Решение по делу № 2-1420/2025 от 28.11.2025 - о признании договора потребительского кредита недействительным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности прекратить обработку персональных данных.

дело № 2-1420/2025

УИД: 29RS0024-01-2025-001888-51

Мотивированное решение изготовлено 28 ноября 2025 года

город Архангельск 14 ноября 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Второй И.А.,

при секретаре судебного заседания Сыч В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании договора потребительского кредита недействительным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности прекратить обработку персональных данных,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании договора потребительского кредита недействительным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности прекратить обработку персональных данных.

В обоснование требований указано, что 02.06.2021 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № (далее – кредитный договор от 02.06.2022 на сумму 83 000 руб. 00 коп. Истец пользователь банка и имеет другие кредиты в банке, поэтому производила оплату платежей по указанному договору, однако ознакомившись 22.04.2025 с перечнем обязательств в банке обнаружила, что на ней числится кредит на сумму 83 000 руб. Данный кредит истец не брала, денежные средства ею получены не были. Полагает, что кредитный договор оформлен мошенниками. В тот период, на 02.06.2022 истец в денежных средствах не нуждалась. Из договора следует, что он подписан простой электронной подписью, но таким образом она договоры не заключает и не знает, как это делается. Ответчиком нарушена процедура заключения договора. Кроме того, в номере кредитного договора имеются латинские буквы, что противоречит ст. 8 Закона о защите прав потребителей. Истец не знала о договоре, а лишь оплачивала задолженность, формируемую в приложении банка. То есть в полной мере обязанность банка об информировании об условиях и факте заключения договора не исполнена. Просит признать кредитный договор от 02.06.2022, заключенный между истцом и ответчиком недействительной (ничтожной) сделкой, применить последствия признания кредитного договора от 02.06.2022 недействительной сделкой, обязать ответчика прекратить обработку персональных данных истца.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО3 в судебном заседании 05.08.2025 требования поддержали, пояснили, что банком в одностороннем порядке при отсутствии заявления осуществлена реструктуризация кредитов, последовательно при отсутствии согласия истца на ее имя банком были оформлены кредитные договоры, при этом денежные средства по кредитным договорам были направлены на погашение задолженности по ранее заключенным договорам, истец с заявлением о реструктуризации в банк не обращалась, полагали, что срок исковой давности не пропущен, поскольку требование о признании сделки недействительной могут предъявлены в течение всего срока исполнения обязательства, о наличии кредитного договора истец узнала только 22.04.2025 года, истец также в ходе судебного заседаниях не отрицала факт наличия кредитных обязательств перед банком, однако пояснила, что общая сумма кредитов была намного меньше, не отрицала, что обращалась в банк по вопросу возможности «объединения» кредитных договоров, чтобы осуществлять возврат суммы кредитов один платежом, общение с сотрудником банка происходило в ходе телефонного разговора.

Ответчик акционерное общество «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направило, представителем в суд представлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, в котором указано, что истец заключила с банком соглашение о кредитовании от 02.06.2022, в связи ей было достоверно известно о всех условиях, которые приведены в исковом заявлении.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителей не направили.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав пояснения истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В силу ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. п. 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (п. 1).

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее – Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с п. 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

Согласно ст. 9 Закон об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (ч. 2 ст. 9 Закон об электронной подписи).

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком 02.06.2022 заключен договор потребительского кредита на сумму 83 000 руб. на срок 60 месяцев. Цель использования заемщиком потребительского кредита – добровольная оплата по договору дополнительной услуги по программе страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы, а также любые иные цели по усмотрению заемщика.

Договор заключен путем подписания истцом заявления на получения кредита наличным, заявления о согласии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании простой электронной подписью 02.06.2022 в 14 часов 11 минут, отправки банком одноразового кода на абонентский номер истца №

Суду представлена история генерации, отправки и использования ключа, а также результаты проверки верификации и простой электронной подписи.

В заявлении о согласии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании указана просьба истца об открытии банковского счета, зачислении денежных средств на банковский счет, указано об ознакомлении истца с тарифами банка и согласии с ними, выражено согласие на обработку персональных данных, содержащей банковскую тайну, предоставленных банку (сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (предоставление), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных), и иные действия, предусмотренные Федеральным законом от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных», включая передачу данных третьим лицам, с которыми у банка заключено соглашение о конфиденциальности и обеспечении безопасности персональных данных заемщика, а также согласие с тем, что обработка персональных данных будет осуществляться банком, в том числе с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, в объеме, целях и сроки, определенные ДКБО.

В соответствии с отчетом о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи ФИО1 одобрила программы страхования жизни и здоровья +защита от потери работы (Программа 1.1.1 ). Сумма страхования составила 83 000 руб. 00 коп., сумма страховой премии 28002 руб. 54 коп., срок страхования 60 дн.

В соответствии с условиями договора банком открыт счет, предоставлены заемные денежные средства на сумму 83000 руб. путем перечисления на данный банковский счет, что подтверждается выпиской.

Согласно выписке по счету № 02.06.2022 на счет ФИО1 поступили денежные средства в размере 54 232 руб. 45 коп. (сумма кредита за вычетом страховой премии в размере 28 002 руб. 54 коп. по договору страхования).

03.06.2022 по счету № данные по дебету составляли 47625 руб. 63 коп., (ФИО1 осуществляла внутрибанковские переводы 36425 руб.63 коп., 11200 руб. 00 коп., в сумме составляют 47625 руб. 63 коп.).

Из установленных обстоятельств следует, что все действия по оформлению заявления о согласии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании, заявление на получение кредита наличным выполнены путем ввода одноразового кода (пароля), направленного банком на абонентский номер истца, то есть простой электронной подписью.

