Решение по делу № 2-4094/2022 от 06.02.2023

Гр. дело № 2-517/2023

УИД 21RS0023-01-2022-006145-95

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

6 февраля 2023 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары в составе: председательствующего судьи Евстафьева В.В.,

при секретаре Хмыровой А.А.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил :

Истец обратился с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями ссылаясь на то, что дата при получении потребительского кредита ----- в ПАО Сбербанк, он написал заявление в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об участии в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования -----, срок действия страхования с дата по дата.

При заключении вышеуказанного договора страхования, мне через программу Сбербанк - онлайн поступила информация по договору о том, что страховыми рисками являются (страховое покрытие):

инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания;

уход из жизни;

недобровольная потеря работы;

потеря работы по соглашению сторон;

уход из жизни в результате ДТП на общественном транспорте.

При заключении договора страхования им была внесена в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» плата за участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с п. 3 Заявления на участие в Программе.. . в размере 39 520,96 рублей.

В период с дата по дата он проходил военную службу по контракту в роте десантного обеспечения войсковой части 73612 (адрес) в должности водителя-мастера.

Он был освидетельствован военно-врачебной комиссией госпитальной филиала ----- ФГКУ «428 ВГ» Минобороны РФ, согласно заключения военно- врачебной комиссии он признан «Б»- годен к военной службе с незначительными ограничениями, не годен к службе в ВДВ.

Согласно приказу Командующего Воздушно-десантными войсками от дата ----- он уволен из рядов Вооруженных Сил РФ в запас в связи с организационно - штатными мероприятиями, в соответствии с подпунктом «а» пункта 2 статьи 51 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службы».

На основании приказа командира войсковой части ----- от дата ----- в связи с увольнением его из рядов Вооруженных Сил РФ в запас, он исключен из списков личного состава части с дата.

В связи с увольнением его из рядов Вооруженных Сил РФ в запас, он потерял работу, которая для него являлась постоянной.

В связи с наступлением страхового случая, он дата обратился с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая и выплате ему страховой выплаты, в связи с потерей работы.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок рассмотрения заявления составляет 5 (пять) рабочих дней.

Сообщением из ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от дата -----, ему отказано в произведении страховой выплаты, в связи с тем, что якобы его увольнение с военной службы по контракту в запас в связи с организационно - штатными мероприятиями не является страховым случаем и таким образом у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Считает, что действия ООО СК «Сбербанк страхование жизни», связанные с отказом в произведении ему страховой выплаты, в связи с увольнением его с военной службы по контракту в запас в связи с организационно - штатными мероприятиями и наступлением страхового случая являются незаконными и необоснованными.

дата он обратился с обращением к Финансовому уполномоченному по вопросу, связанного с отказом в произведении ему страховой выплаты, в связи с увольнением его с военной службы по контракту в запас в связи с организационно - штатными мероприятиями и наступлением страхового случая.

Решением Финансового уполномоченного от дата № -----, вступившему в законную силу дата, ему отказано в удовлетворении требований.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от дата ----- «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Невыплатой страхового возмещения по Договору страхования ему нанесен моральный вред, который он оценивает в 10 000,00 руб..

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, предусматривается неустойка за нарушение сроков оказания услуги - в размере 3% от цены услуги за каждый день просрочки.

При этом Верховный Суд РФ отмечает, что в страховании данная неустойка должна исчисляться от суммы страховой премии.

Согласно расчету размер неустойки за период с дата по дата (за 177 дн.) составляет 209 851,20 руб. (расчет приведен в иске).

В соответствии со статьей 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата составляет 11 264,00 руб. (расчет приведен в иске).

На основании вышеизложенного, просит:

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1:

страховую сумму в размере 239 520,96 руб.;

компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб.;

неустойку в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в размере 209 851,20 руб.;

проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере 11 264,00 руб.;

штраф в размере в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

неустойку в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей с дата по день принятия решения судом по делу;

проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ с дата по день принятия решения судом по делу.

В ходе рассмотрения дела истцом исковые требования были уточнены. В уточненном исковом заявлении истец просил взыскать с ответчика:

страховую сумму в размере 239 520,96 руб.;

компенсацию морального вреда в размере 30 000,00 руб.;

неустойку в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в размере 289 293,35 руб. (расчет приведен в иске);

проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере 14 561,50 руб. (расчет приведен в иске);

штраф в размере в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ с дата по день принятия решения судом по делу.

В судебном заседании истец и его представитель поддержали исковые требования по основаниям, изложенным в иске, просили иск удовлетворить.

Ответчик ООО СК "ВТБ Страхование" представил отзыв на иск, в котором исковые требования не признал. В обоснование возражений на иск ответчик указал, что увольнение истца с военной службы не является страховым случаем, так как его увольнение произведено не по основаниям, установленным трудовым законодательством, а на основании пп. «а» п.2 ст.51 ФЗ «О воинской обязанности и военной службе». Ответчик оспаривает требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ, наряду с неустойкой, установленной П.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», отмечает, что размер неустойке не может превышать размер страховой премии – 39 520,96 руб..

Считают не подлежащим удовлетворению требование о компенсации морального вреда. В случае удовлетворения требований истца, просят применить положения ст.333 ГК РФ к требованиям о неустойке и штрафу, размер компенсации морального вреда уменьшить исходя из принципа разумности и справедливости.

