Дело №
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кузовкова Д.С.,
при секретаре Овчинниковой А.В.,
с участием представителя ответчиков – адвоката ФИО
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследуемого имущества,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к наследственному имуществу ФИО, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО был заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты) №, во исполнение заключенного договора ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования <данные изъяты> руб.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла. Наследственное дело № заведено нотариусом ФИО2
Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время задолженность не погашена.
Истец просит взыскать с наследников в свою пользу сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит дело рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчики ФИО1, ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.
Представитель ответчиков по ордеру адвокат ФИО в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что срок исковой давности с момента возникновения задолженности истек. Согласно представленной выписке по счету, задолженности не имеется.
Суд, с учетом положений ч.3,5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков, извещенных надлежащим образом.
Проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.59-61 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии с положениями ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.
Как усматривается из имеющихся в деле доказательств, ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Совкомбанк" и ФИО заключили договор потребительского кредитования №, в рамках которого Банк предоставил заемщику карту <данные изъяты> на срок действия 10 лет на следующих условиях: лимит кредитования <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту - 0% годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования, базовая ставка по договору 10% годовых, минимальный ежемесячный платеж состоит из суммы платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), минимальный ежемесячный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляется 15 календарных дней.
Договор потребительского кредита состоит из Тарифов, Индивидуальных условий и Общих условий договора.
Своей подписью в индивидуальных условиях потребительского кредита ФИО подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Тарифами Банка, понимает и обязуется их соблюдать (л.д. 52)
Из содержания Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0,1 рублей, максимальный лимит кредитования - <данные изъяты> рублей; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 0,1% за каждый календарный день просрочки с 6-го дня образования просроченной задолженности при сумме свыше <данные изъяты> руб., комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых.
Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту "Карта Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.
Согласно пункту 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.
Из выписки по счету ФИО с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению ей кредитных денежных средств в полном объеме, однако ответчица свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки внесения платежей.
Оценивая доводы представителя ответчиков о пропуске срока исковой давности, суд учитывает следующее.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
В соответствии с п. 5.2, 5.3. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете - Соглашении заемщика на предоставление кредита.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.
Как следует из материалов дела, датой формирования и направления заключительного счета-выписки является ДД.ММ.ГГГГ, при этом оплатить задолженность, указанную в упомянутом требовании, заемщику предложено в течение 30 дней.
Таким образом, срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ, заканчивается ДД.ММ.ГГГГ, и на момент подачи иска (ДД.ММ.ГГГГ) Банком не пропущен.
Доводы представителя ответчика о том, что процентная ставка льготного периода кредитования - 0% отклоняются судом, поскольку как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, по финансовому продукту "Карта Халва", полная стоимость кредита равна 0 (ноль) процентов годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования.
Согласно Тарифам по финансовому продукту "<данные изъяты> процентная ставка по срочной задолженности - базовая ставка по договору составляет - 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%.
Поскольку ответчиком был нарушен льготный период кредитования, истцом была применена при расчете процентов базовая ставка по договору - 10% годовых.
Вопреки доводам представителя ответчиков об отсутствии задолженности, из выписки по счету клиента и из расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчиком совершены расходные операции на общую сумму <данные изъяты> руб., сумма выплат по кредитному договору за тот же период составила <данные изъяты> руб. по основному долгу. Дебет и кредит в размере <данные изъяты> руб. образован за счет предоставления кредита заемщику. Таким образом, доводы ответчика о погашении задолженности по кредиту в полном объеме являются необоснованными, поскольку не учитывают фактически внесенных денежных средств ФИО в целях погашения кредита.
Размер неустойки в сумме <данные изъяты> руб. суд находит обоснованным, рассчитанным в соответствии со п. 21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), согласно которой: «Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств» (в редакции на момент заключения кредитного договора). Расчет является математически верным, контррасчета ответчиками представлено не было.
Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку ходатайств о снижении неустойки ответчиками не заявлялось, доказательств несоразмерности неустойки нарушенному обязательству суду не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла.
На основании ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
В соответствии со ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. ст. 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.
Согласно п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение и управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательства или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В соответствии с разъяснениями, данными в п.59, п.60, п.62, п.63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Как следует из материалов дела, нотариусом города областного значения Дзержинск Нижегородской области ФИО2 к имуществу ФИО умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №, поскольку на момент смерти ФИО он являлся наследником, принявший наследство, но не оформивший своих наследственных прав.
Из материалов наследственного дела следует, что наследниками по закону являются <данные изъяты>: ФИО1 и ФИО1.
Наследственное имущество состоит из <данные изъяты>
Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитной карте являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчиков ФИО1 и ФИО1, как принявших наследство, в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> руб., в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В соответствии со ст.88 ч.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при обращении в суд были понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., которые подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» – удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО1 (<данные изъяты>) и ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья п\п Д.С. Кузовков
Копия верна
Судья Д.С. Кузовков
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №, УИД № в Дзержинском городском суде Нижегородской области.