Дело № 2-1975/2023
УИД № 27RS0005-01-2023-002063-66
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 декабря 2023 г. г. Хабаровск
Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе судьи Баннова П.С.,
при секретаре Федоренко В.С.,
с участием:
истца ФИО1,
представителя истца ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате стразовой премии, взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с указанными исковыми требованиями иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ссылаясь на то, что 16.09.2022, при оформлении договора вклада в ПАО «МТС-БАНК», между сторонами был заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования №.... По заключенному договору выдан страховой сертификат со сроком действия с 19.09.2022 по 18.12.2022. Денежные средства с вклада истца были перечислены на счет страховой компании. 26.09.2022 в том же офисе «МТС Банка» истец заявил о расторжении договора страхования от 16.09.2022 и возврате уплаченной по договору страховой премии в сумме 1500000 руб. На обращение истца работник банка проверил паспортные данные, отпечатал заявление о расторжении договора страхования и передал на подпись истцу. Подписанное истцом письменное заявление было проверено работником банка. Таким образом, представителю страховой компании стало известно о расторжении договора со стороны истца 26.092022. Далее работник банка сообщил о необходимости направления истцом заявления о расторжении договора страхования в адрес страховой компании посредством почтовой связи («Почта России»), что не предусмотрено договором.
07.10.2022 ответчиком истцу были перечислены 1 269 230,77 руб. в счет возврата страховой премии.
На требование возврата полного размера страховой премии истец получил 28.11.2022 письмо по электронной почте, в соответствии с которым ответчик указал, что заявление о расторжении договора страхования поступило ответчику 03.10.2022, договор страхования прекращен 30.09.2022. Срок действия договора 14 дней. В связи с действием договора 14 дней с истца удержана часть страховой премии пропорционально времени действия договора - 91 день, что составляет 230 769,23 рубля.
Ссылаясь на положения норм Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», полагает, что ответчик незаконно удержал часть страховой премии, уплаченной истцом, в размере 230 769,23 руб. Истец, в силу указанных выше норм права, имеет право на возврат страховой премии в сумме 1500000 рублей, уплаченной по договору страхования в полном размере.
Решением Финансового уполномоченного от 31.07.2023 с ООО АльфаСтрахование-Жизнь в пользу ФИО1 взыскана доплата страховой премии в размере 32 967 руб. Ответчик перечислил на счет истца 65 934 руб.
Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца часть невыплаченной страховой премии в размере 164834 руб., проценты за пользование денежными средствами с 06.10.2022 в размере ставки ЦБ РФ до даты возврата указанных денежных средств в сумме 230769 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф в размере 50% взысканных сумм.
В судебном заседании истец, представитель истца заявленные требования поддержали, просили требования удовлетворить в полном объеме.
В судебном заседании представитель ответчика не явился, надлежащим образом извещен о дате и месте судебного заседания. В возражениях на исковое заявление просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате и месте судебного заседания.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в не явившихся лиц.
Выслушав истца, представителя истца, изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно положениям ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ в случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).
В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации № 4015-1 Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), принятого во исполнение приведенной нормы закона и вступившего в законную силу 02.03.2016, в редакции Указания банка России от 21.08.2017 № 4500-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания), действовавшего в период заключения договора, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).
Таким образом, при разрешении спора о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом страхователя от договора страхования существенное значение имеют установление наличия либо отсутствия факта обращения страхователя с заявлением об отказе от договора страхования в сроки, установленные Указанием Банка России, а также условия договора страхования относительно возврата страховой премии в случае его досрочного прекращения по заявлению страхователя.
Судом установлено, что 16.09.2022 между ООО «Альфа Страхование – Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования №..., на основании которого выдан страховой сертификат со сроком действия с 19.09.2022 по 18.12.2022, что составляет 91 день.
В тот же день истцом оплачена страховая премия в размере 1 500 000 руб.
26.09.2022 истцом в страховую организацию посредством электронного документооборота направлено заявление о расторжении договора и возврате страховой премии.
07.10.2022 ответчиком произведен возврат страховой премии в размере 1 269 230, 77 руб., что подтверждается платежным поручением ....
18.04.2022 ответчику направлена претензия о возврате страховой премии в полном объеме, которая оставлена без ответа.Решением Финансового уполномоченного от 31.07.2023 с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» в пользу ФИО1 дополнительно взыскана страховая премия в размере 32 967, 03 руб.,
Взысканная сумма дважды перечислена истцу, что подтверждается выписками ПАО «МТС-банк» (л.д. 45-46) и не оспаривается сторонами.
Учитывая изложенные выше обстоятельства и приведенные нормы права, суд приходит к следующему.
