РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12.09.2022 город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Мишиной К.Н.,

при секретаре судебного заседания Г.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика АО «Банк Русский Стандарт» К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5082\2022 (УИД №38RS0001-01-2022-004200-75) по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании незаконным одностороннего изменения условий кредитного договора в части отмены рассрочки и увеличении суммы минимального платежа, признании недействительным обновленного графика платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 в обоснование иска указал, что ** между ним и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о карте №.

В рамках договора на его имя был открыт счет № и выпущена карта «МИР Кредитная».

** им было взято два кредита с рассрочкой платежа, а именно в ООО «ДНС Ритейл» на покупку электрочайника на сумму 3 150 рублей и в ООО «Ангарская книга» на покупку книг на сумму 1 574,50 рублей.

** им были полностью погашены вышеуказанные кредиты с рассрочкой платежа в кредитно-кассовом офисе «Ангарск-площадь Ленина» АО «Банк Русский Стандарт» на сумму в размере 3 387,29 рублей.

** им был взят новый кредит с рассрочкой платежа в SHENE ANGARSK RU (ООО «Якутская торговая компания») на покупку золотых украшений в размере 47 555,30 рублей. Данный кредит был рассчитан с ежемесячной выплатой в размере 1 981,48 рублей на 24 месяца.

Всего по данному кредиту с рассрочкой платежа им была внесена оплата в размере 1 981,48 рублей в апреле, мае и июне 2022 года.

**, открыв личный кабинет на сайте, он не нашел извещения о погашении кредита за июнь 2022 года.

В конце июня 2022 года им в адрес АО «Банк Русский Стандарт» было направлено обращение с просьбой разобраться в данном вопросе и вернуть рассрочку по кредиту.

Банк направил в его адрес ответ о том, что внесенных денежных средств в размере 1 981,48 рублей недостаточно для оплаты минимального платежа по кредиту. Согласно счету-выписке № по договору минимальный платеж составил 3 980,95 рублей с датой оплаты до **. В связи с чем, у банка отсутствуют основания для восстановления рассрочки.

Таким образом, в результате односторонних действий ответчика, на него незаконно возложена обязанность по выплате предусмотренной первоначальными условиями кредитного договора в пользу ответчика дополнительной суммы, с чем он не согласен.

Считает, что изменение лимита кредитования является изменением индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и должно быть согласовано сторонами договора в форме таблицы, установленной Указанием №. В случае, если соответствующий порядок изменения лимита кредитования согласован сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), увеличение\уменьшение лимита кредитования может производиться без согласования в табличной форме.

Полагает, что своими действиями и бездействиями ответчик нарушил не только его имущественные права, как потребителя, но и причинил ему моральный вред. Моральный вред выражается в причинении ему ответчиком нравственных страданий своим отказом в добровольном порядке удовлетворить его требования. Компенсацию морального вреда оценивает в размере 10 000 рублей.

В связи с обращением в суд, истец ФИО1 просит признать незаконным одностороннее изменение АО «Банк Русский Стандарт» условий кредитного договора от ** на сумму 47 555,30 рублей в части отмены рассрочки, а также увеличения суммы минимального платежа до размера 3 980,95 рублей; признать недействительным обновленный график платежей по договору о карте № от **, заключенному между ним и АО «Банк Русский Стандарт»; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 3 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 на иске настаивал, просил удовлетворить и восстановить рассрочку по кредиту.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» К., действующая на основании доверенности, иск не признала, возражала против его удовлетворения по доводам письменных возражений, приобщенных к материалам дела.

Суд, выслушав пояснения и возражения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, считает иск ФИО1 не подлежащим удовлетворению. Выводы суда основаны на следующем.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с Федеральным законом от ** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Статьей 5 указанного Федерального закона предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия о количестве, размере и периодичности (сроков) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

Разрешая спор, суд установил, что ** между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита лимит кредитования составил 90 000 рублей. Банк вправе изменить лимит в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Условиями кредитования счета «Русский Стандарт».

