Решение по делу № 2-3479/2023 от 19.05.2023

№2-3479/2023

56RS0018-01-2023-002053-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 19 мая 2023 года

Ленинский районный суд города Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Галеевой Э.А.,

при секретаре Миндюк Т.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», указав, что ... между сторонами заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков автокредитов – расширенная программа ... (полис) №..., со сроком действия ... месяцев. Страховая премия составила ... руб.

... истцом в адрес ответчика напрвлено заявление о расторжении вышеуказанного договора, в возврате страховой премии отказано. ... истцом направлена претензия, в ответ на которую также получен отказ в возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

За период с ... по ... неустойка составляет ... руб.

Просит суд расторгнуть договор страхования (полис) ..., взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в сумме 110 714,36 руб., штраф в размере 50%, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., неустойку в размере 206 157 руб. за период с ... по ....

Определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, а также АО «Альфа-Банк», которые в судебное заседание не явились, извещались о нем надлежащим образом по правилам гл. 10 ГПК РФ.

Истец ФИО2, представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом. В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика указал, что добровольное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № N на сумму ... руб. с уплатой ... % годовых.

... между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов - расширенная программа» (Программа ...) №... на срок ... месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Из условий договора страхования следует, что страховыми рисками по договору страхования являются: ....

Размер страховой суммы по договору страхования составляет ... руб. Размер страховой премии по рискам ... составляет ... руб., по риску ... размер страховой премии составляет ... руб. Общий размер страховой премии составляет ... руб.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Согласно справке, выданной АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору ФИО2 полностью погашена ... досрочно.

... ФИО2 посредством почтовой связи направила в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неистекший период страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (N N). Заявление получено ответчиком ....

ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» письмом от ... уведомила ФИО2 об отказе в возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

... ФИО2 посредством почтовой связи обратилась к ответчику с претензией, содержащей требования о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии, выплате неустойки.

ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» письмом от ... уведомила ФИО2 об отказе в возврате страховой премии.

... истец обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями расторжении о договора добровольного страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки.

Решением финансового уполномоченного ФИО3 от ... ФИО2 в удовлетворении требований отказано, в связи с чем, истец обратилась в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя, определены в Условиях страхования, которые выданы истцу при заключении договора страхования.

Договор страхования заключен по программе, согласно которой страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу инвалидности I группы в результате несчастного случая, временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования

Согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях и получение Условий страхования подтверждается подписью ФИО2 в страховом полисе.

В соответствии с условиями договора страхования обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с установленными договором событиями, являющимися страховыми рисками.

Согласно пункту 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:¦

- просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

- исполнение страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

- отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

- ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц;

- признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты} указанной в решении суда;

- по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении;

- смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти Застрахованного;

- смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и У или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица;

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя — физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя — физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом. 8,3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

При вынесении решения, финансовым уполномоченным установлено, что с заявлением о расторжении договора страхования ФИО2 обратилась по истечении срока, установленного Правилами страхования, а именно 14 дней с даты заключения Договора страхования.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая. Из пункта 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из пункта 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий Договора страхования следует, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Договоре страхования как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску ... не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий), в связи с чем Договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте ... индивидуальных условий Кредитного договора.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма в случае погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Страховыми рисками по условиям страхования являются ... ....

При таких обстоятельствах, договор страхования и покрывает риски, связанные исключительно с жизнью и здоровьем истца.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, поскольку заключенный между сторонами договор страхования не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, в случае погашения истцом кредитных обязательств, будет равна нулю. Заключение кредитного договора не обусловлено заключением договора страхования, досрочное исполнение заемщиком условий по погашению кредитной задолженности не связано со сроком действия договора страхования. Условиями договора страхования не предусмотрено такое основание его прекращения как досрочное погашение кредита.

Требования о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, неустойки являются производными от первоначальных и также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 30.06.2023 г.

Судья подпись. подпись Галеева Э.А.