Мотивированное решение изготовлено 14.04.2023 года

Дело № 2-3971/2023 20 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Мончак Т.Н.,

при секретаре Владимировой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с данным иском, указав, что 24.04.2014 г. между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор №/П/14-И, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 2 760 000 рублей на срок 120 месяцев, под 13,5 % годовых. Целевое назначение кредита - приобретение недвижимости, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечение исполнения обязательств Ответчика по Кредитному договору - ипотека вышеуказанной квартиры в силу закона.

Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ПАО) исполнил обязательства по Кредитному договору в полном объеме, 04.03.2014 г. перечислив в соответствии с условиями Кредитного договора на текущий счет № денежные средства в размере 2 760 000 рублей.

Указывая, что Заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, по состоянию на 12.05.2021 г. по кредитному договору имеется более 3-х случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по Кредитному договору №/П/14-И от 24.04.2014 г. в размере 2 040 002,60 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 44,7 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры в размере 3 161 600 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 400 рублей.

Заочным решением Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 19.09.2022 года по гражданскому делу №2-4855/2022 с ФИО1 в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) взыскана сумма задолженности по Кредитному договору №/П/14-И от 24.04.2014 г. в размере 2 040 002,60 рублей, из них: 1 637 869,44 рублей - сумма основного долга; 181 061,00 рублей - сумма процентов за пользование кредитом; 143 792,60 рублей - пени за нарушение сроков возврата кредита; 77 279,56 рублей - пени за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом. Обращено взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 44,7 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов. Определена начальная продажная цена заложенного имущества - квартиры, общей площадью 44,7 кв.м., принадлежащей на праве собственности ФИО1, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, в размере 3 161 600, 00 рублей, взысканы с ФИО1 в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 400, 00 рублей.

Определением Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 14.02.2023 года по гражданскому делу №2-4855/2022 заочное решение Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 19.09.2022 года по гражданскому делу №2-4855/2022 по иску АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество отменено по заявлению ответчика.

После отмены заочного решения, уточнив исковые требования в порядке в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по Кредитному договору №/П/14-И от 24.04.2014 г. в размере 3 160 463,49 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 44,7 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры в размере 5 178 492,80 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 202 руб.

Истец АКБ «Абсолют Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований.

В основном возражения ответчика сводятся к тому, что ФИО1 не оспаривает наличие и размер задолженности перед истцом, но не согласен с предложенным банком размером рыночной стоимости квартиры, находящейся в залоге, просит снизить неустойку в порядке ст. 333 ГК РФ.

Суд, определив рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца в порядке ст. 167 ГПК РФ, исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К указанным правоотношениям применяются нормы параграфа 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 24.04.2014 года АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) заключил с ФИО1 кредитный договор №/П/14-И, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 2 760 000 рублей, сроком на 120 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 Кредитного договора). Кредит предоставлен на любые потребительские цели.

АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) предоставил кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет ФИО1 № (пункт 2.1 Кредитного договора), что подтверждается платежным поручением №969636 от 04.03.2014 года, а также выпиской по текущему счету.

Таким образом, АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) исполнил обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

05.08.2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в Устав юридического лица, в соответствии с которой актуальным наименованием Истца является Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество), сокращенное АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является передача в залог Кредитору принадлежащее Заемщику на праве собственности имущества - квартиры, расположенную по адресу: <адрес>

Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной.

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В настоящее время законным владельцем закладной является АКБ "Абсолют Банк" (ПАО).

Согласно пункту 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 Кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа по погашению ссудной задолженности и уплате процентов рассчитываются по формуле, установленной в пункте 3.3.8 Кредитного договора и на дату подписания Кредитного договора составляет 41 863,00 рублей, уплата которого происходит 24 числа каждого календарного месяца (п. 3.2.1 Кредитного договора).

Как установлено пунктами 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу пункта 5.2 Кредитного договора в случае задержки заемщиком платежей, предусмотренных пунктами 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору ежедневную пеню в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, при этом проценты за пользование кредитом, за соответствующий период нарушения обязательств, не начисляются.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 Кредитного договора).

