Дело ...

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

... 6 сентября 2023 года

Заводоуковский районный суд ... в составе:

судьи ФИО5,

при секретаре ФИО2ёвой,

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка ... Заводоуковского судебного района ... от ... по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, которым постановлено:

«Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (...) задолженность по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... в размере 29769,92 рублей – просроченная ссудная задолженность, 178,79 рублей – просроченные проценты, 131,80 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 18,59 рублей – неустойка на просроченные проценты, 2360 рублей – иные комиссии, 745 рублей – комиссия за ведение счета, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 1196,12 рублей. Всего взыскать 34 400 рублей 22 копеек».

Изучив апелляционную жалобу суд,

установил:

Публичное акционерное обществе «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивирует тем, что ... истец и ответчик заключили договор потребительского кредита .... Во исполнение обязательств по кредитному договору истец предоставил ответчику кредит в размере 60 000 рублей на срок 60 месяцев под 26,4 % годовых. В нарушение условий договора ФИО1 с ... допустил просрочку выплаты кредита, в результате чего по состоянию на ... образовалась задолженность в размере 29769,92 рублей - просроченная ссудная задолженность, 178,79 рублей - просроченные проценты, 131,80 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 18,59 рублей - неустойка на просроченные проценты, 2360 рублей - иные комиссии, 745 рублей - комиссия за ведение счета, которую истец наряду с расходами по оплате государственной пошлины в размере 1196,12 рублей просит взыскать с ответчика.

Суд первой инстанции постановил вышеуказанное решение, с которым не согласился ответчик ФИО1, в апелляционной жалобе просит решение мирового судьи отменить, принять по делу новое решение об отказе истцу в иске, в связи с тем, что, действительно, 01.09.2020г. между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор кредитования ... на сумму 60 000 рублей сроком на 60 месяцев под 9.9.% годовых. Согласно условиям договора он обязан был погасить кредит в течение 60 месяцев ежемесячно по 1826 руб. Кредит он погашал добросовестно и ежемесячно в установленные договором сроки. По состоянию на 16.07.2021г. он уточнил в банке, сколько ему осталось выплачивать. Сотрудник банка сообщил ему сумму 62000 руб. Указанную сумму двумя платежами от 16.07.2021г. он погасил полностью. По телефонному согласованию с сотрудниками ПАО Совкомбанк по телефону горячей линии ему было сказано, что по кредиту у него не имеется никаких задолженностей. А также это было подтверждено СМС-сообщением. Однако, в сентябре 2021г. производя очередной платеж по кредиту, были списаны денежные средства в размере 3500 руб. Он до настоящего времени не знает, куда зачислены денежные средства, внесенные им в счет оплаты полной суммы остатка кредита в июле 2021г. В подтверждение его доводов он предоставил в суд квитанции, которые ему выдал банкомат, а также историю операций по дебетовой карте, где отражены операции по оплате им сумм 12 000 руб. и 50 000 руб. Однако суд посчитал это недостоверным доказательством. Других доказательств в подтверждение оплаты кроме чеков банкомата и операций по его счету он предоставить не может. Его вины в том, что Банки выдают не полную распечатку по произведенным платежам, не имеется. Считает, что предоставленные им доказательства допустимы и достоверны, так как они предоставлены отделением Сбербанка. Кроме того, в документах самого истца проходит поступление указанных сумм. Считает, что у него нет задолженности перед банком в заявленной ими сумме. Он добросовестно производил оплату всех платежей. Его ходатайство о вызове в суд представителя Банка для того, чтобы разобраться в наличии у него задолженности, было судом удовлетворено, однако истец проигнорировал вызов суда и своего представителя, ни на одно судебное заседание не предоставил. Считает, что суд неправильно определил юридически значимые обстоятельства, имеющие значение для дела, и принял в отношении него несправедливое решение (л.д.123-124).

