86RS0001-01-2025-000583-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2025 года г.Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Клименко Г.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Нечаевой Т.А.,

с участием: истца ФИО1, его представителя ФИО2; представителя ответчика ФИО3, действующего на основании доверенности 63 АА 8598946 от 20.01.2025 года ;

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда гражданское дело №2-1195/2025 по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил :

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 24.12.2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) в г.Екатеринбурге был заключен кредитный договор <***>. Согласно предмета договора банк предоставил истцу кредит в размере 2 000 000 руб. на срок 242 месяца, с целевым назначением – на строительство и приобретение прав на оформление в собственность предмета ипотеки путем оплаты по договору приобретения. Согласно п.4.5 индивидуальных условий кредита, указанных в заключенном договоре, процентная ставка на дату заключения договора составила 10 % годовых, с учетом дисконта 1 % ( п.6.2. договора), который применяется при осуществлении заемщиком индивидуальных условий страхования ( раздел 9 договора). Ежемесячный платеж, согласно графика платежей, составляет 19 300,43 руб. Однако, в график платежей, утвержденного 24.12.2018 года, внесены изменения, где расчет ежемесячных платежей с ноября 2024 года осуществлен на основе процентной ставки 11 % годовых и составляет в размере 20 368,45 руб. Истец обратился с претензией к ответчику 18.11.2024 года, 07.12.2024 года с запросом о разъяснении причины смены процентов по договору. По результатам обращений истца установлено, что банк применил увеличение процентной ставки по кредиту в размере 11% путем прекращения применения дисконта 1%. В такой ситуации произошло одностороннее изменение процентной ставки по кредиту банком. С решением банка не согласен, считает, что изменение процентной ставки в одностороннем порядке нарушением прав истца, как потребителя. Истец просит суд признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по одностороннему изменению условий кредитного договора <***> от 24 декабря 2018 года, заключенного между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1, в части увеличения процентной ставки с 10 % на 11 %. Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) произвести перерасчет суммы основного платежа и процентов по кредитному договору, а так же суммы ежемесячных платежей в соответствии с процентной ставкой в 10 % на дату заключения договора 634/2015-0000233 от 24 декабря 2018 года.

Истец ФИО1, его представителя ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме, дав пояснения согласно поданного заявления.

Представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признал, суду пояснил, что 24.12.2018 года истец заключил кредитный договор, подтвердив, что ознакомлен с его условиями. В соответствии с правилами предоставления и погашения ипотечного кредита предусмотрена обязанность заемщика для применения дисконта при расчете процентной ставки оформить страхование всех рисков, предусмотренных условиями договора, не позднее 14 календарных дней до даты проверки – 01 апреля и 01 октября ежегодно. Согласно ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 года № 102 –ФЗ, заемщик обязан застраховать объект недвижимости, приобретенный при помощи ипотечного кредита, после оформления права собственности на недвижимость в течение 15 календарных дней и передать договор в банк. В дату плановой проверки 01.10.2024 года в банке не было информации о страховании недвижимости, поэтому процентная ставка по договору правомерно была установлена в размере 11% годовых без учета дисконта. Следующая дата проверки выполнения условия полного страхования рисков – 01.04.2025 года.

Суд, заслушав истца ФИО1, его представителя ФИО2; представителя ответчика ФИО3, действующего на основании доверенности 63 АА 8598946 от 20.01.2025 года, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено в судебном заседании и видно из материалов дела, 24.12.2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) в г.Екатеринбурге был заключен кредитный договор <***>.

Согласно предмета договора банк ВТБ (ПАО) предоставил истцу ФИО1 кредит в размере 2 000 000 руб., на срок 242 месяца, с целевым назначением – на строительство и приобретение прав на оформление в собственность предмета ипотеки путем оплаты по договору приобретения.

