Дело ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ
34RS0ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
АДРЕС ИЗЪЯТ ДАТА ИЗЪЯТА
Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в составе:
председательствующего судьи Ромахиной И.А.,
при секретаре ФИО8
с участием ответчиков ФИО7
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обосновании требований истец указал, что ДАТА ИЗЪЯТА между ПАО Сбербанк и ФИО11 был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ на сумму 106 689 рублей на 36 месяцев.
ДАТА ИЗЪЯТА ФИО12 умер.
Наследниками заемщика являются ответчики – ФИО13
В связи с изложенным, просит взыскать солидарно с ФИО14 задолженность по кредитному договору в сумме 140 145 рублей 84 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 002 рубля 92 копейки.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики ФИО15 в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, просили отказать.
Суд, выслушав возражения ответчиков, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (пункт 1). Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами (пункт 2).
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
На основании п. 59 настоящего Постановления смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 60 указанного Постановления ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДАТА ИЗЪЯТА между ПАО Сбербанк (далее – Банк) и ФИО16 был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ на сумму 106 689 рублей на 36 месяцев.
ДАТА ИЗЪЯТА ФИО17 умер (л.д.27).
ДАТА ИЗЪЯТА свидетельства о праве на наследство по закону получил сын заемщика – ФИО18 на ? доли в праве общей собственности на жилой АДРЕС ИЗЪЯТ земельный участок по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ (л.д. 71, оборотная сторона л.д. 71).
Ответчик ФИО19 (сын наследодателя) ДАТА ИЗЪЯТА обращался к нотариусу с заявлением, в котором указал на фактическое принятие наследства (л.д. 70 оборотная сторона).
Также судом установлено, что при заключении вышеуказанного кредитного договора ДАТА ИЗЪЯТА ФИО20 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – Страховщик) по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация» (л.д. 12).
При этом он поручил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, на основании указанного заявления ФИО21 по указанным рискам был застрахован в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при этом страхователем и выгодоприобретателем по данному договору по всем страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору (п.7 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья), являлся истец – ПАО Сбербанк, датой окончания срока страхования по всем страховым рискам была определено в соглашении – ДАТА ИЗЪЯТА (36 месяцев) (п. 3.2).
ДАТА ИЗЪЯТА Банк обратился с заявлением о наступлении страхового события к Страховщику.
Из материалов страхового дела следует, что по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА задолженность по кредиту составляла 78 943 рубля 58 копеек (л.д. 147).
ДАТА ИЗЪЯТА (л.д. 142) и ДАТА ИЗЪЯТА (л.д. 143) Страховщик запросил у наследников ФИО22. подписанное наследодателем заявление на страхование от ДАТА ИЗЪЯТА, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти заемщика, справку о смерти с указанием причины смерти или иной документ (при наличии такогового), постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (при наличии таковых).
ДАТА ИЗЪЯТА Банк повторно запросил указанные выше документы у наследников ФИО23 (л.д. 18-19).
В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со ст. 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).
В п. 1 ст.10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Согласно п. 7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, по всем страховым рискам, кроме «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности (л.д. 12 оборотная сторона).
ФИО24 было дано согласие Банку представлять страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» персональные данные заемщика, в том числе о состоянии его здоровья, в целях исполнения договора страхования и получения страховой выплаты, а также иные персональные данные, предоставленные или полученные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от иного лица в ходе и в связи с рассмотрением заявленного события.
Также заемщиком дано согласие ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на предоставление последнему любыми медицинскими организациями данных, в том числе по факту смерти ФИО26
Проанализировав условия данного заявления, суд приходит к выводу, что Банк, наделенный ФИО25 полномочиями на самостоятельное обращение к страховщику, а также являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, свою обязанность по обращению в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полной мере не исполнил.
Вместе с тем, из условий заявления следует взаимодействие страхователя – ПАО Сбербанк и страховщика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по истребованию и обработке персональных данных застрахованного лица – ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ для дальнейшего исполнения условий договора страхования.
Однако ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уклонились от обязанности по исполнению условий договора страхования, что указывает на недобросовестное осуществление ими своих прав и обязанностей.
Вместе с тем, каких-либо сведений, опровергающих наличие страхового случая, признаки которого указаны в условиях договора (смерть застрахованного лица), в материалах дела не имеется.
В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения на дату смерти заемщика) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.
В силу приведенных выше правовых норм и условий договора страхования Банк, проинформированный о смерти заемщика, действуя добросовестно, был обязан принять меры для своевременного получения страхового возмещения для погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору, однако вместо этого спустя более трех лет предъявил иск к наследникам заемщика.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что основания для взыскания с наследников ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ долга наследодателя перед Банком в пользу истца отсутствует.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении иска ПАО Сбербанк к ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через АДРЕС ИЗЪЯТ в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Судья И.А. Ромахина
Мотивированный текст решения составлен ДАТА ИЗЪЯТА.
Судья И.А. Ромахина