дело №2-14/2023
УИД 03RS0011-01-2022-002417-46
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 февраля 2023 года город Ишимбай
Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Яскиной Т.А.
при секретаре Григорьевой Н.Н.,
с участием ответчика ФИО1
представителя ответчика ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указано, что 19.05.2021 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №№ (№), в соответствии с которым, заемщику предоставлен кредит в сумме 100916.07 руб. сроком на 22 месяца под 23.80%/59.00% годовых по безналичным/наличным операциям. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплате процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
По состоянию на 05.09.2022 года задолженность ответчика перед банком составила 67713.92 руб., из них просроченные проценты –3228.32 руб., просроченная ссудная задолженность- 63577.68 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду-477.54 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -2.93 руб., неустойка на просроченную ссуду – 392.60 руб., неустойка на просроченные проценты- 34.85 руб.
Банк направил ответчику досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.
Ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком кредитных обязательств, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 67713.92 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2231.42 руб.
Определением суда от 23.12.2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО3
Представитель истца в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом.
Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась. О рассмотрении дела извещена надлежащим образом. Ходатайств об отложении дела слушанием в суд не поступало.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что представленный на обозрение кредитный договор (подлинник) подписан им, подпись не оспаривает. Кредит погасил досрочно, но в выдачи справки о погашении кредита ему отказали, в банке сказали, что должен еще 15000 рублей. Заявление на досрочное погашение кредита писал, но денежные средства в день подачи заявления о досрочном погашении кредита не вносил. Погашение кредита производилось с карты жены. Копии заявления на досрочное погашения кредита у него не имеется.
Представитель ответчика- ФИО2, действующий по доверенности, в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать, пояснив, что данный кредитный договор подписан обманным путем, договор страхования не был заключен, т.к. банк не предоставил реестр застрахованных лиц. Оспаривают в представленном кредитном договоре подпись представителя Банка, у которого отсутствует доверенность на подписание кредитного договора. Представленный истцом расчет задолженности некорректный, не логичный, бездоказательственный.
Третье лицо ФИО3 в судебном заседании 23.12.2022 г., 10.02.2023 г. пояснила, что со своей карты внесла на счет в погашение кредита 112229.72 руб.. О размере задолженности узнали, позвонив в Банк на горячую линию. Внеся деньги, были спокойны с мужем, что погасили задолженность. Заявление на досрочное погашение кредита муж писал накануне, дату сказать не может.
Выслушав ответчика, его представителя, третье лицо, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, в соответствии с п.1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Из материалов дела судом установлено, что 19.05.2021 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №№ с лимитом кредитования 150000 руб. ( п.1 договора).
В соответствии с условиями заключенного договора Банк предоставляет заемщику денежные средства на следующих условиях: индивидуальные условия для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану ДОСТУПНЫЙ КРЕДИТ.
В соответствии с п.2 заключенного договора договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срой действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита- до востребования.
Процентная ставка за проведение безналичных операций предусмотрена в размере 23.80% годовых, за проведение наличных операций-59% годовых ( п. 4 договора).
Пунктом 6 заключенного договора установлен размер обязательного минимального платежа-10974 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП-100 руб., продолжительность льготного периода 4 мес. с даты заключения договора.
Пунктом 7 заключенного договора предусмотрено, что в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства. Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика об обязанности планового погашения кредита в дату платежа.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена п. 12 договора.
Согласно условиям Договора заемщик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов.
Подписывая индивидуальные условия заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора ( п.14 договора).
В день заключения кредитного договора ФИО1 выразил свое согласие на страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление, а также подтвердил предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты, согласие на оформление услуги Страхование банковских карт "Заемщик карт" от АО "Макс" и в подтверждение своего согласия поставил подписи в соответствующих графах Согласие на дополнительные услуги.
В подтверждение заключенного договора личного страхования ФИО1 выдана Памятка, из которой следует, что с условиями Программы и Правилами страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется выполнять, что подтверждается подписью ФИО1
Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику кредитные денежные средства.14.02.2022 г. ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, в связи с чем, все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк».
Согласно выписки по счету и расчету задолженности ответчик воспользовался кредитными денежными средствами в размере 100916.07 руб., что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.
Установлено, что 30.05.2021 г. в погашение кредитной задолженности на счет №№ зачислены денежные средства в сумме 112229.72 руб., что подтверждается выпиской по счету.
Судом проверены доводы стороны ответчика о досрочном погашении кредита, в связи с чем, в ПАО "Совкомбанк" направлены запросу.
Сообщением ПАО "Совкомбанк" от 19.12.2022 г. на судебный запрос подтверждается, что по указанному кредитному договору ФИО1 с заявлением о полном досрочном погашении не обращался, по состоянию на 03.06.2021 г. с учетом внесенных денежных средств (112229.72 руб.) для полного досрочного погашения необходимо было внесение денежных средств в размере 15177.29 руб., которые ФИО1 вносить отказался, требуя вернуть на счет денежные средства в связи с отказом от договора коллективного страхования, к ответу приложено обращение ФИО1 от 04.06.2021 г. и информация о задолженности заемщика по состоянию на 03.06.2021 г.
