Дело №2-5310/2023

УИД 35RS0010-01-2023-003104-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 30 августа 2023 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Дынга Н.Е.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Атциевой А.В., секретарем Косолысовой П.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК») о защите прав потребителей. Требования мотивировала тем, что 15 октября 2020 года между ней и ответчиком заключен договор страхования № c Приложением № к договору страхования «Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум А. 03 сентября 2022 года произошел страховой случай, в результате чего утрачена трудоспособность, о чем ответчик был уведомлен, однако страховая компания отказала в выплате, финансовый уполномоченный также вынес решение от 07 февраля 2023 года № об отказе в удовлетворении требований. Полагает, что ее заболевание является страховым случаем, кроме того, ей не сообщили при заключении договора страхования, что договор не распространяется на случаи утраты трудоспособности, ее заверили, что страхуется не только жизнь, но и здоровье.

Просила взыскать с САО «ВСК» в свою пользу страховую выплату в размере 388 476 рублей 12 копеек, затраты на оказание юридической помощи в размере 5000 рублей, неустойку в размере 1% от стоимости товара (услуги) по день исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф.

Определением суда, внесенным в протокол судебного заседания 04 июля 2023 года, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Фольксваген Банк РУС».

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также в отсутствие ее представителя адвоката Полысаева А.Н., в котором дополнительно указала, что при заключении договора страхования была введена в заблуждение, до нее не была доведена полная информация об условиях страхования, не была представлена достоверная информация, поскольку в полисе указано, что застрахована от несчастных случаев и болезней, что указывает на то, что застрахована была, в том числе и от болезней.

Представитель ответчика САО «ВСК» на основании доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, пояснил, что по договору страхования временная нетрудоспособность не застрахована.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Фольксваген Банк РУС» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, проанализировав собранные по делу доказательства, приходит к следующему выводу.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При и этом, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страховым случаем, в силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, принимая во внимание разъяснения, данные в пункте 9 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 5, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, суд исходит из того, что обязанность по определению страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья заемщика-гражданина и предоставление застрахованному лицу (потребителю) необходимой информации о страховой услуге лежит на страховщике, на которого возлагается бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 14 октября 2020 года между ФИО2 и ООО «Фольксваген Банк РУС» заключен кредитный договор № с целью оплаты автомобиля Skoda Rapid по договору купли-продажи 188-306-1-4682 от 14 октября 2020 года, на сумму 706 320 рублей 23 копейки с процентной ставкой 7,9 % годовых сроком до 26 сентября 2025 года.

При заключении кредитного договора между ФИО2 и САО «ВСК» заключен договор (полис) страхования от несчастных случаев и болезней № от 15 октября 2020 года, на основании условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк Рус» Премиум А, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (Приложение №1 к договору страхования). Договор страхования составлен на 5 лет.

Страховая сумма составляет 706 320 рублей 23 копейки, размер страховой премии – 95 353 рубля 23 копейки на весь срок страхования. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.

Программа добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк Рус» Премиум А включает в себя следующие страховые случаи: 1. Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. 2. Установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Страхователь прочитала условия договора страхования и Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк Рус» Премиум А, ФИО2 они понятны, с ними она была согласна, с памяткой по страхованию также ознакомлена, экземпляр памятки, один экземпляр договора страхования, Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк Рус» Премиум А получила, о чем в полисе поставлена собственноручная подпись.

По Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк Рус» Премиум А ФИО2 выдана памятка, в которой указано, что договор страхования не является обязательным для оказания кредитной организаций финансовых услуг, страхователь вправе добровольно отказаться от договора страхования в период охлаждения.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода» (далее – Правила), утвержденными генеральным директором САО «ВСК 18 декабря 2017 года, в правилах расшифровываются понятия «несчастный случай» и «болезнь».

Так, в соответствии с пунктом 2.3 Правил «Несчастный случай» – внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью Застрахованного лица. К таким воздействиям, в том числе относятся: взрыв; действие электрического тока; удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено Договором страхования.

В рамках настоящих Правил к несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры); заболевания Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом); полиомиелитом; патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти; а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у Застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, грыж межпозвонковых дисков и паховых грыж).

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита (клещевого энцефаломиелита), полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования.

Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострения в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в письменном виде Страховщику до заключения Договора страхования и принятого Страховщиком на страхование, если иное не определено Договором страхования (пункт 2.4 Правил).

