Дело №

УИД 03RS0002-01-2022-009217-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 28 февраля 2023 года

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе: председательствующего судьи Рахимовой Р.В.,

при секретаре Федоровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения 176 000 руб., неустойки в размере 12 034 руб., компенсации морального вреда 5 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ в 11 час. 09 мин. произошел пожар по адресу: <адрес>, СНТ «Солнечная поляна-Алкино», участок №, причиной возникновения пожара явилось возгорание горючих материалов от аварийных токовых явлений в электрической сети жилого дома.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключен договор имущественного страхования, а именно полис-оферта по страхованию имущества и гражданской ответственности «Защита частного дома+», № полиса 001SB4880135526. Согласно договору, застрахованным имуществом является жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, СНТ «Солнечная поляна», участок №. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия оплачена в размере 12 034 руб. в полном объеме, единовременным платежом.

ДД.ММ.ГГГГ он, ФИО1, обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о страховом случае. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование» произвело выплату в размере 1 050 000 руб. в части лимита страхования внутренней и внешней отделки застрахованного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения в части движимого имущества в размере 335 000 рублей, ответа в установленные сроки не последовало. В адрес ООО СК «Сбербанк Страхование» направлена претензия о страховой доплате, которая оставлена без удовлетворения.

ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представили возражение на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело без их участия.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В силу ч. 3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со статьей 947 данного Кодекса, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно статье 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. (пункт 1).

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (пункт 3).

Установлено, что ФИО1 является собственником объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, с/с Аровский, СНТ «Солнечная поляна-Алкино», участок №.

ДД.ММ.ГГГГ по полису-оферте по страхованию имущества и гражданской ответственности «Защита частного дома+», № полиса 001SB4880135526 жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, СНТ «Солнечная поляна», участок №, застрахован в страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование». Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия оплачена в размере 12 034 руб. в полном объеме, единовременным платежом ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 6 договора лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества в частном доме составляет 25 000 руб., страховая сумма по движимому имуществу 550 000 руб.

По условиям Полиса страховщик обязуется за обусловленную полисом плату (страховую премию) возместить страхователю в пределах, определенных Полисом страховых сумм и лимитов страхового возмещения убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ № ИВ-169-14059 выданной главным управлением МЧС России по РБ, на имя ФИО1, следует то, что ДД.ММ.ГГГГ произошел пожар по адресу: <адрес>, СНТ «Солнечная поляна-Алкино», участок №. В результате пожара огнем уничтожен жилой дом.

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ причиной возникновения пожара явилось возгорание горючих материалов от аварийных токовых явлений в электрической сети жилого <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о страховом случае по договору страхования по риску «Пожар».

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование» уведомило ФИО1 о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию: постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела по факту пожара.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставил в ООО СК «Сбербанк Страхование» постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Ан Авто-Сервис» произведен осмотр Застрахованного имущества с составлением акта осмотра №.

ДД.ММ.ГГГГ по инициативе ООО СК «Сбербанк Страхование» составлен отчет ООО «Равт-Эксперт» №-ИМ-21, согласно которому рыночная стоимость объекта оценки без учета износа составляет 1 652 930 руб. 80 коп., с учетом износа 1 652 930 руб.80 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование» произвело выплату в размере 1 050 000 руб. в части лимита страхования внутренней и внешней отделки застрахованного имущества, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о доплате страхового возмещения в части движимого имущества в размере 335 000 рублей, ответ в установленные сроки не предоставлен.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование» направлена претензия ФИО1 о страховой доплате, которая 22 июля 2022 года уведомлением оставлена без удовлетворения.

Не согласившись с решением ООО СК «Сбербанк Страхование», ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному о взыскании доплаты страхового возмещения по договору добровольного имущественного страхования в размере 335 000 руб., неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением ФИО1, Финансовым уполномоченным назначено проведение независимой экспертизы (опенки) рыночной стоимости движимого имущества с привлечением экспертной организации ООО «КАЛУЖСКОЕ ЭКСПЕРТНОЕ БЮРО».

Согласно экспертному заключению ООО «КАЛУЖСКОЕ ЭКСПЕРТН01 БЮРО» от 28.09.2022 № У-22-107072/3020-004, при анализе представленных материалов в целом не представилось возможным однозначно судить о степени и количестве поврежденных элементов движимого имущества, произвести оценку в отношении движимого имущества не представляется возможным.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-107072/5010-007 в удовлетворении требований ФИО1 в отношении ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании доплаты страхового возмещения по договору добровольного имущественного страхования в размере 335 000 руб., неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения отказано.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при насту плени предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой сторон (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересам страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из положений статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или в договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу статьи 947 ГК РФ суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 947 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 4.1.1 Договора страхования страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие пожара. Под «пожаром» понимается неконтролируемое горение, возникшее в силу объективных причин вне мест, специально предназначенных для разведения и поддержания огня, или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб. Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) ущерб, возникший в результате непосредственного воздействия на застрахованное имущество огня, дыма, продуктов горения, горючих газов, высокой температуры и средств пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня (воды, пены и др.). Ущерб застрахованному имуществу подлежит возмещению также в том случае, если источник возгорания находился вне указанной в договоре территории страхования, однако в силу объективных причин огонь распространился на указанную территорию.

Согласно пункту 5.2 Условий страхования размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером реального ущерба, причиненного страхователю в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, и не может превышать страховых сумм и лимитов страхового возмещения, установленных Договором страхования и Условиями страхования.