Из сообщения ПАО "Совкомбанк" от 06.02.2023 г. на судебный запрос установлено, что по состоянию на 03.06.2021 г. сумма задолженности -15177.29 руб. включала в себя сумму основного долга-3863.64 руб., проценты за пользование кредитом-439.84 руб., плату за присоединение к программе страхования-10873.81 руб.
Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что на 30.05.2021 г., дату внесения денежных средств, кредит ФИО1 не был погашен в полном объеме.
Наличие непогашенной кредитной задолженности на дату внесения денежных средств в сумме 112229.72 руб. ФИО1 в судебном заседании подтвердил, пояснив, что ему отказали в выдачи справки о полном погашении кредита, поскольку осталась непогашенной сумма около 15000 руб.
С учетом вышеизложенного, доводов ответчика, изложенных в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что информация о необходимости внесения для полного погашения кредитной задолженности денежных средств в сумме 15177.29 руб. до ФИО1 представителем Банка была доведена.
Доводы стороны ответчика о том, что договор страхования с ФИО1 не был заключен, суд считает несостоятельными.
По запросу суда Банком предоставлены подлинные договор кредитования №№ от 19.05.2021 г., памятка к договору личного страхования с подписью ФИО1, памятка застрахованному лицу, согласие на дополнительные услуги с подписями ФИО1, из которых следует, что ФИО1 выразил желание быть застрахованным, указав, что с условиями Программы страхования и Правилами страхования ознакомлен и согласен.
В соответствии с условиями договора личного страхования плата за присоединение к Программе страхования -0.78% в месяц от страховой суммы, оплата услуги осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты 4 мес., размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 10874 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, что составит -9499 руб. ( п.1.3 Памятки)
Возврат платы за присоединение к Программе или ее части при досрочном прекращении действия программы не производится. Обязанность по внесению платы за присоединение к Программе в случае досрочного прекращения действия Программы сохраняется до момента полного погашения задолженности перед банком по оплате услуги согласно п.1.4 заявления ( п.6.1 Памятки)
Договор страхования недействительным не признан, не прекращен и не расторгнут.
Доказательств обратного материалы дела не представлено.
Доводы стороны ответчика о том, что кредитный договор подписан обманным путем, у представителя Банка на день заключения кредитного договора отсутствовали полномочия на заключение договора, суд находит несостоятельными.
Доказательств в обоснование данного довода суду не представлено, в ходе рассмотрения дела не добыто.
Представленный стороной ответчика расчет задолженности, произведенный онлайн калькулятором займов, судом не может быть признан в качестве контррасчета, поскольку ни ставка процентов, ни срок на который предоставлен кредит не соответствуют условиям заключенного кредитного договора между истцом и ответчиком, в связи с чем, суд признает его арифметически не верным.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 на 05.09.2022 года составляет 67713.92 руб., из них просроченные проценты – 3228.32 руб., просроченная ссудная задолженность- 63577.68 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду-477.54 руб., неустойка на просроченные проценты- 2.93 руб., неустойка на просроченную сссуду-392 руб., неустойка на просроченные проценты-34.85 руб.
Судом проверен представленный истцом расчет просроченной задолженности по кредитному договору и процентам. Суд считает его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.
Таким образом, судом установлено, что ФИО1 не выплатил сумму долга, проценты, неустойку, иные платежи т.е. не исполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства, в связи с чем, допустил образование задолженности.
Судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка №5 по Ишимбайскому району и г. Ишимбаю РБ 20.06.2022 г. отменен определением мирового судьи от 18.07.2022 г. в связи с поступившими возражениями должника.
Между тем, доказательств о погашении кредитной задолженности материалы дела не содержат и ответчиком такие доказательства суду в ходе рассмотрения дела не предоставлены.
На основании исследованных в судебном заседании доказательств, суд признает исковые требования ПАО "Совкомбанк" обоснованными.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 05.09.2022 г. в общей сумме 67713.92 руб., в т.ч. общая сумма неустойки -429.78 руб.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.
При этом, исходя из правовой природы неустойки, установленной законом или договором, как компенсационной меры гражданско-правовой ответственности, допускается ее уменьшение в судебном порядке в случае явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (ч.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ).
Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении №263-О от 21 декабря 2000 г., положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу. Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Суд при оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательств, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования и размерами платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, и приходит к выводу, что сумма начисленной неустойки не является завышенной.
Данная сумма с учетом обстоятельств конкретного дела соответствует принципам разумности и справедливости, балансу интересов сторон и не содействует извлечению преимущества из неправомерного поведения заемщика.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить понесенные по делу расходы.
С учетом вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 2231.42 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №№ от 19.05.2021 г. в размере 67713 руб. 92 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 2231.42 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд РБ в течение месяца со дня составления мотивированного решения – с 22.02.2023 года.
Судья Яскина Т.А.