Дело № 2-1286/2023

УИД 74RS0002-01-2022-008873-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 27 апреля 2023 года

Центральный районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Л.Н. Главатских,

при секретаре И.З.Нутфуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика страховую выплату по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» в размере 232000 руб., страховую выплату по страховому риску «Инвалидность I и II группа в результате несчастного случая или заболевания» в размере 718562,87 руб., неустойку по первой страховой выплате за период с 29.07.2022 по 17.10.2022 размере 232000 руб. по день исполнения обязательств, неустойку по второй страховой выплате за период с 29.07.2022 по 17.10.2022 размере 718562,87 руб. по день исполнения обязательств, моральный вред в размере 100000 руб., штраф, с учетом уточнения исковых требований.

В обоснование требований истец указала, что 29 октября 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор потребительского займа на сумму 718562 руб. сроком на 5 лет. В этот же день она написала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В период с 16.12.021 по 22.12.2021 ФИО1 поставлен диагноз рак правой почки, в связи с указанным заболеванием ей установлена инвалидность второй группы. 23.05.2022 она обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Истцу было отказано в страховой выплате, что послужило основанием для обращения в суд за защитой нарушенного права.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования с учетом уточнения поддержала, просила удовлетворить исковые требования.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав представителя истца, исследовав в судебном заседании письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст.10 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 17 ноября 2020 года между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9, по условиям которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений заемщиков. Соглашение заключено на основании правил страхования №0071.СЖ.01.00.

29 октября 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 718562 руб. сроком на 5 лет. Срок действия договора определен с 29.10.2021г. по 29.10.2026г.

В этот же день на основании заявления на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № истица была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках соглашения №ДСЖ-9, со сроком страхования на 60 месяцев. Согласно поручения владельца счета, сумма поручения за участие в программе страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику составила 118562,87 рублей и оплачена ФИО1 29.10.2021г.

Согласно п. 1 заявления на страхование страховыми рисками по договору страхования являются, в том числе: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» и «Инвалидность I и II группа в результате несчастного случая или заболевания».

Страховая сумма по всем рискам составляет 718562,87 руб.

Выгодопреобретателем по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» является застрахованное лицо, по страховому риску «Инвалидность I и II группа в результате несчастного случая или заболевания» - банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, в остальной части выгоприобретателем является застрахованное лицо.

Согласно разделу «Используемые термины» договора страхования под временной нетрудоспособностью (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) понимается временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи в срок, необходимый для восстановления здоровья.

Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Датой страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» является дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/первому дню временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица (то есть дата открытия первого листка нетрудоспособности, оформленного в течение непрерывного периода нетрудоспособности, а в случае, если листок нетрудоспособности в соответствии с действующим законодательством не оформляется застрахованному лицу, - дата первого обращения в течение непрерывного периода временного расстройства здоровья за медицинской помощью, указанная в документе из медицинской организации, содержащим сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз).

Согласно выписному эпикризу ФГБУ «Национального медицинского исследовательского центра онкологии им. Н.Н. Блохина» Минздрава России ФИО1 в период с 16.12.2021 по 07.01.2022 находилась на лечении в указанном медицинском учреждении с диагнозом <данные изъяты>.

Считая, что у неё возник страховой случай по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» истица обратилась за выплатой страхового возмещения. Однако ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ей было отказано, поскольку заявленное событие не может быть признано страховым случаем.

Истица обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - Финансовый уполномоченный).

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения ФИО1 Финансовым уполномоченным была назначена независимая экспертиза, проведение которой поручено ООО «ВОСМ».

Согласно экспертному заключению ООО «ВОСМ» от 16.09.2022 установлен период временной нетрудоспособности ФИО1 с 16.12.2021 по 26.04.2022, который подтвержден листками нетрудоспособности. Начало периода по первичному листку № – 16.12.2021г., окончание - по записи в листке нетрудоспособности № «приступить к работе с 27.04.2022». Имеет место один непрерывный период временной нетрудоспособности. Во всех листках нетрудоспособности в поле «Причина нетрудоспособности» внесен код 01 (заболевание).

Согласно п. 2.1.2 заявления на страхование по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» датой начала срока страхования является дата, следующая за 60-ым календарным днём с даты списания/внесения платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения платы за участие.

Датой начала страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» в данном случае является – 29.12.2021.

Подпунктом 3.2.1 условий участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» страховой риск «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» определен следующим образом: «Непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 15 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхование…».

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что датой начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» является 29.12.2021, а период временной нетрудоспособности ФИО1 начался 16.12.2021г., т. е. до начала срока страхования по указанному страховому риску, следовательно, заявленное событие не может быть признано страховым случаем, в связи с чем страховая выплата по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» взысканию не подлежит. Следовательно, не подлежит удовлетворению требование о взыскании неустойки по данному страховому риску.

Разрешая требования истца о взыскании страховой выплаты по страховому риску «Инвалидность I и II группа в результате несчастного случая или заболевания» суд приходит к следующему.Согласно п. 2.1.1. Заявления на участие в Программе страхования № датой начала срока страхования по указанному страховому риску является дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования.

