Дело 2-542/2022

УИД: 42RS0017-01-2022-000856-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Сальниковой Е.Н.,

при секретаре Сусляковой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

17 августа 2022г.

гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО "СОГАЗ" о защите прав потребителей, в котором просит расторгнуть досрочно договор страхования №№ от 16.01.2020, заключенный между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика в пользу истца остаток уплаченной страховой премии в размере 293980 рублей; неустойку в размере 2940 рублей за каждый день просрочки с 21.01.2022 год по день исполнения решения суда; компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей и штраф.

Свои требования мотивирует тем, что между истцом и банком был заключен кредитный договор от 16.01.2020 № на сумму выдачи кредита 2356268 руб. сроком до 18.01.2027 под 11,189% годовых. Одновременно с кредитным договором между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев № сроком на 7 лет, до 18.01.2027 года. Страховая премия по договору страхования составила 356268 руб., количество дней по договору страхования за пользование кредитом 2559 дней, с даты получения кредита 16.01.2020 по день окончания договора страхования 18.01.2027. Уплата за один день действия договора страхования составила 140 руб. Страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 2 356 268 руб. 05.04.2021 ФИО1 в досрочном порядке была погашена задолженность по кредитному договору от 16.01.2020, что подтверждается справкой из банка. Таким образом, возможность наступления страхового случая отпала 05.04.2021 и существование риска прекратилось в тот же день. Фактическое количество дней пользования кредитом составило 443 дня, с 16.01.2020 по 05.04.2021, остаток уплаченной страховой премии составляет 293980 руб., исходя из расчёта: 443 дня (с даты заключения договора страхования до даты досрочного прекращения кредитного договора), 16.01.2020 до 05.04.2021) * 140 руб. в день = 62020 руб.=356000 руб. – 62020 руб.=293 980 руб. В связи с указанными обстоятельствами истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном расторжении договора страхования и возврата остатка уплаченной страховой премии в размере 293 980 руб., на которую 12.03.2022 ФИО1 получил отказ. В дальнейшем истец обратился к финансовому уполномоченному, однако до настоящего момента ответ на свое обращение не получил. Считает, что в силу условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Истец ФИО1 и его представитель адвокат Зобова О.В., действующая на основании ордера № от --.--.----., в судебном заседании поддержали исковые требования в полном объеме, просили суд их удовлетворить.

Ответчик АО «СОГАЗ» о дате судебного заседания извещены надлежащим образом, в суд представителя не направили, представили возражения на исковое заявление, в котором просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д.45-49).

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования при подготовке дела к судебному разбирательству извещен о принятии судом иска потребителя к производству в порядке ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», а также о назначенном по делу судебном заседании, ранее направлял письменные объяснения, в которых просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.25-26).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав письменные материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.01.2020 между ФИО1 и Банком ) заключен кредитный договор на сумму 2 356 268 руб. под 11,189 % годовых, сроком до 18.01.2027 (л.д. 12-13).

16.01.2020 между ФИО1 (страхователь) и АО "СОГАЗ" (страховщик) заключен договор страхования, что подтверждается полисом «Финансовый резерв» №№. Срок действия страхования – с момента уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут 18.01.2027 года, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, страховая премия составила 356 268 руб. (л.д.54).

В п.1 полиса указано, что полис заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса, подписанного страховщиком. Акцептом полиса является уплата страхователем страховой премии.

Из содержания п.2.1 полиса следует, что страхователь выражает свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтверждает принятие настоящего полиса, а также то, что ознакомлен с правилами и условиями страхования, получил их и обязуется выполнять.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 16.01.2020 полностью погашена, договор закрыт 01.04.2021 (л.д.76,78).

28.12.2021 истец обратился к ответчику АО "СОГАЗ" с претензией, в которой просил расторгнуть досрочно договор страхования № № от 16.01.2020 и возвратить остаток уплаченной страховой премии в размере 290468 руб. (л.д.11). В ответ на указанную претензию АО «СОГАЗ» дан ответ о том, что возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не производится (л.д.17).

В дальнейшем истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о расторжении договора страхования №№ от 16.01.2020 и возврате уплаченной страховой премии в размере 290468 руб. (л.д.11). Однако в принятии к рассмотрению указанного обращения финансовым уполномоченным было отказано по причине отсутствия документов, подтверждающих направление финансовой организации претензии на досудебном этапе урегулирования спора (л.д.31-32).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Таким образом, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Отказ от действующего договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно пунктам 1, 5 -7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Во исполнение данных указаний в п. 6.5.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

При таких обстоятельствах, по смыслу п. 6.5.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), применяемого в совокупности с п. 1, 5 и 6 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, возвращение страховой премии производится только в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Более того, в п. 6.5.2. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ возврату не подлежит.

Поскольку заявление страхователя ФИО1 о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии направлены страховщику АО «СОГАЗ» по истечении четырнадцатидневного срока, следовательно, отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной суммы страховой премии.

Досрочное погашение истцом задолженности по вышеуказанному кредитному договору, не может явиться основанием для возврата страховщиком страховой премии, исходя из положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 05 марта 2019г. № 16-КГ18-55, из ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как было указано ранее, п. 6.5.2. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Из содержания полиса «Финансовый резерв» (версия 2.0) № от 16.01.2020 программа «Лайф+» и Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) следует, что полное досрочное погашение задолженности по кредиту не влечет прекращение договора страхования и не является основанием к изменению страховой суммы.

Доказательств, подтверждающих, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется.

Разрешая требования истца о расторжении договора страхования, суд исходит из следующего.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Заявляя требования о расторжении договора страхования, истец полагает, что в случае удовлетворения данных требований, вправе рассчитывать на получение страховой премии.

Между тем, исходя из положений п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на день заключения договора страхования, и вышеприведенных обстоятельств, оснований для возврата ответчиком истцу страховой премии не имеется.

Поскольку требование истца о расторжении договора страхования обусловлено только получением страховой выплаты, оснований для возврата которой при рассмотрении данного дела не установлено, то при таких обстоятельствах, суд полагает возможным отказать истцу в расторжении договора страхования.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, суд не находит оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24.08.2022.

Судья Е.Н. Сальникова