УИД 16RS0№-24

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 ноября 2023 года <адрес>

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Егорова А.В.,

при секретаре судебного заседания Бондаревой Е.Д.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Проверив материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее - Финансового уполномоченного) № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного по результатам обращения ФИО2, о взыскании денежных средств, удержанных банком за подключение потребителя финансовой услуги к программе "Гарантия низкой ставки".

В обоснование заявления указано, что ФИО2 самостоятельно и осознано выбрала условия получения кредита с подключением к программе "Гарантия низкой ставки", условия которой соответствуют законодательству и не нарушают ее прав. Подключение к программе "Гарантия низкой ставки" является дополнительной услугой, не является стандартной услугой банка, необходимой для заключения и исполнения кредитного договора. В полном соответствии с требованиями законодательства банк заключил с ФИО2 кредитный договор на сумму 691 574 руб., из которых: 500 000 руб. – для перечисления по указанным в распоряжении клиента банковским реквизитам, 89 074 руб. - на оплату страхового взноса на личное страхование; 102 500 руб. - для оплаты комиссии за подключение к программе "Гарантия низкой ставки". Процентная ставка по кредиту составила 5,9%. В период отсутствия действующей программы "Гарантия низкой ставки" процентная ставка по договору составит 17,1% годовых. Таким образом, подключение заемщика к указанной программе наделяет потребителя финансовой услуги дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с теми, кто заключил кредитный договор по ставке 17,1% годовых. Концепция программы состоит в том, что имеет место изменение условий базового продукта на специальных согласованных с заемщиком условиях.

ДД.ММ.ГГГГ произошло полное досрочное погашение задолженности по договору и банк принял решение осуществить частичный возврат суммы комиссии, уплаченной за подключение к программе "Гарантия низкой ставки".

Банк полагает необоснованным обращение заемщика к финансовому уполномоченному.

Представитель заявителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть заявление в его отсутствие.

Представитель Финансового уполномоченного, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в представленных возражениях просил отказать в удовлетворении заявленных банком требований.

ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Изучив материалы гражданского дела, суд находит заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащим отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии, с условиями которого банком заемщику ФИО2 предоставлен кредит в размере 691 574 руб., срок возврата кредита 48 календарных месяцев, процентная ставка по кредитному договору составляет 5,90% годовых в период действия программы "Гарантия низкой ставки" и 17,10% годовых в период отсутствия действующей программы "Гарантия низкой ставки".

Для предоставления и обслуживания кредита используется банковский счет потребителя 42№, открытый в финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" во исполнение договора переведены денежные средства на счет ФИО2 в общем размере 691 574 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ при подписании кредитного договора ФИО2 выразила согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к программе "Гарантия низкой ставки". Оплата услуги "Гарантия низкой ставки" осуществляется единовременно в размере 102 500 руб. за срок кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" произведено списание денежных средств со счета потребителя в размере 102 500 руб. в счет платы за услугу "Гарантия низкой ставки".

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ФИО2 погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением, датированным ДД.ММ.ГГГГ, с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за услугу "Гарантия низкой ставки" за неиспользованный период, в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством дистанционного сервиса обратилась в банк с обращением, в котором просила вернуть денежные средства за неиспользованный период пользования услугой по подключению к программе «Гарантия низкой ставки», приобретенной в рамках кредитного договора, которое ДД.ММ.ГГГГ оставлено без удовлетворения.

Не согласившись с принятым решением, ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному. Согласно решению финансового уполномоченного им рассматривалось обращение ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ.

В период рассмотрения обращения финансовым уполномоченным банком было принято решение добровольно исполнить требование ФИО2 о возврате денежных средств за услугу "Гарантия низкой ставки" за неиспользованный период.

ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО2 зачислена сумма в размере 68 947 руб. 60 коп., из которых: 59 984 руб. 60 коп. – часть комиссии за программу «Гарантия низкой ставки», оплаченной за счет кредита; 8 963 руб. – для возмещения подлежащего уплате налога на доходы физических лиц (далее – НДФЛ), что подтверждается выпиской по счету.

При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 8 963 руб. были удержаны со счета.

Решением финансового уполномоченного ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 удовлетворены частично; с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные ООО «ХКФ Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 была подключена к программе "Гарантия низкой ставки", в размере 42 515 руб. 40 коп. (102 500 руб. - 59 984 руб. 60 коп.).

Суд считает решение финансового уполномоченного обоснованным.

Снижение процентной ставки по кредиту не может быть расценено как оказание самостоятельной финансовой услуги. Банк, удержав с истца комиссию за подключение услуги "Гарантия низкой ставки", фактически финансовую услугу не оказывал. Условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за подключение к услуге "Гарантия низкой ставки", являются ничтожными, поскольку ущемляют права заемщика, как потребителя.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В пункте 15 Индивидуальных условий кредитного договора, подписанных ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что, подписывая индивидуальные условия кредитного договора, ФИО2 дает согласие на подключение к услуге стоимостью 102 500 руб.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона N 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Частью 16 статьи 5 Закона N 353-ФЗ закреплено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Пунктом 1 статьи 779 ГК РФ предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с программой услуги "Гарантия низкой ставки" (далее - Программа), а также с ее стоимостью.

В соответствии с условиями Программы, в рамках Программы банк предоставляет право на снижение общей переплаты по кредиту за счет установления по договору процентной ставки в размере 5,9% годовых вместо процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении в рамках существующей линейки кредитных продуктов согласно информации для клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках услуги "Наличные деньги" и на основании которой производится расчет стоимости комиссии за подключение к Программе. Размер такой процентной ставки указывается в Индивидуальных условиях договора как ставка, которая будет действовать по договору при отказе от Программы; применение ставки 5,9 процентов годовых по кредиту доступно только при оплате полной стоимости комиссии за подключение к услуге "Гарантия низкой ставки"; при отказе от Программы в течение 14 дней после заключения Договора банк, на основании заявления, отключит Договор от Программы с возвратом полной стоимости за подключение к Программе и увеличит процентную ставку по договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях Договора; при отказе от Программы по истечении 14 дней (с 15 дня) после заключения Договора возврат стоимости комиссии за подключение Программы не осуществляется, при этом по Договору сохраняется процентная ставка в размере 5,9% годовых на весь срок кредита. Исходя из буквального содержания Программы, по своему содержанию услуга "Гарантия низкой ставки" является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, а также графика платежей.

В связи с этим услуга "Гарантия низкой ставки" не подразумевает оказание какой-либо самостоятельной услуги, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Подключение услуги "Гарантия низкой ставки", по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, услуга "Гарантия низкой ставки" не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, то есть самостоятельной ценности, поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, по сути, заключение дополнительного соглашения к кредитному договору, в связи с чем, не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом N 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Суд отмечает, что данная услуга не может существовать отдельно от основного обязательства и иметь для потребителя самостоятельной ценности вне кредитного договора. Данная услуга лишь изменяет права и обязанности сторон непосредственно в кредитном договоре.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона N 353-ФЗ, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в данном случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Более того, в описании программы "Гарантия низкой ставки" не указана процентная ставка, установленная договором, заключенным с ФИО2, а именно 17,10%, в связи с чем потребитель не получил полную и достоверную информацию о предоставляемой банком услуге при заключении кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

При таких обстоятельствах, со стороны финансовой организации, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав ФИО2 как потребителя финансовых услуг.

Как следствие подключение услуги "Гарантия низкой ставки" в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене по заявленным доводам, в связи с чем заявление банка о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.В. Егоров