Решение по делу № 2-449/2023 от 26.05.2023 - о защите прав потребителя.

Дело № 2-449/2023

УИД №74RS0010-01-2023-000294-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Агаповка 26 мая 2023 года

Агаповский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Исмаиловой Н.Б.,

при секретаре Юрьевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «ВТБ» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «ВТБ» (далее по тексту – Банк «ВТБ» (ПАО)) о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банк «ВТБ» (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 718 485 руб. по ставке 11,2 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с ее, ФИО1, согласия была оформлена страховка по рискам жизни и здоровья, на которую из суммы кредита было уплачено 103 485 руб. ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес Банк «ВТБ» (ПАО) было направлено заявление об отказе от услуг страхования добровольного страхования (полис) №, к которому приложен договор страхования со страховым публичным акционерным общество «Ингосстрах» (далее по тексту – СПАО «Ингосстрах») от ДД.ММ.ГГГГ, полис № с квитанцией об оплате страховой премии. Договор добровольного страхования (полис) № расторгнут, страховая премия в размере 103 458 руб. ей возвращена. При этом в связи с ее отказом от услуги страхования Банк «ВТБ» (ПАО) в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 16,2 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес ответчика направлена претензия с требованием снижения процентной ставки до 11,2 % годовых. До настоящего времени ответ на претензию ею не получен, требования претензии не удовлетворены.

Просит признать незаконными действия Банк «ВТБ» (ПАО) по одностороннему увеличению процентной ставки 11,2% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; возложить на Банк «ВТБ» (ПАО) обязанность снизить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ней, ФИО1, и Банк «ВТБ» (ПАО), с 16,2 % годовых до 11,2 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня снижения процентной ставки, произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 11,2 % годовых; взыскать с Банк «ВТБ» (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 7 500 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб. (л.д. 2-7).

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Банк «ВТБ» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменном возражении просил в удовлетворении заявленных требований отказать. Указал, что договор страхования, заключенный ФИО1 с СПАО «Ингосстрах», не соответствует требованиям Банк «ВТБ» (ПАО) к договорам/полисам личного страхования заемщика в части обязанностей страховщика, указания в договоре/полисе номера кредитного договора, наименования банка, выдавшего кредит; исключений из страховой ответственности страховщика. Учитывая расторжения полиса «Оптима» по инициативе ФИО1 и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям банка, прекращение применения дисконта и установление по договору базовой процентной ставки соответствует условиям кредитования и требованиям законодательства РФ, повышение размера ежемесячного платежа по договору связан с правомерным увеличением процентной ставки по договору. Ежемесячный платеж рассчитан в соответствии с общими условиями и условиями договора. Поскольку банк не является стороной договора страхования и не обладает возможностью влиять на его условия, не может самостоятельно отслеживать изменения, которые заемщик может вносить в договор страхования, при этом договор страхования является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства, при предоставлении которого заемщику предоставляется существенный дисконт к процентной ставке за пользование кредитом, Банк «ВТБ» (ПАО) правомерно обосновывает свои требования возможности мониторинга условий договора страхования, включая договор страхования обязанностей страховой компании незамедлительно уведомлять банк обо всех существующих изменениях условий страхования. Из кредитного договора следует, что в нем ответствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие заемщика заключить договор страхования. Напротив, договор страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита, банк не является стороной договора страхования. При заключении договора ФИО1 согласилась со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования, не соответствующего требованиям банка. Установлением банком базовой процентной ставки нельзя признать односторонним изменением кредитором условий кредитного договора, поскольку такая процентная ставка установлена в договоре в случае прекращения договора страхования и неисполнения заемщиком обязанности по заключению нового договора с тождественными условиями (л.д. 44).

Представители третьих лиц СПАО «Ингосстрах», акционерного общества Страховая компания «СОГАЗ» (далее по тексту – АО СК «СОГАЗ») в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Агаповского районного суда Челябинской области.

