Дело № 2-5548/2023

УИД 74RS0007-01-2023-006726-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2023 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего судьи Пылковой Е.В.,

при секретаре Стрекалёвой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора личного страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 89 071 руб., неустойки в размере 36 153 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 961 368 руб. на срок 84 месяца, до ДД.ММ.ГГГГ. Также, между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор личного страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР», страховая сумма по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни» на дату заключения договора установлена в приложении № к договору; по риску «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни» страховая сумма установлена 164 960 руб. Размер страховой премии составил 91 368 руб., включая страховую премию по рискам: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни» с территорией страхования Российская Федерация в размере 21 174 руб. Страховая премия была оплачена страховщику ПАО СК «Росгосстрах» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств. Согласно п. 12 договора потребительского кредитования № в случае невыполнения заемщиком обязательств по страхованию жизни и здоровью и/или страхованию транспортного средства, указанных в разделе 4 условий и общих условиях договора (условия относительно процентной ставки по договору), дисконты, установленные к базовой процентной ставке, перестают действовать. Таким образом, заключение договора страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора и размер процентной ставки был поставлен в зависимость от заключения, либо не заключения договора страхования, что свидетельствует о понуждении к заключению договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила свои обязательства перед банком по погашению кредита. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. Ответчик отказал в возврате страховой премии. Решением финуполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования истца удовлетворены частично, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 20 652,38 руб. Истец не согласна с решением финуполномоченного о частичном удовлетворении иска, в связи с чем, подан настоящий иск.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом извещена.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен судом, направил возражения на иск.

Представители третьих лиц ПАО «Росгосстрах банк», Службы Финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, судом извещены.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «РГС Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму 961 368 руб., под 28,9% годовых, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» № №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Территория страхования – весть мир, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия (в том числе осуществляются операции против террористов, различных вооруженных формирований).

Договор страхования заключен на основании Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР», а также Правил страхования от несчастных случаев №.

Согласно договору страхования, к страховым рискам относятся: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни».

Размер страховой премии по договору составляет 91 368 руб., включая страховую премию по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни» с территорией страхования Российская Федерация в размере 21 174 руб.

Страховая сумма по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни» устанавливается в соответствии с таблицей страховых сумм, приложением № к договору страхования. Страховая сумма по риску «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни» составляет 164 960 руб.

Согласно справке ПАО «РГС Банк» ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по кредитному договору погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочном погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в своих ответах ответчик отказал истцу в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате страховой премии, на которую ответчик вновь отказал истцу.

Решением финуполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования истца удовлетворены частично, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 20 652,38 руб.

Истец с указанным решением финуполномоченного не согласился.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Из приведенных положений закона следует, что заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). И в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из. 5.3 раздела «Прочие условия» договора страхования следует, что страхователь проинформирован, что он вправе отказаться от договора страхования в любое время в следующем порядке и на следующих условиях:

5.3.1 путем подачи письменного заявления страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования в полном размере;

5.3.2 путем подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в п. 5.3.3 договора страхования.

5.3.3. путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полном досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни» с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Датой прекращения договора страхования является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от договора страхования.

Истцом заявление о досрочном расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ было подано в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного п. 5.3.1 договора страхования.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 28,9% годовых.

Исходя из индивидуальных условий кредитного договора, договор страхования был заключен истцом не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенное, истцу подлежит возврату часть страховой премии, предусмотренная п. 5.3.3 договора страхования, уплаченная по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни», пропорционально использованному периоду.

Так, размер страховой премии, подлежащий возврату, составляет:

21 174 / 1096 * 1069 = 20 652,38 руб.

Оснований для взыскания страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования действовал, от всей суммы страховой премии в размере 91 368 рублей, не имеется по вышеизложенным основаниям.

Вышеуказанная сумма 20 652,38 руб. была взыскана с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 решением финуполномоченного, кроме того, выплачена ответчиком по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о расторжении договора, взыскании страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, не подлежат также взысканию компенсация морального вреда, неустойка и штраф.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Е.В. Пылкова

Мотивированное решение изготовлено 15 декабря 2023 г.