Согласно п.4.5 индивидуальных условий кредита, указанных в заключенном договоре, процентная ставка на дату заключения договора составила 10 % годовых, с учетом дисконта 1 % ( п.6.2. договора), который применяется при осуществлении заемщиком индивидуальных условий страхования ( раздел 9 договора).

Ежемесячный платеж, согласно графика платежей, составляет 19 300,43 руб.

Однако, в график платежей, утвержденного 24.12.2018 года, внесены изменения, где расчет ежемесячных платежей с ноября 2024 года осуществлен на основе процентной ставки 11 % годовых и составляет в размере 20 368,45 руб.

Истец обратился с претензией к ответчику 18.11.2024 года, а 07.12.2024 года с запросом о разъяснении причины смены процентов по договору.

По результатам обращений истца установлено, что банк применил увеличение процентной ставки по кредиту в размере 11% путем прекращения применения дисконта 1%.

Таким образом, в данной ситуации произошло одностороннее изменение процентной ставки по кредиту банком.

С решением банка ВТБ (ПАО) суд считает возможным не согласиться и считает, что изменение процентной ставки в одностороннем порядке нарушением прав истца, как потребителя.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Её размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.4 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен запрет на одностороннее увеличение кредитной организацией размера процентов по заключенному с заемщиком-гражданином кредитному договору и изменение порядка их определения.

Как установлено в судебном заседании, дополнительного соглашения на повышение процентной ставки с ответчиком не заключалось.

В соответствии с разделом 9 кредитного договора <***> от 24 декабря 2018 года, предусмотрены индивидуальные условия страхования : п.9 пп.9.1.1 – обязательные риски – утрата (гибель) предмета ипотеки, т.е. объекта (квартиры) нет ;

П.9.2 пп.9.2.1 – необязательные риски – вред здоровью / потеря трудоспособности.

25 декабря 2018 года между АО «Государственная страховая компания «Югория» и ФИО1 заключен договор комплексного ипотечного страхования (личное) № 37/18-34-006572, предметом настоящего договора является страхование следующих имущественных интересов на условиях договора, связанных с риском причинения вреда жизни и здоровью застрахованным лицам ( риск смерти, утраты трудоспособности). Договор действует с 26.12.2018 года по 23.02.2039 года.

Как пояснил представитель истца, ежегодно в банк ВТБ (ПАО) предоставляется чек по оплате страхования жизни заемщика ФИО1, согласно условиям договора. С момента заключения кредитного договора, страхование объекта недвижимости условиями договора не предусмотрено и не требовалось.

С учетом изложенных обстоятельств дела, пояснений сторон, представленных письменных материалов дела, суд приходи к выводу о том, что действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по одностороннему изменению условий кредитного договора <***> от 24 декабря 2018 года, заключенного между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1, в части увеличения процентной ставки с 10 % на 11 %., незаконны и необходимо обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) произвести перерасчет суммы основного платежа и процентов по кредитному договору, а так же суммы ежемесячных платежей в соответствии с процентной ставкой в 10 % на дату заключения договора 634/2015-0000233 от 24 декабря 2018 года.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В этом случае государственная пошлина зачисляется в доход соответствующего бюджета.

В связи с чем, с Банка ВТБ ( публичное акционерное общество) в местный бюджет города Ханты-Мансийска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ФИО1 (№) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) №) о защите прав потребителей, удовлетворить.

Признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по одностороннему изменению условий кредитного договора № № от 24 декабря 2018 года, заключенного между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1, в части увеличения процентной ставки с 10 % на 11 %.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) произвести перерасчет суммы основного платежа и процентов по кредитному договору, а так же суммы ежемесячных платежей в соответствии с процентной ставкой в 10 % на дату заключения договора № от 24 декабря 2018 года.

Взыскать с Банка ВТБ ( публичное акционерное общество) в местный бюджет города Ханты-Мансийска государственную пошлину в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение одного месяца со дня принятии решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, представления прокурора через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено и подписано составом суда 28 марта 2025 года.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда Г.А.Клименко