62RS0001-01-2022-004071-56 №2-946/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2023 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего - судьи Гамзиной А.И.,

при секретаре Юдаковой К.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ООО «РБ Страхование Жизни» – ФИО3, действующей на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «РБ Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО <данные изъяты> был заключен договор потребительского кредита №-Ф на сумму 720151 рубль 19 копеек с целью приобретения автомобиля <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, посредником по которому являлось ПАО <данные изъяты>. Размер страховой премии был определен 53291 рубль 19 копеек, срок действия страхования 24 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасила задолженность по договору потребительского кредита.

Истец обратилась с письмом в ПАО <данные изъяты> и страховую компанию о возврате суммы неиспользованной по страхованию.

Истец обратилась к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в заявленных требованиях истцу было отказано.

На основании изложенного, истец просила суд взыскать с ответчика в её пользу страховую премию в размере 47159 рублей 00 копеек, неустойку в размере 63664 рубля 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей 00 копеек.

В дальнейшем, истец уточнила исковые требования и окончательно просила суд взыскать с ООО «РБ страхование жизни» в её пользу страховую премию в размере 47159 рублей 00 копеек, неустойку в размере 499413 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей 00 копеек.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представители третьего лица ПАО <данные изъяты> и <данные изъяты> в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 поддержала заявленные уточненные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «РБ Страхование Жизни» – ФИО3 возражала против удовлетворения уточненных исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО <данные изъяты> был заключен договор потребительского кредита №-Ф на сумму 720151 рубль 19 копеек сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ включительно с целью приобретения автотранспортного средства.

Одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа Авто <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» размер страховой премии по которому составил 53291 рубль 19 копеек.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть», «Инвалидность». Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности по кредитному договору, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам «Смерть» и «Инвалидность» устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и не зависит от фактического размера задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложением к договору страхования.

Данное положение абзаца второго раздела «Страховая сумма» указывает, что стороны пришли к соглашению, согласно которому в случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору до окончания срока действия договора страхования, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, установленным сторонами на дату заключения кредитного договора, при этом договор страхования не прекращает свое действие.

Договор страхования был заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой о полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривалось сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ПАО <данные изъяты> заявление о возврате денежных средств за неиспользованный срок по договору страхования жизни.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии, также указав, что в случае сохранения желания истца расторгнуть договор страхования без возврата страховой премии, необходимо направить в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» письменное заявление о расторжении договора страхования. После получения заявления договор будет расторгнут с даты получения первоначального заявления о расторжении договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ПАО <данные изъяты> заявление об исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования и возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в досудебном порядке обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита в размере 45772 рубля 19 копеек.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований.

Указанные обстоятельства подтверждаются договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, договором страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа Авто № от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, копиями кассовых чеков от ДД.ММ.ГГГГ, копиями описей Почта России от ДД.ММ.ГГГГ, копиями отчетов об отслеживании от ДД.ММ.ГГГГ, копией письма № от ДД.ММ.ГГГГ, копией решения № от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона «О потребительском кредите», договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с договором страхования жизни и здоровья заемщика кредита выгодоприобретателем по договору является страхователь, в случае смерти страхователя, выгодоприобретателем является супруг на момент наступления страхового случая. В случае отсутствия у страхователя супруга выгодоприобретателем являются наследники страхователя.

Из предоставленного ФИО1 договора потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ и иных документов не следует, что размер страховой суммы в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору зависит от размера фактической задолженности по кредитному договору и равен нулю.

Риск возможной неуплаты страхователем кредита договором страхования не предусмотрен.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Подпунктом 7.4.7 пункта 7.4 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.

Согласно пункту 1.3 Правил страхования свободный период - период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования (в том числе в отношении одного из застрахованных лиц по групповому Договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование не предъявлено в отношении вышеуказанного застрахованного лица). В отношении индивидуальных договоров страхования (страхователем в которых является физическое лицо) длительность свободного периода составляет 14 календарных дней. Условия применения и длительность свободного периода в отношении групповых договоров страхования (страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливаются непосредственно в групповых договорах страхования.

Подпунктом 7.4.8 пункта 7.4 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается в иных случаях, предусмотренных законодательством и/или договором страхования. Договором страхования могут быть предусмотрены иные и/или отдельные/дополнительные из вышеуказанных причин прекращения договора страхования.

Подпунктом 7.4.6 пункта 7.4 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае.

Подпунктом 7.5.2 пункта 7.5 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.п. 7.4.2, 7.4.4, и 7.4.6 настоящих правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования.

Согласно подпункту 7.5.4 пункта 7.5 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в подпункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.

Из договора страхования следует, что в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признак страхового случая, договор прекращается с даты его заключения, и страховщик осуществляет возврат оплаченной премии страхователю в полном объеме по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора. Возврат страховой премии в иных случаях не предусмотрен.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 7.4.7 Правил страхования и договором страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ).

Суд не принимает во внимание довод стороны истца о том, что взаимосвязь кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья также подтверждается соглашением об условиях предоставления скидки по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в силу п.5 соглашения в случае отказа от любого из договоров страхования, указанных в п.2 соглашения, аннулируется скидка на автомобиль. Каких-либо условий, касающихся взаимосвязи кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья, данное соглашение не содержит.

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что кредитный договор между ФИО1 и ПАО <данные изъяты> был заключен на добровольных основаниях, истец была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора и договора страхования, выразила намерение застраховаться и выбрала вид программы страхования, подписав его. Кроме того, суд учитывает, что подписывая договор страхования, истец не была ограничена в своём волеизъявлении, каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат.

Таким образом, принимая во внимание, что условиями договора страхования и Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскания части страховой премии.

Поскольку остальные исковые требования истца производны от требований о возврате страховой премии, суд полагает, что в их удовлетворении необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «РБ Страхование Жизни» о защите прав потребителей – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятии решения суда в окончательной форме.

Судья А.И. Гамзина