Дело № 2 - 2257/2022 (УИД 59RS0002-01-2022-002239-45)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 09 ноября 2022 г.

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Ждановой О.В.,

при секретаре Ковальковой О.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк России в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к гр. ЕА в лице законного представителя гр. КВ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском к гр. ЕА в лице законного представителя гр. КВ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование следующие доводы.

ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 15 июня 2020 г. кредитного договора № выдало кредит гр. СВ в сумме 68 200 руб. на срок 60 мес. под 19,9% годовых. По условиям договора стороны пришли к соглашению, что погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами. Банк обязанность по предоставлению кредита исполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Начиная с 30 апреля 2021 г. гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что 06 марта 2021 г. заемщик умер. Предполагаемым наследником умершего заемщика является гр. ЕА, который фактически принял наследство после смерти заемщика, поскольку на момент его (заемщика) смерти проживал и был зарегистрирован по адресу места жительства заемщика. По состоянию на 29 декабря 2021 г. задолженность по кредитному договору № от 15 июня 20220 г. составляет 72 594,07 руб., в том числе: просроченный основной долг – 62 478,49 руб.; просроченные проценты – 10 115,58 руб.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный 15 июня 2020 г. с гр. СВ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах наследственной массы с наследника гр. ЕА задолженность по кредитному договору №, заключенному 15 июня 2020 г. за период с 07 апреля 2021 г. по 29 декабря 2021 г. (включительно) в размере 72 594,07 руб., в том числе: просроченный основной долг – 62 478,49 руб., просроченные проценты – 10 115,58 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 377,82 руб.

Протокольным определением от 06 октября 2022 г. судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» /л.д. 69/.

Истец о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своевременно и в соответствии со ст.ст. 113, 155, 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте суда industry.perm.sudrf.ru.

Представитель истца участия в судебном заседании не принимал, об отложении дела не ходатайствовал.

Ответчик в лице законного представителя о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своевременно и в соответствии со ст.ст. 113, 115, 116 ГПК РФ, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте суда industry.perm.sudrf.ru. Участия в судебном заседании не принимал, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, указав, что с исковыми требованиями не согласен, просил в их удовлетворении отказать.

Третье лицо ООО «Сбербанк страхование жизни» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, своевременно и в соответствии со ст.ст. 113, 115, 116 ГПК РФ, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте суда industry.perm.sudrf.ru. Представитель третьего лица участия в судебном заседании не принимал.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п.1, 4 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п.1, 2 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что 15 июня 2020 г. между ПАО Сбербанк и гр. СВ подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым гр. СВ был предоставлен кредит в сумме 68 200 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых на цели личного потребления /л.д.18/.

Согласно п.6 Индивидуальных условий стороны пришли к соглашению о том, что возврат кредитных денежных средств осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1 803,09 руб. /л.д.18/.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки /л.д.18/.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается копией лицевого счета гр. СВ, представленной в материалах дела /л.д.25/.

15 июня 2020 г. гр. СВ подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, согласно которого выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» /л.д.19-20/.

Пунктом 3.2. заявления определена дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты /л.д.19/.

Согласно п. 7.1 заявления выгодоприобретателем является по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования /л.д. 19/.

Свои обязательства по возврату кредита заемщик должным образом не исполнял, в связи с чем перед истцом образовалась задолженность по кредитному договору №, что подтверждается представленным Банком расчетом задолженности заемщика /л.д.7-8/.

Согласно копии свидетельства серии III-ВГ № заемщик гр. СВ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ /л.д.22/.

По состоянию на 29 декабря 2021 г. задолженность гр. СВ по кредитному договору <***>, заключенному 15 июня 2020 г., составляет 72 594,07 руб., в том числе: просроченный основной долг – 62 478,49 руб., просроченные проценты – 10 115,58 руб. /л.д. 7-8/.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес предполагаемого наследника заемщика направлено требование о досрочном погашение просроченной задолженности, расторжении кредитного договора /л.д.24/.

Согласно копии наследственного дела №, заведенного Нотариусом нотариальной палаты Пермского края Пермского городского нотариального округа гр. СИ после смерти гр. СВ, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследником по закону первой очереди является несовершеннолетний сын гр. ЕА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения /л.д.37-38/.

01 ноября 2011 г. наследнику умершей гр. СВ – гр. ЕА выдано свидетельство о праве на наследство по закону, которое состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес> с кадастровым номером № /л.д.38/.

гр. КВ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является отцом несовершеннолетнего гр. ЕА, что подтверждается сведениями Индустриального отдела управления записи актов гражданского состояния администрации города Перми от 19 мая 2022 г., представленными по запросу /л.д.40/.

Разрешая заявленные Банком требования, суд принимает во внимание следующее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, выплата любых денежных средств подлежащих взысканию с заемщика, в пределах суммы страхования, подлежит удовлетворению за счет страховой компании.

Согласно записи акта о смерти № от 09 марта 2021 г. Индустриального отдела управления записи актов гражданского состояния администрации г.Перми причиной смерти гр. СВ, умершей ДД.ММ.ГГГГ, указано - другая уточненная септицемия, острый перитонит, острый билиарный панкреатит.

Согласно справки – расчета ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 06 марта 2021 г. остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 63 315,03 руб., остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 932,04 руб., неустойки, штрафа, пени 0 руб., всего задолженность по договору составляет 64 247,07 руб.

В связи с наступлением страхового случая 16 марта 2021 г. гр. ДЖ в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлено заявление о наступлении страхового события в отношении застрахованного лица гр. СВ

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, предоставленных наследниками застрахованного лица. Дополнительно страховой компанией было сообщено, что в случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Поскольку, как следует из материалов дела, гр. КВ в родственных отношениях с умершей не состоял, следовательно, у него отсутствовала возможность представить запрошенные страховой компанией документы, для принятия решения о признании заявленного события – смерти гр. СВ - страховым случаем.

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования при наступлении страхового случая и отсутствия оснований для отказа в страховой выплате, Страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных договором страхования и Соглашением. Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно. При этом: страхователь обязан письменно уведомить Страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о его наступлении. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.8 Соглашения. При этом, в случае если Страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц, то получение таких документов/части документов Страховщиком снимает со Страхователя обязанность по их представлению Страховщику. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в отношении страховых рисков – смерть застрахованного лица по любой причине, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая страховщику представляются следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти, выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный Страховщиком период времени, оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам. В отношении любого из страховых рисков: оригинал заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме. Если выгодоприобретателем является Страхователь, справка-расчет может являться заявлением Выгодоприобретателя на осуществление страховой выплаты. При этом, заявитель или заинтересованное в получение страховой выплаты лицо, вправе обратиться к Страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая. В случае, если Выгодоприобретатель/Страхователь не имеет возможности предоставить запрошенные документы, и Страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки Страхового случая, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющие признаки страхового случая.

При этом, Банк не предоставил все необходимые документы страховщику для своевременного принятия им решения о страховой выплате по данному страховому случаю. Доказательств обратного истец суду не предоставил.

Кроме того, страховая компания имела право самостоятельно получить медицинские документы о причинах смерти гр. СВ Однако, Страховщик не воспользовался имеющимся у него права на получение документов.

Таким образом, ни Банк, ни страховая компания не предпринимали мер для получения страхового возмещения по страховому случаю.

При таком положении суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возложения ответственности на наследников, не являющихся выгодоприобретателями по договору страхования, не имеющими возможность решить вопрос по получению страхового возмещения.

Согласно п. 4.8 соглашения об условиях и порядке страхования не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату, наступившие при следующих обстоятельствах: участии застрахованного лица в нарушениях общественного порядка, террористических акциях на стороне. Явившейся инициатором вышеуказанных событий; совершение застрахованным лицом уголовного преступления; в результате отравления алкоголем, наркотическими веществами и лекарствами, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употребленными с нарушением установленной дозировки; управление транспортным средством застрахованным лицом в состоянии алкогольного опьянения, наркотического или токсического опьянения, при отсутствии права на управление транспортным средством соответствующей категории; вследствие полета застрахованного лица на летальном аппарате, управления им, кроме случаев полета в качестве пассажира в самолете гражданской авиации; в результате прямых или косвенных последствий психических заболеваний застрахованного лица; при наличии у застрахованного лица на момент наступления события ВИЧ-инфекции и/или СПИДа; занятии застрахованного лица любым видом спорта на профессиональном уровне; установление инвалидности, наступившей вследствие заболевания, имевшего у застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до начала в отношении них срока страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты начала срока страхования.

Исходя из изложенного, проанализировав представленные в дело сведения о причине смерти гр. СВ, суд считает, что смерть, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица - гр. СВ, является страховым случаем, поскольку указанное заболевание не включено в список событий, которые не могут рассматриваться как не страховой случай. Следовательно, смерть гр. СВ является страховым случаем и влечет за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 15 июня 2020 г.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что истец, как кредитор, в данном случае, злоупотребил своим правом на взыскание с ответчика, как наследника умершей гр. СВ, задолженности по кредитному договору, не предоставив своевременно все необходимые документы страховщику, уклонившись от выполнения обязанности по сбору и отправлению их в страховую компанию в установленном порядке.

Исходя и положений ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности с гр. ЕА

Поскольку истцу в удовлетворении требований отказано в полном объеме, следовательно, оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате госпошлины в пользу истца не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк России в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к гр. ЕА в лице законного представителя гр. КВ о расторжении кредитного договора №, заключенного 15 июня 2020 г. с гр. СВ, взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Жданова О.В.