Решение по делу № 2-2118/2023 от 18.07.2023

Дело № 2-2118/2023 копия

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кишерть Пермского края 18 июля 2023 года

Кунгурский городской суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в с. Усть-Кишерть) в составе:

председательствующего судьи Степанова А.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Усть-Кишерть Пермского края гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению №

В обоснование заявления указано, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – Финансовый уполномоченный, Заинтересованное лицо) от ДД.ММ.ГГГГ было частично удовлетворено обращение от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Обращение) ФИО2 (далее – Застрахованное лицо) в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – Заявитель, Страховая компания, Страховщик).

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует закону, нарушает его права и законные интересы и подлежит отмене по следующим основаниям.

Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита, договор страхования был заключен в отношении ФИО2 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости о его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Факт заключения договора страхования не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора. При заключении договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

Данный вывод об отсутствии обеспечения можно сделать также на основании следующего: 1) клиенту не предлагались разные условия кредитования зависящие от получения услуги по подключению к Программе страхования или заключения договора страхования. Индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий без заключения договора страхования; 2) согласно представленного ФИО2 заявления на страхование, Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк так и сам заявитель.

Таким образом, Финансовым уполномоченным ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям была применена необоснованно. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО2, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк.

Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк. В Условиях участия в Программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу ФИО2 по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1), ФИО2 оплачивает услугу Банку (п. 3.1), при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО2 должна обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы осуществляет Банк (раздел 4 Условий).

На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

ФИО2 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг ФИО2, соответственно, и оплату за представленную услугу потребитель производил непосредственно потребителю услуг – ПАО Сбербанк.

Банк, оказавший ФИО2 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение ФИО2 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ, и которая не оказывается Заявителем. Поскольку обращение ФИО2 касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать ФИО2 в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

Финансовый уполномоченный не имел правовых оснований взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства за подключение к Программе страхования, поскольку застрахованное лицо не передавало ООО СК «Сбербанк страхование жизни» какие либо денежные средства и не оплачивало страховую премию.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – «Соглашение»).

Как следует из материалов, рассмотренным Финансовым уполномоченным, в отношении ФИО2 (застрахованное лицо) на основании ее заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат.

Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО2 была включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования – это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка.

Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка.

Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования.

В заявлении на страхование ФИО2 согласилась оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердила, что второй экземпляр Заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования ей получены, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования.

Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств.

В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени. При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Банком страховой премии в размере 110 962 109,09 рублей.

Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО2 оплатила Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть ФИО2 ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивала.

Взыскивая с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 14 770,09 рублей, Финансовый уполномоченный не учел существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую ФИО2оплатила Банку) и составляет 110 962 109,09 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом, письменные возражения приобщены к материалам дела (л.д.81-85). Согласно возражениям, доводы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» являются необоснованными. Считают, что решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене. Решение финансового уполномоченного, являясь законным и обоснованным, в случае предоставления сторонами суду новых доказательств и установления судом того обстоятельства, что требования потребителя исполнены полностью или в соответствующей части, решение финансового уполномоченного подлежит признанию судом не подлежащим исполнению полностью или в соответствующей части. Заявляют о пропуске срока на обжалование решения финансового уполномоченного. Просят оставить исковое заявление без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока).

Заинтересованное лицо ПАО "Сбербанк России" извещено надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направили. В письменных пояснениях поддержали требования заявителя, просили их удовлетворить.

Заинтересованное лицо ФИО2 просила рассмотреть дело без ее участия.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу части 1 статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно ч. 1 ст. 23 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ПАО «Сбербанк» предоставляет кредит в размере 462 261,72 рубль (п.1), процентная ставка годовых <данные изъяты> % (п.4), срок - 60 месяцев (п.6). ФИО2 с содержанием общих условий ознакомлена и согласна (п.14), просила зачислить сумму кредита на счет № (п.17). Индивидуальные условия кредита оформлены в виде электронного документа (п.21) (л.д.203-204 том 1).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в дополнительный офис ПАО «Сбербанк» с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно условиям договора страхования, страховые риски наступают в случае смерти, инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, инвалидности 2 группы в результате заболевания, временной нетрудоспособности (п.1).

Согласно п.9 выгодоприобретателем являются по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, представленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

ФИО2 ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк» и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

ФИО2 дала свое согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 55 471,40 рублей, ей понятно и она согласна с тем, что ПАО «Сбербанк» организовывает ее страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии оплаты участия в программе страхования (л.д. 227-228 том 1).

Договор страхования подписан простой электронной подписью (л.д.228оборот том 1).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО2 включена в реестр с ДД.ММ.ГГГГ по дату окончания ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования <данные изъяты> месяцев, сумма страхования 462 261,72 рубль (л.д.14-15 том 1).

Из памятки к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО «Сбербанк» - страхователем, а клиент ПАО «Сбербанк» - застрахованным лицом. Обязательство по страховой выплате по договору несет ООО СК «Страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №.