Согласно поручения владельца счета, сумма поручения за участие в программе страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику составила 118562,87 рублей и оплачена ФИО1 29.10.2021г.

Подпунктом 3.2.6 условий участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» страховым риском «Инвалидность I и II группа в результате несчастного случая или заболевания» является «Установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I и II группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования или заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования.

Согласно справки серии МСЭ-2021 №, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Челябинской области» Минтруда России Бюро №40 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Челябинской области» ФИО1 26.04.2022 установлена инвалидность второй группы по причине общего заболевания – <данные изъяты>.

Из медицинской документации, представленной в материалы дела, до госпитализации истицы в ФГБУ «Национального медицинского исследовательского центра онкологии им. Н.Н. Блохина» Минздрава России, был установлен диагноз <данные изъяты>, что по коду МКБ относится к <данные изъяты>.

Впервые диагноз <данные изъяты> был установлен ФИО1 16.12.2021 согласно выписного эпикриза ФГБУ «Национального медицинского исследовательского центра онкологии им. Н.Н. Блохина» Минздрава России.

Поскольку заболевание <данные изъяты> и группа инвалидности установлены истице в течение срока страхования и после даты внесения платы за участие в программе страхования (п. 3.5 Условий), соответственно, требование о взыскании с ответчика страховой выплаты по указанному страховому риску подлежит удовлетворению.

Выгоприобретателем по страховому риску «Инвалидность I и II группа в результате несчастного случая или заболевания» согласно заявлению на страхование является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица в остальной части выгоприобретателем является застрахованное лицо.

Размер страховой выплаты по страховому риску «Инвалидность I и II группа в результате несчастного случая или заболевания» установлен равным 100% страховой суммы определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица, равной 718562,87 руб. (п. 4.2, 5.4. заявления).

Из отзыва на исковое заявление, представленного в материалы дела ПАО Сбербанк следует, что по состоянию на 24.04.2023 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 29 октября 2021 года составляет 479807,61 руб.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения в размере 718562,87 руб.

Принимая во внимание, что ПАО Сбербанк является выгоприобретателем по данному страховому риску, задолженность истца перед Банком составляет на 24.04.2023г. 479807,61 руб., соответственно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая выплата в размере 479807,61 руб. путем зачисления на счет ФИО1, открытый в ПАО Сбербанк в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 29.10.2021г. Оставшаяся часть страховой выплаты в размере 238755,26 руб. (718562,87 руб. - 479807,61 руб.), подлежит взысканию в пользу истца.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Принимая во внимание, что ответчик не надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору страхования, чем, безусловно, нарушил права истца как потребителя, суд, с учетом разумности и справедливости, а также конкретных обстоятельств дела, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за период с 29.07.2022г. по 17.10.2022г. по страховой выплате по страховому риску «Инвалидность I и II группа в результате несчастного случая или заболевания» в размере 718562,87 руб. с продолжением начисления неустойки по день фактического исполнения обязательств. При этом, суд находит расчет неустойки, представленный истцом, неверным, не соответствующим нормам права.

В силу п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Обзором судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2013 г., утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 февраля 2014 г. разъяснено, что ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.

В соответствии с абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Страховая премия по договору страхования составила 118562,87 руб.

С претензией к ответчику истец обратилась 12.07.2022 года, получена претензия ответчиком 18.07.2022. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с 29.07.2022 по 17.10.2022 в размере (118562,87 руб х 3% х 81) = 118562,87 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца - потребителя не были исполнены в добровольном порядке с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 433562,87 руб. ((718562,87 руб. +30000 руб.+ 118562,87 руб.)х50%).

Истец при подаче иска в силу закона как потребитель была освобождена от уплаты государственной пошлины, исковые требования частично удовлетворены, исходя из положений ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, следует взыскать с ответчика в доход бюджета г. Челябинска государственную пошлину в размере 11871,26 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО8 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 ФИО9 страховую выплату по страховому риску «Инвалидность I и II группа в результате несчастного случая или заболевания» в размере 238755,26 руб.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 ФИО10 страховую выплату по страховому риску «Инвалидность I и II группа в результате несчастного случая или заболевания» в размере 479807,61 руб. путем зачисления на счет ФИО1 в ПАО Сбербанк в счет погашения задолженности по кредитному договору №1478269 от 29 октября 2021 года.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 ФИО11 неустойку по страховой выплате по страховому риску «Инвалидность I и II группа в результате несчастного случая или заболевания» за период с 29.07.2022 по 17.10.2022 в размере 118562,87 руб., с продолжением начисления с 28.04.2023г. из расчета 3% в день по дату фактического исполнения обязательств, но не более 118562,87 рублей, штраф в размере 433562,87 руб., компенсацию морального вреда 30000 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 11871,26 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: Л.Н.Главатских

Мотивированное решение изготовлено 04 мая 2023 года