Обсудив доводы сторон, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что дата при получении потребительского кредита ----- в ПАО Сбербанк, истец написал заявление в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об участии в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования -----, срок действия страхования с дата по дата (60 месяцев).

При заключении вышеуказанного договора страхования, истцу предоставлена информация по договору о том, что страховыми рисками являются:

-«дожитие Застрахованного лица до наступления события»;

«дожитие Застрахованного лица до наступления события – потери работы по соглашению сторон»;

«Смерть застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте»;

«Смерть»;

«Инвалидность 1 ли 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

При заключении договора страхования истцом была внесена в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» плата за участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с п. 3 Заявления на участие в Программе.. . в размере 39 520,96 руб..

Страховая сумма по договору составила 239 520,96 руб., страховая премия – 39 520,96 руб. которая оплачена истцом единовременно в день заключения договора страхования.

Подписывая заявление, истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе заключением и исполнением Договора страхования.

В частности истцом указано, что он уведомлен о случаях, при которых Страховщик может отказать в Страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия (события, которые не являются страховыми случаями и не влекут за собой страховую выплату. Указанные исключения указаны в Условиях участия).

Согласно Условий участия в Программе страхования №5 «Защита жизни и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» страховыми рисками и страховыми случаями по договору страхования о страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» (п.3.2.1) являются прекращение или расторжение трудового договора по основаниям, предусмотренным пп.8, 9 ст.77, пп.1, 2, 4 ч.1 ст.81, пп.6, 7, 10 ч.1 ст.83 Трудового кодекса РФ.

По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события – потери работы по соглашению сторон» страховым случаем является расторжение трудового договора по соглашению сторон на основании ст.78 ТК РФ.

При этом в п.3.3 Условий указано, что по страховым рискам, указанным в настоящих условиях, не являются страховыми случаями (Исключения из страхования) следующие события: прекращение (расторжение) трудового договора в соответствии с основаниями, прямо не предусмотренными в п.3.2.1 настоящих условий, в том числе расторжение трудового договора по инициативе Застрахованного лица, прекращение трудового договора по соглашению сторон.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Таким образом, договор страхования заключен на основании Условий участия в Программе страхования, которые в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Судом также установлено, что на момент заключения договора страхования являлся военнослужащим.

В период с дата по дата истец проходил военную службу по контракту в роте десантного обеспечения войсковой части ----- (адрес) в должности водителя-мастера.

Он был освидетельствован военно-врачебной комиссией госпитальной филиала ----- ФГКУ «428 ВГ» Минобороны РФ, согласно заключению военно- врачебной комиссии он признан «Б»- годен к военной службе с незначительными ограничениями, не годен к службе в ВДВ.

На основании приказа командира войсковой части 73612 от дата ----- в связи с увольнением истца из рядов Вооруженных Сил РФ в запас, он был исключен из списков личного состава части с дата.

Полагая, что досрочное увольнение с военной службы является страховым случаем "потеря работы", дата истец направил страховщику заявление о наступлении предполагаемого страхового события, имеющего признаки страхового случая, а дата, после получения отказа ответчика в производстве страховой выплаты письмом от дата, заявление с требованием произвести выплату страхового возмещения, которое также оставлено без удовлетворения.

Основанием для отказа в страховой выплате ответчик указывает то, что истец был уволен с военной службы не в соответствии с нормами трудового законодательства, а на основании пп. «а» п.2. ст.51 ФЗ от 28.03.1998 N 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе".

В связи с чем, истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 239 520,96 руб..

Решением финансового уполномоченного ----- от дата в удовлетворении требования о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования истцу отказано.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ, пункт 4).

Из содержания вышеуказанных правых норм в их взаимосвязи следует, что стороны при определении понятия страхового случая могут указать, какие поименованные события для заемщиков кредитов, в соответствии с Правилами страхования не являются страховыми случаями.

Согласно пункта 3.2.1 Условий участия в Программе страхования ----- «Защита жизни и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» страховыми рисками и страховыми случаями по договору страхования о страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» (п.3.2.1) являются прекращение или расторжение трудового договора по основаниям, предусмотренным пп.8, 9 ст.77, пп.1, 2, 4 ч.1 ст.81, пп.6, 7, 10 ч.1 ст.83 Трудового кодекса РФ, то есть по основаниям, предусмотренным Трудовым кодексом РФ.

В п.3.3 Условий указано, что по страховым рискам, указанным в настоящих условиях, не являются страховыми случаями (Исключения из страхования) следующие события: прекращение (расторжение) трудового договора в соответствии с основаниями, прямо не предусмотренными в п.3.2.1 Условий.

Согласно ст.11 Трудового кодекса РФ трудовое законодательство и иные акты, содержащие нормы трудового права, не распространяются на следующих лиц (если в установленном настоящим Кодексом порядке они одновременно не выступают в качестве работодателей или их представителей): военнослужащие при исполнении ими обязанностей военной службы.

Таким образом, прохождение военной службы истцом (заключение контракта, увольнение с военной службы, в том числе в рамках проводимых организационно-штатных мероприятий) нормами Трудового кодекса РФ не регулируется.

Тот факт, что при заключении договора страхования истец фактически являлся военнослужащим и не мог быть застрахован по риску "потеря работы" на выводы суда не влияет, так как Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика включает в себя несколько страховых рисков, помимо риска потери работы.

С учетом вышеизложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

решил :

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Ленинский районный суд г.Чебоксары.

Судья В.В. Евстафьев

Мотивированное решение

изготовлено 15.02.2022

копия верна судья: