Дело № 2-3188/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Котельниковой О.В., с участием представителя истца ФИО4, при секретаре Попове А.А., помощнике судьи Смирновой П.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске

18 августа 2022 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в обоснование требований указав, что между ним и страховой компанией был заключен договор страхования № СП2.2 от 19.11.2021 года. Страховая премия по данному договору составила 221 703,17 рублей. Договор страхования заключался одновременно с договором целевого потребительского кредита на приобретение автомобиля в ООО «Сетелем Банк».

В связи с тем, что он 24.12.2021 года досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, полагает, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязано ему вернуть страховую премию пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, то есть 221 703,17 - (221703,17*35/1824) = 217 449 рублей.

29.12.2021 года он обратился с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате денежных средств, однако его заявление оставлено без удовлетворения. Далее он обратился с претензией в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в которой требовал выплаты 217 499 рублей.

07.05.2022 года страховая компания направила ответ об отказе в удовлетворении требования.

Далее 26.05.2022 года, он обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному, который своим решением также оставил его требования без удовлетворения.

Считает, что у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для отказа в выплате денежной суммы в размере 217 499 рублей, поскольку в соответствии с п. 7.3 и п. 7.2.4 Правил страхования № 0075.СЖ.01.00 от 03.09.2020 года при отказе страхователя от договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора, страховая премия должна выплачиваться пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

При заключении кредитного договора ему предлагались разные варианты предоставления кредита, в которых указывалась процентная ставка 14,75%, но после того как он заключил все договоры дополнительных услуг (договоры страхования автомобиля КАСКО, добровольного страхования жизни и здоровья покупателя, гарантии сохранения стоимости на автомобиль (ГАП)), то сумма кредита и процентная ставка снизились.

В дополнительном соглашении, заключенном между ООО «Барс-Восток» ФИО1, указывается, что в связи с тем, что покупатель заключил договоры страхования автомобиля КАСКО, добровольного страхования жизни и здоровья покупателя, гарантии сохранения стоимости на автомобиль (ГАП) покупателю была предоставлена скидка в размере 350 000 рублей. Так что сумма кредита была поставлена в зависимость от заключения или не заключения договора добровольного страхования.

Полагает, что если бы наступил страховой случай, в результате которого произошла невозможность должника по кредитному договору производить погашение платежей, то страховая компания выплатила бы страховое возмещение, которое бы в будущем банк взыскал в качестве задолженности по оплате кредита.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 217 449 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 432,40 руб., штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере 108 749,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Истец в судебном заседании участие не принимал, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО4 (в соответствии с полномочиями доверенности) в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен о дате и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представил суду письменные возражения, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № СП 2.2. (далее - Страховой полис, Договор страхования).

Договор страхования подписан на основании Правил страхования №.СЖ.01.00, утверждённых Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № Пр/236-1 (далее - Правила страхования), которые были приложены к Страховому полису.

Сторонами при заключении Договора страхования было определено застрахованное лицо - ФИО1 (п.п. 2.1., 2.3. Договора страхования), которая также выступает страхователем и выгодоприобретателем по Договору страхования.

Договором страхования определены страховые риски (п.п. 4.3. Договора страхования), при наступлении которых страхователь обязан произвести страховую выплату в установленном Договором страховании размере, которая составляет 1 274 156,17 руб.

Договор страхования (п. 4.1.) был заключен на срок с 19.11.2021 по 17.11.2026.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также п. п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечении установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования).

«Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования. Таким образом, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения).

В «период охлаждения» обращений в адрес страховщика о досрочном расторжении договора страхования от страхователя не поступало.

В случае обращения страхователя с заявлением о прекращении правоотношений в рамках страхового полиса по истечении «периода охлаждения», договор страхования расторгается без возврата страхователю страховой премии. Таким образом, требование истца не подлежит удовлетворению.

Исходя из представленных в материалы дела документов, кредитный договор и Договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, обязательства по которым исполняются сторонами независимо друг от друга.