При указанных обстоятельствах, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть при имеющейся явке.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Предметом любого договорного обязательства является право кредитора требовать от должника совершения действий, предусмотренных договором (ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть первая).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (часть вторая).

Таким образом, в рамках кредитных правоотношений по соглашению сторон допускается возможность изменения процентной ставки в зависимости от предусмотренных договором условий.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк «ВТБ» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО1 кредитные денежные средства в размере 718 458 руб., сроком на 60 месяцев. С датой возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО1 обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты за его пользование. Договором определен размер платежа в размере 15 692,77 руб., при этом размер первого платежа – 15 692,77 руб., размер последнего платежа – 14 193,53 руб. (пункты 1-3, 6, 6 индивидуальных условий) (л.д. 97-99).

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,2% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий – 16,2 % годовых) и дисконтом в размере 5% годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днём, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 97 оборот).

В п. 23 кредитного договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компания, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещается на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (л.д. 99).

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО СК «СОГАЗ» заключен договор страхования – полис Финансовый резерв (версия 3.0) №.

Указанный договор заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0). ФИО1 по данному договору является страхователем, застрахованным лицом, выгодоприобретателем (в случае её смерти выгодоприобретателями являются её наследники). Основным страховым риском по договору является «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (далее – НС и Б) (пункт 4.2.1 Условий); дополнительными страховыми рисками являются: инвалидность I или II группы в результате НС и Б (пункт 4.2.2 Условий); травма (пункт 4.2.4 Условий); госпитализация в результате НС и Б (пункт 4.2.3 Условий). Страховая сумма по договору – 718 458 руб. Срок действия договора – с момента уплаты страховой премии по договору до по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 102-103).

Страховая премия по договору в размере 103 458 руб. оплачена ФИО1 в день заключения договора в полном объеме за счет кредитных денежных средств, предоставленных по вышеуказанному договору (л.д. 94, 95, 96). Указанный факт сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней» СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователем, застрахованным лицом) и СПАО «Ингосстрах» (страховщиком) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис №).

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования является Банк «ВТБ» (ПАО) в части размера обязательств ФИО1 по кредитному договору, застрахованное лицо – в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, а в случае её смерти – её наследники. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть НСиБ, инвалидность НСиБ (I и II группы), временная утрата трудоспособности НС («Г»), госпитализация НСиБ. Страховая сумма по договору – 719 000 руб. Срок действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Страховая премия по договору страхования составляет 10 245,76 руб. (л.д. 19-20).

Страховая премия в указанном размере ФИО1 уплачена (л.д. 21).

Согласно ответу АО СК «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО СК «СОГАЗ» был заключен договор страхования/полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) №. При заключении договора страхования стороны согласовали все существенные условия, в том числе, страховые случаи, возможность наступления которых и существования страхового риска (то есть вероятность наступления страхового случая) не зависит от факта просрочки/досрочного погашения кредита и не отпала до настоящего времени. ДД.ММ.ГГГГ осуществлен возврат страховой премии ФИО1 в размере 103 458 руб., что подтверждается платежным поручением № от указанной даты. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО СК «СОГАЗ» был заключен договор страхования/полис по страхованию финансовых риском «Юридическая помощь» №, объектом которого являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов на оплату юридических услуг, страховая сумма – 350 000 руб., страховая премия – 7 400 руб. также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО СК «СОГАЗ» заключен договор страхования (полис) «Живи уверенно» № в соответствии с правилами добровольного медицинского страхования граждан в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и программой добровольного медицинского страхования. Страховая сумма – 5 300 000 руб., страховая премия – 5 900 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Банк «ВТБ» (ПАО) с заявлением, в котором сообщила о заключении во исполнение индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ1 года договора добровольного страхования жизни и здоровья № LIL167650109 с СПАО «Ингосстрах» и расторжении договора (полиса) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АО СК «СОГАЗ». При этом указала о выполнении ею требований, содержащихся в п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, и отсутствии оснований для увеличения процентной ставки на 5 %. (л.д. 18).

