Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2 октября 2023 года с. Кыштовка
Венгеровский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Зеленковой Н.П.
при секретаре Обуховой О.В.,
с участием истца ФИО1, её представителя ФИО2,
рассмотрев гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителя, возврате страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в суд с вышеназванным иском, в обоснование указывая, что в феврале 2022 года ей выдан Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») в связи с заключением ей договора страхования полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVТВ№ от ДД.ММ.ГГГГ программа «Оптима». Страхование связано с получением кредита в ПАО «ВТБ». Страховые риски – смерть, инвалидность, травма и госпитализация, сумма общей страховой премии в размере 83683 руб. Срок действия полиса до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с трагическими обстоятельствами, гибелью мужа и брата в 2022 году обратиться к ответчику не могла в установленный 14-дневный срок. Обратившись к ответчику в 2023 году с официальной претензией с просьбой вернуть страховую премию в размере 83683 рубля, в июле 2023 получен письменный ответ с фактическим отказом ответчика. Считает отказ ответчика незаконным и необоснованным, полагает, что имело место признаки навязывания услуги и ей пришлось подписать документ о страховании в виде разработанной типовой формы. Без страхования кредит ей не был бы выдан, либо шансы на получение кредита уменьшаться, иных способов оформить кредит не было. Полагает, что все это является злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемлением права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Просит взыскать с ответчика в её пользу денежные средства в размере 83 683 рубля, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Истец ФИО4, её представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 683683 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка на дату заключения договора 11,4% годовых.
Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка в размере 11,4% определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размере процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 18 месяцев с даты предоставления кредита. В случае досрочного прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора в размере 16,4%. (л.д.30-34).
В этот же день ФИО4 был выдан полис - оферта «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVТВ№ от ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления страхователя в соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, составленными в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Период страхования определен с момента уплаты страховой премии и действует до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Порядок уплаты страховой премии: единовременно не позднее даты выдачи полиса. Общая стоимость страховой премии составила 83 683 рубля (л.д.11,12-13).
Исходя из полиса страхования «Финансовый резерв» к страховым случаям относятся: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность и или 2 группы в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б.
Согласно п. 1 памятки по полису «Финансовый резерв» (версия 4.0) при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее.
Действие полиса прекращается, если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в частности в случае смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной премии подлежит возврату (п. 2 Памятки).
При досрочном отказе страхователя от полиса в случае досрочного исполнения денежного обязательство по кредитному договору (досрочного погашения кредита), страховщик на основании письменного заявления страхователя возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок не превышающий 7 рабочих дней со дня получения страховщиком указанного заявления с приложением документов, подтверждающим полное исполнение обязательств по кредитному договору (п.3 Памятки).
В иных случаях при досрочном расторжении полиса (кроме случаев указанных в пунктах 1-3 Памятки) уплаченная страховая премия не подлежит возврату (п. 4 Памятки).
Исходя из ответа АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования № FRVТВ№ от ДД.ММ.ГГГГ. АО «СОГАЗ» с учетом даты заключения договора страхования и даты направления заявления, отказал в возврате уплаченной страховщику страховой премии.
Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.
Истец, заключая договор добровольного страхования в соответствии "Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, имела возможность знать его содержание, согласно которому возврат страховой премии осуществляется при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Данные положения содержатся также в памятке и полисе (оферте) «Финансовый резерв», переданные ФИО4, которые ею прочитаны до оплаты страховой премии, что подтверждается его подписью.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена статьей 958 ГК РФ.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
В силу пункта 2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Таким образом, договором страхования, к которому присоединился истец, не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном прекращении договора по инициативе застрахованного лица. Данное условие договора не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше п.3 ст.958 ГК РФ не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное не предусмотрено договором, правовых оснований для возврата денежных сумм, уплаченных при присоединении к договору страхования, по мотивам отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, не имеется.
Законом предусмотрены два основания досрочного прекращения договора страхования: отсутствие страхового риска и досрочный отказ страхователя, которые несут различные последствия в части возврата страховой премии. По данному спорному правоотношению суд усматривает досрочный отказ страхователя от договора, а не исключение возможности наступления страхового случая и прекращение страхового риска, в связи с чем подлежат применению нормы о возврате части страховой премии только в случае, если иное не предусмотрено договором.
Поскольку заявление о досрочном расторжении договора страхования № FRVТВ№ от ДД.ММ.ГГГГ было направлено истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного Правилами страхования, при этом материалы дела не содержат доказательств как досрочного исполнения истцом обязательств по заключенному с Банком ПАО «ВТБ» кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, так и того, что оспариваемый истцом договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Суд не принимает доводы истицы, что указанный 14-дневный срок ею был пропущен по причине смерти супруга и брата ДД.ММ.ГГГГ, поскольку после указанных событий лишь спустя 1 год 3 месяца она обратилась в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате страховой премии, доказательств уважительности пропуска 14-дневого срока на столь длительный период истицей не представлено.
Также суд обращает внимание, что из условий кредитного договора видно, что истец имел право выбора размера процентной ставки по кредитным договорам. Индивидуальные условия кредитных договоров предусматривают возможность увеличения ставки за пользование кредитом в случае отсутствия документов, подтверждающих оплату присоединения к Договору страхования. Кредит мог быть предоставлен Банком и при условии отказа истца от присоединения к Договору страхования, но по условиям кредитных договоров процентная ставка за пользование кредитом была бы выше той, которая предусмотрена заключенными кредитными договорами. Разница между процентными ставками, предусмотренными условиями кредитных договоров с присоединением к Договору страхования и без присоединения к Договору страхования, является разумной и не дискриминационной. Однако истцом был добровольно выбран вариант кредитования с пониженной процентной ставкой и заявлено о присоединении к Договору страхования, о чем свидетельствует согласие истца на присоединение к Договору страхования, выраженное в заявлении на страхование.
На основании изложенного, с учетом того, что не установлен факт нарушения прав истца при отказе в возврате денежных сумм, уплаченных за присоединение к Договору страхования, суд не находит оснований для удовлетворения иска и в части взыскания штрафа.
Учитывая изложенное, исковые требования ФИО4 в части взыскания страховой премии и штрафа в размере 50% от суммы за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя, удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО4 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страховой премии, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Венгеровский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Н.П. Зеленкова