По договору страхования (п. 4.6.) страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, являющемуся Приложением № 1 к Договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Таким образом, размер страховой суммы не зависит от размера остатка задолженности по кредитному договору и определяется самостоятельным графиком. При полном досрочном погашении страховая сумма не равна «0».

Независимо от того погашен кредит или нет, страховая компания при наступлении страхового случая в срок страхования в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, обязана выплатить страховое возмещение.

Возврат части страховой премии на основании ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» невозможен, так как договор страхования с истцом не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Факт заключения Договора страхования с ответчиком не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора. При заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

Клиенту не предлагались разные условия кредитования, зависящие от заключения договора страхования. Представленные индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий без заключения договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, а не кредитор. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.

В рамках услуги страхования, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли застрахованным лицом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Заключение договора страхования между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не является обеспечительной мерой исполнения обязательств по кредитному договору.

Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил суду письменный отзыв, в котором указал, что решение финансового уполномоченного № У-22-60948/5010-004 не подлежит отмене, поскольку является законным и обоснованным.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем-Банк» в судебном заседании участие не принимал, извещен надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, исследовав и оценив имеющиеся доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абз. 2 пункта 3 этой же статьи).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор потребительского кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни № СП2.2 со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования №.СЖ.01.00, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № Пр/236-1.

Размер страховой премии в соответствии с пунктом 4.8 Договора страхования установлен в размере 221 703,17 руб.

Условиями Договора страхования застрахованы следующие страховые риски: 1) «Смерть застрахованного лица»; 2) «Инвалидность 1 или 2 группы»; 3) «Дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы»; 4) «Травмы в ДТП».

Согласно справке, выданной ООО «Сетелем Банк», задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ была полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии за неистекший период страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Ответа на указанное заявление от страховой компании не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получена претензия от ФИО1 с требованием об осуществлении возврата страховой премии в размере 217 449 руб.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с этим, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного с требованиями в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, а также процентов за пользование чужими денежными средствами.

Решением финансового уполномоченного № У-22-60948/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Исходя из заявленных исковых требований, суд полагает, что одним из юридически значимых обстоятельств является вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям заключенного сторонами Договора страхования страховая сумма равна 1 274 156,17 руб., является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № к Договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. Пи риску 4) страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1), 2), 3) на дату заключения Договора страхования, но не более 600 000 руб. При этом страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредиту и в период всего действия Договора страхования не будет равна нулю.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Поскольку независимо от досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая имеется, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, постольку нет взаимосвязи между кредитным договором и договором страхования, заключение договора страхования не является обеспечительной мерой исполнения обязательств по кредитному договору.

Доводы стороны истца о взаимосвязи заключенных договоров являются несостоятельными, поскольку договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора судом не установлено. Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен.

Также суд полагает необходимым отметить, что, подписывая договор страхования ФИО1 подтвердил, что ему понятно и он согласен на заключение договора страхования, а также подтвердил, что ознакомлен с Правилами страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что заключение договора страхования является добровольным и отказ от участия в добровольном страховании не повлечет отказа в предоставлении банковских (кредитных) услуг.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также п. п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечении установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования).

«Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования. Соответственно, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования.

Истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования уже после истечения «периода охлаждения».

Таким образом, условия договора страхования не предоставляют застрахованному лицу при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, а своим правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания договора страхования истец не воспользовался.

Подводя итого изложенному судом нарушений прав истца ФИО1, как потребителя, со стороны ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не установлено; досрочное погашение кредитной задолженности не изменяет сумму страховой выплаты, договор страхования продолжает действовать, возможность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, в договоре страхования отсутствуют положения, предусматривающие возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии по истечении 14 календарных дней со дня подписания договора страхования, что не противоречит требованиям закона, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии за не истекший период действия договора страхования не имеется.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в заявленном виде.

Отказ в удовлетворении основного требования является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Котельникова

Мотивированное решение составлено 25.08.2022 г.