Стороной ответчика представлен ответ № от ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО1 №, в котором содержится отказ по сохранению дисконта в связи с нессответствием нового полиса страхования от СПАО «Ингосстрах» требованиям Банк «ВТБ» (ПАО) к полисам личного страхования, размещенным на сайте банка. В частности, пункту 1.2.6 Требований к полисам/Договорам страхования); указания номера кредитного договора (пункт 1.2.8 Требований к полисам/Договорам страхования); исключений из страховой ответственности Страховщика (пункт 2.3.7 Требований к полисам/Договорам страхования содержит иные исключения из страховой ответственности) (л.д. 100).

Таким образом, при отказе ФИО1 от первоначально заключенного договора страхования с АО «СОГАЗ» для целей сохранения предоставленного Банк «ВТБ» (ПАО) дисконта к процентной ставке по кредитному договору истцу надлежало заключить договор страхования с иной страховой организацией, которые соответствовали бы требованиям ответчика к договору страхования и страховым организациям.

Как усматривается из Перечня требований к Полисам/ Договорам страхования, в соответствии с п. 1.2.6. полис/договора страхования должен четко определять следующие обязанности страховщика в соответствии с полисом/договором страхования (включая, но не ограничиваясь):

? уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/ Договором страхования;

? уведомление Банка об изменении условий страхования, не позднее 3 (Трех) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;

? уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

? уведомление Банка о наступлении страхового случая;

? уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования, не позднее 3 (Трех) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;

? уведомление Банка об оплате страховой премии и/или её части, в случае если оплата страховой премии в соответствии с Полисом/ Договором страхования производится частями;

? осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30-ти календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от Страхователя или Выгодоприобретателя (применяется к Полисам/ Договорам страхования физических лиц);

? осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса/ Договора страхования, исходя из конкретных условий страхования (применяется к Полисам/ Договорам страхования юридических лиц).

Кроме того, в соответствии с п. 1.2.8. полис договора страхования должен четко определять номер кредитного договора и, при наличии, договора залога, в рамках которого оформляется Полис/Договор страхования, а также наименование банка, выдавшего кредит.

В п. 2.3.7. содержится перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке, к которым относятся по потребительскому кредитованию: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Допускается исключение из страховой ответственности Страховщика: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени полис/договор страхования действовал менее двух лет; умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя; совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица.

Договор (полис) страхования, заключенный между истцом и СПАО «Ингосстрах», не содержит номер кредитного договора, заключенного между сторонами.

Кроме того, заключенный между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» договор (полис) страхования, а также Общие правила такого договора не содержат обязанностей страховой компании, указанных в пункте 1.2.6 Перечня требований, в части уведомления ответчика о тех или иных обстоятельствах, возникающих в период действия договора страхования.

Также Общие правила (пункт 4.10) договора страхования, заключенного со СПАО «Ингосстрах», предусматривают, что события, имеющие признаки страхового случая, не признаются таковыми, если они наступили в результате: ж) действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; з) военных действий, их последствий, гражданских, военных переворотов, народных волнений, а также во время прохождения Застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего; и) полета Застрахованного на летательном аппарате или управления им, если Застрахованный не является профессиональным пилотом, кроме случаев полета в качестве пассажира на рейсовом самолете или вертолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом; к) профессиональных занятий Застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, дельта/парапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маунтинбайк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг, яхтинг в открытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь и т.п.); в результате занятий любым видом спорта, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках; л) наступившие во время любительских занятий на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами, подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пешими походами без применения альпинистского снаряжения, ездой на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные, а также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов; м) во время участия в мотокроссе, триале; во время езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже 0°С; н) во время нахождения Застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления; о) во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов).

Таким образом, данные положения Общих правил устанавливают дополнительные основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и для непризнания события страховым случаем, нежели те, которые указаны в пункте 2.3.7 Перечня требований.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор (полис) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах», не соответствует Перечню требований Банк «ВТБ» (ПАО) к подобного рода договорам, в связи с чем его заключение не может обуславливать сохранение банком для ФИО1 дисконта, предоставленного к процентной ставке по кредитному договору.

