Дело № 2-1932/2025

УИД 65RS0001-01-2025-000066-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2025 года город Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Ли Э.В.,

при секретаре судебного заседания Панковой М.А.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело исковому заявлению ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании инвестиционного дохода и процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

09 января 2025 года истец ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), указав следующие обстоятельства. 11 октября 2017 года между ФИО3 и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь» (далее – ООО «СК «РГС-Жизнь»), после переименования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе «Структурный продукт условным купоном (5 и 7 лет, уровень гарантии 100% постоянный барьер)» сроком на 5 лет с 12 октября 2017 года по 11 октября 2022 года, страховая премия установлена в размере 1 730 000 рублей. Условиями договора предусмотрено, что по достижении страхового случая – дожитию застрахованного лица предусмотрена выплата страховой суммы 1 730 000 рублей. По условиям главы IV договора ставка дохода составляет 14,2% годовых. По окончанию срока действия вышеуказанного договора, ответчик выплатил страховую премию в размере 1 730 000 рублей. Вместе с тем, ответчик не выплатил инвестиционные накопления за период с 12 октября 2017 года по 11 октября 2022 года в размере 1 228 300 рублей. В связи с чем, ФИО3 просит суд взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» инвестиционный доход в размере 1 228 300 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) за период с 13 октября 2022 года по 28 декабря 2024 года в размере 355 186 рублей 41 копейка.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал по изложенным в исковом заявлении основаниям, просил суд удовлетворить требования.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, по исковым требованиям возражал по изложенным в отзыве основаниям, пояснил, что в договоре страхования и программе страхования подробно изложены условия, в том числе, основания для начисления инвестиционного дохода, для его необходимо превышение инвестиционного барьера, равного 100%. В течение срока действия договора барьер не превышал 100%, вследствие чего доход истцу не начислялся. Ставка дохода – это переменная, используемая в формуле для определения величины инвестиционного дохода, она не является тождественным понятием банковской процентной годовой ставке. На основании п.9 Программы ежегодный доход рассчитывается по формуле: премия умножается на ставку дохода и умножается на количество лет при условии превышения барьера 100%. В течение срока действия договора истцу ежегодно посредством личного кабинета, открытого на сайте страховщика, направлялись отчеты, содержащие информацию о выбранных направлениях и показателях. Истец не являлась инвестором. Страховая премия с момента ее уплаты застрахованным лицом является собственностью страховщика, который самостоятельно инвестирует денежные средства в акции различных компаний, перечень которых страховщик определяет по своему усмотрению. Застрахованное лицо может лишь определять направление инвестирования. Истец с заявлениями о расторжении договора страхования, претензиями о не предоставлении отчета не обращалась, в связи с чем, просил суд отказать в удовлетворении требований.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие истца.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Исходя из ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Положениями ст.934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (пункт 1).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (пункт 2).

Судом установлено, что 11 октября 2017 года между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь» (далее – ООО «СК «РГС-Жизнь»), после переименования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», как страховщиком, и ФИО3, как страхователем/застрахованным лицом, заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе «Структурный продукт условным купоном (5 и 7 лет, уровень гарантии 100% постоянный барьер)» сроком на 5 лет с 12 октября 2017 года по 11 октября 2022 года, страховая премия установлена в размере 1 730 000 рублей. Направление инвестирования – перспективы роста.

Страховым риском по данному договору являлось, в том числе, дожитие до окончания срока страхования («дожитие») с установлением страховой суммы в 1 730 000 рублей.

По условиям главы IV договора ставка дохода составляет 14,20%.

Согласно положениям главы IX договора страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования.

В это же день истец выразила согласие на получение простой электронной подписи по телефону или по электронному почтовому адресу, указанным в заявлении, а также на обмен электронными документами со страховщиком посредством сети Интернет и информационной системы страховщика life.rgs.ru, подписанными электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Указала, что ознакомлена и согласна с условиями Программы Структурный продукт условным купоном (5 и 7 лет, уровень гарантии 100% постоянный барьер)».

По условиям программы «Структурный продукт условным купоном (5 и 7 лет, уровень гарантии 100% постоянный барьер)», являющейся неотъемлемой частью договора страхования, определено, что страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в рыночные активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты и в производственные финансовые инструменты (опционные контракты), базовыми активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования, указанному в договоре страхования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц. Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов, оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию страхователя страховщик обязан довести до страхователя информацию о подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы (п.7).

Купонным барьером называется величина, относительно которой проверяется выполнение условия по начислению инвестиционного дохода. Купонный барьер устанавливается на каждый год и указывается в процентах от его начальной стоимости базового актива.

Если на конец соответствующего года страхования цены всех базовых активов, входящих в выбранное страхователем направление инвестирования, находятся выше величины установленного на этот год страхования купонного барьера, страховщик начисляет инвестиционный доход в соответствии с формулой.

Впоследствии ООО «СК «РГС-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В день заключения договора страхования ФИО3 внесена страховая премия в размере 1 730 000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером от 11 октября 32017 года № и платежным поручением от 11 октября 2022 года №.

28 ноября 2022 года истцом в адрес ответчика направлено заявление о выплате инвестиционного дохода по договору страхования.

26 декабря 2022 года ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сообщено истцу, что страховщиком осуществлено инвестирование страховой премии в опционный контракт, привязанный к изменению цен акций компании GameStop, Enterprise Products, Kimco, BP, Verizon, между тем на дату завершения договора цены базовых активов данных компаний ниже их начальной стоимости (то есть ниже величины купонного барьера), в связи с чем, инвестиционный доход равен нулю.

Условиями договора страхования установлена обязанность страховщика по выплате инвестиционного дохода после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную стоимость опциона.

При этом сумма итогового инвестиционного дохода определяется не периодически, а по окончанию действия договора, то есть инвестиционным доходом является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии в валюте базового актива при завершении договора страхования по истечении его срока действия.

Представителем ответчика представлены в материалы дела отчеты об инвестиционных параметрах заключенного договора страхования по состоянию на 31 октября 2018 года, 11 октября 2019 года, 11 октября 2020 года и 11 октября 2021 года, согласно которым текущая цена активов компаний Enterprise Products, Kimco, BP, Verizon не превышает 100% от начальной цены, в сумме составляют ниже величины установленного купонного барьера, вследствие чего инвестиционный доход по договору составил 0 рублей.

Вопреки доводам истца, итоговая сумма инвестиционного дохода, подлежащего выплате, определяется только в случае положительного прироста активов применительно к коэффициенту участия (в договоре ставка дохода составляет 14,2%), а итоговый размер участия считается от величины страховой премии.

Анализируя вышеизложенное, учитывая, что истец, заключая договор страхования, была ознакомлена со всеми его условиями и возможными последствиями, поскольку ни законом, ни договором не гарантирован положительный рост активов, зависящий от финансового состояния рынка и иных обстоятельств, при этом условия выплаты инвестиционного дохода не противоречат положениям ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», а сведений о получении страховщиком дохода от контрагента не имеется, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика инвестиционного дохода, исполнившее в полном объеме взятые на себя обязательства.

При таких обстоятельствах, поскольку нарушений прав истца в действиях ответчика судом не установлено, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании инвестиционного дохода и процентов за пользование чужими денежными средствами – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья Э.В. Ли

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Э.В. Ли