Дело № 2-1507/2023

56RS0019-01-2023-001870-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2023 года город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области, в составе:

председательствующего судьи Липатовой Е.П.,

при секретаре Янтудиной К.Р.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1507/2023 по иску ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда,

установил :

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ», в котором признать договор страхования от несчастных случаев и болезней от 07.08.2020 года № прекратившим свое действие с 19.05.2023 года; взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 117 141,39 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 540 руб.

В обоснование требований указал, что 07.08.2020 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 2 410 314 руб., срок возврата - до 07.08.2025 года.

Одновременно с подписанием кредитного договора был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № с АО «СОГАЗ». Страховая премия составила 260 314 руб., срок страхования по договору установлен с 07.08.2020 года по 07.08.2025 года. Договор страхования от несчастных случаев и болезней от 07.08.2020 года № был привязан по срокам и страховой премии к кредитному договору №, заключенному с Банком ВТБ (ПАО), на сумму 2 410 314 руб. со сроком возврата до 07.08.2025 года.

18.05.2023 года кредитный договор № досрочно погашен. В период действия договора страхования каких-либо страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии не было. Договор страхования был заключен именно для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, досрочное погашение кредита является основанием, по которому можно требовать возврата части страховой премии.

Кредитный договор и договор страхования от несчастных случаев и болезней заключены на срок с 07.08.2020 года до 07.08.2025 года, то есть на 60 месяцев. По прошествии 33 месяцев кредитный договор был исполнен, в связи с чем, со страховой компании подлежит взысканию часть страховой премии в размере 117 141,39 руб., исходя из следующего расчета: 260 314 руб. : 60 мес. = 4 338,57 руб., 27 мес. х 4 338,57 руб.

Определением суда от 13.11.2023 года, вынесенным в протокольной форме, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика - АО «СОГАЗ» не принял участие в рассмотрении дела, в письменном отзыве иск не признал. Позицию мотивировал тем, что между истцом и ответчиком добровольно был заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) по программе «Оптима» № от 07.08.2020 года. По условиям указанного договора застрахованным лицом является ФИО1, выгодоприобретателем - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация. Страховая сумма установлена в размере 2 410 314 руб. и является постоянной на весь период страхования. Размер страховой премии составляет 260 314 руб. с единовременной уплатой. Договор страхования вступает в силу (начинает действовать) в момент уплаты страховой премии и действует до 24 час. 00 мин. 07.08.2025 года.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования по продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0.), являющихся неотъемлемой частью полиса. Договор страхования заключен путем акцепта страхователем настоящего полиса в форме оплаты премии. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии в размере и в срок, установленный полисом.

В соответствии с условиями договора страхования, оплачивая и активируя договор страхования, страхователь подтверждает, что экземпляр полиса, памятки по полису и Условия страхования им получены.

Поскольку в соответствии с условиями договора страхования оплата страховой премии признается акцептом на заключение договора на предложенных условиях, то как положения договора, так и приложенные к нему Условия страхования являются для ФИО1 обязательными.

19.05.2023 года в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление ФИО1 о досрочном прекращении договора страхования и о возврате части страховой премии. Рассмотрев указанное заявление, 30.05.2023 года ФИО1 был направлен мотивированный отказ в возврате части страховой премии.

Требование о взыскании страховой премии основано на неверном толковании истцом закона и договора, вследствие чего не подлежит удовлетворению.

Так, заявление об отказе от договора страхования подано ФИО1 19.05.2023 года - по истечении 14 календарных дней с даты его заключения (период охлаждения), следовательно, не подлежат применению положения Банка России от 20.11.1015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающие порядок возврата страховой премии.

В соответствии с Памяткой страхование является добровольным, заключение договора не является необходимым условием выдачи кредита банком.

Исходя из п. 6.5.2 Условий страхования, в случае отказа страхователя от настоящего полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Аналогичная информация о порядке, условиях досрочного прекращения договора страхования и возврата страховой премии содержится в памятке, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Кроме того, в соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Договором страхования иные условия не предусмотрены, в связи с чем, возврат страховой премии при досрочном погашении кредита на основании требований заявителя не производится.

Поскольку ФИО1 по своей инициативе отказался от договора страхования и к данным отношениям не применяются ст. 958 ГК РФ. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании ст.958 ГК РФ.

