Дело № 2-4532/2022
73RS0001-01-2022-006174-68
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 октября 2022 г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Т.Л. Грачевой,
при секретаре А.Н. Богуновой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 о признании кредитного договора незаключенным
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» с указанным иском, в обосновании указав, что между 23 сентября 2020 г. от ее имени с ПАО «Сбербанк России» заключён кредитный" договор, согласно условий которого ФИО1 ФИО7 предоставлено 165 829 руб. 20 коп. под 19,90 % годовых сроком на 4 года.
Названный договор от ее имени, посредством использования ее личных данных оформлен неизвестными ей лицами, о чем 23.09.2020 г. она уведомила отдел внутренних дел путем подачи заявления о привлечении к уголовной ответственности неизвестных лиц, которые совершили в отношении нее мошеннические действия 23.09.2020 г.
Указанное заявление зарегистрировано в КУС ОМВД России «Новоспасский» Ульяновской области за номером 3213, на основании поданного заявление СО МО МВД.
Просила признать кредитный договор от 23 сентября 2020 г. с ПАО «Сбербанк России», согласно условий которого ФИО1 ФИО8 предоставлено 165 829 руб. 20 коп. под 19, 90 % годовых сроком на 4 года, не заключенным.
В судебном заседании истица поддержала исковые требования в полном объеме, суду пояснила, что ей позвонил мужчина и представился сотрудником Сбербанка, указал, что в отношении нее собираются совершить мошеннические действия, это стало известно после того, как она совершила онлайн покупку на сайте «АлиЭкспресс».Поскольку она, действительно, совершила такую покупку в недавнем времени, у нее не возникло сомнений относительно того, что звонивший является представителем банка. По его указаниям она совершала операции, оказалось, что она взяла ненужный ей кредит и отправила эти денежные средства на незнакомый расчетный счет. Намерений это делать у нее не имелось. И когда она поняла, что ее обманули, сразу позвонила в банк и обратилась в полицию. Считает, что она данный кредитный договор не заключала и платить по нему не должна.
Представитель истицы в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, указывая, что истица сразу обратилась ПАО «Сбербанк России» для отмены операции по переводу денег, но банк не проигнорировал данное требование, в этот же день истица обратилась в полицию. Уголовное дело по данному факту заведено, но до настоящего времени не окончено.
Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебном заседании исковые требования не признала, указывала, что списание денежных средств со счета истицы произошло путем их перевода на счет другого лица с использованием разового пароля (кода), который был направлен на телефонный номер истицы. Таким образом, списание денежных средств произошло не по вине Банка, а по причине подтверждения запрошенной операции истицей.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, материалы уголовного дела №, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 10, 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.
В соответствии с п.п. 3,4 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к числу банковских операций отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Статья 848 ГК РФ определяет, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).
В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
По общему правилу необходимыми условиями для наступления гражданско-правовой ответственности являются: причинение вреда, противоправность поведения и вина причинителя вреда, наличие причинно-следственной связи между наступлением вреда и противоправностью поведения причинителя вреда.
Исходя из положений статьи 15 (пункт 1) ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии со ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе" в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (п. 11).
После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (п. 12). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (п. 15).
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).
Как установлено судом, 23.09.2020г., от имени истицы с ПАО Сбербанк поступила онлайн заявка на заключение кредитного договора, согласно условий которого ФИО1 предоставлено 165 829, 20 руб. под 19,90 % годовых сроком на 4 года.
Доводы истицы о том, что от ее имени договор был заключен иными лицами в судебном заседании не нашел своего подтверждения.
Так, в судебном заседании установлено, что 07.06.2017г. на основании заявления на получение карты от 07.06.2017 г. Кузяхметова ФИО11 получила банковскую карту Виза классик с Личная (счет № №
В заявлении от 07.06.2017г. содержится отметка о том, что ФИО1 ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте ПАО Сбербанк и обязуется их выполнять.
В соответствии с п.2.1. Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт настоящие Условия распространяются на физических лиц, заключивших с Банком ранее Договор банковского обслуживания. Настоящие Условия распространяются на Счета Карт и Карты. Настоящие Условия также представляют собой новую редакцию «Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт», являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании дебетовой карты для клиентов, ранее заключивших с Банком Договор банковского обслуживания.
Согласно п. 2.12 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.
В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (если иное не определено ДБО) (п. 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).
Так, в силу п. 2.11 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента.
Согласно Условиям выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк банк осуществляет отправку Держателю SМS-сообщения/пуш-уведомления по каждой совершенной Операции по Карте, подключенной к Услуге Уведомления по карте (п. 6.2 Условий).
