Дело №2-2192/2022

УИД: 03RS0001-01-2022-002314-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2022 года г. Уфа

Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Киекбаевой А.Г.,

при секретаре Ильясовой Г.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), Банк) о признании недействительными условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование требований указала, что 03 декабря 2021 года между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор <***> на сумме 2 229 236 рублей 77 копеек. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка составляет 9,9% годовых, а в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 14,9% годовых. Указанные условия кредитного договора являются недействительными, поскольку согласно ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения. Из обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров по исполнению кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года следует, что разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной. В данном случае, разница между процентные ставками составляет 5%, что является дискриминационной, и не оставила истцу возможности выбора вариант кредитования. Кроме того, истцу не было представлено право выбора на заключение кредитного договора без страхования или со страхованием, поскольку бланки заявления на получение кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является нарушением прав потребителя на получение полной и достоверной информации, тем самым заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования со страхованием и без страхования, условия страхования в разных страховых компаниях. Указанные условия кредитного договора также противоречат Указанию Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», поскольку потребитель не может реализовать данное право по отказе от услуги страхования, так как в таком случае для него наступят негативные последствия в виде увеличения процентной ставки.

Просила признать недействительным п. 4 кредитного договора <***> от 03 декабря 2021 года в части увеличения процентной ставки, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явилась, судом извещена надлежащим образом, предоставила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчик – представитель Банк ВТБ (ПАО) на судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, от представителя ФИО3 поступило возражение на исковое заявление ФИО1, в котором ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон.

Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 03 декабря 2021 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 2 229 236 рублей 77 копеек, на срок 84 месяца (по 27 ноября 2028 года), с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,9% годовых (полная стоимость кредита - 12,840% годовых).

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 6,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом (5% годовых), который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (страхование жизни). В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере 14,9% годовых.

Как предусмотрено п. 24 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного названным выше пунктом Договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

03 декабря 2021 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» на основании заявления истца заключен договор страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Оптима», в подтверждение чего истцу выдан полис № FRVTB350-62500181789993. Срок действия договора страхования определен с момента уплаты страховой премии и по 24 часа 00 минут 03 декабря 2025 года; страховая сумма составила 2 229 236 рублей 77 копеек, общая страховая премия – 374 511 рублей. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью договора.

03 декабря 2021 года Банк списал со счета заемщика сумму стразовой премии по полису от 03 декабря 2021 года № FRVTB350-62500181789993.

В связи с заключением истцом договора страхования процентная ставка по кредиту составила 6,9% вместо 14,9% годовых.

Из материалов дела следует, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в п. 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 6,9%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (14,9% годовых).

Таким образом, вопреки доводам истца, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Доказательств отсутствия возможности отказаться от заключения договора материалы дела не содержат.

Таким образом, из условий кредитования следует, что страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск не возврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в размере 5% годовых является разумной и недискриминационной.

Ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положения ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но им сделан выбор в пользу условий кредитования со страхованием с дисконтом по процентной ставке.

Таким образом, материалами дела опровергается довод о понуждении истца, как потребителя, к использованию услуги по добровольному страхованию. Свои возражения против условий заключаемого договора, которые были известны при его заключении, истец не высказал.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств зависимости решения банка о предоставлении кредита от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье истцом не представлено, оснований для выводов о недобросовестных действиях банка, противоречащих закону, не имеется.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании п. 4 кредитного договора недействительным, суд не находит.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не установлен, а также ввиду отсутствия доказательств причинения истцу виновными действиями ответчика физических или нравственных страданий, суд полагает, что отсутствуют основания и для удовлетворения заявленных требований о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, паспорт 80 10 , к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), ИНН <***> о признании недействительными условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья А.Г. Киекбаева