УИД 45RS0021-01-2022-002802-27

Дело № 2-711/2022 - 2-49/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Каргапольский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Гомзяковой И.Ю.,

при секретаре судебного заседания Колчеданцевой М.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в р.п. Каргаполье 10.01.2023 гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование иска указал, что 04.08.2022 в период с 12:40 до 17:50 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, используя сотовую связь, ресурсы сети «Интернет» незаконно произвело перевод денежных средств с банковского счета, открытого в ПАО Банк ВТБ на его имя, тем самым похитив денежные средства. По данному факту 11.08.2022 следователем СО МО МВД России «Шадринский» возбуждено уголовное дело по п.п. «в,г» ч. 2 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. В ходе предварительного расследования было установлено, что неустановленное лицо, путем обмана и злоупотребления доверием получило доступ к его личному кабинету у оператора «Теле 2», затем с его помощью оформило кредитный договор от {дата} №* в ПАО Банк ВТБ на сумме <данные изъяты> рублей, которые после зачислены на его лицевой счет, были перечислены на иные подконтрольные мошенникам лицевые счета и впоследствии сняты. Считает, что представленными доказательствами подтверждено, что им кредитный договор не заключался, не подписывался, распоряжений о заключении кредитного договора не направлял, денежными средствами, поступившими на счет не распоряжался. В связи с чем, кредитный договор не может считаться заключенным. Просит признать незаключенным кредитный договор от {дата} №*.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. Его представитель ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых выразил несогласие с ними, просил в иске отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из представленного в суд заявления от 16.11.2018, подписанного лицом истцом, усматривается, что ФИО1 просил предоставить ему комплексное обслуживание в ПАО Банк ВТБ в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания, открыть счет, предоставить доступ в к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правилами предоставления Банка ВТБ-онлайн физических лицам в Банке ВТБ (ПАО) и обеспечить возможность его использования, направлять СМС-пакет «базовый», СМС-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации банка, выдан УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц (л.д. 116).

Истец своей подписью подтвердил, что со всеми условиями договора комплексного банковского обслуживания, который предоставляет собой заявление вместе с Правилами и Тарифами, ознакомлен.

Согласно п. 6.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа). Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в п. 8.3 Правил (л.д. 144).

Пунктом 8.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) установлено, что Клиент, присоединившийся в Правилах ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является: SMS-код (в случае заявления Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк); - SMS-код/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа в Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения (л.д. 135).

В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в п. 8.3 настоящим Правил (п. 6.4.1 Условий) (л.д. 144).

В соответствии с Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Сервис» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе, путем запроса и проверки пароля Клиента (п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО, который является строго конфиденциальным (п. 7.1.3 Правил ДБО) (л.д. 136, 132 оборот).

Согласно подп. 4.1.1 Правил, первая Авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/номера Карты и Аутентификации на основании временного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. При первой Авторизации в Интернет-Банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль (л.д. 136).

Вторая и последующие Авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной Идентификации на основании УНК/Л/номера Карты и Аутентификации на основании постоянного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента (п. 4.1.2 Условий) (л.д. 136).

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе, при помощи Passcode (п. 5.1 Условий) (л.д. 138).

Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе, с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код – SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком (п. 5.3.1 Условий) (л.д. 138).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии условия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действием Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента (п. 5.3.2 Условий) (л.д. 138). Таким образом, средство подтверждения в виде SMS/Push/Pass-кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является электронной подписью Клиента.

Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами.

Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента. Договор считается заключенным в момент корректного ввода клиентом предоставленного Банком кода подтверждения.

Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях и доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения (п.п. 7.1.3 и 3.2.4 Правил) (л.д. 131 оборот, 127).

{дата} истцом с использованием «ВТБ-Онлайн» принято предложение Банка на заключение кредитного договора №*. Принятие предложения банка осуществлено в «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного Банком на зарегистрированный в систем номер телефона, а также подтверждено SMS-кодом.

{дата} истец вошел в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» путем введения sms-кода.

Введенный код из смс-сообщения являлся подтверждением согласия заемщика на кредит и электронной подписью, подтверждающий заключение кредитного договора.

В системе «ВТБ-Онлайн» зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись. Вход в личный кабинет ФИО1 в ВТБ-Онлайн подтверждается выгрузкой из системного протокола. Данная выгрузка отражает действия по входу в личный кабинет клиента и вводу кодов подтверждения.

Как следует из текста смс-сообщений, направленных Банком на доверенный номер телефона истца (№*), {дата} истцу поступили смс-сообщения, содержания: 04.08.2022 Код для входя в ВТБ-Онлайн:******. Никому не сообщайте его.

Далее истцу поступило смс-сообщение о согласии на кредит на сумму <данные изъяты> рублей, под 11% годовых (в тексте сообщений указано – Подтвердите электронные документы: Согласие клиента. Код подтверждения: *****. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ. ФИО3 вам одобрен кредит от ВТБ: сумма кредита ******, ставка - **.*%, срок - ** мес, ежемесячный платеж - ***** руб. с учетом страхования. Предложение действует до **.**.****. Получите. Подтвердите электронные документы: Кредитный договор. Код подтверждения: ******. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ. ФИО3! Денежные средства по кредитному договору на сумму ****** руб. перечислены на ваш счет).

В рамках этой же сессии были успешно подтверждены операции по выпуску цифровой кредитной карты, по переводу денежных средств. Подтверждение операций осуществлено с использованием действительного Средства подтверждения.

{дата} денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были переведены со счета ФИО1 на счет ФИО4

Истец, введя код из смс-сообщения, заключил кредитный договор в соответствии с предложением, полученным от Банка. Текст из смс-сообщения является простой электронной подписью Клиента.

В связи с изложенным банк имел основания полагать, что все действия были совершены по распоряжению клиента и исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу кредитные денежные средства.

Кредитный договор был заключен в предусмотренном законодательством порядке, в электронной форме, воля истца на заключение подтверждена одноразовым паролем, приравниваемым к собственноручной подписи, относимые, допустимые доказательства, с бесспорностью свидетельствующие об отсутствии волеизъявления ФИО1 на заключение оспариваемого кредитного договора истцом не представлены.

При этом банк действовал в соответствии с заключенным сторонами договором и комплексном банковском обслуживании, по условиям которого аналогом собственноручной подписи выступают пароли и коды подтверждения, с которыми истец был ознакомлен и согласен, при использовании обязан был внимательно проверять информацию об операции, полученную в смс-сообщении с кодом подтверждения на операцию.

Также следует принять во внимание отсутствие у банка возможности отменить совершенные операции. Системой банка истец правомерно был идентифицирован как клиент, а поступившие распоряжения подтверждены паролями, направляемыми на его мобильный телефон расценены как надлежащие, исходящие от него, кредитные денежные средства зачислены на его карту.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании кредитного договора незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Каргапольского

районного суда И.Ю.Гомзякова

Мотивированное решение изготовлено 16.01.2023 в 16:00.