Договор потребительского кредита заключен на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита банком.

Процентная ставка составляет 29% годовых – ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления базовых операций: 1)с использованием карты по оплате товаров 2)по переводу денежных средств в пользу партнеров; 49,9% годовых – ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций, на являющихся базовыми операциями.

До востребования кредита проценты по кредиту подлежат уплате заемщиком банку до окончания расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате. Минимальный платеж составляет 3% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода.

Если по договору имеется кредит с рассрочкой, то количество, состав и размер платежей заемщика по кредиту с рассрочкой определяются в графике платежей.

До востребования кредита - на дату окончания каждого расчетного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж.

В рамках кредитного договора на имя ФИО1 открыт счет № и выпущена карта «МИР Кредитная».

Пунктом 19 Индивидуальных условий предусмотрено, что на основании дополнительных условий между банком и заемщиком может быть достигнуто соглашение о переводе кредита до востребования в кредит с рассрочкой.

В соответствии с выпиской по счету, ФИО1 совершил по карте следующие расходные операции:

** – покупка на сумму 1 009,25 рублей, оплата услуг Any Way 100 рублей;

** – покупка на сумму 3 150 рублей, покупка на сумму 1 574 рублей;

** – покупка на сумму 50 180 рублей.

Согласно пункту 2.6.4 дополнительных условий по погашению кредита в рассрочку, которые являются неотъемлемой частью Условий кредитования счета, кредит для расходных операций переводится в кредит в рассрочкой в соответствии с Общим Соглашением при условии, что расходная операция, для совершения которой предоставлен такой кредит, совершена после достижения такого Общего соглашения.

В соответствии с пунктом 2.10 вышеуказанных условий, соглашение между банком и заемщиком может быть достигнуто в том числе, путем принятия заемщиком предложения банка, изложенного в документе (включающем экранные формы мобильного банка, содержащие условия перевода кредита для расходных операций в кредит с рассрочкой, и текст предложения о заключении соглашения), сформированном и представленном заемщику банком с использованием мобильного банка (при наличии заключенного и действующего между банком и заемщиком договора дистанционного обслуживания). Предложение банка считается принятым заемщиком, если заемщик в соответствии с функциональностью мобильного банка выполнил все следующие действия: предоставил персональный код для мобильного банка в экранной форме «Подтверждение», содержащей условия перевода кредита для расходных операций в кредит с рассрочкой и являющейся частью документа, и подтвердил информацию, содержащую в такой экранной форме, путем нажатия соответствующей кнопки такой экранной формы.

** с использованием мобильного банка между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 достигнуто соглашение о рассрочке по расходной операции, совершенной в ООО «DNS Riteil» на сумму 3 150,00 рублей сроком на 9 месяцев.

** между сторонами достигнуто соглашение о рассрочке по расходной операции, совершенной в ООО «Angarskaya kniga» на сумму 1 574,50 рублей сроком на 9 месяцев.

** между банком и ФИО1 достигнуто соглашение по расходной операции, совершенной в «SHENE» на сумму 47 555,30 рублей сроком на 24 месяца.

Согласно пункту 2.12 Дополнительных условий по погашению кредита после перевода кредита для расходных операций в кредит с рассрочкой банк передает заемщику в отношении такого кредита с рассрочкой График платежей, в данном случае, путем его размещения в мобильном банке. Заемщик может ознакомиться с таким Графиком платежей в соответствии с функциональностью мобильного банка.

В соответствии с пунктом 3.6 Дополнительных условий по погашению кредита в рассрочку, возврат (погашение) заемщиком банку кредита с рассрочкой осуществляется ежемесячно с даты отсчета равными по сумме (если иное не указано в приложении № к дополнительным условиям) очередными равными платежами (состоящими из части такого кредита с рассрочкой) – если срок возврата кредита с рассрочкой, в месяцах, составляет два и более месяца. Под датой отсчета понимается дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором кредит для РО стал в соответствии с дополнительными условиями таким кредитом с рассрочкой. Каждый очередной платеж (сумма каждого очередного платежа) и дата оплаты каждого очередного платежа (дата, когда такой очередной платеж должен быть уплачен) указывается банком в Графике платежей, который передается банком заемщику в соответствии с Дополнительными условиями. Дата оплаты последнего очередного платежа соответствует дате, когда кредит с рассрочкой должен быть полностью возвращен банку (погашен).

