Решение по делу № 2-1107/2022 от 30.01.2023 | Алатырский районный суд (Чувашская Республика)

Дело № 2- 79/2023

УИД 21RS0001-01-2022-001250-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2023 года <адрес>

Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Филатовой Л.Н., при секретаре судебного заседания Зольниковой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Алатырский районный суд Чувашской Республики с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <***>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 100000 руб. под 26,4 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 398 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 273 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 120229,4 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность 62254,26 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 60208,97 руб., иные комиссии 1851,19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 166,86 руб., неустойка на просроченную ссуду 17,94 руб., неустойка на просроченные проценты 9,30 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 62254,26 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2067,63 руб.

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» не участвовал, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 и представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, допущенная для участия в процессе по определению суда, исковые требования не признали, ФИО2 пояснила, что они с ФИО1 вносят все ежемесячные платежи по кредиту своевременно. Поскольку в силу возраста она и ФИО1 не умеют пользоваться банковским терминалом, всегда при внесении денежных средств они просили помощи у сотрудников банка. При внесении денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в терминале произошел сбой и было зачислено лишь 4 600 рублей, вместо внесенных ею 5600 рублей. Терминал выдал чек с надписью «операция не завершена». Она обратилась к сотруднику ПАО «Совкомбанк» ФИО3, показала чек. ФИО3 пояснила, что в конце месяца будет составляться отчет, сниматься остатки и решится вопрос, почему терминал не засчитал внесенную ею 1000 рублей. Через некоторое время она снова обратилась к ФИО3, показала выданный терминалом чек на сумму 4600 рублей. ФИО3 пояснила, что она разберется с данной ситуацией. Впоследствии оказалось, что оплаченная сумма не зачлась в счет оплаты по кредитным обязательствам. Центральный офис ПАО «Совкомбанк» неоднократно требовал от них объяснений, которые они незамедлительно предоставляли. В тот момент ФИО1 проходил лечение в онкологическом центре и все кредитные обязательства оплачивались ею по поручению ФИО1 Через некоторое время ФИО3 удалось зачислить на счет банка в счет погашения задолженности по кредиту 4600 рублей, но 1000 рублей до настоящего времени им не вернулась и на счет банка не поступила. Поскольку данная сумма была зачислена с задержкой, образовалась задолженность по кредитным платежам. С заявлением о реструктуризации кредита ФИО1 не обращался.

ФИО1 пояснил, что в связи с болезнью он обратился с вопросом выплаты по страховке, ему отказали, просил хотя бы снизить проценты, письменного заявления не подавал.