В судебном заседании суда первой инстанции ответчик ФИО1 иск не признал, пояснил, что что ежемесячно вносил платежи согласно графику, а ... двумя платежами внес суммы 12 и 50 тысяч рублей в счет погашения кредита.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании первой инстанции, доводы ФИО1 поддержала, в удовлетворении иска просила отказать.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание суда первой инстанции не явился.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик ФИО1 доводы жалобы поддержал, дополнительно пояснил, что вместе с кредитом, ему была выдана карта «Халва», которой он также пользовался, и по которой возникла задолженность. Но впоследствии он задолженность по карте погасил, но счет по карте закрывать не стал, подумал, что она ему еще пригодится. Платежи по кредиту вносил своевременно, не понимает, куда списывались деньги, которые он вносил по кредиту, в результате чего образовалась задолженность.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании апелляционной инстанции доводы жалобы своего доверителя поддержала, просила удовлетворить, дополнительно суду пояснила, что долг по кредиту у ответчика образовался, когда задолженность по карте уже была погашена. А поскольку существовала взаимосвязь между основным кредитом и кредитом по карте, и по основному кредиту числилась задолженность, Банк не закрывал ответчику карту.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца не явился. О дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом (л.д.178). Сведений о причинах неявки суду не представили.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел дело по апелляционной жалобе в отсутствие представителя истца на основании статьи 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, а также его представителя, суд апелляционной инстанции, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, оценив имеющиеся в деле доказательства, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, приходит к следующему.

В соответствии с п.1,2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пунктов 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

В силу положений ст.309, п. 1 ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из копии индивидуальных условий договора потребительского кредита ... от ..., графика платежей, копии заявления о предоставлении транша, копии заявления на включение в программу добровольного страхования, заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, копии общих условий договора потребительского кредита (л.д.11-15, 17-18), и верно установлено судом первой инстанции, что ... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого лимит кредитования – 60 000 рублей, срок лимита кредитования – 60 месяцев, ежемесячный платеж 3492,39 рублей, процентная ставка 9,9 % годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты установления лимита кредитования. Минимальный платеж 1929 рублей. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет – 20 % годовых, в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункты 1,2,4,6,12 договора). Одновременно заемщик ФИО1 просил Банк заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания, реквизиты банковского счета ... в ПАО «Совкомбанк». Одновременно с заключением кредитного договора, ФИО1 просил Банк заключить с ним договор банковского счета ... от ..., открыть банковский счет и выдать ему банковскую карту. Также заемщик просил подключить к его банковской карте пакет расчетно-гарантийных услуг в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по банковской карте «Пакет расчетно-гарантийных услуг с Комплексной защитой Максимум». Заемщик понимал и согласился с тем, что указанный им пакет услуг это отдельная добровольная платная услуга Банка. Заемщик ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного им Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 7999 рублей. Также ФИО1 просил в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно Договора потребительского кредита ... от ..., ежемесячно равными платежами до полного погашения вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с его счета ..., открытого в Банке. Своей подписью ФИО1 подтвердил получение банковской карты.

Согласно расчета, предоставленного истцом, при подаче искового заявления, по состоянию на ... у заемщика ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 33204,10 рублей, из которых: 745 рублей – комиссия за ведение счета; 2360 рублей – иные комиссии; 29769,92 рублей – просроченная ссудная задолженность, 178,79 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду; 131,80 рублей – неустойка на просроченную ссуду; 18,59 рублей – неустойка на просроченные проценты (л.д.6-8).

Суд первой инстанции с учетом положений ст.ст. 15, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, пришел к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению и взыскал всю сумму задолженности с ответчика, указанную в исковом заявлении.

Из выписки по счету ... за период с ... по ..., установлено, что заемщик воспользовался заемными денежными средствами, и вносил ежемесячные платежи по кредиту до апреля 2021 г., в апреле 2021 года прослеживается образование просрочки, поскольку платежи поступившие в счет оплаты кредита, были зачислены в счет комиссии за открытие и ведение карточных счетов, уплату процентов по кредиту (810/000281598860), оплату комиссии за подключение к программе страховой защиты, а также оплату комиссии за услугу гарантия минимальной ставки, погашение комиссий за услугу «Возврат в график», в результате образовалась просроченная задолженность.

Поскольку в доводах жалобы ответчик указывает о том, что ему не понятно, куда с его счета по кредиту списывались деньги, и почему образовалась задолженность по кредиту, если он вносил платежи ежемесячно согласно графика, суд апелляционной инстанции в соответствии с п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... ... "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", оказал ответчику содействие в истребовании у истца доказательств, и направил соответствующие запросы в ПАО «Совкомбанк» (л.д.135, 162).

Кроме того, на основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судом апелляционной инстанции принята в качестве дополнительного доказательства по делу, выписка по счету ответчика в ПАО «Совкомбанк» по счету карты «Халва» по состоянию на ... (л.д.179-187).

