Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 23 августа 2023 года

Советский районный суд <адрес> Республики Северная Осетия-Алания в составе:

председательствующего судьи Цахилова Т.Э.-О.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование исковых требований указано, что ... между ФИО1 и Банком ВТБ был заключен кредитный договор №. Одновременно с кредитным договором между заемщиком и ВТБ Страхование был заключен договор страхования №, срок действия с ... по ... (страховой полис №). В период действия договора наступил страховой случай. Истцу была установлена 2-я группа инвалидности. Между указанным событием и наступлением страхового случая имеется причинно-следственная связь, что подтверждается заключением эксперта. ... истец обратился к ответчику с устным заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения на основании того, что в соответствии с особыми условиями по продукту «Финансовый резерв», события, указанные в пп. 4.2.1-4.2.4, 4.2.6 Условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: п.4.5.8 лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты. При этом, если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта – острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты подключения к Программе страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем. Умысел истца в наступлении страхового случая отсутствовал, что подтверждается справкой об установлении инвалидности.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО Страховая компания «Газпром Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 350 467 рублей, неустойку в размере 2 807 240, 67 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 254,76 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» - ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что ... между Банком ВТБ и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

... между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключили договор страхования, Полис «Финансовый резерв» № со сроком действия с 00 часов 00 минут 14.11.2018г. по 23 часа 59 минут .... В рамках данной программы застрахованы следующие риски: госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

Полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому полису, являющимися неотъемлемой частью Полиса.

Пунктом 4 Полиса установлено, что ФИО1 с Особыми условиями ознакомлен и согласен. Экземпляр Особых условий на руки получил.

... ФИО1 установлена вторая группа инвалидности до ..., по причине «военная травма», что подтверждается справкой серии МСЭ-2017 №, выданной Бюро медико-социальной экспертизы № общего профиля.

ФИО1 ... обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» о наступлении предполагаемого страхового события – установление инвалидности 2 группы в результате болезни.

Ответом от ... №, ФИО1 отказано в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с Особыми условиями по продукту «Финансовый резерв», события, указанные в пп. 4.2.1-4.2.4, 4.2.6 Условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: п.4.5.8 Лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты. При этом, если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта – острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты заключения договора страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.

... ФИО1 направил в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию о несогласии с отказом в выплате страхового возмещения по Договору страхования.

... ООО СК «ВТБ Страхование» вновь отказать ФИО1 в выплате страхового возмещения.

Согласно пп.4.2.2 Особых условий страхования, страховым случаем могут признаваться следующие события: постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением 1-й группы инвалидности или 2-й группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

На основании пп.4.5 и пп.4.5.8 Особых условий страхования, события, указанные в пп.4.2.1.-4.2.4, 4.2.6 Особых условий не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

Из анамнеза ФИО1, согласно свидетельству о болезни № следует, что по данным медицинской документации, ... ФИО1 при исполнении служебных обязанностей получил травму головы (подтверждено заключением служебной проверки). ... обратился к неврологу ФКУЗ «МСЧ МВД России по РСО-Алания», установлен диагноз: «Закрытая черепно-мозговая травма, сотрясение головного мозга», лечился амбулаторно. ... обратился к неврологу с жалобами на головные боли, боли в шейном отделе позвоночника, установлен диагноз «Синдром вертеброгенной цервикокраниалгии», лечился амбулаторно. Заключение ВВК: Диагноз и причинная связь увечья: «Последствия закрытой черепно-мозговой травмы, сотрясения головного мозга от ...) в виде рассеянной органической симптоматически и вегето-сосудистой неустойчивости.

При таких обстоятельствах имеется причинно-следственная связь между заболеваниями, диагностированными в 2016 году и установлении ФИО1 инвалидности .... Доказательств, опровергающих указанное обстоятельство, стороной истца представлено не было.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от ... N 4015-1, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика про извести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В данном случае условия страхования изложены в Особых условиях страхования по страховому продукту Финансовый резерв.

Условия страхования были согласованы при подписание застрахованным лицом заявления на страхования, о чем свидетельствует подпись застрахованного лица.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толкований условий Договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленный истцом случай не может быть признан страховым в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту Финансовый резерв. Истцом и его представителем доказательств, подтверждающих наличие страхового случая, представлено не было.

Таким образом, исковые требования ФИО1 необоснованны и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 193 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 350 467 рублей, неустойки в размере 2 807 240, 67 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 254,76 рублей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Цахилов Т.Э.-О.