УИД 59RS0017-01-2023-000466-26
Дело № 33-9554/2023
№ 2-535/2023
Судья Козель Н.Ю.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Пермь 19 сентября 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: председательствующего судьи Высочанской О.Ю.,
судей Безматерных О.В., Орловой А.Ю.
при секретаре Чернышевой К.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Морозовой Раусе Фаатовне, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников,
по апелляционной жалобе ФИО3 на решение Губахинского городского суда Пермского края от 05 июня 2023 года,
Ознакомившись с материалами дела, заслушав доклад судьи Безматерных О.В., судебная коллегия,
установил а:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности как с потенциальных наследников умершего М.
В обоснование заявленных требований указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании заключённого 02.07.2021 кредитного договора № ** выдало кредит М. в сумме 505 000 руб. руб., на срок 60 мес. под 16.9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Однако, начиная с 04.07.2022 гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что 17.06.2022 заемщик умер. Предполагаемыми наследниками умершего являются ответчики. По состоянию на 03.04.2023 задолженность составляет 350 810, 68 руб. в том числе: просроченные проценты – 43 283,01 руб.; просроченный основной долг – 307 527,67 руб. В связи с изложенным истец просил расторгнуть кредитный договор, взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах наследственной массы солидарно с предполагаемых наследников указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12708,11 руб.
Решением Губахинского городского суда Пермского края от 05 июня 2023 года исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены частично.
Кредитный договор № **, заключенный 02 июля 2021 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и М., расторгнут.
В пользу истца с ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества взыскана задолженность по кредитному договору № ** за период с 04.07.2022 по 03.04.2023 (включительно) в размере 350 810,68 руб., в том числе: просроченные проценты - 43283 руб. 01 коп., просроченный основной долг – 307 527 руб. 67 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 708 руб. 11 коп., всего 363 518, 79 руб.
В апелляционной жалобе ответчик ФИО3 просит решение суда первой инстанции отменить, направить дело на новое рассмотрение, указав, что суду надлежало установить размер денежной суммы, перешедшей ответчику в качестве наследства. В рассматриваемом деле, эта сумма составляет 11 488,59 рублей, именно в пределах этой суммы должны быть удовлетворены требования истца.
ПАО Сбербанк принесены возражения на апелляционную жалобу ответчика, в которой содержится просьба об оставлении решения суда первой инстанции без изменения.
Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.
С учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность постановленного решения в пределах доводов апелляционной жалобы, в соответствии с положениями ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Проверив законность и обоснованность постановленного решения в пределах доводов апелляционной жалобы, в соответствии с положениями ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из положений пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа
Из содержания статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункты 1, 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 1141 ГК РФ).
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается. Наследники должника, принявшие наследство, становятся должниками по кредитному договору, и несут обязанности по его исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 27 марта 2012 года М. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, М. подтвердил свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц" и обязался их выполнять.
В этот же день М. обратился в отделение ПАО Сбербанк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic ПАО Сбербанк, на основании которого для учета операций по карте М. открыт счет № **, а также предоставлена дебетовая карта Visa Classic ПАО Сбербанк **. Как следует из заявления на получение банковской карты, М. подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
22 декабря 2016 года М. самостоятельно подключил к своей банковской карте Visa Classic услугу "Мобильный банк" по номеру телефона, и самостоятельно на сайте банка 15 февраля 2018 года осуществил удаленную регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн" по номеру телефона, подключенному к услуге "Мобильный банк".
В соответствии с п. 1.9 договора банковского обслуживания, с использованием карты М. получил возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.
2 июля 2021 года М. выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита.
Пароль подтверждения введен М., так как заявка на кредит и данные анкеты подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" 2 июля 2021 года М. поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно п. 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, система "Сбербанк онлайн" обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах. А также возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи клиента.
В соответствии с п. п. 3.6, 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе "Сбербанк Онлайн" является подключение клиента к система "Сбербанк Онлайн" путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе "Мобильного банка" по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе "Сбербанк Онлайн".
Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).
Согласно п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему "Сбербанк Онлайн", идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента, вход в систему "Сбербанк Онлайн" невозможен.
Согласно выписке по счету № **, который выбран заемщиком М. для перечисления кредита (п. 17 кредитного договора), 26 декабря 2022 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 505 000 руб.
2 июля 2021 года между ПАО Сбербанк и М. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 505 000 рублей, сроком на 60 месяцев, по ставке 16, 90% годовых.
Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, погашение должно производиться 2 числа каждого месяца, аннуитетными платежами по 12 523 рублей 41 копейка.
Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, что подтверждалось выпиской по счету.
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.4 Общих условий).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (п.12).
Согласно п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
17 июня 2022 года заемщик умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 7).
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на дату смерти заемщика обязательство по возврату денежных средств в полном объеме не исполнено.
По состоянию на 03.04.2023 образовалась просроченная задолженность, которая составляла 350 810, 68 руб., из которых: просроченный основной долг – 307 527,67 руб., просроченные проценты – 43 283,01 руб.
Из наследственного дела № ** открытого 06.12.2022 нотариусом Нотариальной палаты Пермского края Губахинского нотариального округа усматривается, что наследником имущества гр. М., умершего 17 июня 2022 года, является супруга – ФИО3, ** года рождения, уроженка г. ****, место регистрации: ****.
Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из:
- права на денежные средства, внесенные наследодателем во вклады на счета, компенсации на оплату ритуальных услуг по счетам: №**, имеющим остаток на 20.06.1991 года в ПАО *** (л.д.155).
Из информации МО МВД РФ «Чусовской» от 02.05.2023 следует, что на имя М. транспортные средства не зарегистрированы (л.д.164).
Банком в адрес ответчика ФИО3 10.01.2023 г. направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов, которое оставлено ответчиком без исполнения (л.д. 114).
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, установив, что на дату смерти заемщика обязательства по возврату денежных средств не исполнены, пришел к выводу об удовлетворении требований истца и взыскал с ответчика ФИО3, принявшей наследство в установленном законном порядке, задолженность по кредитному договору N ** за период с 04.07.2022г. по 03.04.2023г. (включительно) в размере 350 810,68 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 708 руб. 11 коп., всего 363 518, 79 руб.
Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, а также срок просрочки, суд также посчитал, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенным основанием для его расторжения, в связи с чем также удовлетворил требование Банка о расторжении кредитного договора.
Поскольку ответчиком решение суда первой инстанции оспаривается только в части суммы, в пределах которой могут быть удовлетворены требования истца, судебная коллегия в силу требований ст. 327.1 ГПК РФ иным выводам суда оценку не дает.
Однако при этом судебная коллегия полагает, что доводы апеллянта заслуживают внимания.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.
В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
Из приведенных норм закона следует, что к наследству относится имущество, принадлежащее наследодателю на день смерти, в связи с чем суду первой инстанции надлежало установить размер денежных средств, находившихся на счетах наследодателя, на момент открытия наследства – 17.06.2022
Из материалов дела следует, что на дату смерти на счетах наследодателя находились денежные средства в размере ** рублей (**) (л.д.150-154), то есть с ответчика подлежит взысканию задолженность во исполнение обязательств, принятых на себя умершим М., в пределах именно этой суммы.
Представленные в материалы дела ответчиком платежные поручения на общую сумму ** рублей не свидетельствуют о том, что размер наследственного имущества должен быть определен исходя из тех денежных средств, которые получены ответчиком после выдачи свидетельства о праве на наследство.
В случае незаконного распоряжения иными лицами денежными средствами, являющимися наследственным имуществом, ответчик не лишена возможности требовать передачи ей указанной суммы.
При указанных обстоятельствах, решение суда первой инстанции в части определения сумы подлежащей взысканию с ответчика не является законным и обоснованным, принято в нарушение приведенных выше норм материального права.
Поскольку судебной коллегией сделан вывод о частичном удовлетворении требований ПАО «Сбербанк», на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Требования истца удовлетворены на 48,3% (требования заявлены на сумму 350810,68 руб., удовлетворены на сумму 169475,92 руб.).
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 12708,11 рублей, однако в соответствии с положениями ст. 333.19 Налогового кодекса РФ при цене иска 350810,68 рублей размер государственной пошлины составит 6 708,11 рублей.
С учетом изложенного, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 3 227,27 рублей (6708,11 * 48,3%).
руководствуясь статьями 199, 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определил а:
решение Губахинского городского суда Пермского края от 05 июня 2023 года отменить в части размера взысканной задолженности по кредитному договору. Принять в отмененной части новое решение.
Взыскать с ФИО3 (паспорт **) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк за счет и в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества (денежные средства, внесенные наследодателем во вклады на счета ПАО ***), задолженность по кредитному договору № ** за период с 04.07.2022 по 03.04.2023 (включительно) в размере 169475,92 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 227,27 рублей.
В остальной части в удовлетворении исковых требований к Морозовой Раусе Фаатовны – отказать.
В остальной части решение Губахинского городского суда Пермского края от 05 июня 2023 года оставить без изменения.
Председательствующий: /подпись/
Судьи: /подписи/
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26 сентября 2023 года