Дополнительно, по соглашению страхователя и страховщика в договор страхования, заключенный в соответствии с Правилами, могут быть включены следующие риски:

-причинение вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного (пункт 3.3.1 Правил);

-причинение вреда здоровью Застрахованного вследствие заболевания, приведшего к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного (пункт 3.3.2 Правил);

-установление Застрахованному инвалидности в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования (пункт 3.3.3 Правил);

-установление Застрахованному инвалидности в связи с заболеванием (пункт 3.3.4 Правил);

-смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования (пункт 3.3.5 Правил);

-смерть Застрахованного лица в результате заболевания (пункт 3.3.6 Правил);

-потеря Застрахованным лицом дохода от заработной платы по бессрочному трудовому договору вследствие прекращения данного трудового договора (потери работы) по следующим основаниям: ликвидация организации либо прекращение деятельности работодателем - физическим лицом; сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя; смена собственника имущества организации (только в отношении Застрахованного руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера); наступление чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений (катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия и другие чрезвычайные обстоятельства), если данное обстоятельство признано решением Правительства Российской Федерации или органа государственной власти соответствующего субъекта Российской федерации (пункт 3.3.7 Правил).

В соответствии с пунктом 3.4 Правил договор заключается либо по всем рискам, перечисленным в пункте 3.3, либо по отдельным из них.

Согласно выписному эпикризу гинекологического отделения БУЗ ВО «Вологодский городской родильный дом» из истории болезни № ФИО2 находилась на лечении с 03 сентября 2022 года по 12 сентября 2022 года с диагнозом множественная, субмукозная лейомиома 2 типа (D 25.0), 07 сентября 2022 года проведена плановая операция лапаротомия по Пфанненштилю. Суправагинальная гистерэктомия с маточными трубами. В/к викриловый шов. БУЗ ВО «Вологодский городской родильный дом» выданы больничные листы с 03 сентября 2022 года по 16 сентября 2022 года (первичный) и с 17 сентября 2022 года по 30 сентября 2022 года (продолжение).

ФИО2 обратилась в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату, имеющим признаки страхового случая, в последующем с уведомлением о событии, имеющем признаки страхового случая, от 25 сентября 2022 года.

САО «ВСК» в адрес ФИО2 направило письмо с исх. № от 13 октября 2022 года, которым уведомило страхователя о необходимости предоставления дополнительных документов.

В ответ на уведомление ФИО2 представлены следующие документы: заявление на страховую выплату, договор страхования (полис), листок временной нетрудоспособности со сведениями о периодах больничного, выписку из амбулаторной карты с указанием диагнозов, дат обращения за медицинской помощью, периодов наблюдения, лечения, сведения о первичном обращении.

15 ноября 2022 года САО «ВСК» письмом с исх. № уведомило ФИО2 об отказе в страховой выплате, поскольку риск «Временная нетрудоспособность» и «Госпитализация» не застрахованы по условиям договора страхования.

ФИО2 направила претензию в адрес ответчика от 12 декабря 2022 года с требованием произвести страховую выплату.

28 декабря 2022 года САО «ВСК» письмом с исх.№ уведомило ФИО2, что по результатам повторного рассмотрения материалов дела № нет оснований для изменения ранее принятого решения и удовлетворения заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от 07 февраля 2023 года, ФИО2 отказано в удовлетворении требований к САО «ВСК» о взыскании страховой выплаты по договору страхования.

Согласно полису № от 15 октября 2020 года по Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк Рус» Премиум А, выданному ФИО2, страховой риск связан либо со смертью застрахованного лица либо с установлением ему инвалидности I и II группы в результате болезни, впервые диагностированной в период срока страхования, или в результате несчастного случая. Понятие «Несчастный случай» дано в пункте 2.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк Рус» Премиум А.

Заболевание ФИО2 не является несчастным случаем в соответствии с Правилами, также оно не привело к инвалидности I либо II группы.

Риск «причинение вреда здоровью Застрахованного вследствие заболевания, приведшего к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного» в соответствии с пунктом 3.3.2 Правил не включен в полис № от 15 октября 2020 года.

Застрахованный с таким содержанием страховой защиты согласился, был информирован о количестве рисков, о чем поставил соответствующую подпись в полисе.

Таким образом, произошедшее событие, на которое ссылается истец, не является страховым случаем, поскольку стороны не достигли соглашения о включении соответствующего риска в договор страхования.

Доводы о том, что ФИО2 была введена в заблуждение при заключении договора страхования, суд отклоняет, поскольку страховые риски прямо перечислены в полисе, истец с условиями договора страхования была ознакомлена, получила его на руки, в течение 14 дней за расторжением договора страхования не обратилась и учитывает, что заключение договора страхования не зависело от заключения кредитного договора.

Само по себе содержание в наименовании полиса, памятки, Программы добровольного страхования слова «болезнь» исходя из установленных по делу обстоятельств основанием для удовлетворения исковых требований не является.

Оценив представленные доказательства в порядке, установленном статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования была в доступной форме предоставлена информация о том, какие страховые риски включены в договор страхования.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к САО «ВСК» о защите прав потребителей, в том числе о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, суд не усматривает, они подлежат оставлению без удовлетворения, как основанные на неправильном толковании норм материального права, регулирующих спорные отношения.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.Е. Дынга

Мотивированное решение изготовлено 06 сентября 2023 года.