При этом суд отмечает, что первоначально заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ» договор страхования № соответствовал Перечню требований Банк «ВТБ» (ПАО) к договору страхования, что подтверждается Условиями страхования по данному договору, устанавливающими обязанности страхователя по уведомлению Банк «ВТБ» (ПАО) о некоторых обстоятельствах, возникающих в период действия договора страхования, так и тем обстоятельством, что данный договор был принят Банк «ВТБ» (ПАО) в качестве основания для предоставления ФИО1 дисконта к процентной ставке по договору страхования, вследствие чего ответчик не вправе ссылаться на несоответствие данного договора Перечню требований, иное противоречило бы принципу добросовестности (п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что ФИО1 не соблюдены условия для сохранения предоставленного при заключении дисконта к процентной ставке по кредитному договору, что истец при заключении кредитного договора выразила волю на получение такого дисконта и была проинформирована об условиях его предоставления, суд признает действия Банк «ВТБ» (ПАО) по прекращению предоставления дисконта соответствующими требованиям закона и положениям заключенного сторонами договора, в связи с чем в действиях ответчика отсутствуют нарушения прав ФИО1 как потребителя.

В соответствии с абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Суд полагает, что Банк «ВТБ» (ПАО) надлежащим образом проинформировал ФИО1 об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, ФИО1 была уведомлена о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору были выражены путем предоставления отметки в соответствующей графе договора (Индивидуальных условий).

ФИО1 подписала договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлена о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлена и согласна с условиями и порядком отказа от данных услуг и была поставлена в известность о том, что ее согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что она может отказаться от страхования в любое время.

Право ФИО1 на отказ от исполнения первоначально заключенного договора страхования законно и соответствует условиям договора; СПАО «Ингосстрах» включено в список аккредитованных Банком страховых компаний.

Между тем, в выбранной ФИО1 программе страхования отсутствуют такие страховые риски, которые должны быть предусмотрены в договоре страхования согласно требованиям Банк «ВТБ» (ПАО) к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенным на официальном сайте Банка.

Таким образом, ФИО1 утратила возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено п. п. 2.11.3 Общих условий договора.

Как следует из материалов дела, в Полисе страхования СПАО «Ингосстрах» отсутствуют предусмотренные п. 1.2.6. Требования и обязанности страховщика: уведомление Банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования, о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/ договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая.

При этом суд принимает во внимание, что все указанные выше обязанности являются существенными и перечислены в первоначально заключенном между ФИО1 и АО СК «СОГАЗ» договоре/полисе страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что изменение процентной ставки по кредиту было произведено Банк «ВТБ» (ПАО) в соответствии с условиями кредитного договора на тех основаниях, что ФИО1 не заключила договор страхования по всем рискам, которые являются обязательными, для применения пониженной процентной ставки по кредиту.

Банк, не являясь стороной договора страхования и не обладая возможностью влиять на его условия, не может самостоятельно отслеживать изменения, которые заемщик может вносить в договор страхования. Поскольку договор страхования является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств, при предоставлении которого заемщику предоставляется существенный дисконт к процентной ставке за пользование кредитом, то Банк правомерно обосновывает свои требования возможностью мониторинга условий договора страхования, включая в договор страхования обязанности страховой компании незамедлительно уведомлять Банк обо всех существенных изменениях условий страхования.

Суд также отмечает, что в кредитном договоре, заключенном между ФИО1 и Банк «ВТБ» (ПАО) отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договор страхования, напротив, из представленных доказательств следует, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита, и решение о выборе или об отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии, не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора, банк не является стороной договора страхования.

При заключении кредитного договора ФИО1 согласилась со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования, не соответствующего требованиям банка.

С учетом вышеприведенных правовых норм и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку ФИО1 отказано в удовлетворении основного требования, вытекающие из него требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, а также возмещение судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку «ВТБ» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 02 июня 2023 года.