Согласно Договору банковского обслуживания физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений; приказ от 05 февраля 2021 года № 114) аутентификация – удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора и/или получения информации по счету, в том числе по ОМС, в порядке, предусмотренном договоре; верификация – установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора и/или получения информации по счету, в том числе ОМС, в порядке, предусмотренном договором.

Банк осуществляет верификацию клиента по одноразовому паролю, направленному на номер телефона сотовой связи клиента. Клиент считается верифицированным, если одноразовый пароль был направлен банком на номер телефона сотовой связи клиента, время его ввода не истекло, продиктованный клиентом работнику банка и введенный работником банка в информационной системе банка одноразовый пароль прошел проверку на правильность с положительным результатом (п. 4.1 Договора банковского обслуживания физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК»).

Истец является клиентом акционерного общества «АЛЬФА-БАНК», на момент заполнения указанных документов имела иные обязательства перед банком по другим договорам потребительского кредита, который заключала аналогичным образом – путем отправки одноразового кода на абонентский номер заемщика, то есть простой электронной подписью.

В этой связи истцу было достоверно известно об указанном порядке подписания документов, связанных с выдачей кредита, заключения договоров потребительского кредита.

В судебном заседании ФИО1 указала, что мобильный телефон не утрачивала, третьим лицам не передавала.

До 2025 в органы внутренних дел с заявлениями о совершении в отношении нее мошеннических действий, связанных с оформлением на ее имя кредитных обязательств, не обращалась.

Таким образом, идентификация личности заемщика при предоставлении кредита осуществлена в предусмотренном Договором банковского обслуживания физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» порядке по одноразовому паролю, направленному на номер телефона сотовой связи клиента, что соответствует положениям Закона о потребительском кредите и Закона об электронной подписи.

Подписание истцом заявлений на получение кредита наличным, о согласии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании простой электронной подписью подтверждает ознакомление истца с условиями договора потребительского кредита, в том числе индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а именно, о сумме потребительского кредита; сроке действия договора и сроке возврата кредита; процентной ставке в процентах годовых; о согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита; о дополнительных услугах, в частности, страховании.

Сведений о том, что действия по оформлению заявления о согласии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании, заявление на получение кредита наличным совершены не истцом, а иным лицом, материалы дела не содержат.

При этом в ходе судебного разбирательства истец не отрицала наличие кредитных обязательств перед банком, обращения в банк по вопросу возможности «объединения» кредитных договоров, чтобы осуществлять возврат суммы кредитов один платежом, что по существу подтверждается материалами дела.

Получение истцом предоставленных по оспариваемому договору денежных средств и распоряжение ими также свидетельствует о ее согласии с условиями договора, суммой кредита, и самим фактом заключения договора.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что истец не была ознакомлена с условиями договора потребительского кредита от 02.06.2022, волеизъявление истца на его заключение отсутствовало, не имеется.

Таким образом, основания для признания договора потребительского кредита по доводам, изложенным в исковом заявлении, отсутствуют, в связи с чем в удовлетворении требований о признании данного договора недействительной сделкой и применить последствий признания договора недействительной сделкой надлежит отказать.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Договор потребительского кредита заключен между истцом и ответчиком 02.06.2022, в этот же день в соответствии с условиями договора банком осуществлено перечисление денежных средств заемщику, то есть началось исполнение договора.

Таким образом, на момент подачи искового заявления 17.06.2025 года срок исковой давности по заявленным требованиям истек.

Сведений о наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности материалы дела не содержат, о наличии таких обстоятельств суду не сообщено истцом и его представителем в судебном заседании.

Истцом осуществлялось исполнение договора потребительского кредита, внесение ежемесячных платежей она производила, в связи с чем она не могла не знать о наличии данного обязательства, при этом, проявив должную степень осмотрительности и заботливости, имела возможность обратиться в банк для получения информации о наличии заключенных с банком кредитных договоров.

Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен, уважительные причины пропуска срока отсутствуют, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований о признании договора потребительского кредита от 02.06.2022 недействительной сделкой и применении последствий ее недействительности.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон о персональных данных) персональными данными является любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Обработка персональных данных – любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных; распространение персональных данных – действия, направленные на раскрытие персональных данных неопределенному кругу лиц; оператор - государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, самостоятельно или совместно с другими лицами организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели обработки персональных данных, состав персональных данных, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными;

Обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных (п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона о персональных данных).

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Закона о персональных данных субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что в заявлении о согласии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании истец выразила согласие на обработку персональных данных, содержащей банковскую тайну, предоставленных банку (сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (предоставление), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных), и иные действия, предусмотренные Федеральным законом от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных», включая передачу данных третьим лицам, с которыми у банка заключено соглашение о конфиденциальности и обеспечении безопасности персональных данных заемщика, а также согласие с тем, что обработка персональных данных будет осуществляться банком, в том числе с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, в объеме, целях и сроки, определенные ДКБО.

Таким образом, обработка персональных данных в рамках договора потребительского кредита от 02.06.2022 банком осуществляется при наличии согласия истца, подписанного простой электронной подписью, при этом истец является клиентом банка, имеет иные кредитные обязательства, в рамках которых также выражено согласие на обработку банком ее персональных данных (соответствующие условия предусмотрены договорами), в связи с чем основания для возложения на ответчика обязанности прекратить обработку персональных данных и, соответственно, удовлетворения требований в данной части отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (ИНН №) к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) о признании договора потребительского кредита № № от 02.06.2022 недействительным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности прекратить обработку персональных данных отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.А. Вторая