Третье лицо ФИО3 считала исковые требования не подлежащими удовлетворению, пояснила, что в миниофисе филиала ПАО «Совкомбанк», расположенном в городе Алатырь, кассы не имеется. Оплата платежей по кредитным обязательствам по банковским картам производится через устройство самообслуживания, в офисе работает 2 сотрудника. Если сотрудник не занят работой с клиентами и гражданам необходима помощь в проведении платежей, сотрудники подходят к банковскому терминалу и помогают произвести оплату. Денежные средства они в руки не берут, лишь подсказывают на какие кнопки терминала необходимо нажимать. ФИО1 является постоянным клиентом, добросовестным заемщиком, у него безупречная кредитная история, не допускал ранее просрочек исполнения обязательств. Но судя по выпискам по счету, просрочка платежей образовалась до ДД.ММ.ГГГГ, до произошедшего сбоя программы банковского терминала. Даже если клиент допустил просрочку платежа в один день, выставляется штраф в размере 590 рублей. То есть, после допущенной просрочки платежа, платеж необходимо внести с учетом начисленных штрафных санкций, поскольку при внесении платежа изначально списывается сумма штрафа, только затем сумма в счет основного платежа по кредиту. После того, как в июле 2021 года произошел сбой операции при внесении платежа, клиент обратился за помощью только в сентябре 2021 года, она создала «инцидент», по которому в течении 5 рабочих дней поступает ответ, и сумма в размере 4600 рублей была зачислена на счет клиента. Денежные средства инкассируются сотрудниками стороннего банка, поэтому утверждения ФИО2 о том, что ею было внесено 5600 рублей, ни чем не подтверждены. С заявлением о реструктуризации ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» не обращался. Он предоставил справку об инвалидности и обратился с заявлением о страховых выплатах, которые предоставляются в виде погашения оставшейся суммы кредита, либо возмещения страховых выплатах в размере 30 000 рублей. ФИО2 не обращалась к ней с просьбой провести зачисление суммы кредита в размере 4600 рублей, в тот момент, когда произошел сбой программы банковского терминала. ФИО2 обратилась с чеком лишь спустя полтора месяца после произошедшего сбоя банковского терминала. ФИО2 пояснила, что ФИО1 звонили сотрудники банка, сообщили об образовавшейся задолженности по кредиту, попросила разобраться. По просьбе клиента она оказывает помощь в наборе на терминале необходимых операций. Если в офисе много клиентов и подойти к терминалу нет возможности, они с места поясняют клиенту, какие кнопки необходимо нажать. Оказывать помощь клиентам в оплате кредита в их обязанности не входит. Судя по чеку, представленному ФИО2, она может судить о том, что в работе терминала произошел сбой. На момент проведения данной операции она рядом с клиентом не находилась, поскольку в таких моментах они сразу регистрируют заявление, устраняют возникшие неполадки, денежные средства возвращаются на счет клиента. Ранее таких случаев в их работе не было. В дальнейшем в этот день терминал продолжал работать. Сбой работы терминала произошел лишь при совершении указанной ответчиком операции. Возможно, было такое, что внесенные купюры были с заломами и терминал вернул купюру, при этом указал, чтобы клиент забрал купюру и повторил внесение. Если клиент в отведенное терминалом время в 30 секунд не забирает возвращенную купюру, слот терминала автоматически закрывается, в связи с этим в операции происходит сбой. Инкассация денежных средств происходит приблизительно 1-2 раза в неделю. Отчет по остаткам денежных средств, поступивших в банковский терминал, они не производят, к терминалу они отношения не имеют, поскольку не являются кассирами. Результат инкассации денежных средств им тоже не известен. Если в чеке указана 4600 рублей, значит клиентом было внесена эта сумма. Если при внесении платежа терминал по какой-либо причине не принял купюры, они возвращаются и на терминале появляется надпись, что купюры необходимо забрать и повторить платеж. Спустя 30 секунд терминал закрывает слот и выдает чек с надписью, что операция не завершена, с пометкой: «не забраны возвращенные купюры». Если клиент сразу после совершения операции обращается к ним с чеком, они составляют заявление и денежные средства зачисляются на счет клиента. По чеку данная сумма была зачислена ДД.ММ.ГГГГ, операция проведена лишь в сентябре 2021 года, после обращения клиента с заявлением. Поэтому просрочка платежа осталась. Судя по выписке по счету, клиент не регулярно вносил платеж в сумме 5600 рублей, в некоторые месяцы платеж проводился в меньших суммах и задолженность по платежам образовалась еще до ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 100000 руб. под 26,4% годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Как указывает истец и следует из материалов дела, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 398 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 273 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 120229,4 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность 62254,26 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 60208,97 руб., иные комиссии 1851,19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 166,86 руб., неустойка на просроченную ссуду 17,94 руб., неустойка на просроченные проценты 9,30 руб.

Истец надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно выписке по лицевому счету № на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было произведено зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в сумме 100000 руб.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что свои обязательства истец перед ФИО1 выполнил.

Из данной выписки следует, что свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняет с ноября 2020 года по настоящее время.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что минимальный обязательный платеж составляет 3110 руб. 00 коп. (п. 6 договора).

Из информационного графика по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № следует, что ежемесячная сумма платежа в счет погашения кредита составляет 5722 руб.32 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – 5722 руб. 19 коп.

В счет погашения указанного долга ФИО1 внесены:

- ДД.ММ.ГГГГ 5600 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 13500 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 6000 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 7900 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 5600 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 3500 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 8000 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 6000 руб. в терминале <адрес>А;

- от ДД.ММ.ГГГГ имеется квитанция о внесении 4600 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 5000 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ происходит зачисление на счет по операции от ДД.ММ.ГГГГ 4600 рублей;

- ДД.ММ.ГГГГ 5000 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 600 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 5000 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 5600 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 5150 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 5500 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 5600 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 1000 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 5600 руб. в терминале <адрес>А;

- ДД.ММ.ГГГГ 5600 руб. в терминале <адрес>А.

