Дело № 2-12170/2023
УИД 35RS0010-01-2023-014518-66
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Вологда 25 декабря 2023 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Моисеева К.А. с участием истца ФИО1, при секретаре Азаровой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей мотивируя требования тем, что 02 октября 2017 года между ею и ВТБ24 заключен договор потребительского кредитования № не сумму 481 971 рубль на срок 5 лет до 03 октября 2022 года. Фактически получила 400 000 рублей, сумма 81 971 рубль была перечислена страховой компании в качестве страхового взноса и вознаграждения банка. 28 сентября 2021 года кредит истцом погашен досрочно в полном объеме. Считает, что договор страхования прекратил свое действие. На требование истца о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально времени действия договора Банк ответил отказом. С аналогичным требованием обратилась в ООО СК «Газпром Страхование», но письмо вернулось обратно. От финансового уполномоченного также получила отказ. Просит признать договор страхования в рамках кредитного договора № от 02 октября 2017 года прекратившим действие с 28 сентября 2021 года, вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 17 543 рубля 56 копеек, штраф в размере 50% от суммы неиспользованной страховой премии в размере 8771 рубль 78 копеек, вернуть комиссию банка за подключение к услуге страхования в размере 16 194 рубля 20 копеек, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей.
Определением от 25 декабря 2023 года производство по гражданскому делу № 2-12170/2023 по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей в части требований о взыскании комиссии банка за подключение к программе страхования прекращено.
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала.
В судебном заседании представители ответчиков не присутствовали, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, и оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к следующему.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 02 октября 2017 года между ФИО2 и ВТБ24 заключен договор потребительского кредитования № на сумму 481 971 рубль на срок 5 лет до 03 октября 2022 года.
При заключении договора потребительского кредитования на основании заявления истца о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», она была застрахована от страховых случаев «смерть в результате НС и Б», «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни».
Стоимость услуг по обеспечению страхования составила 80 971 рубль, из нее 16 194 рубля 20 копеек в счет вознаграждения банка, 64 776 рублей 80 копеек возмещение затрат банку на оплату страховой премии страховщику.
Страховщиком выступало ООО страховая компания «ВТБ Страхование».
Данные факты установлены вступившим в законную силу решением Вологодского городского суда от 11 апреля 2018 года по гражданскому делу № 2-3135/2018 по иску ФИО2 к ООО страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.
01 января 2018 года состоялось присоединение ВТБ24 к ВТБ (ПАО).
ФИО2 17 октября 2023 года сменила фамилию на ФИО1.
06 марта 2022 года ООО страховая компания «ВТБ Страхование» переименовано в ООО страховая компания «Газпром Страхование».
28 сентября 2021 года кредит истцом погашен досрочно в полном объеме.
Требование истца о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально времени действия договора оставлено ответчиками без удовлетворения.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 02 ноября 2023 года истцу отказано в удовлетворении требований к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон (пункт 5 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон по потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Закона по потребительском кредите (займе).
В силу пункта 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года, его положения подлежат применению к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 1 сентября 2020 года.
Договор потребительского кредитования № заключен истцом 02 октября 2017 года, то есть до внесения указанных изменений в закон. Следовательно, его положения не подлежат применению к отношениям истца и ответчиков, вытекающим из указанного договора.
Таким образом, законных оснований для возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не имеется.
Не предусмотрена такая возможность и заключенным истцом с банком договором.
Вступившим в законную силу решением Вологодского городского суда от 11 апреля 2018 года по гражданскому делу № 2-3135/2018 также установлено, что в период охлаждения, то есть в период в течение которого страхователь вправе отказаться от договора и получить возврат страховой премии, истец с требованием о расторжении договора страхования не обратилась.
Страховая выплата при наступлении страхового случая не была поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей, в связи с чем доводы истца о том, что страховая сумма подлежит возвращению в случае досрочной выплаты кредита являются необоснованными.
На основании изложенного суд отказывает истцу в удовлетворении требований о возврате части страховой премии в размере 17 543 рубля 56 копеек.
В рассматриваемом случае досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжал свое действие до 03 октября 2022 года, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.
Оснований для признания договора личного страхования прекратившим свое действие с 28 сентября 2021 года не имеется.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении основных требований, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья К.А. Моисеев
Решение в окончательной форме принято 09 января 2024 года.