении Г.В.А.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ). Наследник должника при условии принятия им наследства оказывается должником перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества, а поручитель при наличии вышеуказанной оговорки становится ответственным за исполнение новым должником обязательства также в пределах стоимости наследственного имущества.

По расчетам истца за период с <...> ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ заемщик имеет задолженность перед истцом в сумме № рублей.

Согласно представленному нотариусом Люберецкого нотариального округа Московской области .П.С.А. ответу на запрос суда, наследником по закону после смерти заемщика Г.В.А. является её дочь – Т.Д.В. В соответствии с наследственным делом, наследственное имущество после смерти Г.В.А. состоит из: помещения с кадастровым номером №, назначение: жилое, вид жилого помещения: квартира, местоположение: <адрес> <адрес>. Кадастровая стоимость на день смерти составляет – № рублей; земельного участка с кадастровым номером №, площадью № кв.м, местоположение: <адрес> <адрес> Кадастровая стоимость на день смерти составляет – № рублей; автомобиля марки ДД.ММ.ГГ, Стоимость автомобиля согласно отчету об оценке на день смерти составляет – № рублей.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании" при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Судом также установлено, что между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках данного соглашения ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО «Сбербанк», выступающий в роли страхователя, заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

Г.В.А. ДД.ММ.ГГ г.р. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (КД - №), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ гг.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Из материалов дела следует, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО "Сбербанк".

В соответствии с пунктом 3.4 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" страхователь или выгодоприобретатель обязаны уведомить страховщика о наступлении страхового случая в случае наступления с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая. Застрахованное лицо (родственники/представитель) предоставляют в банк документы в отношении страховых рисков "Смерть застрахованного лица" (пункт 3.9.1 Условий страхования): свидетельство о смерти застрахованного лица; справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти; выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин.

Таким образом, в обязанности банка входит сообщение о наступлении страхового случая. Сбор иных документов относится к обязанности родственников застрахованного лица.

По результатам рассмотрения поступивших от ПАО «Сбербанк» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

Сведений о том, что ПАО "Сбербанк" извещал ответчика надлежащим образом о полученном ответе страховой компании и необходимости представления дополнительных медицинских документов, необходимых для принятия решения о признании смерти Г.В.А. страховым случаем, материалы дела не содержат. Направление ДД.ММ.ГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запроса о предоставлении необходимых для оформления страхового случая документов, адресованного «наследникам Г.В.А.» без указания конкретного получателя, не может быть оценено в качестве доказательства надлежащего извещения ответчика.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора (аналогичная правовая позиция выражена в определениях Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 19-КГ22-2-К5, от ДД.ММ.ГГ N 32-КГ22-4-К1, от ДД.ММ.ГГ N 78-КГ22-43-К3).

Давая оценку поведению банка как кредитора и выгодоприобретателя на предмет соответствия требованиям закона о добросовестности, суд учитывает, что в нарушение приведенных выше норм материального и процессуального права, при наличии у банка как у выгодоприобретателя по конкретному договору права на страховое возмещение задолженности заемщика по кредиту, не представлено доказательств уважительности причин, препятствовавших получению банком страховой выплаты.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ПАО Сбербанк к Т.Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято ДД.ММ.ГГ

Судья А.В. Шитков