В соответствии с пунктом 5.3 Условий страхования страховое возмещение по каждому из поврежденных элементов внутренней отделки и инженерного оборудования определяется в размере восстановительных расходов без учета износа без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу: конструктивные элементы: 55 % (фундамент - 10%, стены, перегородки и перекрытия, крыша - 45%), внутренняя отделка — 30 % (оконные блоки - 5%, дверные блоки 5%, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности стен - 8 %, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности пола - 7 %, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности потолка - 5 %), внешняя отделка - 5 %, инженерное оборудование - 10 %).

Согласно пункту 5.6 Условий страхования под «полной гибелью» в соответствии с настоящими Правилами понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое его состояние, когда необходимые восстановительные расходы превышают его стоимость, определяемую на дату наступления страхового случая. Сумма страхового возмещения уменьшается на стоимость остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению (годных остатков). Стоимость годных остатков определяется на основе рыночной цены таких остатков в данной местности.

Согласно пункту 5.4 Условий страхования страховое возмещение в части поврежденного застрахованного движимого имущества определяется в размере реального ущерба с учетом износа заменяемых элементов и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости с учетом установленных в Договоре страхования и Условиях страхования лимитов страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 6 Договора страхования лимит страхового возмещения, в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов частного дома по рискам, указанным в пунктах 4.1.1-4.1.7. 4.1.9, ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования, составляет 1 050 000 руб.. Лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества в частном доме составляет 25 000 руб.

Согласно п.9.3 правил страхования, в случае полной гибели застрахованного по договору имущества, страховое возмещение исчисляется в размере стоимости имущества на дату наступления страхового случая, определенную в порядке, аналогичном установленному п.4.3 настоящих правил, если иное не установлено Договором страхования.

Под «полной гибелью» в соответствии с настоящими Правилами понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое его состояние, когда необходимые восстановительные расходы превышают его стоимость, определяемую на дату наступления страхового случая. Сумма страхового возмещения уменьшается на стоимость остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению (годных остатков). Стоимость годных остатков определяется на основе рыночной цены таких остатков в данной местности.

Пунктом 4.3 правил страхования, предусмотрено, что для движимого имущества – исходя из рыночной стоимости аналогичных по назначению, качеству и эксплуатационно-техническим характеристикам предметов (включая затраты на перевозку, монтаж, уплату таможенных пошлин и сборов).

Согласно п. 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Согласно товарного чека, товарной накладной ООО «Компас» от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость имущества составляет: набор мягкой мебели 90 000 руб., ковер 15 000 руб., гарнитур кухонный 97 000 руб., комплект стол+стулья 31 000 руб., шкаф-купе 30 000 руб., стол письменный 15 000 руб., комод 21 000 руб., кровать 36 000 руб.

Истцом, согласно пункта 6 договора страхования, где лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества в частном доме составляет 25 000 руб., заявлены требования о возмещении стоимости имущества за набор мягкой мебели 25 000 руб., ковер 15 000 руб., гарнитур кухонный 25 000 руб., комплект стол+стулья 25 000 руб., шкаф-купе 25 000 руб., стол письменный 15 000 руб., комод 21 000 руб., кровать 25 000 руб., всего 176 000 руб.

Учитывая, что ООО СК "Сбербанк Страхование" заключило договор страхования без осмотра имущества, определив в нем страховую сумму движимого имущества в размере 550 000 руб., с лимитом страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества в частном доме составляет 25 000 руб., суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части доплаты страхового возмещения в размере 176 000 руб.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и разъяснениям, изложенным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", со страховщика в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд полагает справедливым в сумме 2 000 рублей.

Ввиду несвоевременного осуществления страхового возмещения страховщиком в полном объеме, со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию неустойка по правилам п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, размер которой ограничен ценой оказания услуги, то есть размером страховой премии. Соответственно, со страховщика подлежит взысканию неустойка в уплаченном размере страховой премии в размере 12 034 руб.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, размер штрафа, подлежащего уплате истцу ответчиком, составляет 95 017 руб. из расчета: 176000 руб. (сумма страхового возмещения) + 2 000 руб. (компенсация морального вреда) + 12034 руб. (неустойка) / 2).

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является предусмотренным законом способом обеспечения исполнения обязательств, а потому, как и неустойка, может быть уменьшен на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как разъяснено в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Поскольку страховой компанией частично произведена выплата страхового возмещения, наличие ходатайства ответчика в отзыве на исковое заявление, суд приходит к выводу о снижении размера взыскиваемого штрафа до 76 013,6 руб. (из расчета: 176 000 руб. (сумма страхового возмещения) + 2 000 руб. (компенсация морального вреда) + 12 034 руб. (неустойка) х 40%), что не ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также соответствует принципам необходимости соблюдения баланса между применяемой к должнику мерой ответственности и оценкой отрицательных последствий, наступивших в результате нарушения обязательств, предупредительной функции неустойки, направленной на недопущение нарушений обязательств, а также исходя из недопущения извлечения какой-либо финансовой выгоды одной из сторон за счет другой в связи с начислением штрафных санкций.

Из материалов дела следует, что истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб., что подтверждено документально.

Согласно ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В силу абзаца 2 пункта 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Учитывая сложность дела, объем оказанных юридических услуг, участие представителя истца в судебных заседаниях, составление и подачу в суд процессуальных документов, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., что соответствует требованиям разумности.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания почтовых услуг надлежит отказать, как неподтверждённых документально.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины 5 260,88 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

удовлетворить иск ФИО1 частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 <данные изъяты> недоплаченное страховое возмещение 176 000 руб., неустойку 12 034 руб., компенсацию морального вреда 2 000 руб., штраф 76 013,6 руб., расходы по оплате услуг представителя 10 000 руб., по оплате государственной пошлины 5 260,88 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Уфа.

Председательствующий: Р.В. Рахимова