Несмотря на то, что между сторонами кредитного обязательства ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 установлен график ежемесячных платежей в счет погашения обязательства в размере 5722 руб. 32 коп. сроком исполнения обязательства по ДД.ММ.ГГГГ, платеж согласован в размере 5600 рублей, который ФИО1 уплачивался ежемесячно, претензий от банка не имелось, минимальный платеж по п. ДД.ММ.ГГГГ руб. со сроком действия на 60 месяцев.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в терминале ПАО «Совкомбанк», находящимся по адресу: Чувашская Республика, <адрес>А, произошел «сбой системы», деньги в сумме 5600 рублей, переданные ФИО2 в ячейку для купюр, из терминала инкассированы только в сумме 4600 рублей, что подтверждается чеком от ДД.ММ.ГГГГ, но указанная сумма в размере 4600 рублей зачислена на счет ответчика только ДД.ММ.ГГГГ. Сумма в размере 1000 рублей инкассирована терминалом ДД.ММ.ГГГГ, на счет ответчика не зачислена, ответчику не возвращена.

С ДД.ММ.ГГГГ Банком стали начисляться ответчику штрафные санкции (неустойки, просроченные проценты).

Незачисление указанных денежных средств 4600 рублей + 1000 рублей в счет погашения долга не могло произойти по вине должника, поскольку свою обязанность по внесению ежемесячного денежного платежа он исполнил.

Внесенных ответчиком денежных средств было достаточно для погашения суммы кредита с учетом начисленных процентов.

Из представленных стороной ответчика медицинских документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в поликлиническое отделение <адрес> Минздрава Чувашии, был поставлен предварительный диагноз: <данные изъяты>.

Согласно осмотру ФИО4 онкологом ДД.ММ.ГГГГ по выявленному анамнезу больного признаки заболевания отмечает около 3 лет. За медицинской помощью обратился ДД.ММ.ГГГГ, когда с ДД.ММ.ГГГГ отметил резкое обострение. ДД.ММ.ГГГГ 08 час. 15 мин. по экстренным показаниям госпитализирован в хирургическое отделение БУ «ЦРБ <адрес>».

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Пленумом Верховного Суда РФ в пункте 1 Постановления от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Согласно пояснениям ответчика в указанный период времени в июне 2021 года ФИО1 первоначально обратился в больницу, впоследствии у него было установлено <данные изъяты> заболевание, в связи с резким обострением был госпитализирован, проходил лечение в <данные изъяты> диспансере.

Суд исходит из того, что в действиях ответчика отсутствует недобросовестность, поскольку факт наличия тяжелых жизненных обстоятельств, обнаружение онкологического заболевания, операция и лечение в указанный период нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела; представлены доказательства того, что заемщик предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения своих обязательств, но, как установлено, денежные средства не были приняты Банком, задолженность ответчика перед истцом образовалась в период после июля 2021 г. после возникновения обстоятельств, которые, по сути, являются основанием для предоставления кредитных каникул.

Принимая во внимание, что вследствие тяжелых жизненных обстоятельств ФИО1 допустил нарушение сроков возврата суммы кредита, но добросовестно оплачивает кредитные обязательства до настоящего времени в сроки, указанные в договоре, незачисление денежных средств на счет погашения кредита произошло по независящим от ответчика обстоятельствам, суд в этой ситуации требование досрочного погашения суммы кредита и других выплат расценивает как злоупотребление правом со стороны истца, вследствие чего на основании ст. 10 ГК РФ суд отказывает истцу в защите права в одностороннем порядке потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, учитывая также, что ФИО1 и ранее был добросовестным, безупречным контрагентом по договору и продолжает им оставаться, о чем свидетельствуют предоставленные им чеки по регулярным впоследствии ежемесячным платежам в счет исполнения обязательства по договору.

Исковые требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в размере 62254,26 руб., судебных расходов в размере 2067,63 руб. не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62254,26 руб., судебных расходов в размере 2067,63 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.