<данные изъяты>
<данные изъяты>
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(заочное)
03 февраля 2023 года город Кинель
Кинельский районный суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи Трибунской Л.М.,
при секретаре Ионовой Е.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства в городе Кинеле гражданское дело № 2-286/23 по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 394 134руб. 99 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7141 руб.
Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствии представителя АО «Почта Банк».
Из искового заявления АО «Почта Банк» следует, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с должником Кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в пункте 10 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 394 134 руб. 99 коп., из них 28802 руб. 62 коп. - задолженность по процентам, 361 071руб. 23 коп. - задолженность по основному долгу, 3761 руб. 14 коп. - задолженность по неустойкам, 500руб.- задолженность по комиссиям.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась по адресу регистрации, судебные извещения возвращены без вручения адресату по истечении срока хранения в отделении почтовой связи, ходатайства о рассмотрении в его отсутствие в суд не представил.
Согласно Правилам оказания услуг почтовой связи, утвержденным Постановлением Правительства РФ № 21 от 15.04.2005, вручение регистрируемых почтовых отправлений осуществляется при предъявлении документов, удостоверяющих личность. По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами (их законными представителями) регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено между оператором почтовой связи и пользователем.
В соответствии со статьей 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 была надлежащим образом извещена о рассмотрении дела, и в связи с тем, что ответчик не просила рассмотреть дело в его отсутствие, с ходатайством об отложении дела не обращался, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, что подтверждается ходатайством, имеющимся в материалах дела.
Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «Почта Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В силу пункта 2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Частью 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
В силу части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» (с ДД.ММ.ГГГГ изменено название банка на АО «Почта Банк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».
На основании данного заявления ответчика ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № по программе «Потребительский кредит», в соответствии с которым кредитный лимит составил 426000руб., в том числе кредит 1 – 126000 руб., кредит 2 –300000руб., установлена процентная ставка 12,90% годовых, дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.
Заявление о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» подписаны ФИО1 с использованием простой электронной подписи на основании заявления ответчика ФИО1 о заключении соглашения о простой электронной подписи.
Возможность подписания документа простой электронной подписью предусмотрена статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю; положениями Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», формирование которой возможно посредством использования кодов, паролей, иных средств, а также положениями части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающей, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Условия кредитного договора содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифах по предоставлению потребительских кредитов, Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее Индивидуальные условия) предусмотрено количество платежей - 60, размер ежемесячного платежа – 9680 руб., с осуществлением платежей ежемесячно до 18 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» 7139 рублей.
В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий своей подписью на согласии, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
Подпунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее Общие условия) предусмотрено, что клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.
Согласно пункту 3.5 Общих условий списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в дату платежа: просроченных процентов и просроченного основного долга, неустойки на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.
До сведения ответчика был доведен график платежей (начальный).
Из материалов дела следует, что истец свои обязательства по договору исполнил, предоставив ответчику кредит в размере 426 000руб., что подтверждается выпиской по счету.
Предоставленными денежными средствами ФИО1 распорядилась, поскольку из материалов дела следует, что ФИО1 было составлено распоряжение на перевод части денежных средств в размере 300000 руб. на её счет, открытый в ПАО «Почта Банк».
Также ФИО1 было составлено распоряжение на перевод денежных средств с ее счета в размере 126000 руб. на счет ООО «Страхования компания Кардиф» поскольку одновременно с подписанием кредитного договора, ФИО1 заключила отдельный договор страхования жизни и здоровья со ООО «Страхования компания Кардиф», страховая премия по которому и составила сумму в размере 126000 руб.
Также ФИО1 была предоставлена карта ПАО «Почта Банк», что подтверждается распиской ФИО1 в получении карты.
Однако, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, платежи в необходимых суммах и в необходимые сроки не производила, что подтверждается выпиской по счету, и в связи с этим образовалась задолженность.
В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Пунктом 6.5. Общих условий предусмотрено, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.
Как следует из материалов дела, в связи с наличием у ответчика просроченной задолженности, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме в связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет сумму в размере 394 134руб. 99 коп., в том числе: 361071 руб. 23 коп.задолженность по основному долгу; 28802руб. 62 коп. - задолженность по процентам; 3761руб. 14 коп. задолженность по неустойкам, 500 руб. задолженность по комиссиям, что подтверждается расчетом задолженности.
Иного расчета, либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности ответчиком не представлено, в то время как в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
В связи с изложенным, суд считает, что расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленный стороной истца, является обоснованным и арифметически верным.
Также, подлежат удовлетворению исковые требования АО «Почта Банк» и в части взыскания с ФИО1 неустойки в размере 3761руб. 14 коп., по следующим основаниям.
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как указывалось ранее, согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», а также в соответствии с пунктом 6.2. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.
Размер неустойки подтверждается расчетом, представленным истцом.
Иного расчета неустойки ответчиком не представлено, в то время как в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Суд считает, что отсутствуют основания для снижения размера неустойки.
Как следует из расчета задолженности ответчика по кредитному договору, размер задолженности по основному долгу составляет сумму в размере 361071 руб. 23 коп., размер же неустойки составляет сумму 3761руб. 14 коп.. Указанные обстоятельства свидетельствуют о соразмерности размера неустойки последствиям нарушения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору.
Учитывая указанные выше обстоятельства, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком, как заемщиком, своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 394 134руб. 99 коп.подлежат удовлетворению в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.
В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Почта Банк» следует также взыскать расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска, в размере 7141 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Почта Банк» ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 394134руб. 99 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 361 071руб. 23 коп., задолженность по процентам в размере 28 802 руб. 62 коп., неустойку в размере 3761 руб. 14 коп., задолженность по комиссиям в размере 500 руб.
Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Почта Банк» ИНН № расходы по оплате государственной пошлины в размере 7141руб.
Ответчик вправе подать в Кинельский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
председательствующий <данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>