УИД 66RS0024-01-2025-002348-74

Дело № 2-2075/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2025 года г.Верхняя Пышма

Верхнепышминский городской суд Свердловский области в составе:

председательствующего Рзаевой О.В.,

при помощнике судьи Негматовой Д.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском в суд к Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование жизни» (далее по тексту - ООО «Совкомбанк Страхование жизни») о признании наступившим страховое событие – дожитие до события недобровольной потери работы по Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни.

В обоснование указала, 21 августа 2024 года заключила с Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлен лимит кредитования 2072614 руб. 39 коп., сроком до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ с АО ООО «Совкомбанк Страхование жизни» также заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней №/Совком-П. В сентябре 2024 года произошел случай, имеющий признаки страхового – она уволилась ввиду необходимости осуществления за своей нетрудоспособной матерью ФИО2 Истец обратился к ответчику с заявлением о признании случая страховым, через личный кабинет, однако ответа не последовало. Полагает, что нарушены ее права как потребителя.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Истец ФИО1, представитель ответчика ООО «Совкомбанк Страхование жизни», представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились извещены.

Согласно отзыву на иск, представленному в материалы дела ООО «Совкомбанк Страхование жизни» с иском не согласно, поскольку до настоящего времени страховой случай истцом не заявлялся, не поступало заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, не был представлен пакет документов, позволяющих признать наступление страхового случая. Кроме того, отраженное в иске событие не является страховым случаем в соответствии с п.2.1.1.1. дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования №/Совком-П от ДД.ММ.ГГГГ страховым риском является «Дожитие до события недобровольной потери работы», наступившее в результате: увольнения застрахованного лица в связи с ликвидацией предприятия, сокращением численности или штата работников; увольнения застрахованного лица в результате восстановления на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или вступившему в законную силу решению суда. В соответствии с п.3.4. дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования №/Совком-П от ДД.ММ.ГГГГ исключением по риску «Дожитие до события недобровольной потери работы», в том числе лишение работы в результате досрочного расторжения трудового договора по инициативе самого застрахованного лица либо по соглашению сторон или по иным обстоятельствам, в том числе, в результате ухода в отпуск по семейным обстоятельствам.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, по которому заемщику предоставлен кредитный лимит на сумму 2072614 руб. 39 коп., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 24,9% годовых.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила желание получить дополнительную услугу, в заявлении подписанном истцом выражено согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по страховым случаям: для физических лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин) / 59 лет (для мужчин) включительно: смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, дожитие до события недобровольной потери работы.

Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков происходит за счет кредитных средств.

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ последняя является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Совкомбанк Страхование жизни» по Программе 1 (л.д.18, 19).

Из содержания заявления на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 ознакомлена с существенными условиями договора страхования, получила полную и подробную информацию о выбранной Программе, о чем свидетельствует ее подпись. Кроме того, ФИО1 была вправе ознакомиться с подробными условиями страхования, изложенными в памятке, размещенной на сайте банка www.sovcombank.ru.

Согласно п. 2.2 договора добровольного группового страхования жизни и несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от №/Совком-П от ДД.ММ.ГГГГ к страховым случая по Программе 1 отнесены: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая.

Согласно п. 2.4 договора к страховому случаю относится, в том числе дожитие до события недобровольная потеря работы застрахованного лица, наступившего в период действия страхования в отношении застрахованного лица в результате: увольнения застрахованного лица в связи с ликвидацией предприятия, сокращением численности или штата работников; увольнения застрахованного лица в результате восстановления на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или по вступившему в законную силу решению суда.

При этом датой страхового случая считается дата присвоения застрахованному лицу статуса безработного, путем постановки на учет в органах занятости.

Под несчастным случаем в данном договоре понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не является заболевание или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора, независимо от воли страхователя, застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя.

Страховщик не несет обязательств по осуществлению страховой выплаты, если постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица наступила в результате: войн; любых повреждений здоровья, вызванных радиационным облучением и в результате использования ядерной энергии; совершение или попытки совершения умышленного преступления застрахованными лицом (п.п.3.3.1 - 3.3.3 договора страхования).

Пунктом 3.4 данного договора установлены события по риску «Дожитие до события недобровольная потеря работы», при которых убытки не возмещаются, относятся: по инициативе застрахованного лица (по собственному желанию) и по соглашению сторон; в связи с истечением срока трудового договора (контракта); увольнение по инициативе работодателя, вызванное виновными действиями застрахованного лица; призыв или поступление застрахованного лица на военную службы; несоответствие застрахованного лица занимаемой должности или выполняемой работе вследствие недостаточной квалификации, подтвержденной результатами аттестации; перевод застрахованного лица на другое предприятие или переход его на выборную должность; отказ застрахованного лица от перевода на работу в другую местность вместе с предприятием, либо отказ от продолжения работы в связи с изменением существенных условий труда; увольнение в связи со сменой собственника имущества организации, изменения ее подведомственности или реорганизации в случаях, когда увольнение по данным основаниям допускается Трудовым кодексом Российской Федерации; осуждение застрахованного лица к лишению свободы, исправительным работам не по месту работы либо к иному наказанию, исключающему возможность продолжения работы; увольнение застрахованного лица в течение испытательного срока; события или иные причины, которые не являются страховыми случаями в соответствии с настоящим договором.

Согласно представленным сведениям из ОСФР по Свердловской области, ФИО1 с августа 2022 года осуществляет уход за лицом, достигшим возраст 80 лет, своей матерью ФИО2, получая за уход пособие (л.д.83-91).

Сведений о последнем месте работы, сведений об увольнении стороной истца не представлено, несмотря на то, что судом на сторону истца была возложена соответствующая обязанность.

Отношения сторон по договору страхования регулируются ст.934 Гражданском кодексом Российской Федерации, согласно которой страховщик за внесенную по договору плату (страховую премию) обязан выплатить обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) (пп.2 п.1).

В соответствии с п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии п.3 ст.3 Закона Российской Федерации №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Статья 9 данного закона дает понятие страхового риска, каковым является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений закона, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В рассматриваемом случае страховым случаем признается дожитие до события недобровольная потеря работы застрахованного лица, наступившего в период действия страхования в отношении застрахованного лица в результате: увольнения застрахованного лица в связи с ликвидацией предприятия, сокращением численности или штата работников; увольнения застрахованного лица в результате восстановления на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или по вступившему в законную силу решению суда.

Согласно ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Доводы стороны истца о том, что его вынужденное увольнение, в связи с необходимостью ухода за больной матерью является страховым случаем, что договор страхования заключен с истцом исключительно на условиях, изложенных в заявлении на страхование, без каких-либо оговорок, иные условия страхования до нее не были доведены при заключении договора, по мнению суда, противоречат положениям закона, регулирующим спорные правоотношения.

Разрешая спор, установив, что увольнение с работы в связи с необходимостью ухода за больной матерью не входит в перечень страховых случаев по заключенному договору, поскольку не свидетельствует о потере работы, как и увольнение ФИО1 не относится к риску дожития до события потери работы, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований

Кроме того, в соответствии с условиями договора страхования по риску «Дожитие до события недобровольная потеря работы», убытки не возмещаются в случае увольнения застрахованного лица (по собственному желанию) и по соглашению сторон, а также в связи с истечением срока трудового договора (контракта).

При этом истец с заявлением о производстве страховой выплаты со всеми необходимыми документами ФИО1 в страховую организацию не обращалась.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование жизни» о признании наступившим страховое событие – дожитие до события недобровольной потери работы по Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Верхнепышминский городской суд Свердловской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 29 сентября 2025 года.