Кредитным договором установлен расчетный период с 11 по 10 число каждого месяца.

Согласно условиям о рассрочке, первый платеж по рассрочкам, оформленным в октябре, должен быть осуществлён не позднее **, затем платежи должны осуществляться каждый месяц, в течение 9 месяцев не позднее 10 числа каждого месяца.

Таким образом, по расходной операции, совершенной клиентом **, первый платеж должен быть осуществлен не позднее **, затем платежи должны осуществляться каждый месяц, в течение 24 месяцев не позднее 10 числа каждого месяца.

ФИО1 должен был каждый месяц размещать на счете:

- по расходной операции ООО «DNS Riteil» - 350 рублей;

- по расходной операции ООО «Angarskaya kniga» - 174,95 рублей;

- по расходной операции «SHENE» - 1981,48 рублей.

Обращаясь с иском в суд, ФИО1 ошибочно полагает, что он погасил задолженность в полном объеме. Однако, внесенных денежных средств недостаточно для погашения ежемесячных платежей.

В соответствии с пунктом 2.14 заемщик может отказаться от действующего между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» Общего соглашения путем обращения в банк с соответствующим заявлением. В случае подключения рассрочки через мобильный банк – путем выполнения всех следующих действий: проставление персонального кода для мобильного банка в экранной форме «Подтверждение», являющейся частью документа, содержащего заявление об отказе от соответствующего Общего соглашения, и подтверждения информации, содержащейся в такой экранной форме, путем нажатия соответствующей кнопки такой экранной формы.

Досрочное погашение кредита с рассрочкой \ всех видов кредитов с рассрочкой предоставляет в банк уведомление о досрочном погашении кредита с рассрочкой \ всех кредитов с рассрочкой. Уведомление может быть:

- оформлено в виде письменного документа, составленного по форме банка; или

- подано в банк с использованием Интернет-банка или мобильного банка и в соответствии с их функциональностью (при наличии заключенного и действующего между банком и заемщиком договора ДО и технической возможности у банка) путем выполнения всех следующих действий: проставления персонального кода для Интернет-банка для персонального кода для мобильного банка (в зависимости от того, какая система используется для подачи уведомления) в экранной форме «Подтверждение», являющейся неотъемлемой частью документа, содержащего уведомление о досрочном погашении соответствующего кредита с рассрочкой \ всех кредитом с рассрочкой, и подтверждения информации, содержащейся в такой экранной форме, путем нажатия соответствующей кнопки такой экранной формы. Для досрочного погашения кредита в соответствии с уведомлением заемщик должен обеспечить на дату досрочного погашения размещение в банке (на счете или иным образом) в соответствии с договором о карте денежных средств, достаточных как для досрочного погашения кредита в соответствии с уведомлением, так и для исполнения иных обязательств по договору о карте и договору ПК, очередность погашения \ списания которых в соответствии с договором о карте наступает раньше, чем очередность погашения основного долга по кредиту до востребования.

Вышеуказанная процедура ФИО1 не соблюдена, последний не проинформировал банк о том, что имеет желание досрочно закрыть рассрочки, в связи с чем, сумма денежных средств в размере 3 387,29 рублей, поступившая на счет ** отразилась на счете, как собственные денежные средства клиента, не списались в погашение задолженности и при совершении очередной расходной операции ** была списана в покупку на сумму 50 180 рублей.

Таким образом, сумма задолженности по расходной операции, произведенной ФИО1 **, составила 47 555,30 рублей, а не 50 180 рублей.

В июне 2022 года ФИО1 должен был не позднее 10 числа разместить на своем счете сумму денежных средств в размере 3 980,95 рублей, оплатить 3 рассрочки, начисленную плату за участие в программе по страхованию и плату за оформление рассрочки. Однако, на счет поступило лишь 1 981,48 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В июле 2022 года от истца поступил платеж на аналогичную сумму.

ФИО1 нарушил соглашение о рассрочке. В связи с чем, все рассрочки были отменены по инициативе банка.

Согласно пункту 8.3 Дополнительных условий о рассрочке кредит для расходной операции, являющийся кредитом с рассрочкой, становится кредитом до востребования в случае если в течение расчетного периода заемщик не разместил в банке (на счете или иным образом) в соответствии с договором о карте денежных средств, достаточных как для оплаты заемщиком по такому кредиту с рассрочкой платежа, дата оплаты которого, установленная в Графике платежей, приходится на дату окончания такого расчетного периода, так и для исполнения иных обязательств по договору ПК, очередность погашения\списания которых в соответствии с договором о карет наступает раньше, чем очередь погашения такого платежа.

Согласно счету-выписке № по договору минимальный платеж составил 3980,95 рублей с датой оплаты до **. Указанная сумма состоит из: платы за оформление рассрочки в размере 524,95 рублей; комиссии за участие в программе банка по организации страхования клиентов в размере 949,57 рублей; платежа по рассрочке в размере 2 506,43 рублей.

** ФИО1 внесены денежные средства в размере 1 981,48 рублей, что явилось недостаточным для оплаты минимального платежа.

ФИО1 был проинформирован банком об основаниях отмены рассрочки в письменных ответах банка ** и **. Информация об отмене рассрочки была ежедневно доступна в мобильном банке.

Таким образом, отмена рассрочки кредита была произведена АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с условиями кредитного договора и соглашений о рассрочке, правовых оснований для восстановления рассрочки по договору не имеется, требования не подлежат удовлетворению.

Истец просит признать незаконными действия банка по увеличению минимального платежа до суммы в размере 3 980,95 рублей.

Платеж по рассрочке от ** ФИО1 не был погашен полностью, в связи с чем, ** АО «Банк Русский Стандарт» отменил рассрочки. В связи с отменой рассрочек, минимальный платеж с июня 2022 года для ФИО1 был установлен в размере 3 980,95 рублей.

Принимая во внимание, что отмена рассрочек по кредиту признана обоснованной и соответствующей условиям кредитного договора, то действия банка по увеличению минимального платежа до 3 980,95 рублей также следует признать правомерными.

В отношении требований о признании недействительным обновленного графика платежей по кредитному договору, то суд не установил факт его составления. В адрес заемщика ФИО1 ежемесячно направляется счет-выписка с указанием суммы платежа, перечня операций за расчетный период, информации о кредитах с рассрочкой, выставленных к оплате плат, процентов, комиссии, неустойки и прочих начислений.

Так как обновленный график платежей по договору не представлен в материалы дела ни истцом, ни ответчиком, то признать недействительным документ, который не составлялся ни одной из сторон, у суда оснований не имеется, в удовлетворении данного требования надлежит отказать.

Наряду с этим, истец просит суд взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований о признании незаконным одностороннего изменения условий кредитного договора в части отмены рассрочки и увеличении суммы минимального платежа, признании недействительным обновленного графика платежей по кредитному договору судом отказано, нарушение прав ФИО1, как потребителя, судом не установлено, во взыскании компенсации морального вреда истцу следует отказать.

Помимо этого, требования о взыскании судебных расходов на оплату юридических услуг в сумме 3 000 рублей не подлежат удовлетворению, поскольку в силу правил статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы подлежат взысканию только в пользу выигравшей стороны, которой истец ФИО1 не является.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №, выдан **) к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>) о признании незаконным одностороннего изменения условий кредитного договора в части отмены рассрочки и увеличении суммы минимального платежа, признании недействительным обновленного графика платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных расходов на оплату юридических услуг в сумме 3 000 рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.Н. Мишина

Мотивированное решение принято судом в окончательной форме 30.11.2022.