Дело № 2-17/2023 копия

УИД 33RS0015-01-2022-000577-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2023 года город Петушки

Петушинский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи О.П.Перегудовой,

при секретаре судебного заседания О.В.Гармаевой,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 18.06.2015 в размере 128 829,96 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 776,60 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 18.06.2015 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 147 447,68 рубль на срок 2558 дней под 36% годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ФИО1 денежные средства. Однако в нарушение исполнения обязательств, ответчик задолженность по кредиту не погашает. В обеспечение надлежащего исполнения договора, ответчику направлялось требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако данные требования Банка, ответчиком не исполнены. Судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» вышеуказанной задолженности отменен по заявлению должника.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направил, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, указав на отсутствие задолженности, что подтверждено экспертным заключением, просил в иске отказать.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела установлено, что 18.06.2015 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставления ему потребительского кредита в сумме 147 447,68 рублей на срок 2558 дней.

18.06.2015 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, путем подписания Индивидуальных условий. Неотъемлемой частью договора являются Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей.

В соответствии с договором Банк предоставил заемщику кредит в сумме 147 447,68 руб. на 2558 дней с процентной ставкой по кредиту 36% годовых на срок до 19.06.2022.

В рамках заключенного договора № между сторонами было заключено распоряжение о переводе денежных средств, согласно условиям которого, после заключения между сторонами договора потребительского кредита №, Банк обязуется в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого в рамках данного договора:

- 19.06.2015 сумму в размере 37297,54 руб. на банковский счет №, открытого в Банке в рамках договора №;

- 19.06.2015 сумму в размере 27586,18 руб. на банковский счет №, открытого в Банке в рамках договора №;

- 19.06.2015 сумму в размере 21815,29 руб. на банковский счет №, открытого в Банке в рамках договора №;

- 19.06.2015 сумму в размере 40062,66 руб. на банковский счет №, открытого в Банке в рамках договора №;

- 19.06.2015 сумму в размере 20686,01 руб. на банковский счет №, открытого в Банке в рамках договора №.

Кредитные договоры №, №, №, №, №, заключенные между Банком и ФИО1 по истечении 60 календарных дней с даты заключения кредитного договора № подлежат расторжению.

Согласно справке АО «Банк Русский Стандарт», предоставленной ответчиком, по состоянию на 25.04.2022 задолженность по договорам №, №, №, № отсутствует, договоры прекратили свое действие, счета закрыты.

Согласно п.2 Индивидуальных условий, договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 2558 дней и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до 19.06.2022 (включительно) с процентной ставкой по кредиту 36% годовых (п.4 Индивидуальных условий).

Как следует из п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязался произвести 84 платежа в размере 4830,00 рублей каждый (кроме последнего) 19 числа каждого месяца с июля 2015 года по июнь 2022 года, способами указанными в п.п.8, 8.1 Индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с п. 11 Индивидуальный условий, кредит предоставляется для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком договорам №№, №, №, №, №.

За ненадлежащее исполнение условий договора, пунктом 12 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл банковский счет № и 19.06.2015 перечислил на указанный счет денежные средства в размере 147 447,68 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

Установлено, что свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

В соответствии с предоставленным расчетом задолженности, задолженность ответчика по кредитному договору № от 18.06.2015 по состоянию 16.02.2022 составляет 128 829,96 рублей, из которых:

- задолженность по основному долгу - 116567,81 руб.,

- неустойка за пропуск платежей - 12 262,15 руб.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по основному долгу и неустойке судом проверен и ответчиком не оспорен.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Октябрьского района г.Владимира от 28.01.2022 судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № в размере 128 829,96 руб. отменен по заявлению должника ФИО1

ФИО1 каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по договору потребительского кредита не представил, в своих возражениях указывает, что согласно выписке из лицевого счета у него отсутствует какая-либо задолженность перед банком, о чем свидетельствует соотношение финансовых оборотов по графам «Дебет» и «Кредит».

Довод ответчика о том, что исходящее сальдо по счету, равное «0» свидетельствует об отсутствии задолженности, не верен и противоречит Условиям по обслуживанию кредитов:

п. 4.1 плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в Графике платежей. При этом, каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

п. 4.2 для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, суму денежных средств равную сумме неоплаченного (-ых) ранее платежа(-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с очередностью, установленной в п.2.11 Условий.

п. 4.3 в случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в Графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, Банк осуществляет списание со счета денежных средств в соответствии с очередностью. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств в погашение задолженности, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается неоплаченным. Непогашенные в результате списания денежных средств по счета часть основного долга. Проценты за пользование кредитом начисленные и подлежащие уплате в соответствии с Графиком платежей в дату оплаты такого платежа, становятся просроченными и образуют сумму неоплаченного ранее платежа для целей п.4.2 Условий.

п.4.4 очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Таким образом, исходящее сальдо «0» в выписке по счету, свидетельствует лишь об отсутствии денежных средств на счете клиента и невозможности списания таковых в счет погашения задолженности.

Ответчиком в обоснование своих доводов было представлено два экспертных заключения от 23 мая 2022 года и 06 февраля 2022 (возможна опечатка 2023) года ИП ФИО2

К данным экспертным заключениям суд относится критически, поскольку они составлены по материалам, представленным ответчиком, в экспертном заключении от 23.05.2022 содержатся выводы о невозможности оценки точной суммы кредитной задолженности ФИО1 перед АЮ «Банк Русский Стандарт». В экспертном заключении от 06.02.2022 указано, что из представленных данных не представляется возможным определить правильность начислений и списаний задолженности по кредитному договору №, отсутствуют выводы и фактически является мнением указанного лица, в то время как оценка доказательств не входит в компетенцию специалистов, а является прерогативой суда в силу ст.67 ГПК РФ.

В соответствии с характеристикой счетов, указанной в п. 4.41 Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утв. Банком России 27.02.2017 года N 579-П, счет N 40817 "Физические лица" предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета; счет является пассивным.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации (п. 2.1 Положения Банка России 27.02.2017 года N 579-П).

В материалах дела имеется выписка из лицевого счета по договору, в которой отражены все операции по счету, в том числе суммы, предоставленные клиенту в рамках договора, поступившие в счет погашения задолженности, списанные в счет погашения задолженности, плат, процентов.

Расчет задолженности произведен в соответствии с указанными документами и учитывает все суммы, предоставленные клиенту, начисленные в соответствии с Индивидуальными условиями, Условиями по обслуживанию кредитов и Графиком платежей.

При этом ответчиком не представлено доказательств, что не все операции учтены Банком, судом установлено, что иных платежей ответчиком на счет не вносилось.

Учитывая, что в силу требований ст. 56 ГПК РФ, доказательств, подтверждающих исполнение взятых на себя по договору обязательств, ответчиком не представлено, суд полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию возврат госпошлины в размере 3 776,60 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору № от 18.06.2015 в размере 128 829 (сто двадцать восемь тысяч восемьсот двадцать девять) рублей 96 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 776 рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Петушинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 22 марта 2023 года

Судья: /подпись/ О.П.Перегудова