Согласно выгрузки из учетной системы Банка «Мобильный Банк 26.06.2017 года к банковской карте счет № была подключена услуга «Мобильный Банк» к номеру телефона №. Согласно выгрузки с номера 900, услуга смс-оповещения «Мобильный Банк» в момент выдачи кредита работала должным образом, что подтверждается доставленными смс-сообщениями на номер №, содержащими пароли, необходимые для подтверждения совершения операции получения кредита в системе «Сбербанк Онлайн».
Соответственно распоряжения Истца в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью Истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.
Сама истица в судебном заседании пояснила, что ее по просьбе позвонившего ей лица, представившегося Николаем, как работника службы поддержки Сбербанка, совершала лично рекомендованные им операции, что привело к оформлению кредита.
Ответчиком был исполнен запрос на получение истицей денежных средств по кредиту, в дальнейшем, истица лично перевела кредитные денежные средства на расчетный счет иного лица, действуя по рекомендациям звонившего лица.
Согласно выгрузки с номера 900 перед зачислением кредита (23.09.2020г.) 30.08.2020г. 23:45 выполнена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» для айфона и на номер телефона № отправлен Код для подтверждения регистрации. Код был введен верно, о чем свидетельствует доставленное в 30.08.2020г. 23:45 сообщение следующего содержания: «30.08.2020 23:45 ФИО9, 30.08.2020 23:45:57 выполнена регистрация в приложении "Сбербанк Онлайн" для айфона. Если вы не совершали операцию, позвоните по номеру 900.»
Таким образом, у истицы была возможность отказаться от предлагаемых ей операций, однако, она неоднократно вводила коды, подтверждая намерение совершить производимые банковские операции.
Путем ввода Клиентом пароля в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн», подтверждающим изъявление его воли на получение кредита, были сформированы и подписаны в электронном виде Индивидуальные условия «Потребительского кредита». Согласно указанным «Индивидуальным условиям» Потребительского кредита, заемщик предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями кредитования, в рамках которого просит предоставить ему кредит на перечисленных условиях. Согласно п. 22 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» заемщик подтверждает, что ИУ оформлены им в виде электронного документа, признает, что подписанием им ИУ является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ.
В личном кабинете системы «Сбербанк Онл@йн» имеется раздел «Кредит». Клиент осуществил вход в данный раздел, оформил заявку на получение требуемой ему суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердил полноту и достоверность введенной им информации путем корректного введения одноразового пароля в интерфейсе системы «Сбербанк онлайн», направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направил сформированную заявку-анкету Банку.
Истицей 23.09.2020 по карте № проведена оплата страховой программы в рамках кредитного договора № на сумму 15 929,20 руб., которая была возвращена Истцу по заявлению от 24.09.2020г., что не оспаривает Истец.
Расходные операции отражены в отчете по банковской кате счет № №, из которого усматривается, что 27.11.2020 года происходило списание денежных средств.
При проведении указанных операций в сети Интернет были использованы одноразовые пароли, направленные в виде СМС-сообщений, пуш-сообщений на номер мобильного телефона № подключенный к услуге «Мобильный Банк». Пароли были введены верно, соответственно, у Банка не было оснований для отказа в проведении операций.
Направление использования кредитных средств заемщиком определяется самостоятельно.
Пунктом 11.4 Условий и п. 3.6 Порядка предусмотрено, что предоставление подключения держателя к услуге "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у держателя действующей карты, подключенной к услуге "Мобильный банк".
В силу п. 11.6 Условий, п. 3.7 Порядка доступ держателя к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.
Исходя из п. 1.24 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств" Банка России от 19.06.2012 N 383-П, распоряжения плательщика в электронном виде подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Пунктом 2.10 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" Банка России от 24.12.2004 N 266-П предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Руководством пользователя предусмотрено, что подтверждение операций расхода денежных средств может быть осуществлено путем нажатия в мобильном приложении клавиши "Перевести".
При этом проведение любых операций в приложении Сбербанк Онлайн, включая платформу IOS, возможно исключительно при корректной идентификации и аутентификации распорядителя (правильный код/пароль или отпечаток пальца).
Истица использовала пин-код, который пришел ей на телефонный номер с номера 900 и совершила действия по переводу с ее карты денежных средств, что подтверждается представленной банком выпиской.
Таким образом, судом установлено, что ПАО "Сбербанк России" предоставил истцу услуги по заключенному между сторонами договору надлежащего качества, операции по снятию денежных средств совершены Банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением его имущественных прав, либо его прав, как потребителя услуг, истцом не представлено, в связи с чем, оснований для признания договора незаключенным не имеется.
В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.
При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств.
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО10 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 о признании кредитного договора незаключенным отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Т.Л. Грачева