Согласно пункту 3.3.15 Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщиков для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований Кредитора. Кредитор вправе по соглашению с Заемщиками изменить очередность погашения требований (п. 3.3.16 Кредитного договора).

В соответствии с пунктом 6 Закладной, пунктом 4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (пп. «а» п. 6.1 Закладной, пп. «б» п. 4.4.1 Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пп. «б» п. 6.1 Закладной, пп. «в» п. 4.4.1 Кредитного договора).

Заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, что следует из выписки по лицевому счету.

По состоянию на 12.05.2021г. по кредитному договору имеется более 3-х случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших: 24.09.2020г., 26.10.2020г., 24.11.2020г., 24.12.2020г., 25.01.2021г., 24.02.2021г., 24.03.2021г., 26.04.2021г.

08.04.2021г. в адрес Ответчика направлено Требование о досрочном возврате кредита.

В силу пункта 4.1.14 Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30-ти календарных дней, считая от даты почтовой отправки, определяемой по почтовому штемпелю, кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям в соответствии с пунктом 4.4.1 кредитного договора.

По истечении указанного срока, задолженность не была погашена, досрочно обязательства по кредитному договору не исполнены.

Таким образом, согласно пункту 3.3.12 Кредитного договора остаток ссудной задолженности перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты перенесены на счет просроченных процентов.

Последний платеж произведен ответчиком 17.11.2020 года. Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности Ответчика за период с 25.11.2022 года по 16.03.2022 года составляет 3 160 463,49 руб., рублей, из них: 1 637 869,44 руб. - сумма основного долга; 181 061,00 рублей - сумма процентов за пользование кредитом; пени за нарушение сроков возврата кредита 1 152 720,52 руб., пени за просроченные платежи по процентам 188 812,53 руб.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

Расчет кредитной задолженности произведен Банком, который является специализированной организацией, оснований не доверять указанному расчету у суда не имеется. Расчет ответчиком не оспорен.

Представитель ответчика, участвовавший с судебном заседании, сумму задолженности по не оспорил, документальных сведений о выплате указанного долга в полном объеме или в его части не представил.

На основании вышеуказанных положений законодательства в соответствии с представленными по делу доказательствами, оценка которых произведена по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о доказанности исковых требований по праву и по размеру, и о возможности их удовлетворения.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, период просрочки, учитывая, что неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные ответчиком нарушения срока исполнения обязательств, исходя из принципа разумности и справедливости, баланса прав и законных интересов сторон, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков возврата кредита за период с 25.11.2017 года по 16.03.2022 года в размере 600 000 руб., неустойку за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом за период с 25.11.2017 года по 16.03.2022 года в размере 100 000 руб.

В соответствии с пунктом 4.4.3 Кредитного договора, пункта 7 Закладной и п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В силу п. 5 спи 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечении обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее грех месяцев.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Квартира, как предмет залога, согласно пункту 5 Закладной оценена сторонами по взаимной договоренности на основании Отчета об оценке рыночной стоимости квартиры № 265.1-Ж/14 от 21.04.2014 года на сумму 3 952 000 руб.

Согласно представленному истцом Заключению об оценке рыночно и ликвидационной стоимости квартиры №00097И от 15.03.2022 года, рыночная стоимость квартиры составляет 6 473 116 руб.

Согласно представленному ответчиком Отчету об оценке №161/0223 от 20.02.2023 года рыночная стоимость квартиры составляет 7 614 000 руб.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».

Таким образом, в соответствии с пунктом 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», суд полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 6 091 200 рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине, размер которой применительно к положениям п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составит 26 794,65 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору №/П/14-И от 24.04.2014 года за период с 25.11.2017 года по 16.03.2022 года в размере 2 518 930 рублей 44 копейки, в том числе: основной долг 1 637 869 рублей 44 копейки, проценты за пользования кредитом 181 061 рубль, неустойка за нарушение сроков возврата кредита 600 000 рублей, неустойка за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом 100 000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 44,7 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, общей площадью 44,7 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, в размере 6 091 200 рублей, для удовлетворения из стоимости этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 794 рубля 65 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья Мончак Т.Н.