В ответе на запрос суда апелляционной инстанции от ..., ПАО «Совкомбанк» с приложением расчета задолженности и выписки по счету №RUR/000281598859/40... с ... по 10.08.2023г. сообщил следующее (л.д.136,137-141,144-156) номер счета, открытого в связи с заключением кредитного договора ... с ФИО1 - 40.... Все платежи, поступившие от ответчика были учтены Банком в счет гашения задолженности, что подтверждается банковской выпиской, однако, не все платежи были учтены при расчете задолженности в связи с тем, что расчет по исковому заявлению выгружался на дату ..., а платежи поступали после направления иска в суд. После подачи искового заявления в суд, ответчик осуществил взносы в счет погашения кредитной задолженности в размере 3500 руб. ..., ..., ..., ... Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 661 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла .... на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 94587.93 руб. По состоянию на ... общая задолженность составляет 19204,10 рублей, из которых: 745 рублей – комиссия за ведение счета;2360 рублей – иные комиссии; 15769,92 рублей – просроченная ссудная задолженность, 178,79 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 131,80 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 18,59 рублей – неустойка на просроченные проценты.

Из указанного следует, что судом первой инстанции не правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, поскольку, несмотря на доводы ответчика о внесении им денежных сумм по кредиту уже после поступления иска в суд, мировой судья не предложил истцу уточнить расчет исковых требований, не истребовал соответствующую информацию у истца, при принятии решения не принял во внимание указанные ответчиком суммы, взыскав всю сумму задолженности, заявленную в исковом заявлении. Следовательно, решение мирового судьи подлежит изменению.

Что касается доводов ответчика о том, что ему не понятно, куда уходили платежи, которые он ежемесячно вносил по кредиту, в результате чего образовалась задолженность, то согласно ответа ПАО «Совкомбанк» на запрос суда от 01.09.2023г. с приложением выписки по счету карты «Халва», за период с ... по ..., (л.д.165,170-175) номер счета, открытого в связи с заключением договора .... Со счета 40... (карта Халва) списывались денежные средства в счет погашения задолженности по договору в отношении спорного договора на счет ... и наоборот. Согласно п.3.6 общих условий договора потребительского кредита при наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на банковский счет клиента, не зависимо от даты окончания платежного периода. В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора, заемщик дал свое согласие на направление денежных средств, поступающих на его банковский счет, на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита и иных его обязательств перед банком, без дополнительного распоряжения. Если перед банком образуется просроченная задолженность, списывать средства с любых его банковских счетов, открытых в банке, в пределах его собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете не достаточно для исполнения его обязательств. Поскольку у ответчика на момент внесения платежей имелась просроченная задолженность денежные средства, поступившие на счет, были списаны в счет погашения имеющейся задолженности, в соответствии с общими и индивидуальными условиями Договора. На ... задолженность по карте Халва не погашена и составляет 8461,59 руб. В банковской выписке такие операции отражены как перевод в гашение кредитной задолженности. Денежные средства списывались в счет погашения задолженности, в том числе на задолженность по комиссиям.

Таким образом, при поступлении денежных средств в счет оплаты кредита ... от ..., при наличии задолженности клиента по другим кредитным продуктам, в том числе по карте «Халва», денежные средства могли списываться в погашение задолженности по другим кредитным продуктам клиента, ввиду чего образовывалась задолженность по кредиту ... от ... Вместе с тем, исходя из условий кредитного договора, заемщик сам дал согласие в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно Договора потребительского кредита ... от ..., ежемесячно равными платежами до полного погашения вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с его счета ..., открытого в Банке.

Следовательно, данные доводы ответчика суд апелляционной инстанции не принимает во внимание, оснований считать, что у ответчика отсутствует задолженность по спорному кредиту, не имеется, поскольку наличие задолженности подтверждено письменными материалами дела, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств перед истцом, ответчиком не представлено.

Таким образом, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об изменении решения мирового судьи и частичном удовлетворении апелляционной жалобы ФИО1

В силу п. 2 ст. 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе: отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Руководствуясь статьями 330, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка ... Заводоуковского судебного района ... от ... по гражданскому делу по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору изменить в части размера, подлежащих взысканию денежных сумм задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, изложить резолютивную часть решения в следующей редакции.

Взыскать с ФИО1 (...) задолженность по кредитному договору ... от ... на ... в размере 19204, 10 рублей, из которых: 745 рублей – комиссия за ведение счета, 2360 рублей – иные комиссии, 15769,92 рублей – просроченная ссудная задолженность, 178,79 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 131,80 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 18,59 рублей – неустойка на просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 768 рублей, 16 копеек, а всего взыскать 19 972 (девятнадцать тысяч девятьсот семьдесят два) рублей 26 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» - отказать.

Апелляционную жалобу ответчика ФИО1 удовлетворить частично.

Мотивированное апелляционное определение составлено ....

Судья ФИО6