Требования ФИО1 о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, в связи с чем, взыскание с исполнителя компенсации морального вреда возможно только при наличии причинно-следственной связи между ненадлежащим оказанием страховой услуги и документально подтвержденными физическими или нравственными страданиями страхователя. Объем денежного выражения степени морального вреда определяется степенью физически или нравственных страданий получателя страховой услуги. Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий. Между тем, ФИО1 в нарушение правил ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств наличия физических или нравственных страданий, обусловленных именно обстоятельствами ненадлежащего оказания АО «СОГАЗ» страховой услуги.

Представитель третьего лица - Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный ФИО4 на рассмотрение дела не явилась, в письменных объяснениях просила отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1, указав, что решение финансового уполномоченного №, которым истцу отказано в удовлетворении его требований, является законным и обоснованным и не подлежит отмене.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. При этом, выслушав истца ФИО1, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (наряду с отсутствием признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено, 07.08.2020 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 2 410 314 руб., срок возврата - до 07.08.2025 года.

Одновременно с подписанием договора между истцом и ответчиком АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного личного страхования «Финансовый резерв» (версия 2.3) №, в подтверждение чего выдан страховой полис.

Исходя из Условий страхования, настоящий договор заключен на срок по 07.08.2025 года, страховая премия составила 260 314 руб. При этом срок страхования совпадает со сроком действия договора. К числу страховых рисков отнесена смерть в результате несчастного случая или болезни, к дополнительным рискам отнесены инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма - 2 410 314 руб., является единой и фиксированной на весь срок страхования.

19.05.2023 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, а также о возврате части страховой премии за не истекший период страхования. До настоящего времени денежные средства страховщиком не выплачены.

Возражая против удовлетворения иска, АО «СОГАЗ» сослалось на отсутствие правовых оснований для возврата части страховой премии, поскольку срок действия договора страхования не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, а заявление об отказе от договора страхования подано по истечении 14 календарных дней с даты его заключения (периода охлаждения).

По мнению суда, данные доводы ответчика заслуживают внимания, исходя из следующего.

Как отражено в п. 1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 года № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно полису № от 07.08.2020 года ФИО1 изъявил желание заключить договор страхования по программе «Финансовый резерв» (версия 2.0), выразил безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, подтвердил принятие полиса, был ознакомлен с Правилами и Условиями страхования, получил их и обязался выполнить. Также истец получил и был ознакомлен с Памяткой по полису, являющейся неотъемлемой частью полиса.

В пункте 6.4.6. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) зафиксировано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 6.5.1. Условий страхования при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от полиса.

Исходя из пункта 6.5.2. Условий страхования, при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Поскольку договор страхования не прекратился до наступления срока, на который он был заключен (п. 1 ст. 958 ГК РФ), в силу п. 3 названной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается в том случае, если это предусмотрено договором.

Между тем, по Условиям страхования возврат платы за подключение к программе страхования при отказе от участия в ней возможен лишь не позднее 14-ти календарных дней со дня заключения договора. Подобным правом истец не воспользовался.

С заявлением о досрочном расторжении договора страхования ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» лишь 19.05.2023 года, по истечении срока, установленного Условиями страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Досрочное погашение кредита не влечет не возможности наступления страхового случая, а срок действия договора страхования и размер страховой выплаты, исходя из изученных Условий страхования, не входят в зависимость от остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Учитывая, что договор страхования является самостоятельным договором, а его заключение не было обязательным условием при оформлении кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что основания для возврата части страховой премии (пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования) в сумме 117 141,39 руб. отсутствуют.

Каких-либо доказательств понуждения истца к заключению договора, иных злоупотреблений принципа свободы договора в виде навязывания страхователю несправедливых условий суду не представлено.

В случае неприемлемости условий договора страхования ФИО1 имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Поскольку в ходе рассмотрения дела в действиях ответчика не установлено нарушение прав ФИО1, суд полагает, что требования истца о компенсации морального вреда, являющиеся производными, удовлетворению также не подлежат.

Кроме того, ввиду приятого не в пользу ФИО1 решения, у суда не имеется оснований и к возмещению за счет ответчика расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 540 руб. (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении иска ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г.Орска Оренбургской области, в течение одного месяца со дня его вынесения - 09.01.2024 года.

Судья Е.П. Липатова