Так, заявление о расторжении договора страхования и выплате страховой премии направлено ответчик по электронной почте через банк, посредством которого и заключался спорный договор, 26.09.2022, что подтверждается распечаткой электронного заявления (л.д.56-57). Доказательств обратного ответчиком не предоставлено. Указанное заявление по форме, содержанию и способу направления соответствует п.п. 8.4, 8.6 «Условий страхования жизни и добровольного медицинского страхования со сроком страхования, не кратным году, с выплатой дополнительного инвестиционного дохода и условной защитой капитала», утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 16.06.2022 № 98.
С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что указанное заявление получено страховой организацией 26.09.2022, и, соответственно, с указанной даты договор страхования прекратил свое действие.
Таким образом, поскольку страховщик отказался от договора страхования в установленный 14-дневный срок (п. 1 Указаний), но после начала действия договора страхования (п. 6 Указаний), в соответствии с условиями страхования страховая компания вправе удержать страховую премию пропорционально периоду действия договора, т.е. с 19.09.2022 по 25.09.2022 включительно (7 дней), что составляет 115 384, 61 руб. (1 500 000/91*7).
Возврату истцу подлежало 1 384 615, 39 руб. (1 500 000 – 115 384, 61).
Указанные основания возврата страховой премии так же установлены пп. 5 п. 12 Договора страхования, п. 8.6 Условий страхования. При этом п. 4 расписки об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования подтверждает доведение указанных выше условий до страхователя.
07.10.2022 в установленный 10-дневный срок ответчик вернул истцу страховую премию в размере 1 269 230, 77 руб. На основании решения финансового уполномоченного от 31.07.2023, страховая компания дважды произвела доплату истцу страховой премии в общей сумме 65 934, 06 руб.
Вместе с тем, в силу изложенных выше обстоятельств, суд полагает, что определенная ко взысканию сумма доплаты страховой премии основана на неправильном определении срока (периода) действия договора страхования, в связи с чем, с учетом фактически произведенных ответчиком выплат в размере 1 269 230, 77 руб., 32 964, 03 руб., 32 964, 03 руб., и суммы, подлежащей удержанию страховой организацией в размере 115 384, 61 руб., с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию часть страховой премии в размере 49 456, 56 руб. (1 500 000 - 1 269 230, 77 - 32 964, 03 - 32 964, 03- 115 384, 61).
В соответствии со ст. 395 ч.1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С учетом разъяснения Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Поскольку, в соответствии с п. 6 договора страхования, п. 8 Указаний, страховая премия должна быть выплачена истцу в 10-дневный срок, т.е. по 10.10.2022 включительно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за период с 11.10.2022 по 21.12.2023 (по день вынесения решения суда), что составляет 5 535, 08 руб.
Рассматривая требование иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактической уплаты долга, суд полагает о возможности их удовлетворения.
Так, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, исчисляются исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения. К размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).
Таким образом, с учетом вышеуказанных разъяснений, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с 22.12.2023 по день фактической уплаты взысканной задолженности в размере 49 456, 56 руб.
Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Данная правовая позиция изложена в Определении Конституционного Суда РФ от 16.10.2001 № 252-О.
С учетом изложенного, суд находит возможным взыскать в пользу истца денежную компенсацию морального вреда, в связи с установленным фактом нарушения его прав потребителя ответчиком. С учетом установленных обстоятельств по делу, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости, суд находит сумму морального вреда в размере 3 000 руб. соответствующей принципам разумности и справедливости.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Как указано в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
С учетом изложенного, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 28 995, 82 руб. (49 456, 56 + 3 000 * 50%).
Доводы истца о злоупотреблении правом со стороны ответчика и о том, что договором не предусмотрен 14-дневный период возможности отказа от договора между датой его заключения и началом его действия, судом не принимаются, поскольку основаны на неправильном толковании положений Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У (в актуальной редакции), пункт 8 которых и регламентирует возможность течения данного 14-дневного срока в том числе и после начала действия договора страхования. Так же п. 5 договора страхования, п. 4 расписки об ознакомлении, п. 8.6 Условий страхования в полном объеме содержат сведения, регламентированные Указаниями ЦБ РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части стразовой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт ... выдан ***) страховую премию в размере 49 456, 56 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.10 2022 по 21.12.2023 в размере 5 535, 08 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с 22.12.2023 по день фактической уплаты взысканной задолженности в размере 49 456, 56 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 28 995, 82 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.
Судья
Копия верна П.С. Баннов
Мотивированный текст решения изготовлен 09.01.2024.
Подлинник решения
подшит в деле № 2-1975/2023