Согласно данному соглашению сторонами договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п.3.3). Из п.3.5 следует, что договоры страхования по программам добровольного страхования жизни заемщиков заключается в отношении Клиентов ПАО «Сбербанк». Действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.8.1.). При досрочном прекращении Договора страхования срок страхования прекращается, и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением Договора страхования (п.8.1.1). При досрочном погашении договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится (п.8.2.) (л.д.112 оборот -196 том 1).

Согласно сведениям ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оплату страховой премии по договору страхования производит Банк, право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем/стороной по договору страхования. ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. Таким образом, в рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (л.д.47 том 2).

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» была перечислена страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по продукту ДСЖ ЦП СЗ за период ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 962 109,09 рублей (л.д.103 том 1).

ФИО2 досрочно оплатила потребительский кредит № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 462 261,72 рубль, что подтверждается справкой о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.201,202 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с претензией о возврате страховки при досрочном закрытии кредита в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой расторгнуть договор страхования №ЦПТРР0040006127709 от ДД.ММ.ГГГГ, вернуть неиспользованную часть страховой премии (л.д.200- том 1).

В ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» сообщило, что договор страхования является действующим, заявление на отказ о страхования в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют (л.д.201оборот, 202оборот том 1).

ФИО2 обратилась в Службу финансового уполномоченного о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным ФИО6 требования ФИО2 удовлетворены частично, постановлено взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 14 770,09 рублей (л.д.1-18 том 2).

Разрешая заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного суд руководствуется положениями ст. 26 ФЗ "123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", ст. ст. 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу о том, что у финансового уполномоченного отсутствовали основания для удовлетворения требований ФИО2, принятое им решение не основано на законе и подлежит отмене.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №. В этот же день ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 является застрахованным лицом в рамках Программы страхования с определенным сроком действия страхования. Страховая премия по договору поступила в адрес страховой организации в установленные договором сроки.

По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО «Сбербанк» - страхователем, а клиент ПАО «Сбербанк» - застрахованным лицом.

ФИО2 была уведомлена, что договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО Сбербанк (Страхователь). Банк организовывает страхование при условии внесения ФИО2 платы за участие в программе страхования.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно условиям договора страхования, его действие не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Доказательств заключения договора страхования в целях обеспечения обязательств по кредитному договору не представлено и судом таких обстоятельств не установлено.

Суд находит ошибочным вывод Финансового уполномоченного о том, что Договор страхования был заключен в отношении ФИО2 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости о его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени. Между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк выступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования. Подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

Досрочное исполнение заемщиком перед Банком кредитных обязательств само по себе не свидетельствует о том, что отпала сама возможность наступления страхового случая, т.е. не исключает и не прекращает возможность наступления застрахованных заемщиком рисков.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получал от ФИО2 денежные средства в размере 55 471,40 рублей, ПАО «Сбербанк» оплатило ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию за счет собственных денежных средств в общей сумме 110 962 109,09 рублей.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО2 не оплачивала страховой компании какие-либо денежные средства.

Плата за подключение к Программе страхования, которую потребитель оплатила Банку, не тождественна страховой премии. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть ФИО2 ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивала.

Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат.

Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности».

В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключался коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты, изъявившие желание подключиться к Программе страхования. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени.

При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Банком страховой премии в размере 110 962 109,09 рублей, которое финансовым уполномоченным оставлено без внимания.

Статьей 15 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 Федерального закона № 123-ФЗ, в отношении финансовых организаций, указанных в реестре.

Из обращения потребителя в адрес финансового уполномоченного видно, что оно касается услуги, оказанной ПАО «Сбербанк» с учетом представленных Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В условиях участия в Программе, врученных потребителю, отражено, что услугу ФИО2 по Программе страхования оказывает Банк (п.п. 2.2, п.3.1), ФИО2 оплачивает услугу Банку (п. 3.1), при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО2 должна обратиться в Банк и при наличии оснований возврат платы осуществляет Банк (раздел 4 Условий участия в Программе страхования). На основании п. 4.1 Условия участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в Банк.

Установлено, что ФИО2 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг ФИО2, а оплату за предоставленную услугу потребитель производила непосредственно ПАО Сбербанк.

Статьей 19 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" установлен исчерпывающий перечень оснований, при наличии которых обращение потребителя не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным.

В реестр финансовых организаций, включено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а в перечень финансовых услуг не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение ФИО2 касается услуг ПАО «Сбербанк», а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оно не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается услуги, которая не поименована в реестре (перечне финансовых услуг) в силу ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ. Финансовому уполномоченному следовало отказать в принятии обращения ФИО2, а в случае принятия обращения прекратить его рассмотрение.

Каких-либо других убедительных и достаточных доводов, свидетельствующих о законности и обоснованности обжалуемого решения, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 страховой премии в размере 14 770,09 рублей, отменить.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд (ПСП в с. Усть-Кишерть) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись А.В. Степанов

Копия верна. Судья:

Подлинное решение подшито в дело№RS0№-71. Дело находится в Кунгурском городском суде <адрес> (ПСП в <адрес>).